适合50岁的团意险 百万团意险购买教程

引言

是不是很多五十岁左右还在工作的朋友，都发愁找不到合适的团意险？想配置百万额度的保障却不知道从哪下手，会不会踩坑？今天咱们就把这些疑问一一说清楚。

一. 50岁购险核心需求

50岁的朋友不管是留在单位返聘，还是自己接零散的务工活儿，大多还是需要靠劳动增加收入，给自己攒养老钱，或是帮子女分担点生活压力，身体一旦出点意外状况，不仅赚不到钱，还要掏医药费，对普通家庭来说都是额外的负担，所以咱们买团意险，第一个核心需求就是要覆盖日常务工里常见的意外风险。

就拿我家楼下小区物业的张叔说，张叔今年52，儿子刚买了房还在还贷款，张叔退休后闲不住，就找了物业的活干，每个月能赚三千多，帮儿子分担点房贷压力。上个月小区擦公共区域的玻璃，张叔搬梯子没踩稳滑下来，摔成了小腿骨折，住院加手术一共花了快七万，本来儿子刚还完房贷手里紧张，正发愁呢，刚好物业给他们买了符合需求的团意险，最后意外医疗报了大部分手术费，还赔了休养这段时间的误工补贴，刚好补上了张叔没上班缺的收入，没给家里添多大负担。这就是贴合50岁需求的团意险该起的作用。

咱们50岁的人，身体机能不比年轻人，平时磕磕碰碰恢复慢，小到切菜切到手、出门买菜滑倒，大到干活摔伤，都容易出问题，很多普通的意外险对50岁以上的人要么保额做不高，要么限制很多，团意险刚好能解决这个问题，所以咱们选的时候，第一个就要盯紧有没有包含意外医疗，而且最好是能覆盖门诊和住院的，毕竟很多小意外不需要住院，但门诊也要花钱，能报一点是一点，别买那种只保身故伤残的空额度产品，真出事用不上。

如果你是自己接了小工程，找了几个同乡一起干活的工头，给大伙买团意险的时候，也要贴合咱们50岁工友的需求，别光图便宜买保额低的，50岁的人一旦出点需要休养几个月的意外，全家收入都受影响，所以尽量把意外身故伤残的保额拉到合适的额度，同时加上误工补贴和住院津贴，住院每天给点补贴，就能覆盖伙食费和请假陪护的子女的误工损失，实用性很强。

还有不少50岁的朋友，本身有一些基础的慢性病，买个人寿险或者医疗险都会被卡健康告知，团意险大多对健康告知要求宽松，只要能正常干活就能买，刚好符合咱们这个年龄段的情况，所以咱们选的时候，别找那些健康告知卡得特别严的，只要符合务工要求，健康告知宽松的产品就可以选，省得因为高血压、糖尿病之类的常见病买不了，白忙活一趟。

二. 条款重点必看细节

先盯职业类别限制，这是能不能赔的第一道坎。很多50岁出来干活的朋友，干的是小区保洁、外墙清洁、物流装卸这类活，不同岗位职业类别要求不一样。就说小区物业做外墙清洁的赵姨，之前单位给买团意险的时候没核对职业，她做的户外高空清洁，刚好不在原来那份的承保职业列表里，后来赵姨擦玻璃的时候踩滑摔下来，申请理赔才发现通不过，白搭了好几年保费。所以拿到条款第一页就翻职业表，对照自己现在干的活，一个个字对上，别大概看着差不多就跳过，差一个类别结果可能完全不一样。

再看意外医疗的报销范围，一定要看清楚包不包含社保外用药。很多人买团意险只看保额，不看报销范围，真出事的时候才发现吃亏。比如工地帮工的老陈，51岁，去年搬材料被钉子扎了脚，伤口感染需要用进口抗生素，一份只报社保内费用的团意险，这部分钱就得自己出，前前后后自己掏了小三千。如果条款里明确写了可以报销合理自费药，哪怕保额少个几十万，实际用到的时候也能帮你省不少钱，对咱们50岁的人来说，这点真的比虚高的保额实用。

接下来要核对年龄限制，别觉得50岁肯定能买就完事。有的团意险整体开放投保，但对超过50岁的被保险人会单独加限制，比如单独调低意外医疗额度，或者干脆把50岁以上群体直接排除在部分责任外。我家楼下看车库的老周，单位给统一买的时候没细看，老周52岁，条款写了51岁以上不享受住院津贴责任，后来老周摔了腿住了半个月院，一分钱津贴都没拿到，本来想着能补贴点生活费，结果落了空。所以一定要翻条款里年龄限制那栏，看看自己的年龄能不能享受全部保障责任，有没有额外限制。

还要看责任免除条款，把不赔的情况一条条过一遍。很多人买保险从来不看免责，觉得都是通用内容，其实不一样。有的团意险会把日常常见的一些情况列进去，比如骑自行车买菜摔了不算，参加单位组织的团建活动受伤不算，甚至有的对有基础病的群体，会把因为基础病诱发的意外排除在外。比如有高血压的刘叔，53岁，在单位突然晕倒摔了，条款里写了因既往疾病导致的意外不赔，那这次受伤就拿不到赔偿。所以一定要把免责条款看完，凡是写进去的不赔内容，心里提前有数，别等出事了才追悔莫及。

最后看保额相关约定，别光看宣传写了百万保额，要看条款里对不同责任的保额拆分。有的宣传说百万团意险，其实百万保额只给意外身故，意外医疗额度只有几万，误工津贴一天才几十块。对咱们50岁还在干活的朋友来说，大部分出事都是磕磕碰碰骨折这类小意外，用到意外医疗和误工补贴的概率远高于身故责任，所以得看看，你需要的意外医疗、津贴这些常用责任，额度够不够，别被总的百万保额晃了眼，真要用的时候额度不够，起不到该有的作用。

图片来源：unsplash

三. 不同预算选购方案

每年预算两三百块的朋友，优先选基础保障款。你这个预算不用贪全，把核心的意外身故、意外伤残保障先占上，意外医疗额度做到三五万就够，适合打零工、做轻体力活，手里结余不多的朋友。

我认识一位在县城菜市场帮人看摊位的陈叔，今年52岁，每个月赚的钱大多贴补儿子还房贷，每年拿出来买保险的钱也就两百多。他听了建议选了基础款，去年搬货的时候崴了脚，韧带拉伤住了一周院，医保报完之后剩下的一千八百多块医药费，正好走团意险的意外医疗全报了，相当于没花自己多少钱，他说这钱花得太值了。

每年预算四五百块的朋友，可以在基础保障之外，增加意外医疗的额度，再加上误工补贴。50岁还在上班的朋友，一旦受伤没法干活，不少私企是不发误工工资的，多添几十块就能加上每天几十块的误工补贴，刚好补上这段时间的收入缺口，意外医疗额度提到十万，就算遇到稍微严重一点的意外，也能覆盖大部分医药费。

我家楼下看自行车棚的赵姨，今年54岁，每年攒下来几千块零花钱，拿五百块出来买保险不心疼。她选的就是这个档位的方案，去年冬天扫雪滑倒摔成骨裂，在家躺了两个多月没法看车，不仅医药费报了八千多，还拿到了差不多三千块的误工补贴，刚好补上了这两个月没赚到的工钱，不用动自己的养老积蓄。

每年预算八百以上的朋友，可以再加选意外住院津贴、异地就医报销和医疗垫付服务。要是你从事带点轻度风险的工作，比如小区绿化修剪、物流搬运，或者本身身体素质不算太好，这个配置就很合适，万一需要住院，每天还能拿到几百块的津贴，用来支付吃饭、陪护的额外开销，遇到紧急情况需要大额医疗费的时候，还能申请提前垫付，不用自己先凑钱耽误治疗。

前年返聘去做小区绿化的周叔，今年57岁，子女都事业稳定，给他的预算比较充足，就选了这个档位。去年他修剪树枝的时候从梯子上滑下来，肋骨骨折需要马上手术，保险公司提前垫付了八万的手术费，出院之后算下来，自己只花了不到一万块，还拿了四千多的住院津贴，子女都说这钱花对了，不然既要凑钱又要请假陪护，折腾不说还得掏不少额外开销。

四. 线上线下购买指南

如果你会用智能手机，日常刷手机也顺溜，选线上购买就行，操作简单还能自己慢慢对比产品，不用催着下单。先找银保监会备案的正规保险平台，别点那些陌生朋友圈链接、不知名小程序，避免踩坑。你直接在平台上筛选，先把承保年龄勾选到包含50岁以上，再把保额调到百万档位，之后系统会自动跳出符合要求的产品，你再接着筛就行。

线上买的时候，要一步步填对信息别出错。首先要确认是团意险，需要满足团体投保要求，一般是3人及以上就能成团，如果你是几个一起干活的工友凑单，直接把所有人的身份信息、职业信息填清楚就行，别把职业填错，比如你是户外安装工，别填成坐办公室的行政，错了后期理赔会出问题。填完信息之后，直接看报价，不同职业报价不一样，风险高一点的职业价格会稍高，都明明白白写着，你觉得合适就直接付款，付完款电子保单直接发你手机邮箱，存好就行，不用怕丢。

如果你不会操作智能手机，或者就喜欢面对面问清楚再买，选线下渠道绝对没错，省心又踏实。线下怎么找呢？你可以问问小区里的社区服务点，不少社区都和正规保险公司有合作，能帮忙对接团意险的投保业务。比如我家楼下小区做门卫的赵叔，今年52岁，不会用智能手机网购，也怕点错链接被骗，就直接找社区的便民服务窗口，工作人员帮他联系了保险公司的服务人员，面对面给他讲的。

线下找业务员办理的时候，你有啥不懂直接问，不用不好意思。比如你不清楚自己的职业能不能保，就直接说你平时干啥活，一天干多久，让业务员帮你核对能不能投，还能当面给你划条款里的重点，告诉你哪部分赔、哪部分不赔，你听清楚了再签字交钱。缴费之后记得要纸质保单，或者让业务员帮你把电子保单存在你子女的手机里，留好底。要是你是单位统一给你们买，那就更省心了，单位人事会统一收集信息办理，你只需要把你的个人信息给单位，核对一下保额、保障范围对不对，签字确认就行，缴费也可以直接从工资里统一扣，不用你自己跑。

不管你选线上还是线下，买完之后都要做这两件事，第一是核对保单信息，看看承保年龄对不对、职业对不对、保额是不是百万档位、保障内容和你之前看的一不一样；第二是把保单信息告诉你的一位家人，万一真的出事，家人能帮你找保单申请理赔。要是你是和工友凑团买，选牵头人的时候选个心细、会办事的，统一收集信息核对，别漏了谁的信息，避免漏保。

结语

总而言之，50岁朋友买百万团意险，只要盯紧自己的职业能不能保、有没有覆盖日常需要的意外保障，再跟着自己的预算选，选对适合的就没问题。不管是线上自己操作，还是找线下帮忙办理，选正规渠道就能安心添置保障，给自己添一份踏实的兜底，遇到意外也能少花点积蓄，多一份安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。