60岁老人团意险有哪些 80岁老人团意险有哪些

引言

家里长辈年纪大了，想给他们安排团意险做保障，是不是找不到方向？60岁、80岁不同年纪能选的团意险都有哪些呢？今天我们就把这些问题说清楚，给大家讲明白实用的内容。

60岁团意险选购要点

依托合法团体投保是大前提，60岁老人能加入的团体类型不少，常见的就是社区老年文体社团、街道组织的老年活动团体、退休人员原单位组织的团体、家政服务公司安排的住家陪护老人团体，还有入住中高端养老社区的在住老人团体，只要是合规组织的团体，就能对接对应的团意险产品，不需要个人单独找个人意外险，团险的投保门槛比个人意外险对60岁群体更友好。

如果你是给整个社区舞蹈团、太极队这类团体选，可以优先挑覆盖日常活动意外的方案。比如广州陈叔所在的社区太极队，一共22个退休老人，年龄大多在58到63岁之间，领队统一给全队投保了团意险。上个月陈叔打太极转身的时候崴了脚，去医院拍片子加外敷药花了一千三百多，因为投保的时候就把这类日常排练活动的意外纳入了赔付范围，办完手续没几天就拿到了赔付金，自己没花多少钱。如果老人平时经常跟着社团出去近郊游玩，就选附加短途出行意外责任的方案，通勤、景点游玩发生的意外也能覆盖。

分预算选对应方案就好，经济条件一般的团体或者普通工薪家庭，选基础款就够用，基础款一般包含意外身故伤残责任和基础意外医疗责任，一年人均缴费也就几十到一百多块，能覆盖摔倒、磕碰、扭伤这类常见意外的诊疗费用，不会给家庭添太多负担。预算比较充足的团体，或者老人平时容易磕磕碰碰，可以选附加意外住院津贴的方案，每天会给固定额度的津贴，用来补贴住院期间的餐费、陪护费之类的额外开支，一年人均缴费也就两百多，性价比不错。

看健康要求选，60岁老人多少会有点高血压、糖尿病这类基础病，选团意险的时候，优先挑健康告知宽松的方案，不少团意险对有常见基础病的老人也能投保，不需要做复杂的体检，只要老人能正常自理日常活动就能买，别强行买健康要求严的产品，万一后续理赔出问题反而麻烦。如果老人已经不能完全自理，那就选专门针对半自理老人推出的团意险方案，这类方案一般是养老机构或者社区统一组织投保，门槛更适配。

最后要留意理赔相关细节，选理赔流程简单的产品，最好支持手机线上上传材料理赔，不用老人或者子女来回跑保险公司。还要看清免责条款，比如有没有排除高龄老人常见的滑倒骨折责任，有没有设置太高的意外医疗免赔额，一般免赔额越低，对我们越有利。另外要确认赔付比例，意外医疗的赔付比例越高，自己掏的钱就越少，买之前一定要把这些点看清楚再投保。

80岁团意险可选方向

目前80岁老人的团意险，大多只能依托正规团体投保，个人没法单独买，常见的可依托的团体有两类，一类是老人常住的养老社区、养老机构，另一类是街道社区组织的老年集体团体。

依托养老机构投保的团意险，大多可以覆盖老人在机构内日常活动的意外保障，比如走路滑倒磕碰、日常用餐烫伤、乘坐机构内部代步车发生意外这些场景，都能纳入保障范围。广州的王爷爷今年82岁，住在城郊的一家养老社区里，去年冬天他在走廊洗澡出来的时候，地面沾了水没擦干，脚底一滑就摔了，尾椎骨骨裂加上软组织挫伤，前后住了12天院，扣除社保报销之后，自己还要出八千多的治疗费。养老社区提前给所有入住老人统一投保了适配高龄老人的团意险，提交完诊疗单据之后，不到一周就走完了赔付流程，覆盖了大部分自付费用，子女不用额外承担太多开支，也没因为这件事影响工作安排。

如果你家80岁老人是居家养老，没住在专业养老机构里，也可以看看社区统一组织投保的高龄老人团意险，这种一般是社区面向辖区内常住的高龄老人统一组织，只要老人属于这个社区的常住高龄人口，符合年龄要求就能参与投保，不用单独找保险公司个人投保，流程也很简单，大多由社区工作人员统一收集信息办理。

针对不同健康状况的80岁老人，也有不同的可选方向。健康状况比较好，平时还能自己出门遛弯、跟老朋友下棋、偶尔跟着社区周边短途游玩的，可以选带校外（机构外）普通出行意外保障的团险方案，不光覆盖在家或者社区里的意外，出门路上发生磕碰、交通意外也能赔。如果老人健康状况一般，常年需要卧床或者坐轮椅，出门次数很少，那就选核保宽松、只覆盖机构或社区内日常意外的基础方案就够，这类方案大多不用做复杂的健康告知，只要年龄符合、属于团体成员就能投保，价格也更低。

从价格来看，80岁老人团意险，基础款大多人均每年几百块，一般由团体统一缴费，也可以团体组织个人自愿缴费，如果是养老机构投保，很多会把保费算入住费用里，不用老人家属额外单独缴费；从赔付来看，选支持机构或者社区协助收集理赔材料的方案就好，老人和家属不用自己跑手续，理赔款直接打到指定银行账户，很方便。选的时候一定要注意，要看清楚免责条款里有没有排除你家老人常有的活动，比如有没有把日常行走摔倒排除在外，只要保障范围符合老人日常活动场景，核保符合要求，就是合适的选择。

不同需求对应方案

如果是社区广场舞团、太极队这类60岁老人组成的兴趣社团，大家共同凑钱投保，整体预算不高，就选基础保障款团意险。这类方案只覆盖日常活动中的摔倒、磕碰意外医疗，以及基础的意外身故伤残责任，人均保费一年几十块就能拿下，对每个成员来说经济压力很小，完全能满足日常集体活动的基础保障需求。比如郑州一个28人的社区太极队，平均年龄63岁，集体投保的时候就选了这种基础方案，人均一年只花了48块，去年队里有两个叔叔练剑的时候不小心划伤手臂，换药和包扎的费用都走了赔付，算下来比大家各自掏小钱钱划算多了。

如果是退休单位组织60岁退休职工集体投保，单位或者工会能承担一部分保费，大家个人只需要补很少的差额，预算相对宽松，那就选带附加责任的方案。除了基础的意外医疗和身故伤残，加上意外住院津贴，要是老人不小心因为意外住院，每天还能领一笔津贴补贴伙食费和陪护开支，另外还可以加上短途出行意外保障，毕竟很多60岁老人退休后喜欢跟着老同事一起组团周边游，这个附加责任刚好能覆盖出行需求。

80岁老人如果是住在普通社区居家养老，由社区统一组织辖区内高龄老人集体投保，要是老人身体基础不错，平时还能自己下楼买菜、遛弯，偶尔跟着子女出远门，那可以选涵盖室外日常活动+短途出行意外的团意险，不用选只保室内的方案，保障范围更贴合老人实际活动场景，价格也不会贵太多。

如果80岁老人住在养老机构，机构统一组织投保，大部分老人都有一些基础健康问题，行动不算太方便，大多时候都在机构院子里活动，那就直接选核保宽松、只覆盖机构内日常意外的方案就够。这类团意险不需要挨个做复杂健康告知，只要是机构在册住养的老人就能投保，就算有高血压、糖尿病这类常见老年基础病也能买，刚好覆盖在机构内滑倒、噎食这类常见意外，保额不用选太高，够覆盖常规诊疗费用就可以，人均一年保费一两百块，不管是机构出钱还是子女分摊都没压力。之前广州一家养老社区，给82位80岁以上的住养老人集体投了这类团意险，去年一年有11位老人发生意外，其中有一位86岁的奶奶在餐厅滑倒摔成骨裂，前后花了八千多医药费，最后都按条款完成了赔付，子女也不用因为这点钱跟机构扯皮，大家都省心。

如果是子女想给家里老人加保，本身已经有了基础团意险，预算还比较充足，可以在集体投保的时候，给自家老人选加高保额的方案。不少团意险允许同一团体里，成员根据自己的需求选不同档位的保额，基础档位保障够日常，加高保额只需要多交几十块保费，万一发生比较严重的意外，能拿到更多赔付，减轻家里的医疗开支压力。如果老人本身行动不便，常年卧床，那不用追加高保额，选基础档位就可以，把钱花在需要的地方就好。

图片来源：unsplash

购保避坑小贴士

第一，先确认投保的团体资质要求。不少老人团意险要求老人必须属于对应投保团体的成员，才能正常投保，比如社区老年团要求是本社区登记在册的团员，养老机构要求是本机构在住老人。别花了钱才发现，老人不符合团体归属要求，最后赔不了。之前就有用户给老家70岁父亲买了某社区老人团的团意险，结果父亲根本不是该社区的常驻居民，后来真出了意外，申请理赔才被拒，白扔了保费。

第二，一定要把赔付范围看明白。别只听销售说能保意外，就直接掏钱。要分清哪些情况不赔：比如部分产品不保老人参与广场舞、登山这类集体活动的意外，要是老人经常跟着团出去活动，这种就不能选。还要留意意外医疗的赔付门槛，看看有没有免赔额，赔付比例是多少，能不能报销社保外的用药。比如有些60岁的团意险，意外医疗有免赔额，超过免赔额的部分才能按比例赔，要是不看清，最后理赔拿到的钱会比自己预想少很多。

第三，别忽略年龄限制的细节。不少团意险虽然宣传说能保高龄老人，但是条款里会偷偷设置隐形限制：比如有些写着承保到79岁，但是投保的时候要求投保年龄不能超过78周岁，80岁的老人想投根本投不进去。还有部分60岁的团意险，续保的时候超过某个年龄就不让续了，要是没注意，断了保障都不知道。之前就有朋友给家里80岁老人买团意险，看宣传说能保80岁，结果投保的时候才发现，投保年龄上限是79岁，白忙活半天。

第四，先问清理赔流程再投保。高龄老人行动不便，晚辈大多也没时间来回跑保险公司交材料，尽量选支持线上上传材料、上门收材料的产品，理赔到账速度也能更快。别选那种要求必须去线下网点提交材料，还得好几个部门层层审核的，真出了事，折腾好几个月都拿不到赔款，反而添堵。

第五，别贪便宜买超低价产品。很多人觉得团意险就是买个安心，选最便宜的就行，其实不对。超低价产品往往要么赔付范围窄，很多常见意外都不赔，要么保额很低，真出了事根本不够覆盖医药费。比如有的80岁团意险一年只要几十块钱，意外医疗保额才几千块，老人摔一下骨折可能就要花几万，根本不够用。要结合保额和价格选，选对应年龄保额够用、价格适中的产品就可以，不用一味找最便宜的。

结语

总结一下，60岁老人能选的团意险选择更多，可以选覆盖日常活动、短途出行的团意险，既能跟着社区社团出游排练有保障，也能按自己家的预算选基础或者带津贴的方案；80岁老人大多可以通过养老机构、社区集体投保，优先选核保宽松、覆盖院内日常意外的方案就好。不管是给60岁还是80岁的老人买，都记得提前看好投保要求和赔付范围，选理赔方便的渠道，这样买到的团意险才能真的给老人兜底，让晚辈放心。

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