45岁适合买什么旅行保险

引言

有没有45岁打算出门旅行的朋友？是不是正犯愁不知道该挑哪款旅行保险合适呢？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。

按出行场景选险种

短途城市游，选基础款就够用。咱们45岁的朋友，好多人喜欢周末抽个两三天，去周边城市逛古镇、吃美食、爬近郊小山，行程不累风险也低，就选包含基础意外医疗、交通意外保障的产品就行，不用花多余的钱买那些用不上的高风险保障。比如家住武汉的陈哥，每个月都要抽两个周末去周边城市打卡老馆子，他每次都买这种基础款，一单两三天保费只要十几块，之前骑车逛古城摔了擦破腿缝了两针，花了八百多医药费，回去就顺利申请到了赔付，钱不多但也抵得上他大半个月的保费了，实用性够够的。

中长途跨省休闲游，得加上行程变动相关保障。咱们这个年纪出来玩，好多人都是跟家里亲戚朋友一起组局，要么是带老人孩子出门，难免遇到火车晚点、航班延误，或者临时有事得改行程、取消酒店，这时候有行程延误、行程取消保障就能补上损失。说个例子，广州的林姐去年跟闺蜜约好去西安玩，提前半个月订了机票酒店，结果出发前一天林姐儿子急性肠胃炎住院，林姐只能取消行程，她之前买的旅行保险包含行程取消保障，最后扣完免赔额，拿到了八成的酒店房款赔付，少亏了小一千块，不至于好好的出行计划泡汤还白扔钱。

高原徒步或者山地越野类出行，一定要加上高原反应保障和紧急救援保障。咱们45岁不少人都爱上了户外运动，周末去爬个高山、去高原地区转个湖，别觉得自己身体好就不用这份保障，高原反应说来就来，而且高原地区就医不方便，转运费用还不低，有对应的保障能省好多事。之前说过成都的张叔，去年跟朋友去稻城亚丁转山，走到半路上突发头疼呕吐，被确诊高原反应，赶紧送到就近的卫生院吸氧输液，后来还转去了康定的医院住院，前前后后花了四千多医药费，加上转运的车费一千多，因为他提前选了带高反保障和紧急救援的产品，所有符合条款的费用都给赔付了，要是没买这份，这小六千就得自己掏，本来开开心心的旅行，平白多一笔额外开销。

出境游得选对应目的地范围的产品，还要加境外医疗保障。咱们出去旅行，不管是去周边国家还是更远的地方，当地医疗费用都不低，而且万一出点事语言不通，找救援也麻烦，带境外医疗和境外紧急救援的旅行保险就能解决这个问题。比如深圳的周阿姨去年跟老伴去越南玩，吃海鲜吃坏了肚子急性肠胃炎，上吐下泻得住院输液，住了三天院花了差不多两千块人民币，因为她买的保险覆盖越南，包含境外医疗保障，整理好单据回来就申请到了赔付，没让这次出境游多花冤枉钱。

参加涉水类项目的海岛游，得选包含涉水项目保障的产品。好多45岁的朋友夏天喜欢去海边度假，免不了会浮潜、坐摩托艇，不少常规旅行保险把这类项目归为免责，真出了事不给赔，所以买的时候一定要看清楚，得选明确包含常见涉水项目保障的。比如厦门的郑姐去年去北海玩，浮潜的时候脚被礁石划破了，缝了五针花了一千多，她买之前特意选了带浮潜保障的产品，很快就拿到了赔付，要是买了不对的，这笔钱就得自己出，好好的度假心情都要受影响。

盯紧核心保障条款

出门旅行首先得盯紧意外医疗相关条款。就说上海的陈姐，上个月45岁的她跟朋友去黄山爬山，不小心踩滑崴了脚，当场走不了，景区附近的医院拍片子加包扎花了小两千。她一开始随手买的旅行保险，条款里只写了包含意外，没明确写意外门诊能赔，后来找保险公司，只报了不到三百。要是你跟陈姐一样爱爬山逛景区，一定要翻条款找清楚，意外门诊、意外住院的报销范围写清楚，还要看有没有包含旅行当地的公立医院就诊，别买那种只保大意外不保小磕小碰的。

其次要看清楚医疗保障的报销范围。不少45岁朋友出门都有常备药，要是旅途中突发常见病，比如肠胃炎、高血压不舒服需要拿药，能不能赔？广州的周叔今年春天去杭州玩，吃了当地凉策闹了急性肠胃炎，上吐下泻去医院挂水，花了一千多。他买的旅行保险条款里明确包含了突发疾病的医疗报销，最后顺利拿到了赔付。但另一个跟他一块去玩的老吴，买的保险只保意外，不保突发疾病，这一千多就只能自己掏腰包。所以买的时候一定要看清楚，要不要把突发疾病医疗加上，根据自己的身体状况选。

第三要留意随身财物保障的条款细节。就说深圳的林姨，上个月去厦门鼓浪屿玩，坐船的时候背包被偷了，里面装着她的老花镜、常用胰岛素针剂还有换洗衣物，加起来损失小几千。她提前买的旅行保险条款里，明确写了旅行途中随身财物被盗抢可以赔付，只要提供报警回执和购物凭证，就按约定额度赔了，帮她减轻了不少损失。但要注意，很多条款里会对手机、首饰这类贵重物品有单独的限额，要是你出门习惯带贵重饰品或者高端摄影设备，一定要提前看清楚对应额度够不够，不够的话可以选附加财物升级保障的产品。

第四要看看行程相关的保障条款。比如飞机延误、火车取消，不少朋友遇见过这种糟心事。45岁的赵哥去年夏天带家人去青岛看海，遇上航班延误六个多小时，一家人在机场干等，还额外多花了一晚住宿费。他买的旅行保险条款里，明确写了延误超过四小时就能赔，拿到的赔付刚好覆盖了额外花的住宿费。买的时候要注意，不同条款约定的延误时间不一样，有的要四小时，有的要六小时，根据自己出行的交通方式选，常坐飞机的就选延误约定时间短的。

最后还要注意免责条款，别等出事了才发现自己的情况不赔。比如很多朋友45岁了爱玩玩潜水、爬山这类户外项目，不少基础旅行保险会把高风险户外项目列入免责。你要是计划去玩徒步、漂流这类项目，一定要翻免责条款，看看你要玩的项目在不在保障范围内，不在的话就换一份能保该项目的产品，别抱着侥幸心理不看，真出事了没法赔就得不偿失了。

依预算选保障档次

年旅行预算在三千元以内的朋友，可以选单次出行基础款，每次购买的价格都不高，单次三天短途游，花费只需要十几块。这种适合平时只在周末、节假日出门，一年也就出游两三次的朋友，不需要花大价钱买整年保障，单次按需购买不浪费钱。比如广州的陈大哥，今年45岁，平时在市区上班，每个月也就抽一个周末开车去周边城市爬爬山、逛逛古镇，每次出门都买这种单次基础款，单次十几块，一年算下来也就不到一百块，已经能覆盖出门路上的交通意外、景区意外磕碰的门诊住院费用，完全够用了。

年旅行预算在三千到一万元，一年出游五六次的朋友，可以直接买一年期基础款，一年下来花费也就两三百块，只要是一年里出门旅行，不管去省内还是国内其他省市，都能享受到保障，不用每次出门单独买，省了反复挑选的麻烦。比如杭州的林姐，45岁，退休前做行政工作，退休之后时间多了，约着小区里的姐妹每个月都出门短途游，有时候去周边古镇喝茶，有时候去周边山区看竹海，一年下来出门七八次，买一年期基础款，算下来每次出游平均下来才三四十块，比每次单独买便宜不少，而且随时出门都有保障，不用提前做准备。

年旅行预算在一万元以上，出门频率高，还会去一些有特殊项目目的地的朋友，可以选一年期全面款，一年花费大概在四五百块，比基础款多了不少额外保障，比如行李延误、航班取消、行程变更、紧急救援这些项目，遇到意外情况都能赔付。比如西安的周哥，45岁，做销售工作，平时会借着出差的空档在当地游玩，还喜欢去海边玩浮潜、去山区玩漂流，买一年期全面款，去年去青岛出差，航班因为空中管制延误了六个小时，按照条款拿到了延误赔付，刚好覆盖了他在机场吃饭休息的花费，出门遇到糟心事也能少点损失。

要是你打算一次性出个长时间的远门，比如花一两个月自驾走国内大环线，那就可以根据出行天数选对应时长的全面款，不用买一整年的，能省一点是一点。比如重庆的吴姐，45岁，今年给自己放了一个长假，打算花四十天自驾从重庆走西北环线，她就买了对应五十天时长的全面款，价格比买一整年的便宜了近一半，同时也能享受到全面保障，途中吴姐自驾的时候不小心剐蹭了同行朋友带的摄影器材，也因为险种里包含随身财产保障，拿到了对应维修费用的赔付。

不管你预算多少，都别为了省几十块钱跳过保障，也别盲目买超出你需求的高端档，适合自己出行频率、出游类型的就好。每次买的时候，只需要核对清楚你常去的出游项目是不是在保障范围内，对应的保额能不能覆盖你可能遇到的医疗花费就行，合适的档次，既能让你玩得安心，也不会给你的钱包添负担。

图片来源：unsplash

健康异常别乱投保

45岁不少朋友身体多多少少会有点小问题，比如高血压、糖尿病、冠心病这些慢性问题，买旅行保险千万别闷头就买，不看健康要求随便投保，很可能出事拿不到赔付，白花钱不说还耽误事。

我认识一位山东的陈哥，今年45岁，有五年的二型糖尿病史，平时靠吃药控制得不错。去年他跟团去青岛海边玩，出发前就在网上随便找了个旅行保险下单，没仔细看健康告知那一栏，也没提自己糖尿病的事。结果在海边逛的时候，他突然血糖升高引发酮症酸中毒，紧急送医花了八千多。出院之后找保险公司申请赔付，保险公司调阅了他的病史，发现他投保时没如实告知有糖尿病，直接拒赔了，陈哥只能自己承担所有医药费，悔得不行。

如果你只是血压血糖轻度异常，平时吃药就能控制，没有其他并发症，可以选健康要求比较宽松的旅行保险，这类产品不会对常见的慢性小病做严格限制，只要你如实说清楚自身情况，符合基本要求就能买，出险后基本都能正常赔付。就说广州的周姐，今年45岁，有轻度高血压，平时每天吃一片药，血压一直稳定在正常范围。她上个月去张家界旅游，特意找了健康告知宽松的旅行保险，投保的时候如实填了自己高血压的情况，顺利通过审核。在爬山的时候她有点头晕，去当地医院检查，医生说是血压有点波动，开了药调理，花了一千多，回去之后提交了材料，没几天就拿到赔付了。

如果你身上的慢性病已经控制了挺长时间，近期没有住院或者调整治疗方案，投保的时候别隐瞒，把自己的患病时间、控制情况都说清楚，大部分针对旅行者的产品，都会正常承保。别抱着“反正没人查”的侥幸心理，保险公司核赔的时候都会调阅你的就诊记录、体检报告，隐瞒病史一查一个准，肯定拿不到赔付。

最后再提醒一句，投保的时候，健康告知问到的问题，一定要如实回答，没问到的不用主动多说。如果你拿不准自己的情况能不能买，可以直接找保险公司的在线客服问清楚，确认能买再下单，别省那两分钟的功夫，免得出行之后心里一直不踏实，真出问题又追悔莫及。

结语

总结下来，45岁朋友买旅行保险，跟着自己出行的具体场景、身体状况、经济条件挑就对了，选的时候多核对保障内容，如实填健康信息，就能挑到适配自己的旅行保险，放心出门玩啦。

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