老年人65岁以上团意险怎么买

引言

你是不是正发愁，家里65岁以上的老人，想置办一份团意险却不知道从哪儿下手？是不是翻来找去还是摸不清门道？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白该怎么买。

一. 先看购买准入条件

我们直接说，买65岁以上老年人团意险，第一步先卡年龄门槛，别白忙活。不同产品能接受的最大投保年龄不一样，有的只收65到70岁的老人，有的放宽到75岁，还有少数能接受到80岁。要是您家老人已经78了，直接去投只保到75岁的，肯定过不了核保，浪费时间不说，还容易耽误事儿，先对着产品要求的年龄区间筛一遍，对得上再往下看。

接下来看健康要求，多数团意险对老人的健康要求比个人意外险宽松，但不是没要求。要是老人身体没啥大毛病，常规体检只有点小问题，那基本随便投，大多数产品都能过。要是老人有一些长期的轻度慢性病，比如平时吃药就能控制住的高血压、糖尿病，别瞎投健康要求严的产品，专门找健康告知宽松，不卡常见轻度慢性病的产品就行。

我给你说个真实例子，上个月小区里71岁的陈叔，之前查出来有长期的轻度冠心病，平时吃药控制得挺好，啥日常活动都不耽误，子女一开始给投了一份要求多的团意险，因为这个毛病直接被拒保了。后来换了一份健康告知宽松的，只问有没有严重心脑血管疾病，陈叔这个情况不符合拒保条件，顺利投保了，上个月他下楼遛弯踩滑摔了小腿骨折，最后也顺利拿到了赔付。

然后要注意组团要求，团意险顾名思义得成团投保，不是一个老人单独买的。现在能成团的渠道不少，很多街道社区会给本辖区的老人组织成团，不少老年活动团体、兴趣社团也能凑成团，还有的是子女所在单位给员工的父母组织成团投保，这些符合要求的成团方式都可以。要是你找不到组团渠道，别自己想着凑几个人就买，先问问正规保险销售人员，看看哪些渠道能组团，符合要求了再投保。

最后还要注意职业要求，很多65岁以上的老人还会干点活，比如帮家里看小店，或者在小区做保洁、绿植养护，还有的给子女看工地，不同职业风险不一样。要是只是日常在家养老，或者做低风险的轻工作，大部分团意险都能投；要是干的活风险高一点，就得专门找能承保对应职业的产品，别隐瞒职业情况，不然最后理赔会出问题。

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二. 按需挑选保障责任

要是只是想给65岁以上老人做日常意外基础保障，预算又不高，直接优先挑只覆盖意外医疗和意外伤残的基础责任就行。就拿66岁的赵大爷来说，赵大爷平时就在小区楼下遛弯、和老伙计下棋，很少出远门，也没什么高危活动，子女收入不算高，每个月要还房贷还要供孩子上学，就给他选了基础款的团意险，只花了很少的钱，就覆盖了日常摔碰、擦伤这些小意外的医疗开销，去年赵大爷下楼取快递踩滑扭了脚，拍片子拿药花了小一千，走保险报了八百多，自己只掏了零头，相当于花小钱解决了大问题，对普通家庭来说实用性很强。

如果老人平时要帮子女带孩子，经常要买菜接送小朋友，或者跟着社区出门近郊游玩，可以额外加上意外住院津贴责任。就像67岁的刘阿姨，儿子儿媳平时上班忙，刘阿姨每天要帮着接孙子放学，还要去菜市场买菜，去年下雪路滑，刘阿姨接孩子的时候滑倒摔成了骨裂，需要住院静养半个月，儿子只能请假陪护，不仅要掏医药费，还少了一份收入，还好当初选团意险的时候加上了住院津贴，每天能领几十块的补贴，半个院住下来，津贴刚好覆盖了儿子请假扣的工资，很大程度上缓解了家里的经济压力，这笔额外保障加的很值。

如果老人本身喜欢跳广场舞、爬近郊小山这类集体活动，可以关注一下有没有公共场所意外责任扩展。68岁的陈阿姨，是小区广场舞队的领队，每天晚上都要带队在广场练两个小时，当初选团意险的时候，特意选了扩展公共场所意外责任的，去年陈阿姨在广场排练的时候，被乱跑的小孩绊倒磕到了下巴，缝了五针，除了常规的意外医疗报销，对应的扩展责任还额外覆盖了急诊的挂号费和清创费用，自己没花多少钱就搞定了所有开支。

如果是退休单位组织组团投保，经济条件不错，想要更全面的保障，可以加上意外骨折慰问补贴这类额外责任。69岁的周叔叔，之前是国企退休职工，单位组织退休老人团购团意险，单位掏一部分保费，个人只需要补一小部分差价就能加上骨折补贴，去年周叔叔在家擦窗户，从踩脚凳上摔下来骨折了，除了常规的医疗报销，还拿到了一笔骨折补贴，刚好用来买了补钙和促进骨头愈合的营养品，对老人来说，这份额外的小补贴也算是很贴心的保障。

要是老人偶尔会跟着老年旅游团出远门游玩，还可以加上交通意外额外责任。70岁的吴阿姨，每年春天秋天都要跟几个老姐妹一起出去短途游，选团意险的时候特意加上了交通意外责任，去年坐车去景区的路上遇到急刹车，吴阿姨撞到前排座椅磕伤了额头，除了常规的意外医疗报销，交通意外责任还额外报了急诊处理的费用，整体算下来，自己只掏了几十块钱，玩得放心，子女也不用跟着操心。

三. 理清赔付相关规则

先说意外医疗的赔付规则，这个是咱们65岁以上老人用到最多的，一定要记清。大部分这类产品，意外医疗都是报销型，不是给付型，简单说就是你花了多少钱，凭票据按约定比例报，不会多给你超出花费的钱。买的时候一定要看两个点，一个是报销的门槛，有没有免赔额，免赔额是一百还是几百，免赔额越低，咱们能拿到的报销就越多。另一个是报销范围，能不能报医保外的自费药，比如老人摔了之后打固定用的钢钉，很多进口钢钉都是自费的，如果能报自费药，能省不少钱。比如69岁的赵爷爷去年摔了腿，用了进口钢板，选的团意险意外医疗涵盖自费药，最后这部分费用也按比例报了，自己只出了很少一部分。

再说说意外伤残的赔付规则。意外伤残是按伤残等级来赔的，不是只要受伤就给钱。一般是出险之后去做伤残鉴定，一级伤残赔付比例高，十级最低，按对应的比例乘上你买的保额给钱。这里要提醒大家，一定要看清楚合同里的伤残鉴定标准是什么，避免后续出现纠纷。另外，如果是比较轻的擦伤扭伤，够不上伤残等级，那这部分就不会有伤残赔付，只会走意外医疗报销，这点要提前心里有数。

接着说免责条款里的赔付限制，这部分很多人容易忽略，一定要逐句捋清楚。比如不少产品对高原反应、潜水、攀岩这类高风险活动导致的意外不赔，还有如果是因为老人本身的旧病发作导致的意外摔倒，有些产品也会免责。举个例子，71岁的刘爷爷之前有脑梗，一次散步的时候脑梗发作摔倒骨折，如果合同里明确写了「因既往疾病导致的意外不予赔付」，那就拿不到赔偿，所以一定要提前看清楚哪些情况不赔，别等出事了才发现不符合要求。

再说说申请赔付需要准备的材料，提前记好，真出事的时候不用手忙脚乱乱找。一般来说，意外医疗需要准备好医院的诊断证明、门诊或者住院的收费票据、费用清单、意外事故的说明，要是有医保报销过，还要带上医保的结算单。如果是伤残赔付，还要加上伤残鉴定报告，要是身故的话，需要准备死亡证明这些材料。现在不少正规渠道买的产品，都有线上提交材料的通道，不用跑线下网点交材料，方便不少。

最后说说赔付到账的时间，按银保监会的要求，案件清楚、材料齐全的，理赔流程会走得比较快，如果是比较复杂的案件，可能会需要一定的调查时间。买的时候可以问问销售人员，过往这类理赔大概多久能到账，心里提前有谱。另外还要注意，一定要在出险之后及时报案，一般要求是十天之内报案，别拖得太久，拖太久可能会影响保险公司核查事故，耽误自己拿赔付。

四. 选择靠谱购买渠道

首先说大家最容易接触到的一种渠道，就是社区牵头组织的团购渠道。很多街道社区会和正规保险公司合作，给辖区里65岁以上的老人组织团意险团购，这种渠道不用自己凑人数，社区已经帮大家整合好投保人数，符合团意险的投保要求，保费也会比个人单独找渠道买便宜一些。而且社区一般会请保险公司的工作人员线下开讲解会，有任何不懂的问题都可以当场问，还能拿到纸质的条款说明，适合不会用智能手机上网操作的老年朋友，子女不在身边也能放心投保。就说家住北京西城的赵大爷，今年69岁，眼神不好不会操作手机找保险，社区贴了团购通知后，他带着身份证去社区居委会填了信息，工作人员一步步帮他核对了年龄、健康要求，全程不用自己操心，投保成功后还把保单信息给儿子发了过去，后来赵大爷遛弯摔了膝盖理赔，也是社区帮忙对接的保险公司，没跑冤枉路。

第二种靠谱渠道是退休前单位组织的续保团购。很多单位会给退休的老职工统一安排团意险，65岁以上的退休职工也能参加，这种渠道是单位统一和保险公司谈的方案，价格有优惠，保障责任也会提前帮大家筛选过滤掉坑的内容，只要单位通知出来，符合年龄要求直接报名交钱就行，不用担心买到不合适的产品。比如71岁的刘叔叔，从工厂退休十多年，单位每年都会组织退休职工团意险续保，他每年只需要按照通知交对应保费就行，去年骑车剐蹭了路人，自己也摔了胳膊，单位工会帮忙对接理赔，很快就报了医疗费用，省了很多麻烦。

第三种是正规线下保险经纪门店。如果自己找不到社区或者单位的团购，也可以找当地正规的保险经纪门店，找经纪人帮你凑符合要求的投保团体，现在很多经纪公司都可以帮零散的符合年龄要求的老人拼团投保，满足团意险的人数要求，而且正规门店都有营业执照，经纪人也有执业资格，你可以当面问清楚所有保障细节，看不懂条款经纪人也会给你一句一句讲明白，不会给你乱推销没用的附加责任，后续理赔也能帮你跟进。

第四种是持正规资质的线上保险平台。如果你是子女帮家里老人买，会操作智能手机，就可以找银保监会备案的正规线上保险平台，很多平台都有现成的65岁以上老人团意险组团入口，只要符合年龄和健康要求，直接在线填写信息投保就行，投保后电子保单会直接发到邮箱或者手机里，随时可以查看。不过线上投保要注意，一定要自己一条一条读清楚投保须知和保障条款，尤其是健康要求和免责部分，不清楚的一定要打平台的官方客服电话问清楚，不要随便填信息就投保。

最后要提醒大家，不管选哪个渠道，都不要找没有资质的个人代理人私下投保，更不要贪便宜买非正规渠道的“小众产品”，一定要确认渠道背后的保险公司有正规牌照，投保后拿到正式的电子或者纸质保单，再缴费，这样才能保障自己的权益。

结语

看完这些您清楚了吧，65岁以上老年人买团意险，第一步先对照老人的身体情况找健康告知宽松的产品，不要盲目选那些卡得很严的；接着跟着自家预算挑保障，不用盲目追求多责任，够用就好；另外一定要提前理清赔付规则，选靠谱的组团渠道投保，这样就能顺顺利利买到合适的团意险，给咱们老年人多添一份保障啦。

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