女性重大疾病保险怎么买 女性重大疾病保险哪个好

引言

是不是刷了好多攻略，还是没搞懂女性买重疾该怎么下手？是不是对着一堆产品挑花了眼，还搞不清哪款适合自己？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 确定自己的需求

咱们先唠第一点，你得先摸清楚自己到底要啥，别别人买啥你跟着抢，那肯定不对。

先按年龄说吧，刚工作没几年的二十多岁小姑娘，你先想想自己的情况。大多这个年纪还没结婚，体检可能偶尔会查出点小问题，比如乳腺结节、甲状腺结节这些，现在职场女性久坐加班，这些问题真不少见。那你买的时候，就得优先看能不能覆盖女性高发的这类疾病，还有核心的重疾病种够不够，先把基础保障做足，别一开始就盯着带很多乱七八糟增值服务的，那价格会贵不少，刚工作工资不高，没必要花这个冤枉钱。

再说说三十多岁已经成家生娃的姐妹，这个阶段你上有老下有小，是家里的顶梁柱吧？那你的需求就不一样了。这个年纪不少人已经有房贷压力，一旦出事对家庭影响特别大，你就得把保额买够，起码得覆盖掉你3到5年的收入，再加上房贷余额，这样真出事了，也不会把整个家拖垮。另外这个阶段女性特有的重疾风险升高，你得特意看看，有没有把你在意的女性相关病种包含进去，要不要额外加对应保障，都得提前想清楚。

再往大了说，四五十岁的姐姐们，这个时候大多孩子已经独立，自己也快退休了，需求又变了。这个年纪买重疾险，价格会比年轻的时候高不少，而且很多人身体已经有高血压、糖尿病这些慢性病，投保的时候很容易被除外或者加费。那你就别硬扛着买太高的保额，先结合自己的退休金和存款，选一个你能承受的价格，能买多少保额就买多少，优先保障得了大病能有一笔钱帮你分担治疗费用，别给孩子添负担就行，不用勉强追求高保额让自己生活费紧张。

然后得结合自己的健康情况说，如果你平时身体特别好，体检啥问题都没有，那可选的范围就大很多，你可以慢慢挑合适的。要是你本身就已经查出来有结节、增生这些常见问题，那你选的时候，就找健康告知宽松的产品，别随便瞎投保，要是没如实告知，后续理赔容易出问题。

最后还要说，你得想清楚你买这份保险，是只想管大病的治疗费用，还是想顺便覆盖掉得病之后不能上班的收入损失，或者想要后期康复的费用。要是只想着分担治疗费，那买基础的消费型重疾就够，价格便宜保障也够用。要是你担心养病好几年没收入，想多留点钱给家里，那就可以适当拉高保额，根据你能拿出来的预算调整就行。

二. 比较不同保险公司的产品

先看核心保障范围对比，别光看宣传页上的宣传话术，一定要拉出来把常见高发的女性相关重疾、轻症列出来一一比。比如有的公司产品会把高发的女性特有的病症包含进去，有的公司就只列通用病种，这一点一定要掰开揉碎看。

再比赔付规则，有的产品会针对女性特定部位的重疾额外给一部分保障额度，比如确诊约定的女性相关病症，除了基础重疾额度，还能多赔一部分，有的产品就没有这项责任。同样的价格下，能多拿到额外赔付的产品，对女性来说显然更实用。还有轻症赔付的比例，不同公司的产品差的不少，有的产品轻症赔付比例高一些，有的低一些，这部分也要比清楚，毕竟轻症发病率不低，早确诊早拿到赔款，能早点覆盖治疗和康复开销。

接下来看免责条款，别小看这部分内容，不同公司的产品免责条款差不少。比如有的产品免责条款列了十几条，有的只有几条，同样保障下，当然选免责更少的那款。举个例子，有的产品对一些特定的医美相关操作引发的病症不赔，有的产品就没有这条约定，买之前一定要一条一条读清楚，别买完之后理赔才发现踩坑。

然后比品牌和服务，大公司网点多，线下服务方便，要是你习惯线下办理业务、找业务员对接，就可以优先选线下网点多的公司产品。有的中小公司线上服务做的好，投保、理赔都能在线上完成，效率不低，价格也更有优势，适合习惯线上办事、看重性价比的朋友。不用盲目迷信公司大小，关键看对应的服务能不能匹配你的需求。

最后比价格，同样的保障额度、同样的保障范围、差不多的保障期限，不同公司产品价格能差出一两成。比如同样是三十岁女性，买五十万额度保障终身，有的产品每年交几千，有的就要多交近一千，要是交三十年，总差价就有近三万，这可不是小数目。当然也不能只看价格便宜，一定要先把保障内容、条款都比清楚，在保障到位的前提下，再选价格更合适的产品，别光图便宜买了保障不全的产品。

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三. 注意保险条款中的细节

先看保障病种的定义，别光盯着列表里有多少病种，要看清楚每种疾病的赔付条件。有些高发的女性特定疾病，比如乳腺相关重疾、宫颈相关重疾，要看条款里有没有明确把常见的手术治疗情况涵盖进去，不要稀里糊涂签字，等出险了才发现自己得的情况不符合赔付要求。比如有的条款要求必须做了某类手术才赔，如果你是采取保守治疗达到临床标准，就拿不到赔款，这点一定要提前看明白。

再看等待期的约定。等待期就是你买完保险之后，得过一段时间出险才赔，这段时间里出险大多只退保费不赔保额。不同公司的等待期不一样，要看清楚等待期内出险的处理规则，有的产品只要等待期内查出异常，后续即便过了等待期出险，也会拒绝赔付，这点一定要圈出来重点看。

接下来要看轻症、中症的赔付比例和二次赔付规则。很多女性重疾险都会把一些女性高发的疾病列出来额外给赔付，比如确诊特定乳腺重疾，除了基础重疾保额，还能多赔一部分保额，这个额外赔付的条件是什么？要不要做额外加费？有没有年龄限制？这些都要一条一条对清楚。另外还要看条款里有没有分组，分组多次赔付的产品，要看高发重疾有没有分到不同组，如果好几种高发重疾都在同一组，那其中一种赔完，同组的其他重疾就不能再赔了，实用性就差了不少。

还要看免责条款，免责条款就是写在里面不赔的情况。比如有的产品会排除先天疾病、遗传性疾病的赔付，如果你有家族遗传病史，这点一定要重点核对。还有一些职业相关的情况，如果你平时经常做一些高风险的运动爱好，要看免责里有没有把这种情况排除掉，别到时候出事了才发现条款里写了不赔。

最后看保单的现金价值和退保规则，还有保单贷款的相关约定。如果你后期经济情况变化，想调整保单或者用保单换一点流动资金，这些条款就能用上了。另外还要看有没有保费豁免的约定，不管是被保人豁免还是投保人豁免，要看豁免的条件是什么，得了轻症能不能豁免后续保费，这项责任要不要额外加钱，都得提前理清楚。

四. 考虑经济能力和缴费方式

刚工作没几年、月薪几千的年轻姐妹，别硬着头皮买高保额的长期重疾险，也别冲动买一年大几千的返还型产品，先选消费型重疾险就够了。消费型重疾险价格便宜，同样保额比返还型便宜一半左右，刚工作手头不宽，先把基础保障配齐才是重点，别让保费变成自己日常的负担。比如你每个月扣完五险一金到手五千，每个月留五百买保险都偏多了，一年保费控制在年收入的百分之五到百分之十最合适，算下来一年就是三千到六千，这个范围对大多数普通工薪族来说，都不会影响日常开销。

如果是已经结婚生子、手里有一定存款，但是每月要还房贷车贷的中年女性，那你可以根据自己的结余来选，如果每年能稳定拿出一万左右的预算，就可以选带多次赔付责任的产品，毕竟这个年龄患重疾的概率比年轻时候高，多次赔付能给你多一层保障。要是你手头有存款，但是后续收入不算稳定，也可以选择一次性缴清保费，总的价格会比分期便宜一些，也不用后续一直惦记缴费的事，适合收入波动大的朋友。

手里没太多存款，但是收入稳定的朋友，优先选长缴费期，比如交20年或者30年。拉长缴费期有两个好处，第一每个月或者每年交的钱少，压力小，第二很多产品自带被保险人轻症、中症豁免保费，缴费期越长，越有可能触发豁免，万一得了符合要求的轻症，后续剩下的保费不用交了，保障还继续有效，性价比很高。比如28岁的女性买重疾险，交30年肯定比交10年每年压力小很多，真要是缴费第5年得了轻症，后面25年的保费都免了，算下来特别划算。

已经退休，手里有一笔养老钱的中老年女性，买重疾险就要看年龄和预算了，这个年龄买重疾险价格会比较高，如果预算不多，就不用勉强买长期重疾险，可以选一年期的重疾险过渡，一年一交，价格也能接受，先保着比没保障强。要是预算足够，也符合健康告知，那可以选择较短的缴费期，比如10年交完，尽量在70岁前交完所有保费，避免退休后还要从生活费里挤钱交保费。

还有不少姐妹想给妈妈买重疾险，妈妈年龄超过50岁，你要是刚成家，手头不宽，就别硬刷信用卡买高价重疾险，先给妈妈买好防癌险，价格比重疾险便宜很多，也能覆盖高发的癌症保障，等后续收入涨了，再根据情况补充其他责任，别让买保险影响了你自己小家庭的日常开支，适合自己经济情况的，才是对的选择。

五. 实际案例分享

32岁的张女士在私企做行政，平时经常加班，前段时间单位体检查出乳腺结节，复查后分级不算高，也没到需要手术的程度，她想着买份重疾险把保障做全，手里每月闲钱也就剩八百多，担心自己结节买不了，还怕预算不够。

我给她的建议是先把结节的历次检查报告整理好，直接走人工核保，尽量找对乳腺结节核保相对宽松的产品，不用硬找不需要健康告知的产品，那种大多保额低，覆盖不了风险。最后她顺利买到了，选的保到70岁，保额足够覆盖5年左右的收入损失加治疗费用，每月缴费不到七百，刚好符合她的预算，现在她每年按时复查，也不用太担心万一出事给家里添负担。

再说说28岁刚结婚的小林，身体没什么大毛病，就是刚买完房，手里余钱不多，小两口都想给对方配够保障。她本来想一步到位买保终身的，算下来缴费要每年八千多，压力有点大。我建议她先买足额的保到70岁的产品，先把当下风险兜住，等过几年收入涨了，再追加终身的保额就好。她听了建议之后，花不到一半的钱买到了足够的保额，剩下的钱还留着当家庭应急金，小两口压力小了很多。

还有一个45岁的陈姐，孩子已经上大学，手里有一笔积蓄，之前单位只给交了社保，之前身边朋友查出来宫颈癌，治疗花了几十万，她也想着给自己配一份重疾险，担心年龄大了保费贵，也怕身体过不了健康告知。陈姐平时有高血压，一直按时吃药控制得不错。我让她把平时的血压监测记录、开药处方都整理好，核保的时候一起提交，最后顺利承保，只是高血压做了责任除外。她选的一次性缴清费用，因为手里有闲钱，也不想退休之后还要一直缴费，反而更省心。现在她每年做一次两癌筛查，心里踏实很多，就算真的出事，也不用动给孩子留的买房钱。

从这几个例子能看出来，买女性重疾险没有统一的标准答案，贴合自己的身体情况、经济能力才合适。身体有点小异常不用慌，整理好检查报告如实告知就行，别为了能承保隐瞒病史，最后赔不了反而吃亏；预算有限就先把保额做足，保障期限可以往后调，别硬撑着买贵的，断缴了更麻烦；年龄大一点也不是不能买，只要身体符合要求，选适合自己的缴费方式，照样能拿到合适的保障。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，适合你的才是好的。先摸清楚自己需要覆盖哪些高发疾病保障、能拿出多少钱买，再一条一条抠清楚条款里的保障范围、免责要求，结合自己的身体状况如实告知，不用盲目跟风选贵的，只选贴合自己需求的就行。按照咱们今天说的步骤挑，你肯定能选到让自己安心的保障，给身体加一道靠谱的防护伞。

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