团意险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

你是不是还搞不清团意险到底覆盖哪些人？又不知道该怎么办理长期保险？别愁，这篇文章刚好给你说清这些问题。

团意险覆盖哪些群体？

第一类就是咱们最常见的企业全职在职员工，不管是办公室坐班的行政、技术人员，还是需要外出跑业务的销售人员，又或是工厂车间里的一线操作工人，都可以纳入团意险的保障范围。

举个实际例子，杭州有一家做服装批量生产的加工厂，一共雇了八十多名车工和裁衣工，这些工人平时操作高速缝纫机、大型裁布设备，难免会有被划伤、轧伤的意外风险。厂子给所有全职工人都买了团意险，去年有个车工师傅不小心被缝纫机扎伤了手指，去医院做清创缝合加后续换药一共花了八千多，社保报销之后剩下的部分，直接走团意险全额报了，最后师傅自己只花了不到一千块，工厂也不用额外掏这笔补偿金，算是给双方都添了保障。建议只要是正规签约的全职员工，企业都尽量把这类群体放进保障里，避免后续出现意外纠纷。

第二类是短期入职的临时用工、劳务派遣人员，很多行业都会招这类灵活用工，比如装修项目的临时水电工、电商大促期间招的临时分拣打包员，这些人同样可以被团意险覆盖。

之前认识一个做工程装修的包工头，他手里接项目经常会找七八名临时工人帮忙做瓦工、木工活，工期大多也就两三个月，之前他没给这些工人买保障，有一次一个工人踩梯子刷墙不小心摔下来，骨折花了几万块，全都得包工头自己掏腰包。后来他每次接项目，都会把这些临时用工加到团意险里，调整保障人数也很方便，之后再遇到小磕碰，都能走保险报销，不用自己扛风险。建议招了临时用工的企业或者项目负责人，一定要把这类群体加上，别抱着侥幸心理觉得工期短就不会出事。

第三类是企业组织的线下活动参与人员，比如公司组织的近郊团建、集体徒步拓展、员工运动会这类活动，所有参与活动的人员，哪怕不是本公司员工，比如带了家属一同参加，也可以临时加入团意险的保障范围。

我身边有个互联网公司，去年组织全体员工去郊野公园徒步，有个刚入职的女生带自己弟弟一起来参加活动，徒步过程中弟弟不小心踩滑崴了脚，韧带拉伤花了三千多的检查治疗费，因为公司提前给所有参与活动的人员都买了团意险，最后这笔钱顺利走保险报销了，员工也觉得公司考虑周到，体验很好。建议组织百人以上大型集体活动的企业，尽量把所有参与人员都纳入团意险保障，出了小意外也能稳妥解决。

最后还有一类容易被忽略的群体，就是企业聘请的退休返聘人员、兼职顾问，这类人员大多没法买普通的职工社保，意外保障缺口更大，也完全可以加入团意险的保障。

广州有一家设计事务所，请了一位已经退休的资深建筑师做技术顾问，每周只来坐班两天，事务所给这位顾问也加进了团意险，去年老爷子下雨天去公司路上不小心滑倒摔断了胳膊，治疗加康复一共花了两万多，走团意险报了一万八，老爷子和家人都特别满意事务所的安排。建议只要是给公司提供固定劳动的返聘、兼职人员，都可以放进团意险的保障列表，花不了多少钱，还能给对方一份靠谱的保障。

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长期险办理核心条件

第一个核心条件是年龄。不同年龄段办理长期险的门槛和价格会有明显区别，18岁到45岁的人群，办理门槛最低，核保宽松，价格也相对亲民，符合大部分普通投保人的需求。46岁到60岁的人群，办理需要填写更详细的健康告知，部分要求增加体检项目，价格也会随年龄有所上涨。超过60岁的人群，也可以办理部分符合年龄要求的长期险，但可选择的范围会缩小，投保前要仔细核对产品的年龄要求。像28岁刚在一线城市站稳脚跟的互联网运营张小姐，符合年龄要求，办理的时候顺利通过核保，不到一周就拿到了保单，整个流程没有额外要求。

第二个核心条件是健康状况，这是长期险办理最关键的审核项。没有重大既往症、日常体检指标都在正常范围的投保人，可以直接通过核保完成办理。如果有轻微的慢性问题，比如轻度血压异常、甲状腺结节3级以下，一般也可以通过加费或者除外责任完成办理，不用直接放弃投保。如果存在严重的既往症，需要提交完整的近期体检报告给保险公司审核，审核通过才能办理。做行政工作的李先生，前年查出来有轻度甲状腺结节，办理的时候按要求提交了半年内的体检报告，保险公司给出了除外甲状腺相关责任的承保结论，顺利完成了办理，其他身体部位的保障正常有效。

第三个核心条件是经济状况。办理长期险要结合自身的年收入确定总保额和年缴保费，一般建议年缴保费占家庭年收入的10%左右比较合适，不会给日常开支造成太大压力。经济条件一般的刚工作年轻人，可以选择低保额低缴费的方案，先把基础保障配齐，等后续收入提高了再加保。经济条件较好的中年家庭，可以根据家庭负债和子女养育、老人赡养的需求，配置对应保额的长期险，给家庭做好兜底保障。刚毕业两年在成都工作的小周，月收入4500元，他选择了年缴4000元左右的长期险，平均到每个月才三百多块，不会影响房租和日常吃饭开销，也拿到了符合需求的基础保障。

第四个核心条件是投保人的身份资质。办理长期险要求投保人是有完全民事行为能力的自然人，能独立完成缴费和投保流程，给子女或者配偶投保的，要符合保险利益的要求，不能给没有亲属关系或者抚养赡养关系的人投保。如果是企业统一给员工办理团体长期险，需要企业提供完整的员工参保名单，核实参保人员的在职信息，确认无误后就能办理。杭州某小型设计工作室，给五名全职员工统一办理团体长期险，按要求提交了在职员工名单和参保信息，一周内就完成了所有人员的投保流程。

第五个核心条件是投保告知的真实性。办理长期险的时候，要求投保人如实填写健康告知和个人信息，不能隐瞒过往病史或者修改体检结果，如果故意隐瞒，后续申请理赔的时候可能会被保险公司拒赔。之前有位陈先生，隐瞒了自己做过小型手术的病史办理长期险，后续出险申请理赔的时候，保险公司查到了过往的住院记录，按照条款无法进行赔付，最后只能解除合同，只退回了保单的现金价值，白白浪费了几年的缴费。建议大家投保的时候如实告知，不清楚的项目可以咨询业务员，不要随意隐瞒，避免后续出现理赔纠纷。

团意险选购注意要点

先核对保障覆盖的岗位，不同用工岗位的意外风险不一样，一定要把企业所有在岗人员的岗位都对应对。之前有一家小型装修公司，给木工、水电工这类高空作业相关的工种，买的时候错填成了办公室行政岗，后来有工人作业时意外摔伤，申请理赔才发现岗位不对，没办法拿到对应额度的赔付，白白浪费了保费还没拿到该有的保障。建议你买之前把所有员工的岗位列个清单，逐个核对勾选，临时用工也要单独标注加上，别漏下任何人。

再仔细看免责条款，这部分是最容易出问题的地方，千万不能偷懒不看。就像之前说的那家餐饮企业，招了不少夜班的值班员工，买团意险的时候没注意条款里写了酒后上岗不赔，后来有一名员工晚间值班时，因为天气冷喝了一点酒暖身，之后滑倒摔成骨折，申请理赔的时候才发现这条免责，最后所有医疗费用都得企业自己承担，反而没起到转嫁风险的作用。建议你把免责条款一条一条过一遍，和企业实际用工情况对上，有你担心的情形在免责里，赶紧换方案调整，别等出事才后悔。

要看清楚赔付比例和免赔额度，很多人只看总保额，不看这两项，最后拿到手的赔付和预期差很多。比如一家物流快递公司，买的时候看到保额不低就直接下单了，后来有快递员骑车送件的时候被电动车蹭到，花了两千多的医疗费用，申请理赔才发现这款有五百元的免赔额，而且社保外用药只赔五成，最后算下来只拿到不到一千元的赔付，剩下的一千多都得自己出。建议你优先选免赔额低、赔付比例高的方案，社保外用药也尽量覆盖进去，毕竟意外受伤用到进口耗材、自费药的情况不少，多留一层保障总没错。

要确认灵活变更人员的规则，很多企业人员流动比较大，不可能一直是固定的一批员工，要是不能灵活换人的话，新来的员工没保障，离职的员工还占着名额，太不划算。比如一家互联网创业公司，人员流动比较频繁，买的时候没问清楚变更规则，产品要求每个月只能换三个人，而且每次变更还要收手续费，后来公司一次招了八个新员工，愣是拖了快三个月才全部加上保障，中间要是出点事根本没法赔。建议你买之前问清楚，每月能免费变更多少人，有没有额外手续费，线上能不能直接操作变更，选变更灵活没有额外收费的方案，适配企业的人员流动需求。

最后要核对保额的分配，别给所有员工都买一样的保额，要结合岗位风险调整。比如你企业里有办公室行政，也有户外作业的工人，户外岗位风险高，就给他们配更高的保额，办公室岗位风险低，可以适当调低保额，这样既能控制整体保费成本，又能给高风险岗位足够的保障。之前有一家制造业工厂，给所有员工都买了一样的低保额，后来有操作机器的工人意外受伤，治疗加误工花了不少钱，保额不够赔付，剩下的部分还是企业掏了钱。建议你按岗位风险分层配保额，高风险岗位保额给足，低风险岗位按需配置，既不浪费钱，保障也够到位。

长期险缴费方式参考

刚进入职场没几年的年轻人，大多每个月拿固定月薪，手里可自由支配的积蓄不算多，还需要留钱应付房租、日常开销，偶尔还要准备突发的资金需求，选月缴是最合适的。我身边有个24岁的新媒体运营女孩，工作两年，手里攒了几万块积蓄，一半要留着当应急资金，还有一部分要报职业技能培训班，她想给自己办一份长期险做基础保障，最后选了月缴，每个月只需要从工资里扣两百多块，完全不影响日常开销，也提前拿到了足够的保障，不用等攒够一大笔钱再办险，早办早享受保障不说，还因为年龄小，核保容易，整体的成本也更低。

工作三五年以上，收入稳定的普通上班族，选年缴更划算。年缴每年只需要缴一次费，不用每个月惦记扣款的事，而且大部分产品的年缴总费用，比分开按月缴的总费用要低一些，不会多花冤枉钱。就拿我认识的30岁国企行政来说，每个月收入固定，每年还有固定的年终奖励，他办长期险的时候选了年缴，每年年底拿年终奖缴保费，刚好凑够额度，既不会每个月分摊挤走生活费，也比月缴少花了几千块的总费用，对他来说压力不大，还省了钱。

如果是做小生意的个体户，收入起伏比较大，有时候旺季赚得多，淡季可能没多少进账，选缴费方式得优先选灵活的选项。可以选月缴，每个月根据营收安排保费支出，就算某一个月营收不好，几百块的保费也不会带来太大压力；也可以选按年缴，但提前留好专门的保费储备金，放在流动性强的账户里，避免到缴费期拿不出钱导致保障失效。我家楼下开水果店的张哥，今年42岁，前两年办长期险选了月缴，每个月缴三百多，旺季的时候他也会提前多存几个月的保费，淡季的时候也不用发愁凑保费，保障一直没断过。

手里有一笔闲置资金，近几年没有大额支出计划的朋友，可以选一次性缴清所有保费。一次性缴清的总费用，通常比分期缴费的总费用低不少，而且缴完之后就不用再惦记缴费的事，不用每年或者每个月记着缴费日期，也不会因为忘记缴费导致保障临时失效。之前接触过一个45岁做建材生意的老板，手里有一笔闲置的备用金，近几年没有买房换车的计划，他办长期险的时候直接一次性缴清了所有保费，总共算下来比分20年缴便宜了小几万，之后也不用再管缴费的事，安安稳稳享受保障就行。

不管选哪种缴费方式，都要记住一个核心原则：保费额度不能影响你正常的生活开支。一般来说，每年的保费支出，控制在你年收入的合理范围就可以，不要为了赶早办险，硬选超出自己能力的缴费额度，要是因为缴保费让自己日子过得紧巴巴，甚至中途缴不起费导致保障失效，反而得不偿失。根据自己当前的收入情况、资金安排选最合适的，才是最靠谱的选择。

结语

看到这儿你应该搞清楚啦，国内的团意险就是面向团体成员提供意外保障的险种，不管是正式员工还是临时务工人员都能纳入保障。至于长期保险办理，只要结合自身年龄、健康状况和收入情况选就好：年轻收入不稳选月缴减轻压力，中年收入稳定选年缴摊平成本，个体户资金灵活也能选一次性缴清。买前记得核对清楚保障范围和免责条款，根据自己的实际需求选，就能拿到合适的保障啦。

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