工人年龄超过40岁怎么买医疗保险

引言

嘿，年过四十还在忙活的工友们，是不是最近总犯嘀咕：身体不如从前，万一生病住院，光是医保够不够？自己再添一份医疗保险，该怎么选才合适呀？别着急，今天咱们就把这个事儿唠明白。

一. 健康良好咋选医保？

先把国家给的基础医保办上，这是最基础的保障，不管你是在工厂全职上班还是打零工，都能办。全职上班的工友，单位会给你交职工医保，每个月从工资里扣一点钱，单位帮你出大部分，住院、门诊都能报，门诊大病还有额外保障，一定要缴，别想着省这点钱放弃。

如果是打零工、没固定单位的工友，也可以交居民医保，按年缴费，一年几百块，缴费压力小，住院也能按比例报销，哪怕你收入不高也能负担得起，这是兜底的保障，千万别缺。

办完基础医保之后，你健康状况好，能选的补充医疗险很多，可以搭配一份百万医疗险，这类产品价格不贵，40岁出头一年也就几百块，能覆盖基础医保报销完之后剩下的住院自费部分，对付大额医疗费很有用。

给你说个真事儿，42岁在汽配厂干车床的张师傅，身体一直挺好，年年体检都没什么大毛病，他听了建议先办了职工医保，又加买了一份百万医疗险。去年夏天他赶订单熬夜加班，突发急性阑尾炎穿孔，住院做了手术，前前后后花了快一万八。职工医保先报了一万出头，剩下七千多都是自费的手术耗材和药费，走百万医疗险又报了六千八，自己最后只花了不到一千块。要是他没买这份补充医疗险，小一千对干工人的他来说也是额外开销，这下直接把压力减轻了好多。

缴费方式可以选按年交，比一次性趸交压力小，也可以选月交，每个月扣几十块，平时没感觉，不会一下子掏一大笔钱影响生活费。买的时候直接走正规保险平台或者找正规保险经纪人就行，买之前直接看清楚条款里的保障范围，哪些能报哪些不报记清楚，因为你健康状况好，不用太担心核保问题，如实填健康告知就能顺利承保。如果平时门诊看病花的多，还可以再加一份小额医疗险，几百块一年，能报基础医保报完之后几千块的小额住院门诊费用，平时头疼脑热住院也能蹭点报销，更实用。

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二. 有慢性病咋买医保？

先给你说第一点，先把国家统一的基础医保办好，这是入门必选，它不问健康状况，不管你有啥慢性病都能参保，是最基础的兜底保障，千万别漏了。哪怕你常年吃药控制病情，基础医保也能帮你报销一部分门诊和住院的花费，对常年需要看病拿药的慢性病工友来说，这是第一步必须走的。

第二点，找对能接纳慢性病的普通商业医疗险。不少工友会问，我有高血压糖尿病，还能买商业医疗险补缺口不？当然可以，现在很多面向大众的医疗险产品，对常见的慢性病有明确的承保规则，比如你是控制稳定的高血压，只要按时吃药血压在正常范围，满足健康告知里的要求就能买，不用怕直接被拒。

给你说个真实例子，45岁在制衣厂做工的李阿姨，做了十几年倒班，十年前查出来原发性高血压，一直规律吃降压药，血压控制得很平稳，她之前总怕自己买不了商业医保，后来按照要求，如实填了自己的血压情况、用药记录，顺利通过核保买到了合适的产品。去年冬天她气温骤降没控制好血压，引发了轻微脑梗塞住院，前后花了八万多，基础医保报销了四万多，剩下的合规花费都按照合同约定，从买的商业医疗险里报了，自己只掏了几千块，要是没买这份补充医保，对本来就不富裕的她家来说，这几万块真的是不小的负担。

第三点，如果常规的商业医疗险核保过不了，那就选专门针对健康异常人群设计的医疗险。这类产品对健康要求放得更宽，常见的糖尿病、冠心病等慢性病，只要不是严重到已经卧床不起，大多都能买到，只是价格会比健康人群买的稍高一些，但总比没有保障强。

第四点，投保的时候一定要如实说清楚自己的病情，别想着隐瞒。你要是藏着自己的病史，哪怕买到手了，真到理赔的时候，保险公司查出来病历，会拒绝赔付，交了好几年的钱也打了水漂。哪怕如实告知之后被加费，也比隐瞒最后被拒赔好得多。之前有个44岁的搬运工刘哥，有十年的糖尿病史，投保的时候怕买不了，就没说自己的病，后来他因为糖尿病足住院申请理赔，保险公司查到他常年在社区医院拿降糖药的记录，直接拒赔了，最后只退了他一点点现金价值，亏了好几千，这个教训一定要记牢。

第五点，买之前一定要看清楚条款里的约定，哪些能赔哪些不能赔，特别是要看清楚对已患的慢性病，有没有除外责任。有些产品会要求你的原有慢性病不赔，其他新发病症能赔，有些产品控制稳定的慢性病也能赔相关花费，一定要看明白再签字交钱，别稀里糊涂买了，最后需要用的时候才发现不对。

三. 预算有限咋选医保？

先交个底，哪怕每个月只能挤出几十块，也能配上够用的医疗保障，不用硬撑着攒钱买贵的，先把保障搭起来再说。

48岁在工地做杂工的王师傅，家里要供孩子读大学，还要给老人贴补医药费，每个月扣掉吃喝零花，能留出来买保险的钱也就四五十块，他之前听工友说买保险要花好几百，一直不敢动心思，总想着自己身体硬朗扛一扛就过去了，结果去年入秋的时候转凉，他连着赶了三天工受了凉，一下子转成严重的呼吸道感染，要住院输液治疗。那时候他才慌，怕住院费掏不起，后来才想起之前看到的适合低收入人群的普惠型补充医保，一年缴费也就两三百块，合到每个月才二三十，刚好符合他的预算。

你要是预算真的紧，首先一定要把国家的基础医保先交上，这个是最基础的兜底保障，不管你年龄多大、身体咋样都能买，缴费也不高，一年几百块就能享受住院、门诊的基础报销，这个是不管怎么样都不能缺的，哪怕别的不买，这个也要先安排上。

在基础医保之外，你可以选一年一交的普惠型补充医疗险，这种产品缴费低，一般一年只需要两三百块，对年龄没有限制，超过40岁完全能买，健康要求也宽松，就算有小毛病也能投，刚好适合预算不多的工人朋友，买了之后能在基础医保报销完之后，再报剩下的一部分自费费用，能帮你多扛不少压力。就像王师傅，他之前早早交了基础医保，后来又补了这个普惠型补充医疗险，这次住院总花了八千多，基础医保先报了五千多，剩下的三千多自费部分，又按比例报了一千八百多，最后自己只掏了一千出头，要是没买这个补充医保，这三千多都得自己出，对他来说可是不小的压力。

要是你还能再挤出个几十块，一年总共几百块的预算，还可以加一份一年期的百万医疗险，这种产品一年缴费也就两三百，四十多岁的工人这个价格完全能承担，它能报销大额的住院医疗费用，免赔额之外的合理费用都能按比例报，碰到需要花不少钱的治疗，能帮你兜住大风险。

最后提一句，预算有限的时候别想着一步买到位，先把基础保障铺好，别硬撑着买长期的高价保险，不然交不起保费断了保障，反而白白亏了钱，以后收入涨了再慢慢调整补充就好，适合自己当前钱包的，才是最合适的。

四. 购保必注意啥细节？

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心态蒙混过关。咱工人常年干体力活，多多少少有点小毛病，比如腰间盘突出、血脂偏高、脂肪肝这些，别觉得都是小事不用写，也别听人说“不说也没人查”就隐瞒。就像之前说的43岁钳工赵师傅，他干了二十年钳工，常年弯腰拧零件，早就查出来轻度脂肪肝，投保的时候怕被拒，就没填这个病史。后来他因为脂肪肝引发的胆囊炎住院，申请理赔的时候，保险公司查了他之前的体检报告，直接拒赔了，之前交的保费也只退了现金价值，亏了好几千，后来重新如实投保，不仅多等了几个月的等待期，还因为脂肪肝被加了一点保费，得不偿失。所以健康告知问什么就答什么，问到的小毛病也都老老实实说，没问到的不用主动说，别给自己埋理赔的雷。

第二，一定要看清楚保障责任和免责条款。很多工友买保险只听销售说“啥都保”，就稀里糊涂签字了，等到要理赔了才发现，自己得的病或者要花的钱根本不在保障范围内。比如有的住院医疗险不保障门诊手术，有的不保障床位费里的空调费、陪护费，还有的对职业病有免责，咱工人干的很多工种都有职业病，比如尘肺、颈椎病这些，如果免责条款里写了不保职业病，那真出事了就没法赔。建议你买的时候，把保障责任那一条一条读，比如有没有保住院、有没有保特殊门诊、有没有保门诊手术，免责条款里哪些情况不赔，把跟自己工作、身体相关的都圈出来，别嫌麻烦，现在多看两行，省得以后闹心。

第三，一定要留意等待期的约定。一般医疗险都有等待期，短的一个月，长的三个月，等待期里生病出事，大多是不赔的，有的保险等待期里查出问题，还会终止合同。所以工友们别刚买完保险就觉得踏实了，这几个月的等待期也要自己多注意，要是等着用保障，尽量选等待期短的产品。另外也别为了赶紧获得保障，就故意在等待期里不去查身体，要是已经感觉不舒服了，该查就查，要是隐瞒了检查，到时候理赔还是会出问题。

第四，根据自己的工作选对投保渠道。咱工人有的是在工地干活，有的在工厂上班，单位一般都会给交职工医保，这个一定要交，这是最基础的保障，单位出大部分钱，自己扣一点就行，别为了多拿一点现钱就放弃，这个是一定要有的。要是单位没给交，或者是自己干零活的灵活就业工人，就自己去交居民医保或者灵活就业医保，先把国家给的基础保障配上，然后再根据自己的需求买商业医疗险补缺口。线上投保别点乱七八糟的链接，找正规平台投，线下找正规保险公司的销售人员买，别买那种私人兜售的不知名保险，容易被骗。

第五，记得看清楚续保条件。咱过了40岁，身体慢慢走下坡路，今年买了保险，明年要是身体出了点小毛病，能不能接着买很重要。有的保险不会因为你身体变差了就拒绝你续保，相对稳定；有的买一年保一年，今年身体出问题了，明年就不让你买了。所以买的时候，尽量选续保条件宽松的，别只看当下价格便宜，要考虑往后几年的保障能不能接上，这样才能一直有保障兜底。

结语

看完这些，年过40的工友们心里有数了吧？不管你身体好不好、钱包鼓不鼓，都能找到适合自己的医疗保险，记住一定要如实说清自己的健康情况，别抱着侥幸心里，选对了保障，咱干起活来也更踏实，生病看病也不用太犯愁啦。

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