有什么适合55岁以上的商业保险

引言

各位叔叔阿姨、还有帮爸妈挑保险的朋友们，是不是摸着脑袋犯愁呢？55岁以上的长辈，到底该挑什么样的商业保险呀？别急，这就给你把问题说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 医疗险：看病少掏腰包

先给大家说清楚，不同健康状况的朋友，选法完全不一样。身体没什么大毛病，日常体检只有一些小问题的，优先选能报住院自费药、免赔额低的医疗险，最好免赔额在一万元以内，这样平时住院花几万，大部分都能报。

要是身体基础病比较多，比如有长期高血压、糖尿病，或者之前做过手术，没法买普通医疗险，就选专门针对中老年的防癌医疗险，这种只要求癌症相关的医疗费用能报，健康告知宽松很多，大部分有基础病的叔叔阿姨都能买上。

给大家举个具体的例子，今年57岁的赵阿姨，年轻的时候就查出了慢性乙肝，平时一直吃药控制，之前想找普通医疗险，好几家都因为健康告知过不了没买成。后来她选了一款健康告知宽松的防癌医疗险，每年交一千出头，缴费按年交就行，压力不大。去年体检查出了早期肝癌，做手术加上术后用药一共花了九万多，社保报了三万多，剩下六万多符合要求的费用都给报销了，几乎没让刚结婚的儿子掏多少钱，儿子本来准备动攒的买房首付，这下也没动到，一家人都觉得这份钱花得值。

说几个必须注意的点，第一，健康告知一定要如实填，问你什么就答什么，别隐瞒病史，不然真出事了赔不了，钱也白交。第二，看清楚报销范围，一定要选能报自费药、进口药的，很多社保报不了的自费药价格不低，这部分才是医疗险最能帮上忙的地方。第三，购买年龄要看好，大部分适合这个年龄段的医疗险，投保上限大多到六十岁或者六十五岁，超过年龄就买不了了，所以别拖着，符合条件尽早买。

价格方面，五十五岁到六十岁之间，身体健康买普通医疗险，一年大概一千多到三千多不等，年龄越大价格越高，要是买防癌医疗险，一般一年几百块到一千多，大部分家庭都能承担。购买直接找正规保险公司的线下网点，或者持牌保险经纪人、正规第三方保险平台都可以，买完之后一定要让子女帮你把电子保单存好，记清楚报案电话，真需要理赔的时候，打报案电话提交住院材料就行，审核通过就会打款，流程不复杂。

二. 意外险：日常意外兜底

55岁以上长辈腿脚不如年轻人灵便，滑倒、绊倒、崴脚、被交通工具刮碰这些意外发生的概率比年轻人高很多，一份合适的意外险就是日常小意外、大意外的兜底保障，大部分这类人群都能买。

先讲购买条件，大多意外险对55岁以上人群的年龄限制放宽到70岁甚至更高，健康要求也很宽松，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要能正常日常活动，基本都能投保，不用像买医疗险、重疾险那样费心核保。

给你们说个真实例子，62岁的王叔叔平常每天都去家附近的公园遛弯，上个月赶着想接孙子放学，下台阶的时候没站稳一脚踩空，直接摔成了股骨骨折，手术加住院一共花了快4万块，本来孩子正愁王叔叔有医保，但报销后还要自己掏两万多，刚好王叔叔女儿提前半年给买了意外险，最后意外医疗责任报销了一万八千多，还额外给了三个月的护理津贴，一共下来自己只花了两千出头，子女既不用额外攒钱兜底，也不用因为凑钱犯难。

这里给不同情况的人具体建议：如果身体还硬朗，经常出门买菜、遛弯、跳广场舞，优先选包含意外医疗责任，而且意外医疗能报销社保外用药的，像摔了之后用的进口钢钉、外用的特效药，不少都能报，能多省不少钱。如果经济条件一般，每年拿不出太多预算，选一年期的就可以，价格很便宜，五六十岁的人每年两三百块就能买到不错的保额，交一年保一年，不会有长期缴费的压力。要是经济条件宽松，也可以选保障长期的产品，不用每年都重新选，省心省力。

最后给你们提几个注意事项，第一买的时候别只看保额，一定要重点看意外医疗的报销比例，报销比例越高，自己掏的钱越少；第二，一定要选没有特定职业限制的，绝大多数退休在家的长辈都符合要求，别买错了卡了职业要求赔不了；第三，理赔的时候直接找保险公司报，流程很简单，意外医疗是实报实销，花多少报多少，在保额范围内按比例赔，意外伤残是按照伤残等级给赔付，确诊之后直接打保险公司的客服电话，会有专人对接处理，不用自己跑太多手续。

图片来源：unsplash

三. 防癌险：聚焦癌症保障

55岁以上人群年龄上去之后，得癌症的概率比年轻人高不少，很多朋友这个年纪去买重疾险，要么健康通不过，要么保费贵得离谱，这时候选防癌险就很合适，它只盯癌症保障，针对性很强，购买门槛也比重疾险低很多。

大部分防癌险对健康的要求宽松很多，有高血压、高血脂、糖尿病这些常见慢性病人群，只要控制得稳定，基本都能买。就拿61岁的赵叔叔来说吧，他有十多年的高血压，平时一直吃药控制，之前想投重疾险，因为血压指标不符合要求被拒了，后来转投防癌险，顺利通过了核保，每年只交四千多块，就能拿到二十万的癌症保障。

不同健康条件的朋友，选法不一样。如果你身体还不错，各项指标都正常，可以选一次性给付型的，确诊合同约定的癌症就能直接拿到保额，这笔钱你想怎么用都行，付治疗费、请护工、补充营养都可以，不用盯着发票报销。如果你的身体基础毛病多，没法买给付型的，也可以选防癌医疗险，它是报销型的，得了癌症治疗花的钱，符合条款就能报销，每年保费也就几百块，性价比不错。

缴费方面优先选按年缴费，不要选一次性缴清。55岁以上人群手里的现金流本来要留着养老，按年缴费每年只需要掏几千块，不会一下子占用太多积蓄，而且很多产品如果缴费期间确诊癌症，后续的保费就不用交了，保障依然有效，比一次性交划算很多。

买的时候一定要注意看两个细节，第一要看有没有涵盖高发的早期癌症保障，有些产品只保恶性肿瘤，不带早期病变保障，这点一定要看清楚；第二要如实填健康告知，问到的病史一定要说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了理赔会出问题。就像刚才说的赵叔叔，投保两年后体检查出了早期直肠癌，符合赔付条件，很快就拿到了十五万赔付金，他用这笔钱做了微创手术，还找了专门的康复机构调养，子女只需要抽时间来看看，不用额外掏一大笔钱，也不用为了凑治疗费发愁，这份保障确实帮了家里大忙。

四. 寿险：留份安心给家人

不是所有55岁以上的朋友都需要买寿险，得看你的实际情况来。要是你已经把房贷、欠债都还清了，子女也都成家立业经济独立，自己手里还有不少养老存款，那其实不用非得买这款，不用给自己多添这笔开销。

如果你名下还有没结清的债务，或者担心自己走了之后给子女留下经济负担，又或者想给老伴多留一笔生活费当保障，那买一份寿险就很合适，能帮你把这份安心留给家里人。

拿我身边的例子说吧，57岁的赵叔叔，儿子前两年在一线城市买房，他给儿子做了担保，自己名下还帮着分担了几十万的购房欠款，赵叔叔平时身体不算特别好，总担心自己万一出点啥事，这笔欠款就得全压在儿子儿媳身上，小两口本来还得养孩子，压力太大。后来他听了建议买了符合年龄要求的定期寿险，保额刚好覆盖剩下的欠款，缴费期限选到70岁，每个月缴费也就两三百块，他自己的退休金就能覆盖，不用动儿子给的零花钱。

购买条件这块说一下，大部分适合这个年龄段的寿险，投保年龄上限一般到60岁或者65岁，超过这个范围就很难买到了，所以要是有需求得尽早考虑。健康告知也比重疾险宽松很多，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要控制得稳定，大多都能正常投保。

缴费和赔付这块也说清楚，缴费选按年交就可以，分摊下来每年的压力很小，不要选一次性缴清，没必要把大笔资金砸进去。赔付也很简单，一旦发生责任内的情况，直接给受益人打款，拿到钱想用来还债、养老、补贴家用都可以，没有使用限制。买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然容易影响后续理赔。保额就按照你实际需要的金额定就行，不用盲目买高，够覆盖你的需求就好。

结语

看完这些，是不是一下子清楚啦？55岁以上的朋友买保险，不用贪多，先把最贴合日常需求的保障配齐：身体还不错就先把医疗险安排上，日常摔倒碰伤、生病住院都能报；要是出门遛弯、跳广场舞比较多，意外险一定要备着，小磕小碰大意外都能兜住；身体条件不好买不了医疗险重疾险的话，就选防癌险，专门盯着重疾里的高发风险；要是还有未了的心事想安顿家人，再补充一份定期寿险就够啦。挑的时候一定要对照自己的健康情况如实说，选自己能轻松承担的价格，别给自己添负担，一步步配齐适合自己的保障就好。

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