企业养老保险和事业单位的区别

引言

你是不是也纳闷，在企业上班交的养老险，和在事业单位交的养老险，到底不一样在哪？是不是不知道自己该怎么选适合自己的？今天咱们就一块把这个问题说清楚。

一. 谁能参加？

我先给你举两个身边的例子，你听完一下子就能拎清啦。

邻居张哥今年32岁，在城里开了一家小饭馆，请了两个帮工，他自己还有这两个帮工，都得参加企业养老保险，对吧？张哥自己如果是以灵活就业身份参保，也走的是企业养老保险这一档。

再来看看我表姐，她在公立中学当老师，入职之后单位就给交了事业单位方向的养老保险，只要是在编的事业单位工作人员，都符合参保要求，不用自己额外选类别。

普通民营企业、外资企业、个体工商户招用的员工，全部可以参加企业养老保险，就算你没固定单位，自己打零工、摆小摊，只要是符合劳动年龄要求，也能以灵活就业人员的身份参加企业养老保险。就像小区门口摆水果摊的李阿姨，今年45岁，一直自己交企业养老保险，就是为了退休之后能领份保障。

按照规定，事业单位在编在岗的工作人员，直接参加事业单位养老保险，如果你是事业单位聘用的合同制劳务派遣员工，不算在编人员，那还是要参加企业养老保险。去年我表妹毕业去了一家地方图书馆做劳务派遣岗，她就是交的企业养老保险，和在编同事的参保类型不一样。

刚毕业的年轻朋友，如果拿到了事业单位的编制，那乖乖跟着单位走就行，不用纠结参保类型。如果进的是普通企业，那就是企业养老保险，不管企业规模大小，单位都得给你参保，这是你的权益，别忘记核对缴费记录。

如果你是快到退休年龄，还没缴够年限的灵活就业人员，你选的就是企业养老保险，可以按年补缴满足年限要求。如果是之前在事业单位工作后来辞职下海，那之前的缴费年限会按规定做好衔接，不用怕之前的保障白交。

二. 保障范围有何不同？

我先给你说俩真实例子，你一眼就能看明白区别。咱们楼下小区张阿姨今年52岁，之前一直在当地的连锁超市做理货员，超市给她交的是企业养老保险。去年她查出来心脏不舒服，需要做微创手术，除了医保报销之外，养老保险本身没给她报住院费吧？不对哦，很多朋友会搞混，其实两种养老保险，核心保障都是退休后按月领养老金，帮你保障退休后的基本生活开支，这是两者共有的大方向，但是具体覆盖的额外保障不一样。

我再给你说，企业这边，一般就是只给你保退休后的养老金，部分单位会给员工多买一份补充的养老保障，但这不是强制要求的，全看企业自愿。比如刚才说的张阿姨，超市按规定交了企业养老保险之外，没给他们一线员工买额外的养老补充，所以张阿姨退休之后，每个月就领固定的基础养老金，没有其他额外的养老相关补贴。

那事业单位这边呢？多数情况下，除了基础的养老保障，还会有一些额外的养老相关福利。比如我邻居家的王叔，之前在公立学校做后勤行政，他之前交的养老保障里，除了基础部分，还有额外的职业相关养老补充，等到退休之后，每个月除了基础养老金，还能领一笔补充的养老待遇，整体拿到手的钱会更稳一些，另外部分单位还会针对退休人员有一些养老相关的补贴，比如过节的养老慰问补助，或者养老相关的体检福利，这些都是企业养老保险很少会覆盖到的内容。

要是从养老待遇的触发条件来说，两者也不一样。企业养老保险满足累计缴费年限，达到退休年龄，就能办理手续领钱，只要符合条件，不管你是不是在原单位，都能正常领，没有其他附加要求。事业单位这边，部分额外的养老福利，会和你在岗的工作年限、岗位情况挂钩，比如工作年限够长，才能享受对应的额外补贴，要是你没干满对应的年限就离开，可能这些额外保障就没法享受了。

给不同的朋友提个实用建议：如果你现在刚毕业，进了普通企业，那不用纠结保障范围不够多，先按规定交上基础养老保险，满足退休后的基本生活需求肯定没问题，要是你还想多攒点养老钱，可以自己额外买一些适合自己的养老保障，补上养老储备的缺口。如果你现在是刚进事业单位工作，那除了基础的养老保障，记得问清楚单位额外的养老福利有哪些，记清楚享受这些福利的要求，别到退休的时候才发现自己漏了相关手续。如果你已经工作十几年，打算从企业跳槽去事业单位，那要注意，原来交的企业养老年限可以合并计算，但原来企业没覆盖的额外保障，到事业单位之后要重新累计年限，提前做好养老规划，别打乱自己的储备节奏。

图片来源：unsplash

三. 缴费比例知多少？

我先给你掰扯清楚两边的实际情况，你对照自己的身份就能对上号。

先来说企业这边，咱们打个比方，你在互联网公司做运营，每个月工资八千，单位帮你交一部分，你自己从工资里扣一部分。单位交的部分放进统筹账户，你自己交的部分放进你的个人账户，这两部分分开管理，不会混到一起。

我给你说个真实的小例子，小张今年28岁，在杭州一家电商公司做客服，每个月税前工资七千，单位每个月从他工资里扣不到三百块进他的个人账户，单位再交不到五百块进统筹账户。每个月扣完这笔钱，他到手还能拿六千多，对日常开销影响不大。如果你刚毕业出来工作，工资不高，每个月扣除个人缴费部分，剩余的钱够你租房吃饭，不用太担心负担太重，这个比例本来就是结合普通工薪族的收入设置的。

再来说事业单位这边，我再给你举个例子，李姐今年42岁，在南方一家公立图书馆做行政，她的缴费结构和企业不一样，之前很长一段时间，单位缴费和个人缴费都有明确的划分，个人缴费部分全进个人账户，单位缴费部分按对应比例划入，和企业的统筹划分有区别。如果你是刚考进事业单位的新人，缴费会按你入职的基本工资核定比例，每个月从工资里扣除的部分，会根据你的岗位工资、薪级工资来算，比例固定，不会随便变动。

如果你是灵活就业人员，想交企业类的养老保险，那所有缴费都需要你自己承担，你可以根据自己的年收入选不同的缴费档次，收入高就选高一点的档次，收入一般就选低一点的档次，完全灵活，不会硬要求你交多少钱。比如你今年接设计私活赚了十万，你可以选中档缴费，要是去年行情不好只赚了四万，你也可以换成低档，怎么选全看你当年的经济状况。

给你说个实用建议，如果你是企业在职员工，不管缴费比例多少，一定要让单位帮你交，单位承担的部分比你个人交的多，这是你应得的福利，不要为了多拿一点到手工资就放弃交，长远来看对你退休后领钱帮助很大。如果你是灵活就业交企业类的，别硬撑着选最高档，按你每年稳定收入的十分之一安排缴费就好，别影响你当下的生活质量。如果你是事业单位在职人员，按规定正常缴费就行，不用额外折腾，每个月按时扣除的部分都是按统一比例算的，不会出错。

四. 退休金怎么算？

先给你说企业参保的计算方式，咱们举个实际例子你就懂了。比如30岁的小张在私企上班，每个月自己从工资里扣8%进个人账户，单位交的部分拿去统筹基金。等到他60岁退休，个人账户养老金就是个人账户里存的总钱数除以计发月数，基础养老金呢，是结合退休前当地的平均工资、他自己历年的平均缴费指数算出来的，缴费时间越长、每个月交得越多，最后拿的就越多。

再看事业单位的计算方式，咱们也拿真实例子讲。比如今年退休的王姐，在事业单位工作了35年，她的退休金计算和企业不一样，之前双轨制的时候，她的退休金是按退休前的工资档位和工龄比例算的，现在改革之后，计算方式慢慢和企业衔接，但还有过渡性养老金做补充。王姐改革前已经工作了15年，改革后交了20年的保险，所以她除了基础养老金和个人账户养老金，还能拿到一笔过渡性养老金，弥补改革前后的待遇差。

咱们说具体的待遇差异，拿刚才小张和王姐的数据对比，两个人缴费年限都是35年，平均缴费档次差不太多，退休时间一样，最后王姐每个月拿到的钱，会比小张多一些，因为有过渡性养老金的加持，而且事业单位之前的缴费基数核算，也和企业略有不同。如果你是灵活就业自己交企业养老保险，就尽量选适合自己经济情况的缴费档次，别硬扛高档次，保证能一直交够年限就好。

如果你刚入职事业单位，不用纠结计算方式，正常跟着单位缴费就行，工龄会累计计算，过渡性养老金已经给你算好了，你只要保证别断交太久，累计年限够，退休就能拿到对应待遇。如果你刚换工作，从企业转到事业单位，之前交的企业养老保险年限会合并计算，个人账户的钱也会转过去，不会白交，放心就行。

给大家提个具体的操作建议：不管你是在企业还是事业单位，每年都抽10分钟查一下自己的养老保险缴费记录，看看累计年限对不对，个人账户的记账金额有没有错。如果临近退休，提前一两个月去社保经办点核对信息，别等该领钱了才发现信息不对，耽误自己按时领待遇。要是你现在还在攒缴费年限，尽量保持连续缴费，中断缴费会拉低你的平均缴费指数，最后到手的钱也会少一点。

五. 实用小贴士

如果你刚毕业进企业上班，刚满参保年龄，手头工资不算多，记得每月按时足额缴，别断缴。我邻居小周刚工作那会，觉得年轻养老离得远，换工作时断了仨月，后来办理待遇核算的时候，累计缴费年限少了三个月，核算下来每个月少领几十块，虽然钱不多，但累积几十年也是一笔不小的数目，挺可惜的。

如果你是35到45岁，从企业跳槽到事业单位，原来在企业缴的年限直接合并累计，不用重新算，也不用补缴断档的部分，别瞎花冤枉钱找机构补缴，好多违规补缴最后都算无效，白扔钱。我表姐前年从互联网企业转到事业单位做行政，原来在企业缴了12年，直接转到单位账户合并，退休的时候这12年照样算累计年限，一点不影响待遇核算。

如果你已经快到退休年龄，累计缴费还差个两三年才够最低要求，不管你是企业参保还是事业单位参保，都可以按规定一次性补缴够年限，或者延后退休继续缴，延后缴费满要求后，照样能领待遇。我家楼下张叔原来在企业干了二十多年，后来买断工龄自己接着缴，快退休的时候差两年，他选择延后退休接着缴了两年，顺利办了手续，现在每个月按时领钱，够自己和老伴日常花用，不用全靠子女贴补。

如果你是灵活就业人员，之前在企业工作过缴过几年，现在自己做生意，你可以选按灵活就业身份继续参保，缴费年限照样累计，退休待遇核算和企业参保的规则一致，比挂靠别的单位缴费更合规，成本也更低。我哥开社区水果店五年，原来在批发企业干了6年，自己接着以灵活就业身份缴，现在累计快满15年，再过十年退休就能按时领钱，心里踏实得很。

不管你是在哪类单位参保，记得每隔两三年就查一下自己的缴费记录，看看有没有漏缴、错录的情况，发现问题早点找社保经办机构更正，别等到退休要办手续了才发现问题，那时候补材料找证据都麻烦。我同事李阿姨前年查缴费记录，发现单位有一年没给录缴费信息，找到原单位补了材料更正，退休的时候顺利按正确年限核算，没耽误领待遇。对了，如果你的健康状况不错，预期退休后生活时间较长，尽量不要提前退保提取个人账户资金，留着累计年限，退休后能领长期保障，划算得多。

结语

总的来说，企业养老保险和事业单位养老保险，在参与人群、缴费规则和待遇计算上的差别挺清晰的。不管你是刚进企业的年轻人，还是考上事业单位的新职员，都得弄明白自己的参保规则。刚工作收入不高的年轻朋友，按时按规则缴够最低要求的费用就行，有余力可以再搭配其他保障；临近退休的朋友，可以提前核对自己的缴费年限和缴费基数，别因为漏缴少缴影响待遇领取；如果中途换工作，从企业转到事业单位或是反过来，记得及时办理社保转接手续，保证缴费年限连续计算。搞懂这些区别，就能提前规划好自己的养老保障，退休后也能更踏实安心。

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