城乡养老保险和企业养老保险

引言

很多朋友都会问，手里打算安排养老保障，城乡养老保险和企业养老保险到底该怎么选呀？是不是看着两个不一样的选项一头雾水？别担心，咱们今天就把这事儿说清楚，帮你挑到适合自己的那一款。

一. 城乡养老保险适合谁？

如果你是在家务农的农民朋友，那一定要优先选城乡养老保险，门槛低缴费灵活，一年几百块就能参保，老了每月能领钱添生活费，完全适配你日常种地赚零花钱的收入节奏。

如果你是打零工、做小生意的灵活就业者，比如开路边小吃摊、帮人做家装散活，收入不太稳定，有时候旺季赚得多淡季赚得少，那就选城乡养老保险。不用你硬扛着交高额费用，想选低档位就选低档位，收入好的时候也能多交一点，完全跟着你的收入情况调整，不会给你添经济负担。

如果你已经过了四十五岁，之前没交过任何职工养老保险，也想攒点养老保障，选城乡养老保险也合适，可以一次性补缴够年限，到了年龄就能按月领钱，不用拖拖拉拉等很多年，很快就能拿到养老钱。

如果你收入不高，手里存款不多，只想交一份基础的养老保障，不想承担太高的缴费压力，那城乡养老保险刚好匹配你的需求。最低档位一年只需要交几百块，普通家庭都能负担得起，不会因为缴费影响你日常的生活开支，就能给你老了添一份稳定的现金收入。

我再给你提具体的选择建议：如果你健康状况一般，没法出去打工，长期在家待着，没有稳定单位给你交职工保险，别犹豫直接选城乡养老保险，哪怕每年交最低档位，也比老了没有任何保障强。如果你是帮子女带孩子的全职爸妈，没有工作收入，靠子女给生活费，也可以交城乡养老保险，选个中档档位，到老了领自己的养老钱，花着也自在，不用每次要钱都开口。如果你已经在城市打了十几年工，但是没累计交够年限的职工保险，到了快退休的年龄，转成城乡养老保险，也能尽快享受到养老待遇，不用继续硬交职工保险增加负担。

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二. 企业养老保险有何优势？

第一，缴费由单位和个人共同承担，个人只需要出一部分钱，压力会小很多。如果你是全职在单位上班，按照规定单位必须给你缴纳，大部分费用由单位分摊，不用你一个人承担全部缴费，这对普通打工族来说，是实打实的福利。

第二，退休后拿到的养老待遇，会跟着社会平均工资调整，能更好应对生活成本变化。随着大家收入水平、物价水平慢慢上涨，待遇也会跟着调整，不会一直停留在刚退休的水平，能帮你维持更稳定的老年生活。

第三，累计缴费满足年限要求后，退休之后终身都能领取待遇，活多久就能领多久，不用担心养老金花完。哪怕你退休之前个人账户里的钱领完了，统筹基金还会继续按标准给你发钱，一直能保障你的基本养老支出。

第四，对女性参保人更友好，退休年龄更早，能提前享受养老待遇。如果是企业女职工，退休年龄比城乡养老保险的女性参保人更早，能更早开始领钱，更早安享退休生活。

第五，去世之后，家属还能领取丧葬补助，帮家里分担一部分丧葬相关的开支，相当于给家属多留了一层保障，不会给家人增添额外的经济负担。

如果你现在有稳定的全职工作，一定要让单位给你参保，别因为一时想多拿点现钱就放弃参保，长远来看太吃亏。哪怕你之后换工作，也可以把关系转到新单位继续交，累计缴费年限，年限越长，后续拿到的待遇越高。如果你是灵活就业人员，手头有宽裕的闲钱，也可以按灵活就业身份参保，同样能享受对应的待遇，比只交城乡养老保险，老年保障更充足。

三. 购买条件与注意事项

先讲城乡养老保险的购买条件，只要你拥有国内户籍，年满十六周岁，没参加企业养老保险，就能直接参保，没有额外门槛，也不对健康情况做要求，不管你是在家种地的农民，还是在小区门口摆水果摊的个体小老板，甚至是刚毕业暂时没找到固定工作的大学生，都能买。企业养老保险的购买条件分两种情况，如果是你跟着单位上班，不管你是什么户籍、年龄只要没到法定退休年龄，单位都必须给你参保，不需要你自己准备额外材料，单位直接帮你办理；如果是灵活就业人员自己交企业养老保险，一般也只要求你在参保地有就业记录或者当地户籍，大部分城市对健康情况也没有要求。

买城乡养老保险的时候，要注意，你得在户籍地参保，如果你在外打工，想直接在工作地交城乡养老保险，一般是办不了的，得回自己户口所在地办理缴费。如果你之前交过城乡养老保险，后来找到固定工作，开始交企业养老保险了，不用急着退城乡养老保险，可以先保留账户，等之后办理衔接就可以，不要白白浪费之前交的费用。另外要记得按时缴费，很多地区的城乡养老保险按年缴费，过了缴费截止日期就不能补缴当年的费用，会影响你之后累计缴费年限，最好给自己设个手机提醒，别错过了缴费时间。

交企业养老保险的时候，跟着单位上班的朋友要注意，单位给你交保费的时候，有一部分会从你个人工资里扣除，这部分是正常的，你可以每个月查一下工资条，确认单位确实给你交了，别碰到不给你交保费的单位，自己也一直不知道，白白损失保障。如果你是灵活就业自己交企业养老保险，要根据自己的收入选缴费档次，别为了以后领得多，硬选很高的档次，导致每个月生活压力太大，适合自己收入水平的才是最好的。

不管你买哪一种，都要注意累计缴费年限，想要退休之后领到养老金，累计缴费都要满足规定年限，所以最好不要随便断缴，能连续交就连续交，累计年限越长，最后你领到的钱也会越多。如果你换工作换城市了，记得把企业养老保险的关系转移到新的参保地，不要换了城市就重新开一个新账户，之前的账户扔在一边不管，这样会影响你累计缴费年限的计算，最后少领养老金就亏了。

如果你的身份是农民工，常年在城市打工，有时候交企业养老保险，有时候回家干农活交城乡养老保险，这也不用慌，两种保险可以办理衔接合并，只要保管好自己的缴费凭证，到退休年龄前到社保部门办理衔接手续就可以，不用太担心之前交的钱白费。另外不要相信所谓的“一次性补缴”“挂靠单位领高额养老金”这类小道消息，很多都是骗局，有不清楚的问题直接打社保部门的官方电话咨询，或者到线下经办网点问清楚，别随便给陌生人转钱，避免上当受骗。

四. 缴费方式与价格比较

城乡养老保险缴费灵活，自己选缴费档次，一年缴一次就行，大部分档次年缴费从几百到几千都有，多缴之后能领的钱也会变多，说白了就是缴得久、选得高，退休后每月领的就多。它没强制要求缴多少，也没强制用工单位分摊，所有缴费都自己承担，要是你收入不稳定，选低档次先缴着就行，别硬撑选高档次给自己添压力。

企业养老保险一般按月缴费，单位承担大部分费用，个人只需要承担小部分，每个月直接从工资里扣就行，不用自己记着缴费时间，省事很多。它的缴费基数是按照你的月工资来定的，工资变了缴费基数也跟着调，只要你一直在单位上班，单位就会帮你一直缴，不用自己跑手续。

咱们拿两个不同情况的人来对比价格，自由职业者小张开网约车，每个月收入浮动大，好的时候上万，差的时候两三千，他选城乡养老保险，选每年两千块的档次，平均下来每个月也就一百多块，对他来说没负担，哪怕哪个月收入不好，也能攒够次年的保费。要是他以个人身份缴企业养老保险，每个月差不多要缴一千块上下，对收入不稳定的他来说，压力就大很多，很容易断缴。

再看在超市上班的李姐，每个月固定工资四千，单位帮她缴企业养老保险，每个月单位出七百多，李姐自己只需要从工资里扣不到两百块，平均下来每天也就几块钱，对她的日常开销几乎没影响。要是李姐自己去缴城乡养老保险，选同样对应待遇的档次，每年要缴六千多，全部得自己出，算下来比企业养老保险个人承担的部分贵很多。

给大家直接说建议：如果你是全职打工人，单位帮缴企业养老保险，一定要缴，毕竟单位出大头，个人只出一点点，性价比很高，别想着放弃要现金补贴，不然后续退休保障亏的是自己。如果你是灵活就业、在家务农或者暂时没稳定工作，选城乡养老保险先缴着，根据自己的年收入选档次，年收入十万以内选年缴费一千到三千的就行，年收入稳定十万以上，可以选更高档次，保证不会断缴的同时，也能给自己攒下养老钱。如果你已经有了城乡养老保险，后来找到稳定工作转到企业养老保险，直接转就行，缴费年限可以累积，不用重新开始算，不用有多余顾虑。

五. 真实案例分享

家住县城的张阿姨今年58岁，之前一直在家带孙子，没出去上班。前几年儿子帮她参保了城乡养老保险，按每年三千元的档次交，交了十五年，今年刚好开始领待遇，每个月能拿到九百多块。张阿姨现在每天吃完饭去公园跳广场舞，逢人就说这笔钱够自己交物业费，买点零嘴水果也不用伸手找孩子要，偶尔还能给孙子发个小红包，手里有自己的收入，腰杆都挺得直。有次张阿姨摔了腿在家养着，儿子女儿要轮流请假照顾，她就拿自己养老保险的钱请了护工，说不想耽误孩子工作，这笔钱刚好解了燃眉之急，也让她的晚年生活更有底气。

在建材市场做销售的李大哥今年45岁，之前换了好几份工作，之前打工的几家店都给他交了企业养老保险，算下来已经累计交了二十年。去年李大哥换工作空档期待业在家，原来的单位停了缴费，他自己也没着急续上，想着累计缴费年限够，等退休不影响领待遇。这里要提醒大家，如果还没到退休年龄，尽量保持连续缴费，缴费年限越长，后续能领到的待遇越多。后来李大哥找到新工作，新单位继续给他缴费，他说现在就盼着缴满最低要求后，继续多交几年，退休之后能多拿点钱，平时上班累，退休了就能和老伴一起出去旅旅游，不用靠着孩子接济。

刚毕业的小周在老家开了一家小店，自己做生鲜电商生意，他咨询过之后，选了城乡养老保险，从25岁就开始交，按每年五千元的档次缴费。他说自己创业不稳定，不知道以后会不会去企业上班，先交着城乡养老保险占坑，反正缴费档次可以随便调，现在年轻手头有余钱就多交一点，以后万一生意不好做，还能改成低档次缴费，不会有太大压力。这样累计下去，到退休也能交三十多年，退休之后每个月也能领不少，给自己存一份养老保障心里踏实。

做家政服务的王姐今年38岁，之前在几个雇主家做住家保姆，后来雇主给她推荐了给家政人员交的企业养老保险，雇主帮她交一部分，自己从工资里扣一部分。王姐一开始舍不得扣钱，觉得拿到手的工资少了不划算，交了五年之后，现在算了算账户里的钱，才明白这样更划算。她和之前一起做家政的张姐对比，张姐一直只交了城乡养老保险，按最低档次交，王姐交企业养老保险，现在累计缴费年限越长，后续退休拿到的钱会比张姐多不少。王姐现在哪怕换了雇主，新雇主也继续帮她交，她自己也愿意继续交，就想着退休之后能多一份稳定收入。

给大家整理了实用建议，如果你是自由职业、或者待业在家、自己做点小生意，选城乡养老保险就很合适，缴费灵活，压力小，人人都能参保；如果你在企业上班，一定要让单位帮你交企业养老保险，单位帮你承担大部分费用，待遇更高；如果你已经交了城乡养老保险，后来找到工作交企业养老保险，也不用慌，之后可以按规定衔接，累计计算缴费年限，不会白交。不管选哪一种，越早交越好，尽量交够年限，到老了才能稳定领到待遇，给自己的生活多一份保障。

结语

看完这些内容，你肯定能找到适合自己的选择了。如果你是灵活就业的个体户、或者在家务农、待业在家，选城乡养老保险就对了，缴费门槛低，怎么缴都灵活，老了也能有稳定的基础保障；如果你正在企业上班，一定要参保企业养老保险，单位帮你承担大部分费用，退休后能领到的待遇也更合适。年纪轻收入不错的话，可以优先缴企业养老保险，老了生活更宽裕；要是收入不太稳定，先缴城乡养老保险打底，等收入起来了再做调整也不迟。不管选哪一种，提前规划养老缴费，老了都能多一份安稳依靠。

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