旅行保险的缺点有哪些呢

引言

嗨，正收拾行李准备出门玩的朋友，你是不是正在对着旅行保险的购买页犯嘀咕？它真的像说的那样能全兜住咱们出行的意外吗？它有没有不那么让人省心的地方呢？今天咱们就一起来掰扯清楚这个问题。

部分保障范围有限

咱们先来说说最常见的高风险运动限制，很多普通旅行保险的基础保障，都不会把这类项目包含在内，如果你出游的时候想玩点刺激项目，没注意这条，出事之后可拿不到赔付。

去年我朋友阿泽去川西玩，报了当地的徒步团，走难度不算低的徒步路线，出发前随手买了一份便宜的普通旅行险，没细看条款。走山路的时候脚滑摔了，扭了骨折，在当地医院处理加回京复查花了小五千，找保险公司理赔才发现，条款里写了非休闲类的徒步不属于保障范围，最后一分钱都没赔到，说多了都是泪。

除了高风险项目，还有一些特定场景的保障限制，不少旅行保险不保个人因疏忽导致的财物损失，比如你出游的时候把背包放在景点长椅上，转身拍照的功夫包丢了，这种情况很多保险是不赔的，条款里会明确写“因被保险人看管不善导致的财物丢失”不在保障范围内。之前有个姑娘去杭州玩，把装着相机钱包的手提袋放在西湖边的石凳上，去湖边拍荷花回来包就没了，找理赔的时候才看到这条限制，只能自己吃哑巴亏。

还有针对健康情况的隐形限制，如果你本身有旧疾，出游的时候旧疾突发，大部分普通旅行保险也不会赔这项医疗费用。比如李叔有高血压，去外地旅游的时候血压突然升高引发不适，去医院花了两千多医药费，申请理赔被拒，就是因为条款明确了既往症导致的医疗费用不在保障范围内。

给你直接说可操作的建议，买之前一定要对着保障列表一条一条看，先想清楚你这次出游要做什么项目：如果是去海边玩浮潜、潜水，去山里徒步滑雪，一定要找包含对应项目保障的产品；如果随身带了电脑、相机这类贵重物品，要看看条款里有没有财物丢失的相关约定，有没有看管不善的免责条款；本身有旧疾的朋友，可以找包含了急性病既往症保障的附加责任，别嫌麻烦多翻两页条款，比出事之后拿不到理赔省心多了。

图片来源：unsplash

赔付流程较繁琐

前阵子我闺蜜去外地爬山扭了脚，住了三天院，回来找保险理赔，一开始整个人都懵了。她翻遍邮箱只找到电子保单，压根没记住条款里要求的材料清单，想着拿着住院发票过去就行，结果到了保险公司网点，人家说还要门诊病历、检查报告、意外事故说明，缺了好多样材料，她只能跑回家翻找，又跑去医院补开了一份诊断证明，前前后后跑了三趟。

很多人出游的时候，行李、证件都随身带着，真要是遇到随身财物丢失的情况，要凑齐理赔材料真的挺麻烦。就说我上次在高铁站丢了电脑，报警做了记录，找保险公司理赔的时候，人家要求我提供电脑的购买发票，可我那电脑买了快三年，发票早就找不到了，最后只能折价赔了不到一半的钱，那时候才明白，不是出了事就能顺利拿到钱，材料缺一样都不行。

要是在外地或者境外出游遇到意外，很多人本来就忙着处理突发状况，还要抽空按照保险公司要求一步步走流程，真的挺折腾。去年我同事跟团去外地玩，急性肠胃炎住院，本来身体就虚，还要打电话给保险公司报备，按照要求找医院开各种证明，那几天折腾下来，病都没好好养。而且不少保险公司要求出险之后48小时内必须报备，要是玩得太开心忘了时间，很可能就直接没法理赔了。

也不是说流程繁琐全是坏处，是保险公司怕有人骗保，但对咱们正常投保的游客来说，确实多了好多没必要的麻烦。我建议你买完旅行保险之后，先把客服电话存进手机通讯录，再截一张理赔材料要求的图存在手机相册里，别存在云端，万一手机没信号也能随时看。

真要是出了险，第一时间打客服电话报备，问清楚当前需要准备什么材料，哪些是必须原件，哪些可以用电子扫描件。如果在外地不方便跑网点，可以问清楚能不能走线上上传，大部分正规保险公司现在都支持线上理赔，不用特意跑线下，能省好多时间。要是遇到材料找不到的情况，也别直接放弃，问问客服有没有替代材料，比如购买发票丢了，可以找支付记录、订单截图替代，很多时候都能协商解决，别自己白白吃亏。

投保限制不算少

第一个限制是年龄限制，咱们出去旅游，不少家庭都是一家老小一起出动，年轻人能轻松投保，但不少长辈年纪大了，就会碰到投保门槛。

就说上个月，家住北京的刘阿姨跟着女儿一家计划去青岛玩，准备买旅行保险的时候，翻了好几个产品，都发现产品写明投保年龄上限到70岁，刘阿姨今年73岁，直接就被拦在了门外。女儿想给她单独买一份，找了好久才碰到接受高龄投保的产品，耽误了小半天才搞定。

针对年龄限制，给大家提个可操作的建议，如果出游队伍里有超过65岁的长辈，别先忙着给全家人买同一份套餐，提前单独搜适配高龄群体的旅行保险，核对清楚年龄要求再下单，避免临出发了才买不到合适的保障。

第二个常见限制是出行地区限制，不少朋友计划去不同的地方出游，有些产品会对出行地区有要求，不是所有地区都能保。

比如上海的小周计划和朋友去边境地区徒步，一开始图省事买了一份普通国内旅行保险，下单之后才发现这份保险不保他要去的那片区域，最后只能退了重新买，白白折腾了时间。

建议大家买之前，先确认自己要去的出行地区在产品保障范围内，别想当然觉得所有旅行保险都保任意地区，提前核对清楚才能避免麻烦。

第三个限制是健康条件限制，不少旅行保险看似投保宽松，其实也有隐性的健康要求。

比如广州的陈先生本身有一些基础病史，准备去海南自驾游，投保的时候没仔细看健康告知，直接就买了，后来出行途中身体不舒服就医申请理赔，才发现他的情况不符合健康要求，没法获得赔付。

建议大家投保的时候，一定要如实看健康告知，有基础疾病的朋友，选对健康要求宽松的产品再投保，不要刻意隐瞒健康情况，不然出险之后拿不到赔付，吃亏的还是自己。

第四个限制是出行时长限制，不少朋友计划长途出游，比如花一个多月自驾游走遍大半个中国，这时候就要注意，多数普通旅行保险都有承保的最长出行天数限制。

成都的小张去年计划骑行30天川藏线，一开始买了一份15天的旅行保险，后来才发现自己出行时长超过了产品的承保上限，只能分两段买保险，多花了不少冤枉钱。

建议计划长途出游的朋友，提前算好自己的出行总天数，选能覆盖全程出行时长的产品，避免出现时长不够保障中断的情况。

价格波动差异大

我先给你说个真实的例子。上个月大学生阿泽和室友一起计划去周边城市玩三天，两人都想买份短途旅行保险，保额需求也差不多，都是想要意外医疗两万元、行李丢失保障一千元左右的基础配置。结果阿泽在某社交平台种草的链接里买，花了98块，室友在正规保险平台对比后下单，只花了32块，两人拿到手的保障内容几乎一模一样，差价快有两倍，阿泽平白多花了几十块，本来想多买两杯奶茶，这下直接没了预算。

为啥会有这么大差价？不少非正规的第三方代售渠道，会在原保费基础上加收一层渠道服务费，很多人没留意，就糊里糊涂多掏钱。还有些平台会捆绑一堆没用的附加责任，比如短途旅行给你捆绑上海外紧急医疗转运，你根本用不上，价格却涨了一大截。

不同出行时长对应的价格波动也很明显。比如你去邻市玩两天，有些平台直接默认给你选一周的保障套餐，价格比两天对应的套餐贵了一倍还多，很多人下单的时候不细看出行起止日期，就直接按推荐套餐付款，白白多花了冤枉钱。

不同年龄对应的定价差异也不小，不少平台不会自动匹配符合你年龄的优惠价格。还是拿刚才的例子说，阿泽是20岁的在校大学生，本身属于风险较低的出行群体，有专门针对中青年短途出行的优惠定价，但他点进去的链接默认给了全年龄段统一价，价格自然高出不少。如果是已经退休的中老年朋友，有些普通渠道会直接按较高风险定价，价格比专门的老年旅行险贵不少，其实很多老年朋友身体健康出行风险并不高，选错渠道就会多花钱。

给你说几个可操作的建议，你买之前先确定好自己的出行天数、需要的基础保额，别直接点平台推荐的默认套餐，一定要手动选择对应出行时长的选项。其次，一定要选正规的官方保险平台或者持牌保险机构的渠道购买，别直接点陌生种草链接，买之前把你选的产品保障列出来，和两三个其他正规平台的同配置产品比一下价格。最后，对应你的年龄找对应定价的产品，中青年找专门针对出行年轻人的产品，中老年找专门做老年出行保障的产品，别买全年龄段统一价的产品，这样就能少花冤枉钱，拿到合适的保障。

结语

看完这些你就明白啦，旅行保险确实存在一些局限性，但这些缺点大多可以通过提前做功课来避开。你如果是年轻爱玩、要去玩小众项目的朋友，重点盯着保障范围筛就好；要是给家里长辈选购，先确认好投保年龄限制再下手；预算有限的小伙伴，多对比几个正规渠道的价格，挑适合自己需求的就可以。出行前把保障选对，才能玩得更安心哦。

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