75岁的老人适合买什么商业保险

引言

家里有75岁长辈的朋友，是不是都在犯愁——这个年纪的老人，还能挑到合适的商业保险吗？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，把靠谱的方向说清楚。

一. 医疗险：优先选普惠型

大部分75岁老人已经过了普通商业医疗险的投保年龄门槛，就算部分产品放开年龄限制，也会有严格的健康要求，有基础病的老人基本通不过核保，普惠型医疗险刚好解决这个问题。

75岁的张阿姨之前就遇到过这个问题，她有二十多年的高血压，平时一直吃药控制，之前女儿想给她买普通商业医疗险，换了好几个都因为高血压被拒保了，后来女儿给她买了普惠型医疗险，顺利投保成功，没有因为高血压被卡住。

去年冬天张阿姨因为气温突然下降，冠心病发作住院，前前后后一共花了八万多，社保报销之后，自己还要负担五万多的费用，最后通过普惠型医疗险报销了三万三千多，自己只出了不到两万，直接把家里的负担减轻了一大半。本来女儿还在琢磨要不要动用自己准备换车的存款，这下根本不用动，报销下来的钱刚好覆盖了大部分自费开销。

这类产品购买条件很宽松，只要是当地参保社保的老人，不管年龄多大，就算75岁也能买，健康告知也松，有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病也能顺利投保，价格大多一年几百块以内，不少产品甚至不到两百块，普通人都能承担，缴费都是一年一交，每年到期记得续费就行，不会有长期缴费的压力。

买的时候要注意几个点，先看看报销门槛，也就是免赔额高低，再看看报销的范围，是不是覆盖社保外的自费药和自费项目，最后看报销比例，尽量选报销比例高一点的产品。购买方法也简单，可以找当地正规保险网点，也可以在官方指定的线上平台投保，认准正规渠道就不会出错。如果老人身体条件还不错，能通过少数普通医疗险的核保，也可以补充一份，但优先把普惠型医疗险配上，性价比高，覆盖基础医疗开销足够用。

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二. 意外险：侧重意外医疗

咱们75岁的长辈，出门遛弯买菜，在家擦桌拖地，难免有个磕磕碰碰摔一跤，意外风险是生活里最常见的，所以买意外险，一定要把意外医疗放在第一位，别光盯着身故伤残的额度。

给大家说个真实的例子，家住北京西城区的陈爷爷今年75岁，平时身子骨硬朗，每天都要去小区公园打一小时太极。去年冬天一个早晨，下了点薄霜路滑，陈爷爷打完太极往家走，踩在路边结冰的台阶上没站稳，一下子滑倒坐在了地上，当时就疼得站不起来。送到医院一查，髋骨骨裂，需要住院做手术，前前后后门诊检查、住院手术加康复，一共花了近3万块。陈爷爷有职工医保，报销了1万2，剩下的一万八千多，就是之前买的意外险给报的，最后自己只掏了不到一千块的自费药钱。要是没这份意外医疗，这一万八全得子女掏，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。

直接给建议：选的时候，先看购买条件，大部分正规意外险，最高投保年龄能覆盖到75岁，少部分能放宽到80岁，符合年龄就能买，健康要求特别松，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不影响投保，不用担心里外通不过告知。

然后重点看条款，一定要选能覆盖意外门诊和意外住院的，别选只保意外住院的。长辈们很多时候只是摔破了缝针、崴了脚拍片子，都是门诊就能处理的，如果只保住院，这些门诊费用就报不了，等于白买。另外要注意报销范围，尽量选能报销社保外用药的，比如摔伤之后用的进口钢板、外用的镇痛药膏，很多社保不报，如果意外险能报这些，能省不少钱。还要留意免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，自己掏的钱越少。

价格和缴费方式都很简单，这类意外险都是一年一交，一年的费用也就两三百块，对大多数家庭来说都没压力，不会造成经济负担。赔付流程也很方便，现在大多支持线上申请，上传病历、收费票据就能审核打款，不用跑线下网点折腾。

买的时候也有要注意的点，要看清楚免责条款，比如有的意外险不赔高空坠落，要是长辈住高层，换个窗玻璃摔下来，就不给赔，这种就别选；还有的对滑倒摔伤这类日常意外有隐性限制，买的时候一定要问清楚、看明白，确认常见的摔倒、磕碰、烫伤、交通意外这些都在保障范围内，再下手。购买渠道直接选正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人那里买，都靠谱。

三. 防癌险：针对高发风险

先给大家说个身边真实的例子。75岁的陈奶奶，之前有十几年的糖尿病，还有轻度高血压，之前想买普通医疗险，因为健康告知过不了没买成。后来子女听朋友建议，给陈奶奶买了一份防癌险。买了之后第三年，陈奶奶咳嗽一直不好，去医院做检查，查出了肺癌，拿到病理报告之后，给保险公司报案，没过一周就拿到了赔付金，刚好用来付靶向药的费用，也不用子女四处凑钱，那段时间全家人的压力都小了不少。

75岁这个年纪，很多人都带点基础病，三高、糖尿病都是常见情况，普通医疗险一般健康要求比较高，大多过不了核保，防癌险的健康告知宽松很多，只针对癌症相关的问询，只要没得过癌症，哪怕有常见的基础病，大多都能买，刚好符合这个年龄段老人的投保条件。

买的时候得注意条款内容。要看清楚保障范围，要覆盖高发的癌症类型，另外看清楚赔付要求，现在不少这类产品是确诊合同约定的癌症就赔付，拿到钱之后你可以随便用，不管是付医药费、营养费还是请护工都可以，灵活性很高。如果是只保癌症治疗费用报销的类型，就得注意报销的范围，有没有覆盖自费药，报销比例是多少，根据自己的需求选就行。

价格方面，不同保额价格差别不小，75岁投保，每年缴费大概在几千元上下，如果家庭条件允许，可以选相对高一点的保额，如果预算有限，也不用硬撑，选适中的保额就可以，能覆盖一部分治疗开支就够。缴费方式也有不同选择，可以选一年一交，也可以选趸交，如果老人身体条件还行，预算又足够，选趸交也可以，要是想分摊压力，就选年交。

买的时候还有几个注意事项要记牢。首先一定要如实回答健康告知问到的内容，别隐瞒病史，不然之后理赔会出问题。然后找正规的保险公司，通过官方线下网点或者官方线上平台购买，别找乱七八糟的渠道。最后要看清楚免责条款，比如哪些情况不赔，提前搞清楚，避免之后有纠纷。

四. 养老险：按需量力配置

如果你手头有闲置资金，想给75岁长辈额外添一份稳定的零花钱来源，可以考虑这类养老险，不用勉强，一定要根据自家经济情况来选，别为了买它占用家庭日常开销的钱。

拿楼下刘叔家举个例子，刘叔今年75岁，一双儿女都在外地做小生意，家境还算宽裕，老人不想总伸手找孩子要钱，自己之前攒了一笔不急用的积蓄，就挑了合适的养老险配置，从买完的下一个月开始，每个月都能领一千多块钱。刘叔现在每天早上买菜，下午跟老伙计喝茶下棋，逢人就说这笔钱够自己零花，不用看子女脸色，也没给孩子添负担，日子过得自在多了。

购买条件上，多数这类产品允许75岁老人投保，不过对投保资金有一定要求，不同产品要求不一样，根据自己能拿出来的闲钱选就好，绝对别把养老钱都投进去，留足老人应急看病的现金才稳妥。

缴费方式比较灵活，可以一次性交清，也可以选择短年限缴费，毕竟老人年龄大，太长的缴费周期没必要，一次性交清的话，次月或者隔段时间就能开始领钱，很适合这个年龄段的需求。领取方式也可以选，要么按月领，要么按年领，多数老人选按月领，每个月都有进账，花着方便，跟领工资似的，心里踏实。

买的时候要注意两个点：第一，一定要看清楚领取规则，确认开始领取的时间和每次能领的金额，别听口头介绍，一切以白纸黑字的合同条款为准；第二，如果家庭本身经济条件一般，老人还有基础病要常年吃药，那没必要硬买，把钱留着当应急储备金更实用。只有当你家除去老人看病、日常开销的钱，还有富余的闲置资金，想给老人添一份稳定的小收入，让老人花着更顺心，选这个才合适。

结语

总结下来，75岁老人买商业保险先抓刚需，身体有基础病没法买普通医疗险就先安排普惠型医疗险和意外险，把日常看病、意外磕碰的风险兜住；想要重点防范癌症这类高发大病，可以再补一份防癌险；要是经济条件宽松，想给老人添一份日常零花钱，可以按需选养老险。买的时候都要对照老人的健康情况和家庭预算来挑，别盲目入手，选合适的就能给老人和家庭稳稳的保障啦。

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