适合75岁的医疗保险 百万医疗保险购买教程

引言

叔叔阿姨们好呀，咱们到了七十五岁，是不是都在发愁，还能买到靠谱的百万医疗险吗？别着急，今天咱们就一起找找答案。

一. 核对购买准入要求

咱们先从第一步来，买之前第一桩要做的就是核对购买准入要求，这一步错了，后面全白忙活，别嫌麻烦，一定要一条一条对着捋。

首先就看年龄限制，市面上不少百万医疗险，最高投保年龄大多是60岁、65岁，你现在75岁，直接把那些最高年龄不够的划掉，不用浪费时间看。现在也有专门开放到七八十岁投保的产品，直接找这类就好，不用在不符合要求的产品上纠结。

然后就是最重要的健康告知，这一步千万不能偷懒，更不能隐瞒，不然最后赔不了，钱也白花了。75岁的叔叔阿姨，大多都有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，你别害怕，不是有慢性病就一定买不了。你要找健康告知宽松的产品，有的产品只问严重疾病，比如恶性肿瘤、严重脑梗这类，常见的慢性病只要控制稳定就能过。

给你说个真实的例子，我家楼下公园遛弯的刘叔，今年刚好75，平时有2级高血压，一直吃降压药控制，血压稳得很。之前他想投保，一开始看了一款健康告知问得细的，要求血压必须收缩压低于140舒张压低于90，刘叔偶尔测出来145，就不符合。后来换了一款，健康告知只问有没有高血压出现过并发症，比如脑梗、心衰这些，刘叔啥并发症都没有，如实说了自己吃降压药控制，就顺利通过了，现在已经有保障快两年了。

另外，还要注意有没有地域限制？有没有要求必须是常住国内？这些小细节也要扫一遍，有的产品会要求被保人长期居住在国内，如果你刚好常年在国内生活，那就没问题，如果有特殊情况，就换符合要求的。

还有，要不要做体检？有的产品要求70岁以上投保必须先过体检，如果你身体硬朗，能做体检就按要求来，要是不想折腾体检，就找不需要额外体检，只需要符合健康告知就能买的产品，省得来回跑医院折腾。

最后再提醒一句，健康告知一定要如实说，问你什么就答什么，没问的不用主动说，别自己吓自己，也别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候，保险公司查出来住院记录，拒赔就亏大了。比如之前有个阿姨，隐瞒了自己半年前查出来的结节，后来住院理赔被查出来，直接拒赔，交的钱只退了一点点，得不偿失，所以一定要老老实实按要求填。

二. 盯紧核心保障条款

先看住院医疗保障的范围，这里要注意两点：第一，是不是覆盖住院前后的门诊费用？不少人住完院还要定期回医院复查、拿药，要是只报住院期间的费用，这些门诊开销就得自己掏。75岁的长辈大多身体不好，术后复查是常事，优先选包含住院前7天、出院后30天门诊报销的产品，更实用。比如家住北京的陈叔，75岁，去年做了髋关节置换手术，出院后每周都要去医院换药、拍片子复查，前前后后花了三千多复查费，他买的产品覆盖出院后30天门诊，这部分钱基本都报销了，没给自己添负担。

再看自费药、进口耗材能不能报。现在不少治疗用的新药、靶向药，还有进口的支架、人工关节，很多普通医保报不了，这些钱往往是治病开销里占比最高的部分。75岁长辈容易得冠心病、关节病这些慢性病，很多时候都要用进口耗材或者自费药，选产品的时候一定要确认，这部分内容在保障范围内，报销比例够高。别光听销售说“什么都能报”，一定要翻条款，找到“责任范围”那一块，白纸黑字写清楚包含自费药、进口医用耗材才行。

第三看特殊门诊保障有没有配齐。75岁长辈要是得癌症，需要做放疗、化疗，或者有肾病需要做透析，这些治疗不用住院，但是每次治疗费用都不低，如果产品不包含特殊门诊，这些钱就得全部自己承担。不少产品会把特殊门诊藏在条款的小角落里，要么直接不保障，要么只保一部分，所以一定要找出来看清楚，确认放疗、化疗、透析、器官移植后的抗排异治疗这些常见的特殊门诊治疗，都在保障范围里。

第四看免赔额是多少。免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，剩下的才能报销。市面上常见的百万医疗险免赔额是一万，也有一些针对老年人的产品，会设置更低的免赔额，或者针对特定疾病降低免赔额。如果你的预算稍高，想要理赔的时候更容易拿到钱，可以免赔额更低的产品；要是预算有限，也可以选一万免赔额的产品，毕竟它覆盖的是大病风险，平常小毛病花费不高，真遇上大病，一万免赔额也能帮你覆盖掉大部分大额开销。

最后一定要看免责条款，就是哪些情况不给报。比如有些产品会把原有慢性病的并发症列为免责，如果你有高血压，要是条款里说高血压引发的脑溢血不给报，那买了也起不了作用。一定要一条一条读免责，看清自己已经有的小毛病，后续引发的相关治疗在不在保障里，别买完了出事才发现赔不了，白白花了钱。另外像美容整形、养生保健这些非治病的项目，本来就不在保障里，只要确认和自己身体相关的原有疾病，没有被无故除外就行。

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三. 按需选缴费方式

咱们先说说经济条件宽裕、手里有闲置资金的叔叔阿姨，要是您75岁，身体基础还不错，不想月月年年记着缴费的事儿，可以选一次性缴清。比如家住北京西城区的刘伯伯，今年75，手里攒了一笔养老备用金，放着也是放着，干脆一次性把保费缴齐了，之后再也不用记着哪天要转钱，省心又踏实，往后直接等着享受保障就行。

如果您每月只有固定退休工资，手里预留的应急现金不多，那就选年缴，平摊下来每年的保费压力小很多。举个例子，上海的陈阿姨，今年74，每个月退休工资四千出头，除了日常买菜、买药、贴补小孙子零花钱，剩余的钱不多，要是让她一下子拿出几千块缴保费，应急的钱就不够用了。她选了年缴，每年才一千出头，相当于从每个月的工资里攒一百来块，年底凑起来缴费，完全不影响日常开销，还能拿到完整的保障。

要是您连年缴都觉得有压力，那就选按月缴费，每个月几十块钱，也就相当于少买两斤茶叶、少买两件换季衣服，几乎没感觉。广州的周阿姨，今年75，每个月退休工资才三千，老伴儿身体也不好需要常年吃药，家里每一分钱都得计划着花。她选了按月缴费，每个月才八十多块，这点钱从日常买菜的零花钱里就能挤出来，不用攒钱也不用额外动存款，轻轻松松就能把保障拿下来。

您还要注意一点，75岁买百万医疗险，不少产品缴费期限和保障期限是绑定的，有的是缴一年保一年，有的可以一次性缴保好几年。如果您身体状况一般，担心之后买不了，可以选一次性缴保五年或者更久的，锁定长期保障，不用每年重新投保重新做健康告知。要是您身体状况不错，还想着之后换更合适的产品，那就选一年一缴，灵活度更高，想换就换，没有捆绑压力。

最后提醒您一句，不管选哪种缴费方式，都得给自己留够至少半年的生活费和应急药钱，千万不能把所有钱都拿去缴保费，让自己日常手头紧巴巴的。适合自己经济状况的缴费方式，才能让这份保障安安稳稳陪着您，不会中途因为缴不起保费断了保障，白忙活一场。

四. 理清理赔全流程

发生住院情况之后，第一步先做报案。不管是你自己，还是子女帮你处理，一定要在出院之前就联系保险公司，别拖到出院好几个月才说。我见过不少叔叔阿姨，出院之后忙着养身体，把报案这事儿忘干净了，最后整理材料折腾半天，还得补不少手续，耽误理赔进度。报案可以打保险公司官方客服电话，也可以找当时帮你办投保的业务员，还能直接在投保的官方公众号、APP上面操作，哪个方便用哪个就行。

报案之后，就该整理准备理赔材料了。这一步是最容易出错的，漏带材料会来回折腾，一定要对照保险公司给的材料清单一条一条核对。核心材料有这么几样：身份证或者社保卡复印件，出院小结、完整的住院病历，医院开的收费原始发票，住院费用的明细总清单，如果是做了门诊手术或者特殊门诊治疗，还要带对应的门诊病历和缴费单据。要是之前在别的地方报过部分费用，也要把那边开具的报销分割单准备好，一并交上去。

这里给你说个真实例子，75岁的刘爷爷之前因为肺炎住院，他儿子帮他处理理赔，一开始只拿了住院发票和出院小结，忘了打住院期间的费用明细清单，保险公司审核的时候退回来了，又折腾着去医院打印，来回多花了一周时间。后来刘爷爷跟小区里的老伙伴聊起来，特意提醒大家一定要把材料核对全，别嫌麻烦。

材料提交完之后，就耐心等保险公司审核就行。现在不少公司支持线上提交材料，不用跑线下网点，手机拍清楚照片上传就可以，不方便用手机的，让子女帮你操作就行。审核过程中，如果保险公司需要补充其他材料，会主动联系你或者你的预留联系人，按照要求补充就好，不用太紧张。

审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里面，到账时间一般也就几天。你拿到钱之后，可以自己核对一下理赔的金额，和之前算的有没有出入，有疑问直接打客服电话问清楚就可以，保险公司都会给你讲明白报销的明细。

结语

总的来说，75岁的叔叔阿姨选百万医疗险，先对着自身年龄和健康情况卡准入，挑健康告知宽松的产品别隐瞒，再把住院、自费药这些核心保障盯紧，按照自己手头钱选舒服的缴费方式，记住理赔报案备材料的要点，就能选到适合自己的百万医疗险，给自己的养老生活添一份踏实保障啦。

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