有什么适合70岁以上的团意险

引言

家里有70岁以上长辈的朋友，是不是都在发愁，想给长辈找合适的团意险却摸不着头绪？哪有符合高龄要求的团意险呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家的疑问都讲明白。

一. 高龄适配核心特点

放宽了年龄准入限制，一般普通团意险对参保人员的年龄卡得比较严，大多只覆盖退休前的在职职工，专门适配高龄群体的团意险，把参保年龄门槛放到70岁以上，不少能覆盖到80岁左右的长辈，刚好符合咱们这个年龄段的参保需求。

只针对意外责任做保障，不会捆绑很多用不着的保障责任，对70岁以上的长辈来说，日常出行散步、买菜做饭、参加社团活动，最怕的就是磕磕碰碰滑倒摔伤，这类团意险就盯着意外情况保障，把保额和责任都放在咱们日常会碰到的意外场景里，不会花冤枉钱买用不上的责任。

健康告知要求宽松，70岁以上的长辈多多少少都会有一些基础毛病，比如血压高、血糖高之类的，这类专门适配高龄的团意险，大多不需要做复杂的健康告知，只要长辈能正常日常活动、能自己出门参与社团活动，基本都能顺利参保，不会因为有基础病就被拒保。我家楼下的陈叔今年76岁，有五六年的高血压病史，之前自己买个人意外险，因为血压数值不符合要求被卡住，后来跟着小区老年书法社参保这类团意险，没纠结健康问题，直接就参保成功了，上次陈叔出门倒垃圾不小心崴了脚，肿得厉害去医院拍片子拿药，后续顺利走了报销，解决了不少开支问题。

团参保的价格更实惠，比起同年龄段的个人意外险，团意险因为是集体参保，摊下来每个人的保费更低，一般一年只需要百十块钱就能拿到不错的意外医疗额度，对咱们退休长辈来说，不会造成经济负担，就算连续买很多年，也不会有太大压力。

覆盖的意外场景更贴合高龄日常，普通团意险大多是保工作场景的意外，这类适配高龄的团意险，覆盖了长辈日常出门遛弯、社区活动、居家生活的意外，不管是在家滑到碰伤，还是出门买菜被非机动车剐蹭，或是参加社区老年合唱团、棋牌社活动的时候出意外，都在保障范围内，刚好贴合咱们70岁以上长辈的日常活动范围。就拿开头说的王叔叔来说，他今年72岁，跟着社区组织的近郊徒步团活动，下山的时候脚滑摔了一跤，桡骨骨折，住院做手术加康复花了不少钱，因为参保了这个团意险，符合保障场景要求，最后意外医疗部分报销了大部分的自费费用，儿女都说这次参保太值了，不然光是自费部分就要花不少积蓄。

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二. 按需选对保障类型

如果家里长辈身体硬朗，平时爱跟着社区社团出门活动，比如参加近郊踏青、集体打太极、跳广场舞，本身没什么基础病，经济条件也一般，就选侧重基础意外医疗的团意险就行。这种类型的保障重点覆盖日常磕碰摔倒的门诊、急诊费用，还有小额意外住院费用，不用花太多钱，就能把高频发生的日常意外风险兜住。

去年小区跳广场舞的张阿姨，就是跟着舞蹈团一起买的这类基础款。那天早上下完雨场地滑，张阿姨转身伸胳膊的时候没站稳，一屁股摔在地上，尾骨骨裂，去医院拍了片拿了药，还在家躺了半个月，前后花了一千八百多，最后报销下来自己只掏了不到三百块。张阿姨说，当时参保一年每个人才交几十块钱，本来没当回事，没想到真出事了能帮上这么大忙，比让孩子掏钱省心多了。

要是长辈平时身体一般，有一些常见的慢性病，但是生活能自理，子女经济条件还不错，那可以选带意外伤残保障的团意险。这种类型比基础款多了意外伤残的赔付责任，万一发生比较严重的意外导致伤残，能拿到一笔赔付金，可以用来补康复护理的开销，也能补贴家用，不会给子女添太多负担。

楼上的王伯伯，今年76岁，有高血压，平时就是下楼买个菜，在家帮着带带重孙。去年冬天擦窗户的时候脚滑从凳子上摔下来，伤了一条腿，最后鉴定下来符合条款里的伤残约定，除了报销完所有住院治疗的费用，还拿到了一笔伤残赔付金。王伯伯的儿子说，这笔钱刚好用来给老爷子买了辅助康复的理疗仪，还有专门的护理垫，不用自己额外掏一大笔钱，压力小了不少。

如果长辈是退休单位组织统一投保，单位会承担一部分保费，那直接跟着单位买就行，不用自己折腾。单位组织的团意险一般会给高龄退休职工调整好保障责任，既有意外医疗也有基础伤残保障，保费个人出的部分很少，性价比很不错。要是自己跟着小区社团凑团，那就盯着自己最需要的责任选，想要报门诊就重点看医疗报销比例，担心出大意外就加上伤残责任，别乱选花里胡哨没用的责任，多花冤枉钱。

三. 购买渠道与条件

第一个渠道，就是社区组织的各类老年兴趣社团，这类渠道找团意险最省心。就说家住北京朝阳区的张阿姨吧，今年74岁，去年春天她报了家楼下社区办的老年太极拳队，一共32个队员，社区负责人统一对接了保险机构成团参保，每个人只需要把身份证信息报给队长，队长收齐了统一提交，不用每个人挨个去线上填信息跑线下。张阿姨本身有点老花眼，手机操作也不利索，全程都没自己操心，三天就参保成功了。这种渠道对不会用智能手机的高龄长辈特别友好，一般要求只要是社团在册成员，年龄符合要求就能参保，大部分不需要额外做健康告知，只要平时能正常参与社团活动，生活能自理就可以。

第二个渠道，是退休职工原单位组织的团体福利团险。不少企业会给退休职工安排这类团意险，这个渠道的参保条件也松。今年76岁的赵叔叔原来在一家制造业单位上班，退休快二十年了，今年单位工会统计退休职工信息，给大家统一安排了适合高龄的团意险，赵叔叔只需要去原单位工会登个记，确认一下年龄信息就可以了。因为是单位统一组织，人数肯定够，只要是单位的退休职工，没有年龄超出要求，都能参，有些还会给家属开放名额，要是家里70岁以上长辈的原单位有这个安排，直接跟着买就好，不用自己凑人数。

第三个渠道，是老年大学或者公办养老机构组织的团体参保。现在很多城市的老年大学都开了各类长期班，一个班级少则十几人多则几十人，机构会统一组织大家参保。比如72岁的陈爷爷在武汉一所老年大学上书法班，全班28个学员，学校统一统计了愿意参保的人员名单，凑够人数之后就办好了参保。这个渠道的条件一般是，只要是本校在学的学员，年龄符合要求就能报，健康要求也不高，只要能正常上学参与活动都可以。要是在养老机构入住的高龄长辈，机构也会统一组织入住老人成团参保，只需要家属确认信息签字就可以，流程很简单。

第四个，要是身边没现成的团体，也可以自己拉符合要求的长辈凑团。现在不少保险机构允许一定数量的70岁以上长辈自行成团，一般凑够十来个人就可以。像广州天河区一个小区里，七个71到78岁的长辈经常一起组队去近郊爬山，大家都想有个意外保障，就约着一起凑团参保，每个人把身份信息交给牵头的邻居，统一提交给保险公司，一周就生效了。这种自行凑团的条件是，所有人年龄都符合要求，都在同一个地区，能统一提交信息就可以，不需要有正式的社团资质，适合经常一起活动的老友们一起买。

需要提醒大家，不管走哪个渠道，都要提前确认年龄要求，不同的团意险对最高年龄要求不一样，有的只接受75岁以下，有的放宽到80岁，一定要先问清楚再凑信息。另外，大部分渠道都不需要长辈去做专门的体检，只要没有患特别严重的、影响正常活动的疾病，都能顺利参保，不用太担心过不了参保审核。

四. 投保关键注意事项

第一个要留意的，就是明确报销的范围和比例。之前有个陈阿姨跟着小区太极团参保，摔了胳膊去医院做康复理疗，结果出院申请报销才发现，这份团意险不涵盖理疗项目，白跑了一趟。所以大家参保前一定要问清楚，意外医疗能不能报门诊、能不能报自费药，社保外的项目报多少，是按比例报还是有额度封顶，别拿到理赔才发现和自己想的不一样。

第二个要确认的是参保的成团要求。团意险本身是以团体为单位投保的，不同产品要求的成团人数不一样，有的要求最低8人，有的要求最低15人，很多长辈想着自己单独加保，大多是不行的。之前赵叔叔自己想加进小区的老年书画社团意险，结果当时书画社一共只有7个人参保，达不到要求，后来赵叔叔拉着社里另外三个还没参保的老友一起加入，凑够了人数才顺利投保。大家如果想参保，先问问组织社团的负责人，当前的人数够不够成团，还差几个人，提前凑好人数再办理，省得耽误事儿。

第三个要核对清楚参保的年龄限制。哪怕是面向高龄群体的团意险，也会有不同的年龄上限，有的放宽到75岁，有的能到80岁，超过年龄的长辈是没法参保的。之前有个82岁的周爷爷，跟着小区的合唱队想参保，结果这份团意险要求最高参保年龄是80岁，周爷爷不符合条件没法加入，最后合唱队换了另一个年龄上限更高的产品，才帮周爷爷办好了参保。所以哪怕是同一个社团组织的团意险，不同批次的产品年龄要求可能不一样，一定要核对好自己的年龄符合不符合要求。

第四个要搞清楚免责条款里的内容。不是所有意外都能赔，比如有的团意险免责里写明了，高风险运动比如攀岩、潜水不赔，还有的对既往症引发的意外不赔。之前吴爷爷喜欢跟着老年登山队爬小山，参保的时候没看免责，爬的时候崴了脚申请理赔，才发现这份险把登山归为免责项目，没法赔。后来吴爷爷换了一份把日常休闲登山包含在保障里的团意险，才踏实接着参与活动。所以免责条款一定要一条一条看明白，自己平时常做的活动在不在保障里，别留疑问。

第五个要提醒大家，参保之后一定要核对清楚被保险人信息有没有错。之前孙阿姨跟着社区舞蹈团参保，工作人员把她的身份证号码输错了一位，后来她下楼崴了脚申请理赔，保险公司核对信息的时候对不上，来回跑了三趟才改好信息拿到赔付，折腾了好长时间。所以参保之后，不管是自己核对还是让家里孩子帮忙核对，一定要确认名字、身份证号这些信息都没错，万一出了事儿能顺顺利利理赔，不用多跑腿。

结语

总结下来，70岁以上长辈找团意险不用瞎跑，跟着社区社团、退休单位、老年大学这些成团渠道找就对了。根据自家经济情况挑，钱不多就选基础意外医疗款，预算够可以加上意外伤残责任，选的时候多看看报销比例和免责内容，凑够成团要求就能参保，真遇上摔倒磕碰这类意外，能帮咱们分担不少开销，就像咱们前面说的几位长辈，用上了真能省心不少。

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