有什么适合80岁以上的团意险

引言

家里有80多岁的老人，想一起抱团买团意险，却找不到合适的选项？是不是不清楚哪家能参保，什么样的保障贴合咱们高龄长辈的需求呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲得明明白白。

一. 门槛适配高龄人群

82岁的张阿姨住在北京海淀的一个老社区，平时身体硬朗，就是有二十多年的高血压，每天按时吃药控制，血压一直稳得住。今年春天社区组织退休老姐妹组了近郊赏花团，一共十七个人，大家想着年纪都大了，出门抱团买份团意险放心，找了好几家，最后找到了符合要求的产品。

这个团意险的要求很宽松，只要参保的老人能自己穿衣吃饭、正常出门走动，不用特意去医院做全身体检，健康告知只问几个简单的问题，比如能不能正常自理生活，有没有卧病在床的情况，像张阿姨这种吃药控制的慢性病，完全符合参保要求。

你要是家里有八十岁以上的老人，组队买团意险，首先就盯着参保年龄门槛看，先确认产品能不能覆盖这个年龄，别白忙活半天最后买不了。很多团意险的最高参保年龄放开到了八十五，还有部分能到九十，先筛掉年龄不够的产品。

要是老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，只要平时控制得好，能正常生活，就找健康告知宽松的，别找那种要求各项指标全正常、还要提供体检报告的，那种大概率通不过核保。我们小区86岁的刘大爷，之前跟着小区书法社找过一款团意险，要求必须提供近半年的体检报告，刘大爷嫌麻烦还怕过不了，后来换了一款宽松的，填了能正常生活就顺利参保了。

还有一点要注意，团意险要求成团购买，八十岁以上老人成团，一般社区老年组织、小区兴趣团、退休单位组织的集体团，都符合成团要求，不用凑那种几十人的大团，十几二十个人也能成团，所以找对组织很方便。之前张阿姨她们那个赏花团，十七个人顺利成团参保，没过半个月，张阿姨在景区下台阶不小心崴了脚，骨裂打了石膏，花了八千多治疗费，提交材料之后没多久就拿到了赔付，正好覆盖了大部分治疗费用，张阿姨说早知道门槛这么低，之前小区组织活动就该早点买。

如果老人是半自理状态，只要符合产品要求的能自己完成基本日常活动，也可以找找对应的产品，别因为年纪大就觉得肯定买不了，现在有不少产品都放开了高龄参保的门槛。建议大家组队的时候，先问清楚渠道参保要求，把每个人的身体情况说清楚，一次性确认能不能参保，省得来回折腾。

二. 贴合日常高频风险

咱们80岁以上的长辈，日常出门逛菜场、凑堆儿下棋跳广场舞，或是跟着亲友去近郊逛公园，甚至在家擦桌子换灯泡，都有可能遇上小磕碰小意外，这些就是咱们长辈的高频风险，选团意险就得把这些场景都兜住。

先说说出门参加集体活动的情况，咱们不少长辈都爱凑在一起参加社区活动，比如合唱团排练、腰鼓队演出，或是老年大学组织的集体参观，人多场地滑，稍不留意就容易摔跤崴脚，甚至撞骨折，选团意险的时候，一定得把这类集体活动的意外算进保障里，别选只保特定出游、不保日常集体活动的产品。就拿83岁的李大爷来说，李大爷退休后就爱跟着社区的老伙计们一起排合唱，每周都要在社区活动室排练两次，活动室的地板刚拖过的时候滑得很，李大爷一开始没在意，跟着大伙一起走的时候脚一滑就摔坐在地上，当时就站不起来了，送到医院一查，髋关节骨裂，住了一周院，还回家躺了三个多月才能慢慢下地。之前合唱团的老伙计们一起凑钱买了团意险，正好把这类排练活动的意外算进保障里，住院治疗费扣除少量免赔额后，按约定比例赔了款，连医生建议请护工照料的护理费，也按约定给了补贴。这笔理赔款下来，不光把住院花的钱覆盖了一大半，还不用儿女掏护工费，减轻了不少儿女的负担，李大爷自己也不用因为花了钱心疼，恢复得也更踏实。

再说说居家日常的意外，咱们不少长辈在家闲不住，总要擦擦窗户、整理高处的柜子，哪怕只是踩个小凳子，都容易踩空摔跤，这类居家意外也是高频风险，选团意险的时候要确认，普通的居家意外能不能赔，别选那种只保外出活动、不保居家意外的团意险。

还有就是意外医疗的保障责任，咱们长辈摔一跤很容易骨折，需要打石膏、做康复，甚至需要手术，这些治疗费用都不低，选团意险的时候，要选意外医疗报销范围包含社保外用药的，比如咱们常用的进口钢钉、钢板，还有一些外用的康复药品，这些很多社保报不了，如果团意险能覆盖，能省不少钱。

最后给咱们不同需求的长辈提个具体建议：如果平时常参加社区组织的集体活动，优先选把集体活动意外明确写进保障的产品；如果平时大多在家待着，就重点盯紧居家意外的保障；手头预算有限的，可以选只覆盖基础磕碰骨折的产品，价格不高，保障也够用；预算宽松一些的，可以选加上意外护理补贴的产品，万一卧床休养，还能补一部分护工开支，实在实用。

三. 关键细节要盯紧

首先要看承保年龄上限，不是所有团意险都能覆盖80岁以上人群，有些团险看着整体合适，实际条款里写着最高承保年龄是79周岁，到了80岁根本没法参保。咱们组团之前，一定要先把这条问清楚，别白忙活攒了半天队伍，最后因为年龄卡着买不了，白耽误功夫。

其次要看承保的场景范围，别以为团意险啥意外都保。比如你是社区老年秧歌队组团，有些团险只保你集体排练和演出时候的意外，要是你平时自己出门遛弯摔了，就不给赔。要是你报了近郊的集体出游团，有些只保行程内的意外，要是你私自脱离队伍去逛别的地方出了事儿，也不在保障范围内。咱们80岁以上老人，大部分意外都出在家里或者日常遛弯的时候，尽量选能覆盖日常居家、普通集体活动的，别只挑只保特定活动的。

再看免赔额和赔付比例。举个例子，86岁的刘爷爷之前跟老棋友一起买了团意险，摔了之后花了一千二百块拍片子拿药，最后只赔了八百多，就是因为没注意条款里有三百块的免赔额，而且门诊意外只赔付80%。要是另一份条款免赔额是一百块，赔付比例90%，算下来就能多赔三百多块，这对咱们普通人来说也是不小的数目。买之前一定要把这两个数字问清楚，记明白，别等理赔的时候才觉得不对。

还要留心免责条款里的细节。刚才说过王奶奶的例子，再补充一个，81岁的陈爷爷有骨质疏松，不小心在家滑倒骨折，申请理赔的时候被问到有没有既往症影响，翻了条款才发现，条款里写着因为既往骨质疏松导致意外骨折的，要降低赔付比例。咱们80岁以上老人，多多少少都有腰腿、骨头方面的老毛病，一定要翻一遍免责，看看有没有对常见老年慢病的额外约定，别踩了隐形的坑。

最后要确认投保人数要求。团意险本来就是团体投保，不同产品要求的最低参保人数不一样，有些要求至少10人才能成团，有些要求5人就可以。咱们小区几个老伙伴想一起买的话，先数好人数，看看符合不符合要求，别因为差一两个人组不了团，耽误了买保障。要是凑不够人数，可以找社区老年组织帮忙凑，一般社区里组织的集体投保，都能满足人数要求。

图片来源：unsplash

四. 靠谱渠道放心选

优先找社区、街道办牵头组织的老年团体团购渠道投保，很多社区会定期组织辖区内的高龄老人抱团投保这类团意险，不光投保门槛宽松，还会有专人帮忙整理信息、解答问题，不用子女抽时间跑线下网点折腾。

我认识一位86岁的陈爷爷，子女都在外地工作，平时自己和老伙计们在社区老年棋社活动，去年社区组织高龄老人集体团购团意险，社区工作人员挨家挨户给符合条件的老人讲清楚投保要求，帮着填信息核对身份，陈爷爷有轻微糖尿病，也顺利通过了投保审核，上个月他在棋社下棋起身的时候没站稳摔了，小腿骨裂，社区工作人员还帮着收集诊断证明、缴费单据这些理赔材料，没让陈爷爷的子女专门请假回来跑流程，不到一周理赔款就到账了。

其次可以找正规保险公司的线下营业部咨询，很多线下营业部会和当地的老年大学、老年活动中心合作，推出适配高龄群体的团意险，你可以直接去营业部找业务员面对面问清楚，有啥不懂的当场就能问明白，不用担心线上操作看不懂的问题。

如果自己或者家里老人属于单位退休群体，可以问问原单位的退休办，不少单位的退休办会组织退休职工抱团投保团意险，这种团单不光价格合适，投保的人数多，整体门槛也会更宽松，哪怕年龄过了八十，只要能正常活动，大多都能参保。

要避开那种私下拉微信群售卖的不知名渠道，这些渠道往往会吹得天花乱坠，实则要么条款坑多，理赔的时候找不到对接人，要么就是根本没有正规承保资质，钱交了最后出意外拿不到赔付。不管选哪个渠道，都要确认渠道是正规持牌的，投保后一定要拿到正规的电子或者纸质保单，自己留好底，理赔的时候才不会出麻烦。

结语

总的来说，80岁以上人群想买团意险，可以先找社区、老年兴趣团体这类正规组织牵头的团险产品，优先挑健康告知宽松、能覆盖日常集体活动和居家意外的类型，买之前一定要翻清楚免责条款，结合自己的日常活动需求选就好，像咱们高龄朋友日常出门活动、参加集体活动，有一份合适的团意险，能给子女省不少心，自己出门也更踏实。

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