有什么适合55岁以上的意外保险

引言

叔叔阿姨们，人到了五十五岁以后，出门买个菜、在家做个饭，磕磕碰碰好像比年轻时候多了不少，想给自己添份靠谱保障，是不是正犯愁，不知道该选哪款意外险呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 按健康状况选险种

身体没什么大毛病，日常测血压血糖都在正常范围，也没有需要长期住院治疗的慢性病，直接选普通的综合意外险就可以。这类产品一般都覆盖了日常出行磕碰、运动拉伤、居家滑倒摔伤这类常见意外，包含意外医疗报销、意外伤残保障，保障责任够用，选择范围也广，能匹配大多数这个年龄段朋友的需求。

如果有常年控制得比较稳定的高血压、糖尿病这类常见慢性病，也不用发愁买不到合适的。大部分55岁以上的意外险都不会严格要求这些慢性病必须完全正常，只要平时按时吃药，病情没有恶化到影响正常行动，都可以正常投保，不用特意隐瞒病史，正常告知就可以通过核保。比如59岁的王阿姨患二级高血压有八年了，平时一直按时吃药，血压稳定在正常区间，投保的时候如实填了病情，很快就通过了审核，去年夏天跳广场舞崴了脚，去医院拍片子拿药，花的一千多块医药费都按比例报销了，没因为有高血压被拒赔。

要是已经有部分肢体活动不灵活，比如得过脑血管病之后留下了轻度后遗症，平时走路需要拄拐杖或者扶着东西走，那就别选普通综合意外险了，优先挑专门侧重居家意外保障的产品。这类产品对身体条件的要求更宽松，而且重点保障在家发生的跌倒、烫伤、误食这些意外，刚好贴合这类朋友平时出门少、大部分时间在家活动的生活状态。62岁的陈叔叔脑梗塞之后留下了轻度半身不遂，平时出门只有家人陪着才敢走不远，大多时候都在家待着，他选了侧重居家意外的意外险，上个月在家转身拿水瓶的时候没站稳滑倒，磕断了两根肋骨，住院的医疗费用顺利申请到了赔付，减轻了子女的经济压力。

要是已经行动不便需要长期卧床，那就挑专门针对护理类意外的保障，重点覆盖因为意外发生需要额外护理的开销，比如因为意外摔倒加重了身体情况，需要请护工护理，这类保障就能对应报销护理费用，不用硬买普通意外险，普通意外险大多对这类情况有免责，买了也没法理赔，白花钱。

还有不少朋友刚满55岁，日常还能爬山打球，身体状态和年轻人差不多，也别盲目挑只给老人做的低价意外险，要是符合普通综合意外险的投保年龄，完全可以选保障更全的，不用特意只盯老年专属，合适自己身体情况的才对。

二. 依经济情况挑保障

咱们叔叔阿姨这个年纪，手里的余钱多是大半辈子省下来的，每一分钱都要花在刀刃上，完全没必要打肿脸充胖子买贵的，按照自己能接受的预算挑就合适。

要是您每年能拿出两三百块钱的预算，那就能选基础款的综合意外险。基础款一般都覆盖了意外身故、意外伤残，还有一万到两万左右的意外医疗额度，日常摔倒擦伤、碰伤扭伤看门诊或者住院小手术，都能按比例报销。就说55岁的王阿姨吧，平时给儿子看孙子，手里每月只有固定的养老金，除了日常开销剩下的不多，就选了一年两百多的基础款。去年下楼倒垃圾踩滑崴了脚，拍片子加拿药花了一千八百多，社保报完剩下的部分，意外险全给报销了，一年交的钱还没这次报的多，王阿姨说这钱花得太值了。

要是您每年能拿出五百到八百块的预算，就可以选升级款的综合意外险。升级款比基础款多了不少实用的额外责任，比如意外住院津贴，住一天院给几十到一百多的补贴，用来补吃饭、陪护的开销；还有救护车费用报销，突发意外叫救护车的钱也能报；意外医疗的额度也会提到三万到五万，还能覆盖更多常用的社保外自费药，比如骨折用的进口钢钉这类，也能按比例报。

61岁的陈叔，平时喜欢跟着老伙伴去近郊爬山钓鱼，手里有点积蓄，也愿意给自己买份踏实点的保障，就选了一年六百多的升级款。上次钓鱼脚下踩空摔了，小腿骨折用了进口固定材料，前前后后花了小四万，社保报完剩下一万二千多，意外险报了九千多，加上住院十多天，还拿到了一千多的住院津贴，自己最后只掏了一千出头，陈叔说多花那几百块，真的省了好多心。

如果您每年预算能超过一千，还可以选扩展了高风险运动保障的款式。不少55岁以上的朋友退休后时间多，喜欢到处玩，会参加徒步、骑行这类休闲户外活动，普通基础款很多不保障这类内容，选带扩展保障的款式，出去玩遇到意外也能赔，更安心。

哪怕您一年只能拿出一百多块预算，也有适合的选择。不少针对老年人的普惠型意外险，一年只需要一百多，也能覆盖基础的意外身故和一万左右的意外医疗，满足日常居家的基础保障需求，完全够用来兜底。59岁的李叔，收入不高，日常就是在家楼下遛弯买菜，选了一年一百多的普惠款，上次在家擦窗户碰掉花盆砸到脚，花了八百多医药费，全部报销了，对他来说这就够用了。

三. 必看核心条款细节

先看意外医疗的报销范围，这对咱们55岁以上的朋友太重要了。咱们年纪上来，不小心摔了碰了，医生很多时候会开一些不在社保目录里的进口药、自费药，要是买的意外险只报社保内用药，这些钱就得自己掏。建议直接选支持社保外用药报销的，哪怕保额稍低一点，实际用的时候能省下不少钱。去年我听小区61岁的王阿姨说，她跳广场舞摔了脚踝，打石膏用了进口的固定材料，一共花了八千多，社保只报了三千，剩下的五千多因为她买的意外险不报社保外，一分都没报，最后全自己出了，要是她选对报销范围，这五千多就能省下来。

再看免赔额设置，这个直接关系到你能报多少钱。不少意外险会设几十到上百元的免赔额，就是低于这个数的部分不给报。咱们平时摔了碰了看门诊，很多时候花费也就几百块，要是免赔额太高，其实报不了多少钱。建议选0免赔或者免赔额在100元以内的，这样小意外的花费也能多报一些。比如56岁的陈叔叔，之前买的意外险免赔额是200元，上次切菜切到手缝针花了380元，去掉免赔额只报了180元，后来换了免赔额100元的，上次感冒发烧意外（这里指意外摔倒碰了门诊）花了280，就能报180，比之前多报一百，积少成多也是钱。

接着一定要认真看年龄限制。不少意外险看起来很划算，但其实最高投保年龄只到60岁，要是你已经65了，瞎忙活半天投保，最后核保过不了，还白耽误时间。还有一些号称能给高龄人群投保的产品，会偷偷把超过65岁人群的意外医疗保额砍半，你不看条款根本发现不了。小区68岁的周叔叔之前就碰到过，看中一款产品价格便宜，没看年龄和保额条款就买了，摔了之后去理赔才发现，超过65岁意外医疗保额只有一半，最后只能按比例报，早看条款就能避开这个坑。

然后要仔细读免责条款。很多人买保险都跳过免责条款，这可不行。比如咱们很多55岁以上的朋友都有旧毛病，像腰椎间盘突出、风湿性关节炎这些，要是条款里写了“因既往症导致意外不赔”，那你要是因为腰椎旧疾发软摔倒，就得不到赔付。还有一些免责条款会把“参加广场舞、登山这类日常活动”列进去吗？不对，多数不会，但少数产品会把非职业性的剧烈运动列进去，你要是平时爱爬周边的小山，就得看看条款里把这类活动归没归免责，别到时候出了事赔不了。

最后要看意外伤残的赔付规则。不少朋友只盯着意外医疗，忘了意外伤残这一块。要是真的不小心出了比较严重的意外，导致落下伤残，是要按伤残等级赔的。一定要选按等级比例赔付的，而且要看清楚，有没有把咱们常见的一些场景覆盖到，比如摔倒导致的肢体缺失、神经损伤这些，有没有在赔付范围内。比如60岁的赵大爷，去年车祸导致十级伤残，条款里明确写了按保额的10%赔付，很快就拿到了赔款，用来做康复刚好够用，要是条款没写清楚，扯皮都要扯好久。

图片来源：unsplash

四. 便捷靠谱购买方式

线上可以选保险公司官方自营渠道购买，比如品牌保险公司的官方公众号、官方APP、官方小程序，这些平台都是保险公司直接运营，不会有第三方乱加价或者套取个人信息的问题，操作起来也很简单，你在家拿着手机跟着提示一步步填信息就行，不用来回跑网点，对住得偏或者腿脚不太方便的叔叔阿姨特别友好。

很多叔叔阿姨不会操作智能手机怎么办？直接让家里的孩子帮你在官方渠道操作，填年龄信息的时候一定要如实写，别写错，健康告知也照着实际情况说，买完之后电子保单会直接发到预留的邮箱或者手机上，你也可以存在手机相册里，或者打印出来放家里，随用随找。56岁的王阿姨之前就是让放假回家的女儿帮着在保险公司官方公众号投的保，从选产品到填信息，前后花了不到二十分钟，之后每次需要查保单，直接打开公众号就能找到，特别省事。

要是你习惯线下沟通，喜欢面对面问清楚所有问题，那就找正规保险公司的线下营业网点，或者找保险公司持正规执业证的代理人咨询购买。去网点之前可以先打保险公司官方电话问清楚地址和营业时间，避免跑空。到了现场，有任何不懂的都直接问工作人员，比如报销比例、哪些情况不赔、怎么申请理赔，工作人员都会当面给你讲清楚，你觉得没问题再签字投保，安全感会更强。

61岁的陈叔叔眼睛有点花，看手机字不清楚，也怕线上操作填错信息，就直接去了家附近的保险公司线下网点，柜台工作人员给他拿了纸质的条款，特意用加粗笔标出了重要的内容，给他一条一条讲明白，还帮他核对了年龄和健康情况，确认符合投保要求之后才帮他办理，陈叔叔说，面对面聊完，心里踏实多了。

还有一点要提醒大家，不管选哪种购买方式，都别随便点陌生链接买，也别找没资质的第三方小平台，万一出问题，理赔会很麻烦。买完之后一定要核对一下保单信息，看看投保人、被保险人的名字、身份证号对不对，保障内容和你选的是不是一致，有问题及时联系保险公司修改，避免之后理赔出麻烦。

结语

总结下来，55岁以上选意外险并不难，咱们只要照着自己的健康情况、手里的预算挑，买之前仔细看看核心条款，走官方渠道投保就不会错，选对合适的意外险，日常出门买菜、在家做家务遇上磕磕碰碰，都能有个实打实的保障，帮咱们省心又省钱。

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