有什么适合55岁以上的团意险

引言

叔叔阿姨们，现在好多老年兴趣团、社区公益队都想着给大家配份保障，是不是都在犯愁，55岁以上找合适的团意险这么难吗？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚。

一. 选险先盯核心保障

55岁以上的长辈凑成团买团意险，最先盯的就是两项核心保障，别被花里胡哨的附加内容晃了眼，先把刚需攥手里。

第一项必看的就是意外医疗责任，这是咱们用得最多的保障。咱们55岁之后腿脚不如年轻人灵便，出门遛弯崴个脚、跳广场舞抻了筋、随团出游磕个碰，大多是需要门诊或者住院处理的小意外，这时候意外医疗就能帮着报销医药费，实打实减轻负担。

就拿我身边张姨的例子说，张姨今年62，跟着小区楼下的老年合唱团一起活动，上个月团里组织户外练歌，她踩在路边小石子上滑了一下，脚踝扭成了馒头，去医院拍片子做理疗前前后后花了快两千块。她们团刚好统一买了团意险，意外医疗额度够，扣除免赔额之后报了八成多，最后自己只掏了不到三百块。要是当时没买这个保障，这两千多就得全自己出，张姨说这就相当于攒了大半年的鸡蛋钱给省下来了。

选意外医疗的时候，记得重点看两点：一是要看能不能报销社保外的用药和器材，比如崴脚了需要打石膏、用进口的消肿药膏，这些社保不一定报，要是团意险的意外医疗能覆盖，就更实用；二是看免赔额，免赔额越低，咱们能报回来的钱就越多，同等价格下选免赔额低的准没错。

第二项必盯的就是意外身故和伤残责任，这是给家人留的兜底保障。咱们随团出行或者参加集体活动，万一发生比较严重的意外，这项责任能给家人一笔补偿，不至于让家里因为意外多添经济负担。一般来说，根据团意险的投保预算来选额度就行，如果是低预算的团，不用追求太高额度，能覆盖基础的应急支出就可以；如果预算宽松，可以把额度适当调高一点，保障更足。

别看着宣传页上一堆附加保障就心动，那些带很多花里胡哨附加险的产品，价格往往更高，很多附加保障咱们55岁以上的长辈几乎用不上，白花冤枉钱。就把意外医疗、意外身故伤残这两项核心保障选明白，先把基础保障打扎实，再考虑其他附加内容就好。

二. 不同人群专属方案

先说说预算有限的叔叔阿姨，要是你参加的是社区老年合唱团、棋牌社这种基本没什么高风险运动的团体，直接选基础保障款就够了。这类一般每年每人只需要百十块钱，就能覆盖常见的摔倒磕碰、意外划伤这类小意外的医疗报销，保额也能满足日常需求，不会给你的生活添负担。我认识的刘阿姨，今年六十二，跟家附近小区的老姐妹们一起凑了个广场舞团，大家凑钱一起买的就是这种基础款，人均一年才八十多，平时要是有人崴脚、碰破腿去医院换药拿药，都能走报销，大家都觉得挺划算。

要是你经济条件不错，平时还爱跟着老年登山队、骑行团一起出门活动，这类活动比坐家里棋牌社风险高一点，那就建议选带住院津贴的升级款。除了基础的意外医疗和身故伤残保障，住院每天还能领几十到一百多的津贴，不仅能覆盖看病的医药费，还能补贴住院期间的饭费、陪护的交通费，相当于给自己多添了一层保障。就说之前认识的陈叔叔，今年五十八，退休之后就爱跟着市里的老年骑行队骑周边，去年跟团出发摔了腿住了十天院，除了报销八千多的医药费，每天还领了八十块津贴，算下来十天就多拿了八百，刚好够付请护工三天的工钱，自己没怎么掏腰包，陈叔叔说这钱花得特别值。

要是你身体有一点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病，平时控制得都不错，那选团意险的时候就盯着健康告知宽松的选。很多团意险对55岁以上人群的健康要求卡得比较严，但是也有不少产品只需要简单告知，甚至不需要健康告知就能投保，不用因为有慢性病就买不了保障，别瞎听人说有毛病就买不了，多问两句就能找到合适的。我朋友的妈妈今年六十一，有十年的高血压，一直按时吃药控制得很稳，之前找了好几款都买不了，后来在她的老年书法团一起买了健康告知宽松的团意险，顺利投保了，今年春天下楼取书法材料摔了骨折，也顺利拿到了理赔，没因为高血压卡理赔。

要是你是团体的组织者，比如你是社区老年活动队的队长，要给几十位队员统一投保，那建议选可以灵活换人的产品。毕竟咱们老年团体的人员流动性不小，今天有人不来了，明天又加入新的成员，选支持一定次数免费换人或者低费用换人的产品，不用重新整份投保，省不少钱也省不少事。我们小区张队长组织的户外快走队，一共四十多个人，每年投保都选这种可灵活换人得，上半年有三个阿姨家里带孙子不来了，又加入了四个新退休的叔叔，直接在线上操作就换好了，没多花一分钱，特别省心。

要是你已经超过六十五，年纪偏大一点，也别担心没合适的，现在不少团意险都支持七十岁以内的老年人投保，只要你们团体凑够最低人数要求，就能投。这类专门针对高龄老人的团意险，意外医疗的报销比例也不低，一般门诊和住院都能报，刚好贴合咱们高龄老人容易出意外的需求，就是保额不用选太高，够用就好，价格也不会贵太多。小区王阿姨今年六十七，跟几个老姐妹一起凑了个晨练团，一共八个人，刚好符合最低投保人数要求，顺利投保，上个月晨练踩滑摔了骶骨骨折，花了六千多医药费，报销了五千多，自己只花了不到一千，王阿姨说没想到这么大年纪还能买到合适的团意险，太省心了。

图片来源：unsplash

三. 投保避这些常见坑

第一坑就是只挑低价买，觉得价格越低越划算，其实这里面藏着不少陷阱。之前有个王大爷，退休后跟着小区里的驴友团每周出去爬山，团长组织买团意险的时候，王大爷一眼挑了最便宜的那款，说不就是买个安心嘛，便宜贵的都差不多。结果上个月王大爷爬山的时候踩滑了扭了膝盖，住了一周院，花了小八千，申请理赔的时候才发现，这款低价团意险的意外医疗有500块的免赔额，而且只报销社保范围内的用药，王大爷用了两款自费的消肿药，总共下来只报了三千多，比他预想的少了一半还多。所以给大家提个醒，别光盯着总价看，一定要看清楚免赔额、报销范围这些细节，低价不一定划算，算下来实际报销少，吃亏的还是自己。

第二坑是不看职业和活动范围的限定。很多叔叔阿姨退休之后爱玩儿，参加的团五花八门，有近郊徒步的，有去远一点的地方登山的，还有玩桨板、门球这类休闲运动的。之前有个刘叔叔，参加了本地的老年登山团，团里买团意险的时候，没注意看条款里的活动限定，条款里写了只保日常的社区活动，海拔超过一千米的登山不在保障范围内。结果刘叔叔爬周边一座一千二百多米的山的时候崴了脚，申请理赔直接被拒了。买的时候一定要核对，你参加的这个团平时开展的活动，是不是在保单允许的保障范围内，有没有对活动类型、海拔这些的特殊限制，别等出事了才发现不对。

第三坑是忽略年龄限制的细节。咱们聊的就是55岁以上人群的团意险，很多产品虽然支持这个年龄段参保，但会给不同年龄设置不同的保额，甚至有的产品超过60岁保额直接砍半，保费还一分不少。之前陈阿姨所在的老年合唱团统一买团意险，团长没仔细看条款，整个团都按一个标准买的，后来团里一个68岁的张阿姨排练的时候摔了骨折，申请理赔才发现，保单里写了65岁以上保额只有年轻人的三分之一，本来该赔三万，最后只赔了一万。买的时候一定要分清楚，不同年龄对应的保额和保费是不是合理，别花了全额的钱，只拿到打折的保障。

第四坑是不核对参保名单。团意险是给整个团体买的，很多时候都是团里的负责人统一收集信息统一投保，不少叔叔阿姨觉得，反正团长统一办的，肯定没问题，就不会主动去核对自己的名字和身份信息。之前有个赵叔叔，参加社区的太极队，队伍统一办了团意险，赵叔叔就没管这事儿，结果半年后赵叔叔练太极的时候摔了，找保险公司理赔才发现，当时团长统计名单的时候把赵叔叔的身份证号输错了一位，系统里根本查不到赵叔叔的参保信息，没法理赔，最后只能自己掏钱看病。所以不管是谁统一办理，投保之后一定要主动找负责人要参保名单，核对清楚自己的姓名、身份证号、年龄对不对，确保自己确实在保障范围内。

第五坑是不看免责条款里的隐形限制。很多产品都会把一些和咱们老年人相关的情况列在免责里，比如之前说过的，因既往症诱发的意外不赔，比如说你本身有糖尿病，走路的时候因为低血糖晕了摔倒受伤，有的产品就会把这一类归为既往症引发的，不给理赔。还有的免责条款里会写，醉酒、私自参加不被团里组织的活动受伤不赔，这些细节都得看清楚，别觉得团意险都是统一的，所有意外都保，提前把坑都避开，出事才能顺顺利利拿到理赔。

四. 理赔流程轻松搞定

第一步先记好，出事第一时间先报案，别拖。一般要求出事之后几天内就得通知保险公司，拖得太久，万一有些现场证据找不到，反而耽误理赔。比如咱们一起爬山的时候不小心摔了，当天给团险对接人或者保险公司打电话说清楚就行，不用等出院再去说，早说早准备。

报案的时候说清楚啥情况就行，不用啰嗦太多。说清楚谁出的事，什么时候在哪出的意外，伤到哪了，现在在哪治疗，留好自己的联系电话就行，接线的工作人员会一步步告诉你接下来要做啥，不用慌。

接下来就是攒材料，这一步最关键，材料缺了就得来回跑补，咱们提前记好都要啥。如果是门诊治疗，要留好门诊病历、缴费发票、检查的片子和报告，还有医生开的处方，只要是医院给的单子，全都收进一个文件袋里，别乱丢。如果是住院治疗，除了这些，还要留好出院小结、住院的费用清单，要是伤到骨头打了石膏或者做了小手术，还要把手术记录也收好。给你说个真事，之前有个刘叔，参加社区老年登山团买了团意险，下山的时候滑了一跤磕破了膝盖缝了针，一开始他觉得发票留着就行，把门诊病历随手扔家里抽屉找不到了，结果跑了两趟医院补打印，耽误了快半个月才理赔，要是一开始就收好，哪用跑这两趟。

材料攒齐了，就按照要求提交就行。现在很多都能线上交，拍清楚照片传到指定的小程序或者公众号就行，不用跑保险公司网点，在家就能弄，要是不会操作，找帮你们成团买保险的对接人，让他帮忙交也可以。提交之后别天天惦记，一般三到七个工作日就能审核完，要是材料没问题，钱很快就打过来了。

最后提醒你一句，意外医疗大多是报销型的，花多少报多少，不会超过你实际花的钱，提交发票一定要交原件，别交复印件，大部分公司都要原件才能报。还有就是，一定去正规的公立医院治疗，私立医院的费用很多都不给报，这点一定要记牢，别选错医院耽误理赔。之前我认识的赵阿姨，参加老年摄影团，爬近郊的山摔了胳膊，就近去了正规公立医院拍片子包扎，报案之后攒齐材料线上提交，三天就收到了理赔款，整个流程没跑一趟保险公司，特别省心，只要按步骤来，一点都不麻烦。

结语

总的来说，咱们55岁以上找团意险，优先找能覆盖日常磕碰、崴脚这类常见意外的产品，跟着自己的预算和身体情况挑就行，预算少选基础款，预算宽松选带住院津贴的，身体有小问题就挑健康告知宽松的，一定要记得仔细看免责条款，别光图便宜踩坑。只要选对了，不管是参加社区兴趣团，还是跟老友出门游玩，都能多一份踏实保障。

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