85岁的老人适合买什么商业保险

引言

哈喽，家里有85岁长辈的朋友，是不是都在琢磨这个问题？想给老人添一份商业保障，却不知道该挑哪款？别挠头，这篇咱们就把这个问题说清楚。

一. 惠民医疗险优先安排

85岁老人买商业保险，第一个要安排的就是惠民医疗险，不管健康状况怎么样，先把这个基础保障搭上，准没错。

我给你说个真实的例子，杭州的陈阿姨今年刚好85岁，之前摔过一次腰留下了旧疾，还常年吃降压药控制血压，子女一开始想给买普通的商业医疗险，一问才知道，因为年龄太大加上身体有基础病，根本过不了健康告知，试了好几家都不行。后来经朋友提醒，给陈阿姨买了当地的惠民医疗险，前后花了不到两百块，保一整年。今年春天陈阿姨因为旧伤复发加上血压不稳定住院了，住了二十多天院，总花费一共四万二千多，医保报销完之后，自己还要掏两万一千多，最后惠民医疗险给报了一万三千多，一下子就把自付的部分砍掉了一大半，子女都说这几百块花得太值了。

咱们直接说购买条件，这个险种对年龄完全没有限制，不管你是80岁还是90岁，都能买，85岁完全符合要求。健康要求也很宽松，绝大多数产品都不需要做严格的健康告知，哪怕老人有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年基础病，都不影响投保，这一点对年纪大、身体不好的老人太友好了。

再说价格和缴费，这个险种一年只需要交一次费，大多数地方的价格都在一两百块左右，少数地方会稍贵一点，也不会超过三百块，哪怕是普通工薪家庭，也完全负担得起，不会给家里添什么经济压力。购买方法也简单，直接在当地的惠民医疗险官方公众号，或者正规保险平台就能买，只需要填清楚老人的身份信息，核对好保障内容，交钱就能参保，流程不复杂，子女花个十来分钟就能办好。

最后说几个要注意的点，买的时候要看清楚赔付规则，惠民医疗险大多是报销医保范围内、医保报销之后剩下的自付费用，有部分产品也能覆盖部分医保外的自费药品费用，尽量选覆盖自费药的产品，保障更实在。另外一定要确认投保的时候有没有等待期，多数产品等待期都不长，过了等待期就能正常理赔。还有，一定要通过正规渠道投保，别随便点陌生链接买，避免信息泄露。如果老人已经有当地的医保，买这个就能直接用，不用额外调整其他保障，先把这块的缺口补上，再考虑别的保险就可以。

二. 意外险别忘配上

家住杭州的赵爷爷今年85岁，退休后每天都要去家附近的公园散步，还喜欢跟着老伙计们打打太极，偶尔还帮儿子接送放学的小孙子，身子骨看着硬朗，但年纪大了反应能力、平衡能力都不如年轻人，不小心踩个水坑、被路边的石头绊一下，很容易摔跤受伤。赵爷爷的儿子去年秋天就给父亲买了一份商业意外险，今年春天，赵爷爷在公园过马路的时候，为了躲突然窜出来的小猫，脚下一滑摔了一跤，胯骨骨裂，直接住进了医院，手术加上术后住院调理，前前后后一共花了2万3千多。

意外险对年龄的包容度很高，大多85岁老人都能投保，不像多数医疗险、重疾险那样超过60岁或者70岁就没法买了，这一点对高龄老人非常友好。而且这个险种对健康要求很低，只要老人能正常走路、日常活动不受大的影响，基本都能买，不用折腾着去做体检，也不用反复核对很多既往病症，投保流程非常省心。

买的时候一定要选包含意外医疗责任的产品。很多老人摔了碰了不需要动手术住院，只是扭了脚、蹭破了皮，或者去门诊拍个片子拿点药，这种小额的门诊花费，意外医疗就能报销，不用等住院才能赔。咱们拿赵爷爷说，他当时摔完先去急诊做了检查，拍片子、清创花了一千多，这部分钱就走意外医疗报销了，一分没自己掏。另外尽量选不限社保目录报销的意外医疗，有些自费的止痛、消肿药物，或者固定用的支具，也能一起报，能多省不少钱。

这个险种价格不贵，85岁老人投保，一年保费也就两三百块，普通家庭都能承担得起，缴费一般都是一年一交，不用一下子掏大价钱，每年续保就可以，对咱们来说压力很小。赔付也很简单，要是真的发生意外了，保留好医院的诊断书、收费票据、检查报告，直接联系保险公司申请就行，意外医疗是报销型的，花多少报多少，在保额范围内都能按约定比例赔，如果造成了符合合同约定的伤残，还会额外给付一笔伤残保险金，这笔钱可以用来请护工、买康复器械，贴补家用。

最后要提醒一句，买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，比如有的意外险不保障老人单独去登山、攀岩这类高风险活动，咱们日常散步买菜遛弯这种普通日常活动，都是在保障范围内的，不用太担心。另外一定要走正规渠道买，保险公司官方公众号、正规持牌保险平台都可以，别找乱七八糟的小道渠道，避免后续理赔出麻烦。

三. 防癌医疗险按需选购

85岁老人大多已经有基础疾病，很多常规医疗险没法投保，防癌医疗险只针对癌症相关治疗费用报销，投保门槛比常规医疗险低很多，适合想补充癌症保障的家庭按需选择。

给大家说个真实例子，杭州的陈奶奶今年85岁，有二十多年的糖尿病史，还有轻度脑梗塞，之前想给陈奶奶买常规医疗险，好几家都因为健康状况拒保了。子女想着老人年龄大，癌症风险不低，商量之后给陈奶奶选了一份符合投保条件的防癌医疗险。今年年初陈奶奶查出得了结肠癌，住院做手术加上术后几次化疗，总花费一共12万多，医保报销之后还剩7万多需要自己承担，最后这份防癌医疗险给报了5.8万，一下子把家里的负担减轻了不少，陈奶奶子女也说，这笔报销刚好能覆盖请护工和买营养补剂的钱，当初买这份保险真的选对了。

先给大家说清楚这类保险的购买条件，大部分防癌医疗险对85岁人群开放投保，健康告知只问到癌症相关病史，还有部分严重的慢性疾病，只要老人没有得过癌症，大部分常见的高血压、糖尿病、冠心病都能通过健康告知，这点对年纪大、身体带点小毛病的老人特别友好。

再说说优缺点，优点很明确，就是针对性强，解决了85岁老人买不了常规医疗险的问题，能覆盖癌症住院、手术、放化疗这些高额治疗费用，缺点也得说清楚，它只保癌症相关的治疗，其他疾病的住院费用是不报销的，而且价格比惠民医疗险高一些，一年保费大概在一千多到三千多不等，具体看保额要求和老人的健康状况。

给大家说几个实际可操作的选购要点。第一，一定要逐条核对健康告知，不问的不用主动说，问到的内容如实说就可以，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。第二，优先选包含质子重离子治疗报销的产品，癌症治疗用到这项手段的时候，花费很高，能报销能省不少钱。第三，缴费选年缴就可以，一年一缴，压力不大，也方便后续换更合适的产品。第四，如果家庭经济条件比较宽松，老人也符合投保要求，可以搭配之前说的惠民医疗险和意外险一起买，保障更全，如果家庭预算有限，优先安排惠民医疗险和意外险，防癌医疗险可以根据情况选，不用勉强。

图片来源：unsplash

四. 购保关键细节要留意

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒老人的病史。很多朋友觉得，老人年纪大了有点小毛病很正常，不说保险公司也查不出来，真到理赔的时候，保险公司会调阅老人的就医记录、体检报告，只要查出隐瞒，直接会拒绝赔付，之前交的保费就白扔了。比如之前有朋友给85岁父亲买防癌医疗险，隐瞒了老人已经查出肺部结节的病史，后来老人确诊肺癌申请理赔，保险公司查到结节记录直接拒赔，闹到最后也没拿到赔款，钱花了还没买到保障，太亏。

一定要仔细看免责条款，把不赔的情况摸清楚。不同产品的免责内容不一样，有的意外险不赔老人单独骑自行车摔倒的情况，有的防癌医疗险不赔一些特定类型的原位癌，要是不提前看清楚，出事了才发现不在保障范围，白高兴一场。买的时候把免责条款一条一条过一遍，拿不准的直接问保险公司的客服，问清楚记下来，别糊里糊涂签字。

要根据家庭的经济条件选，别硬着头皮买贵的产品。85岁老人买保险，整体费率会比年轻人高一些，如果家庭条件一般，先把惠民医疗险和意外险配齐，每年只需要几百块就能搞定基础保障，完全够用。要是家庭条件不错，再考虑补充防癌医疗险就可以，没必要掏空钱包买高价产品，反而增加家庭的生活压力。

优先选线下网点多、理赔服务方便的保险公司。85岁老人大多不会操作线上理赔，要是选了一家在当地连网点都没有的公司，后续提交材料、咨询理赔都要跑很远，或者全靠子女线上操作，太折腾。选本地有网点的公司，子女可以带着老人直接去网点办手续，有问题当场就能问清楚，理赔流程走起来也顺畅很多。

买完保险之后，一定要把保单信息告诉家里所有负责老人医疗事务的亲人。不少朋友买完保险就把保单存在手机里，自己忘了不说，其他家人也不知道，老人真出事住院，忘了申请理赔，白白浪费了保障。可以把保单号、保险公司客服电话存在家人的手机通讯录里，纸质保单放在老人衣柜或者床头柜的固定位置，真出事能第一时间找到信息申请理赔。

结语

总结下来，85岁长辈选商业保险，优先安排惠民医疗险打底，配上意外险做日常意外防护，身体条件允许、还有额外保障需求可以再补充防癌医疗险，别忘了对照咱们说的细节留心核对，就能给长辈配到合适靠谱的保障啦。

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