75至85岁老人医疗保险有哪些

引言

各位家里有75到85岁老人，或者自己就是这个年纪的朋友，是不是都在犯愁：咱们这个年龄段还能买哪些医疗保险呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 基础医保必参保

不管你是75岁还是85岁，不管之前有没有买过其他保险，第一件事就是把基础医保参保上，这是给咱们高龄老人兜底的保障，谁都不能落下。

不管你是城镇职工退休，还是城乡居民，这个年纪都符合参保要求，哪怕之前没缴过，现在补缴或者按年缴费都能参保，没有年龄限制，也不问你之前有没有生病，啥健康条件都能买。哪怕你身体毛病多，常年吃药，也一样能参保，不会把你拒之门外。

我给你说个真事儿，河南开封77岁的赵大爷，之前一直在农村生活，之前嫌缴费麻烦没参保，去年春天因为脑梗发作住院，前前后后花了快八万，那时候没医保，全部费用都自己掏，把老爷子心疼得够呛。今年开春孩子帮他把城乡居民基础医保办上了，入夏的时候老爷子二次复查调理，又花了一万八，基础医保直接报了一万一千多，自己只出了不到七千，老爷子逢人就说，早知道这么划算，早早就该办。

基础医保的报销规则很简单，门诊拿药能报，住院治疗也能报，常见的高血压、糖尿病这些慢性病，办个特殊病种备案，门诊拿长期吃的药也能报销，能省不少日常买药的钱。缴费方式也简单，如果是退休的城镇职工，一般退休前缴够年限，之后不用再缴费也能享受待遇；如果是城乡居民，就是按年缴费，每年缴一次，缴一次保一年，子女直接在线上就能帮你操作，不用跑线下排队。

最后给你提两个实打实的注意事项，第一，就算你身体现在没大毛病，也一定要参保，年纪大了谁也说不准哪天要去医院，有医保在，心里就踏实；第二，要注意参保缴费的时间，别错过了缴费期，要是断缴了，当年就享受不了待遇，赶紧让子女帮你盯着点，按时缴费。如果是异地随子女居住的，记得办个异地就医备案，到时候在居住的医院就能直接结算，不用来回跑回老家报销，省不少事。

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二. 惠民补充医疗险

咱们75到85岁的叔叔阿姨，大多都有基础病，很多商业医疗险买不了，这个惠民补充医疗险就刚好解决这个问题，直接给大家说实锤建议：只要能买，就优先给自己安排上。

它的购买条件特别宽松，只要你有当地的基本医保，不管你多大年纪，不管你之前得过什么病，都能买，不像别的医疗险卡年龄卡健康，咱们这个年纪哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢病，照样能参保，这点对咱们高龄老人太友好了。我给大家说个真事儿，杭州79岁的赵叔叔，年轻的时候就得过心梗，做过心脏支架手术，之前想给买份补充医疗险，好几款都因为健康状况不达标被拒了，后来当地推出惠民补充医疗险，赵叔叔直接就买上了，一点门槛都没碰到。

它的价格也很亲民，一般一年只需要一百块左右，便宜的几十块就能搞定，不会给咱们老人添什么经济负担，哪怕咱们只有退休金，也完全负担得起。不像有些商业高龄医疗险，一年要几千块，对普通家庭来说压力不小，这个就不一样，一杯茶钱的事儿，就能买一整年的保障。去年赵叔叔买这份惠民补充医疗险，才花了九十八块，连一百块都不到，他说哪怕最后用不上，也就一顿饭钱，一点不心疼。

它的作用就是补咱们基础医保的缺口，基础医保报完剩下的，符合条件的自费药、自费项目，它还能接着报。赵叔叔今年春天，因为心梗复发再次住院，整体住院加上放新支架的总费用，一共花了快八万，基础医保先报了四万多，剩下三万多的自费项目和自费药，刚好符合惠民补充医疗险的报销要求，最后又报了一万六千多，算下来两次报销完，赵叔叔自己只花了不到两万，要是没有这个补充医疗险，这三万多都得自己掏，对靠退休金生活的老两口来说，可不是一笔小数目。

买的时候也给大家提几个要注意的点，第一，一定要确认自己已经参保了当地的基本医保，这个是购买前提，没有基本医保买不了。第二，报销的时候要先走基本医保，之后再走惠民补充医疗险报销，不要搞反顺序。第三，要看清报销范围，有的只报医保目录内的剩余部分，有的还能报医保目录外的自费药，尽量选能报目录外的，保障更实在，购买直接在当地指定的官方公众号或者线下网点就能办理，缴费是一年一交，不会捆绑长期缴费，特别灵活。

三. 高龄专属医疗险

先给你说最直接的购买条件：大多只开放给75到85岁的健康老人，只要你平时没有确诊过重大疾病，日常只是有点血压高、血糖高这类控制稳定的小毛病，基本都能买。如果已经得过癌症、尿毒症这类重病，大多没法通过投保审核，这点一定要提前看清楚要求，别白浪费时间。

咱们接着说它的优缺点，优点很实在：它的保障范围比惠民补充医疗险宽，不管是意外骨折住院，还是肠胃炎、冠心病这类常见病住院，不管是医保内还是医保外的自费治疗费用、自费药，符合条款要求的都能报，不像惠民保只报医保外的一部分。缺点也不瞒你：它的保费会比惠民补充医疗险贵一些，年龄越大保费越高，比如80岁买一年的保费大概在一千多块，75岁买大概几百块，大家要结合自己的预算来选，另外它有1万到2万左右的免赔额，免赔额以内的费用需要自己承担。

给你举个实际的例子，杭州81岁的陈爷爷，身体一直不错，平时只是每天吃降压药控制血压，其他体检指标都正常，子女帮他选了一款高龄专属医疗险。去年春天陈爷爷下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，股骨头裂了需要做手术置换关节，总共花了不到8万块，基本医保报了4万多，剩下3万多都是进口关节和自费护理项目，减去1万的免赔额之后，剩下的2万多按照约定比例报销了八成，最后自己只花了不到8000块，要是没买这份保险，这两万多就得全由子女承担，陈爷爷说这钱花得值，生病的时候不用心疼拖累孩子。

再说说选它时候的注意事项，首先要看报销范围，优先选能同时报医保内住院费用和医保外自费费用的，别选只报其中一项的。然后要看免赔额，尽量选免赔额低一些的，同样保障条件下，免赔额越低，自己能拿到的报销越多。最后一定要仔细看健康告知，问到的病史要如实说，别隐瞒，要是隐瞒了后续理赔会被拒，白交保费。

给不同情况的朋友具体建议：如果你经济条件不错，老人身体也符合投保要求，那就买一份，能给基础保障再补一层缺口，不管遇到什么大小毛病住院，都能多报不少钱，减轻子女的压力。如果你的预算有限，那就优先买好基础医保和惠民补充医疗险，再考虑这个，别超出自己能承受的预算硬买。缴费大多是一年一交，买一年保一年，不用一次交很多钱，压力不算大，赔付的时候只要你留好医院的诊断书、缴费发票、住院明细这些材料，直接找保险公司申请就行，大多都能线上提交，不用跑线下网点，很方便。

四. 防癌医疗险可备选

咱们75到85岁的叔叔阿姨，不少人身上都带点基础毛病，比如长期高血压、糖尿病，或者之前得过一些小毛病，去买普通的医疗险，大概率会被卡在健康要求这里通不过，这个时候防癌医疗险就是很合适的选择。

我先给大伙说个实打实的例子，成都的刘阿姨今年82岁，有二十多年的糖尿病史，还有多年的类风湿性关节炎，平时关节疼得厉害，连下楼买菜都得歇两三次。之前儿女想给她买普通的医疗险，核保的时候直接没通过，后来选了一款符合年龄要求的防癌医疗险，顺利买到了。今年春天刘阿姨摸乳房发现有硬块，去医院检查确诊了乳腺癌，需要做切除手术还要做后续的辅助治疗，前前后后治疗费用花了快十二万。基本医保报销完之后，剩下还有五万多的自费药、自费检查项目，这些都符合防癌医疗险的条款约定，最后保险公司报了四万二千多，一下子帮家里减轻了好大的压力，刘阿姨的女儿说，本来还担心要动自己存的孩子教育钱，这下完全不用发愁了。

先说说这类保险的购买条件，大部分防癌医疗险对年龄的要求放宽到了85岁，只要没有确诊过癌症，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，大多都能正常购买，不用太担心通不过核保，这一点对咱们高龄老人来说特别友好。

再说说它的优缺点，优点很明确，就是专门盯癌症相关的治疗费用，不管是手术费、化疗费，还是癌症治疗常用的自费靶向药，大部分都能覆盖，刚好戳中咱们高龄人群的高发风险点——这个年纪癌症发病率确实会升高，一旦摊上就是不小的开销，有这份保障能兜底。缺点也得跟大伙说清楚，它只管癌症相关的治疗，像日常感冒住院、高血压糖尿病这些慢性病的治疗，还有骨折做手术这些，它都是不赔的，所以它只能作为补充，不能代替咱们之前说的其他保险。

再给大伙说几个要注意的点：第一买之前要看清楚保障范围，是不是包含癌症治疗的自费药，有没有包含特殊门诊、放疗化疗这些门诊治疗，别只看价格就下手。第二要看清楚免赔额，免赔额就是需要咱们自己先掏的钱，越低对咱们越划算。第三缴费方式大多是一年一交，价格会随着年龄上涨，每年几百块不等，根据自己的经济情况选就可以。如果是身体条件不太好，买不了其他医疗险的叔叔阿姨，这份保障一定要安排上，花不多的钱，能给子女也给自己留个兜底的保障。

最后说说怎么买，大多可以通过正规的保险平台或者保险公司的官方渠道购买，投保的时候如实说自己的身体情况就可以，不用特意隐瞒，符合要求就能顺利参保。赔付的时候也很简单，治疗结束之后整理好医院的发票、诊断证明、费用清单，提交给保险公司就可以申请理赔，大多一两个星期就能到账。

结语

总的来说，适合75至85岁老人的医疗保险主要就是这四类。先把基础医保办好，这是不管啥情况都不能丢的兜底保障；要是身体条件不好过不了其他保险的健康告知，先把惠民补充医疗险安排上；身体硬朗能符合健康告知，可以选高龄专属医疗险补全保障；实在没法买其他的医疗险，防癌医疗险能针对性应对癌症风险，帮咱们减轻经济压力。大伙可以根据自家老人的健康情况和经济条件挑合适的，多一份保障多一份安心。

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