企业养老保险和城乡居民养老保险

引言

你是不是也在纠结，自己该选哪种养老保险？哪种更符合你的当前情况呀？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一. 企业养老保险：适合职场人士

不管你是刚毕业进公司的小年轻，还是已经干了十来年的老员工，只要你是跟用人单位签了劳动合同的职场人，都一定要交企业养老保险，这是对你退休后生活最基础的兜底保障，别想着折现不要，真的亏。

第一个，咱们直接说优缺点，优点很实在：它是单位帮你承担一大部分缴费，你个人只需要出小部分，不用自己全额掏腰包，压力小很多。而且累计缴费年限够了之后，退休后每个月都会按时给你打钱，每年待遇还会根据物价等情况调整，能跟着社会生活水平水涨船高，退休后日常买菜、零花都够，遇上生病也能有稳定的钱花。当然也有要注意的点，就是它得满足累计缴费年限要求才能领待遇，要是中途换工作断缴了，缴费年限是累计计算的，不用太担心之前白交，但尽量别断太久，不然会影响退休后的待遇水平。

然后说具体的缴费，一般来说，缴费基数是按照你本人上年度月平均工资来定的，单位交的部分进统筹账户，你个人交的部分进你的个人账户，每个月直接从工资里扣，不用你自己跑着交，非常省心。如果你换工作了，直接办理转移接续就行，换城市换单位都能接着交，之前的缴费年限都算在一起。

我给你说个实际的事儿，我邻居张哥今年48，在本地一家制造业厂子干了20多年，单位一直给他交着企业养老保险，前年厂子裁员，张哥下岗之后自己以灵活就业身份接着交了几年，还差两年就满足最低缴费年限要求了，现在他在小区找了个保安的活儿，新单位又接着给他交，他现在就等着到年龄退休领待遇，心里踏实得很，说就算以后孩子忙顾不上，每个月有这笔钱，自己出门看病买东西都不用伸手要，腰杆都直。

给不同情况的职场人说下针对性建议：刚进职场的年轻人，哪怕你现在工资不高，也一定要让单位给你交，别觉得退休离你远，累计缴费年限越长，退休后领的待遇越高，早交早累计，年纪大了就不用愁缴费年限不够。如果你是工作三五年，经常换工作的朋友，换工作的时候一定要记得办理养老保险转移，把之前的缴费记录合并在一起，别丢了缴费信息。如果你是灵活就业的职场人，也就是自己干个体户、打零工的，你也可以自己交企业养老保险，经济条件允许的话尽量交，退休后的待遇比居民养老高，能给你更好的保障；要是你现在经济比较紧张，就选最低档次的缴费先交着，别断缴，等以后收入好了再提高缴费档次，这样也比一直不交强。还有一点要记住，一定要通过正规渠道缴费，别信那些说可以一次性补缴领高额待遇的骗子，钱交了很容易打水漂。

二. 城乡居民养老保险：全民保障

不管你是在家种地的农户，还是做点小生意的个体户，或是暂时没找到固定工作的朋友，都能买这个，门槛特别低，覆盖范围广，就是给没进入职工保障体系的朋友做基础养老兜底的。

它的缴费档次选得很灵活，从每年几百到几千不等，你手里宽裕就选高一点的档次，手头紧就选低一点的档次，完全看你自己的经济情况来调，不会给你造成固定的缴费压力。我身边不少灵活做点小生意的朋友，都选的中间档次，每年按时缴费，也不影响日常周转。

它的优点很明确，首先就是参保没什么限制，只要你是符合条件的中国公民，到年龄就能参保，不需要检查健康状况，不管你有什么小毛病都能买，对身体不好没法参与其他保障的朋友特别友好。其次就是缴费有政府补贴，你选的缴费档次越高，给到的补贴也就越多，这笔钱直接存入你的个人账户，最后算待遇的时候会一起算进去，相当于给你多存了一笔养老钱。

当然它也有需要注意的地方，它是做基础保障，未来能领到的钱，整体会比另一种低一些，如果只买这个，退休后只能满足基本的吃饭穿衣开销，想要更高质量的养老生活，还得搭配其他的储蓄或者保障。另外它要求累计缴满规定年限，到了法定领取年龄才能领待遇，最好不要断缴，尽量按时缴费，不然最后会影响你按时领钱。

给不同情况的朋友直接说建议：如果没条件参加另一种养老保险，不管你年龄多大，只要符合参保条件，一定要先把这个买上，哪怕先选最低档次，先把这份基础保障占上，别裸着养老。如果你今年不到四十岁，手头还有点余钱，可以尽量选高一点的缴费档次，多缴十几年，未来领的钱会多不少，性价比不低。如果你已经五十多了，才刚开始参保，选自己能承受的中等档次就行，同时提前算好需要补缴的费用，提前安排好资金，保证到领钱年龄的时候能缴够年限。如果你已经快到领钱年龄，之前没缴够年限，直接一次性补齐，办好手续就能按时领钱，每个月领的钱够买米面菜，能帮你减轻不少子女的负担。

我家对门张阿姨，今年五十八岁，之前一直在家种大棚，没参与别的养老保障，十年前赶上参保推广，选了每年三千的档次，每年按时缴费，到六十岁的时候刚好缴够年限，现在每个月能领一千多块钱。张阿姨说，这笔钱够她自己买零嘴、交水电，平时生病拿点药也够花，不用动不动就伸手跟儿子要钱，自己花着自在，在儿女面前也腰杆硬，这就是它实实在在的作用。

三. 购买条件与流程

先给大家说企业养老保险的购买条件哈，只要你是和正规企业签了劳动合同的在岗职工，企业就必须给你办理，没有年龄、健康条件的额外限制，哪怕你刚毕业入职，或者身体有点小毛病，都能买，哪怕你是异地务工，也能在就业地正常参保，不用转回户籍地办理。如果是没有固定单位的灵活就业人员，想自己交企业养老保险，只要你没达到法定退休年龄，在就业地或者户籍地都能交，大部分地区只需要提供身份证就能办，少数地区可能要求提供就业证明，去政务服务中心就能开，流程也不麻烦。

再来说城乡居民养老保险的购买条件，只要你有国内户籍，没参加企业养老保险，年龄超过16周岁（不含在校学生），没达到法定退休年龄，都能买，不管你是在家务农的农民，还是开小店的个体工商户，或是待业在家的人，都符合参保要求，没有健康要求，哪怕是身体不太好的老人，只要没到退休年龄都能参保。

接下来给大家说企业养老保险的办理流程，在岗职工的话根本不用你自己跑，公司的人事部门会统一给你办理参保登记，帮你代扣代缴每个月的保费，你只要每个月查一下工资条，看有没有扣除个人缴费部分就行，要是没扣，及时找人事核对就行。灵活就业人员自己交的话，有两种方式，线上可以直接通过当地社保官方APP、政务服务小程序提交参保申请，填写个人信息就能完成登记，之后选好缴费档次就能直接交钱；线下就带身份证去户籍地或者就业地的街道社保服务网点，现场填表格办理，工作人员会帮你弄好所有手续。

再说说城乡居民养老保险的办理流程，一般都是按户籍地参保，如果你是第一次参保，线下可以带身份证和户口本，去户籍所在地的村委会或者社区服务中心，填一张参保登记表，工作人员会帮你上传信息，完成参保登记，之后选好缴费档次交钱就行。线上也能办，同样是登录当地社保官方平台，找到城乡居民养老保险参保入口，填写个人户籍信息，提交申请之后，就能直接在线缴费，不用跑线下，非常方便。

这里给大家提两个要注意的点，如果你之前在不同地方参过保，办新参保之后，记得把之前的社保关系转移到你现在的参保地，合并计算缴费年限，不会浪费之前交的钱；另外如果参保之后个人信息有变，比如换了手机号、改了住址，要及时去社保网点更新信息，避免后续领取待遇的时候出问题。

图片来源：unsplash

四. 保险费用与缴费方式

咱们先来说企业养老保险的费用和缴费方式哈，你要是在职场上班，保费是由你和单位一起交的，每个月从工资里自动扣走你该承担的那部分，不用你自己跑手续，省事得很。你承担的比例是你当月工资的固定比例，单位帮你交剩下的部分，缴费基数一般是按照你上年度月平均工资来定的，工资高一点缴费基数就高，最后交的钱也多一点；工资低一点，缴费基数就低，交的钱也少一点。如果你是灵活就业，自己交企业养老保险，那所有保费都得你自己出，你可以自己选缴费基数，不同档位的缴费基数对应不同的缴费金额，你可以按着自己的收入情况选。

再聊城乡居民养老保险的费用和缴费方式，这个缴费档次特别多，从几百到几千都有，完全可以按着自己的经济情况选，你今年收入好就选高一点的档次交，收入一般就选低一点的档次交，不用硬撑，灵活性很强。而且它是按年缴费的，不是按月交，一年只需要交一次，不会给你添太多按月缴费的麻烦，很多地区都支持线上缴费，手机上点几下就能完成，不用跑线下网点，特别方便。

不同选择对应不同的收益哦，你交的时间越长，每次交的钱越多，等你退休之后能领到的钱就越多，这个是成正比的，所以大家尽量不要断交，能坚持交就一直交下去。不管选哪一种，缴费的时候都要确认自己的缴费记录，交完之后可以查一查，看看钱是不是成功入账了，别交了钱最后没记录，给自己添麻烦。

给大家说点实在的建议，如果你是在职人士，就按着单位的要求正常缴费就好，不用自己额外操心，这是对自己未来养老最基础的保障，哪怕刚入职工资不高，也别断缴。如果你是灵活就业交企业养老保险，按着你每个月的结余选档位，别选太高的档位让自己当下生活紧张，比如你每个月除去开销只剩两千块，就别选每个月要交一千五的档位，留点钱应对日常开销更重要。

如果你选城乡居民养老保险，哪怕你手头不宽，也尽量别选最低的那个档位，稍微选高一点，最后领的钱会多不少，而且你哪年赚得多了，还可以提档多交，不用一直守着一个低档位。如果到了退休年龄，你缴费还没够最低年限，直接一次性补交齐就可以，流程也很简单，去社区或者社保经办点就能办。

五. 实际案例分享

张姐今年38岁，在广州的一家连锁超市做理货员，每月工资除去社保个人扣费，到手工资少两百多块。一开始张姐还跟同事念叨，说扣了钱手上活钱少了，不太划算。干了快十五年后，张姐到退休年龄办理退休，现在每个月都能领到稳定的养老金，现在她逢人就说这笔钱太有用。张姐退休后，儿子刚买房要帮儿子还房贷，儿子刚毕业工资不高，每个月张姐的养老金除了覆盖自己和老伴的生活费，还能帮衬儿子分担一部分压力，就算儿子攒钱装修房子也更轻松。张姐说，当年跟着单位缴费，自己只出了小头，单位出了大头，退休之后，到老了吃饭看病心里都踏实，从来不用伸手向孩子要钱花，生活还能补贴家里，这比什么都稳。

李叔老家在河南农村，今年63岁，一辈子在家种庄稼，儿子儿媳都在城里打工。之前村里动员他参保，李叔觉得自己种一辈子地，老了靠儿子养就行，用不着买这个。后来村干部分批上门做工作，说缴费不高，缴满年限到老了还能领钱，李叔就选了适合自己经济情况的档次，缴了不到一万块，总共缴满了十五年。现在李叔每个月都能领到稳定的钱，平时买化肥、买油盐，逢年过节给孙子发红包，都不用跟儿子开口要。去年李叔的老伴腿不好，要去镇上做理疗，每个月领的钱刚好够付理疗费用，李叔说要是没这笔钱，吃药理疗都得伸手找孩子要，孩子本来在城里供房压力就大，现在自己有钱花，儿子压力也小了不少，一家人关系都更和睦了。

刚毕业的小林在深圳做灵活就业，平时接设计单子，收入时高时低。一开始他觉得自己年轻，养老离自己远，不想缴。后来问了业内朋友，朋友建议他如果近期有在当地落户买房的需求，可以缴上，满足年限还能对应享受当地的相关权益，同时到老了也有保障。小林就按照自己的收入情况，选了对应的缴费档次，断断续续缴了快十年，现在他也一直坚持缴费，想着到退休年龄的时候，累计缴满年限，到老了就能领钱，多一份保障，就算以后不做灵活就业进企业上班，也能合并计算缴费年限，不浪费之前缴的钱。

王阿姨今年五十岁，之前一直没参保，现在想补缴，就来问我该选哪个。我给她建议，如果你一直没工作，就在户籍地参加城乡居民养老保险，抓紧补缴，到退休年龄就能缴满年限，早点领钱。王阿姨按照建议补缴了，现在刚好到退休年龄，每个月都能领到钱，平时在家带孙女，领的钱够给孙女买零食买衣服，偶尔还能给自己买件新衣服，不用看孩子脸色，日子过得很自在。

还有一位做个体工商户的刘哥，今年四十五岁，开了一家小饭馆，生意还算稳定。他之前一直只参加了城乡居民养老保险，后来生意好了，手头积蓄也多了，就问我要不要转。我给建议，如果经济条件允许，可以转成企业养老保险缴费，累计缴费满年限后，退休之后领取的待遇会更高一些。刘哥按照自己的经济情况，按月缴费，现在已经缴满十五年了，再过十年到退休年龄，就能领取更高的待遇，刘哥说现在多缴一点，老了就能多领一点，趁着现在能赚钱，多攒点养老钱，以后退休了就能好好出去旅游，安安稳稳过日子。

结语

总结下来，你可以根据自己的实际情况选：如果你现在在企业上班，跟着单位缴企业养老保险就行，退休后能拿到的待遇更可观，像张姐那样退休后每月领固定钱，还能年年涨，养老生活挺踏实；如果你是自由职业者，或是没稳定工作的普通居民，可以选城乡居民养老保险，缴费灵活，多少随你选，门槛低，哪怕收入不高也能参保，给自己留份养老保障。要是你经济条件允许，还能交完城乡居民养老保险后，再以灵活就业身份交份企业养老保险，退休后能拿到更多钱，养老更稳。总之提前规划，选适合自己的，老了就能多一份保障，日子过得更舒心。

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