工人年龄超过55岁怎么买团意险

引言

你是不是招工的时候，带了不少年龄过了55岁的老师傅干活，想给大伙买团意险，却处处碰壁？不知道到底怎么才能给年龄超标的工人配上合适的保障？别发愁，今天咱就把这个问题给你掰扯清楚。

确认险种适配条件

先给大家说个实打实的事儿，广州郊区一个装修包工头老周，手下有8个贴砖师傅，其中四个年龄都过了55，最大的张师傅已经59了。之前老周给全队伍找团意险，一开始碰了壁，好几家都明确说只保55岁以下的，剩下几个超龄的工人不给加进来。后来老周问了正规经纪人才知道，现在不少团意险都放宽了年龄上限，只要找对符合条件的产品就行。

首先你得先查清楚，你要投的团意险，年龄上限到底开到多少。有的开到60岁，有的开到65，你得先把这条卡准，别白忙活。就像刚才说的老周，后来找到的那款就是上限到60，刚好他手下超龄的几个师傅都在范围内，直接就能投。如果你的工人还有超过60的，那就直接找上限更高的，不用在年龄要求不够的产品里浪费时间。

然后卡完年龄，就得对应职业类别。别看着年龄符合就直接投，职业不对照样白搭。比如56岁的架子工，属于高风险职业，你找一个只保低风险办公室人群的团意险，就算年龄够了，职业不对，真出事了也赔不了。东莞一个物流分拣厂的老板，之前手下有4个57岁的搬运工，他图便宜找了一个给文员做的团意险，当时没看职业要求，后来一个师傅搬货摔了骨折，申请理赔直接被拒，保费白交不说，还得自己掏医药费，亏大了。所以你得对着保险公司给的职业分类表，挨个对清楚工人干的活属于哪一类，确定产品接受这类职业再往下走。

接下来还要看团险的参保人数要求，团意险不是想投几个人就投几个人，不少产品要求最低投保人数，有的要求3人以上，有的要求5人以上。如果是小作坊，一共就4个工人，其中两个超55，那你就得找最低人数要求够的，别人数不够没法参保。深圳一个做门窗安装的小老板，一共四个师傅，两个56一个58，一开始找的产品要求最少5人才能投，他凑不够，后来换了一个最低3人就能投的，刚好符合要求，直接就把四个工人都加上了。

最后还要看健康要求，别觉得团意险健康要求松就乱投。不少超55岁的工人可能有点基础毛病，比如高血压、糖尿病之类的，你得看产品的健康告知要求，一般团意险只要工人能正常干活，生活能自理，不影响工作，就符合要求，但如果已经干不了活，长期养病的，那就别投，投了也过不了，出险也赔不了。山东有个工头，手下一个57岁的看门师傅，已经中风过一次，走路不利索，还勉强看门，工头没看健康要求就投了，后来师傅在门卫室摔倒出事，保险公司查出来之前中风病史，不符合投保要求，直接拒赔了。所以你就得提前问清楚每个超龄工人的身体状况，对着健康要求一条一条核对，符合再投。

盯紧核心保障条款

优先把意外身故伤残的保额选到符合自身用工需求的额度。比如工地带班的张班长今年56岁，跟着工程队干活，工程队一开始给大伙选的保额偏低，后来张班长在作业的时候不小心摔落导致伤残，走理赔的时候才发现原来的保额根本覆盖不了后续的康复和生活开支，最后还是工程队额外补了一部分费用才解决问题。从这儿就能看出来，55岁以上工人大多还是干体力活，意外风险不低，保额得根据工作风险高低来定，不能随便选个低额度凑数。

接下来一定要盯紧意外医疗的赔付规则，这是咱们平时出险用到最多的保障内容。就说58岁的保洁陈阿姨，在小区楼道打扫的时候滑倒磕断了两颗门牙，单位买团意险的时候没注意条款，原来这款团意险的意外医疗只赔付社保范围内的用药，镶牙用的进口材料一分都不报，最后几千块钱的费用只能自己承担。所以咱们看条款的时候，一定要看清楚赔付范围包不包含社保外的用药和治疗项目，还有免赔额是多少、赔付比例有多高，这些内容直接关系到咱们出险能拿到多少钱，绝对不能大意。

要注意看条款里对超龄工人有没有特殊的免责约定。有不少常规团意险看起来接受55岁以上工人投保，但是藏了隐形限制，比如条款里写了超过55岁工人出险只赔付一半保额，或是对某些高处作业类的意外单独免责，要是没提前看清楚，等到理赔的时候只能吃哑巴亏。比如56岁的架子工刘师傅，之前单位投保的时候没留意这条，后来干活的时候出了意外，保险公司拿出条款说超龄减半赔付，好好的保障直接打了折扣，闹得很不愉快。

还要核对条款里的职业认定，别拿常规职业要求硬套。很多超龄工人干的活其实属于风险偏高的类别，有些团意险的条款里，只会把低风险的超龄职业纳入保障，高风险职业直接排除在外。比如57岁的仓储搬运工老周，单位图便宜选了一款只接受办公室超龄人员的团意险，后来老周搬货的时候闪了腰需要住院治疗，申请理赔才发现搬运不在承保职业范围内，直接被拒赔了，单位也只能自己扛下所有医疗费。

最后别被各种没用的附加保障吸引，忽略了核心内容。不少产品会给超龄投保的团意险加很多听起来好看的附加保障，什么突发疾病津贴、住院补贴之类，价格涨了不少，核心的意外身故伤残保额反而没提，意外医疗的赔付条件也没改善。对于大部分干活的工人来说，这些附加保障实用性不高，不如把预算都放在核心保障上，把保额做足、把赔付规则理顺，真出事儿的时候才能实打实帮上忙。

选靠谱的购买渠道

找保险公司线下营业网点买，这个渠道适合喜欢面对面沟通、想要当场把问题聊透的朋友。比如开小型加工厂的张老板，厂里有8个工人，其中4个年龄都在55到59岁之间，张老板不懂线上操作，也怕线上填错信息出问题，直接带着工人的职业信息去了家附近的保险公司线下网点，网点的工作人员当场帮他筛选了符合年龄要求的方案，还一条一条给讲清哪些职业能投、哪些不能投，有疑问当场就解答清楚，没留模糊的尾巴，最后没花太长时间就办妥了。

走正规保险经纪渠道买，这个渠道适合想要多对比方案，挑适配自己情况的朋友。比如做市政绿化项目的刘队长，手下有12个工人，超过55岁的就有7个，他之前找了两家保险公司，都说只能收55岁以下的，后来找了正规保险经纪，经纪手里对接了多家公司的产品，很快就筛出了能接受最高60周岁工人的方案，还帮他对比了不同方案的意外医疗赔付比例、保额设置，最后选了一个契合他们绿化工人职业、预算也合适的，比自己瞎找省了好多时间。

通过正规保险公司的官方线上平台买，适合企业负责投保的行政人员，会操作手机电脑，想要快速出单的朋友。比如物业公司的行政小周，公司保洁、保安团队里有不少超过55岁的工友，公司要求一周内配齐保障，小周就在保险公司官方公众号里找团意险投保入口，按照提示填写企业信息、工人名单、核对年龄和职业，系统会自动筛选出符合投保要求的方案，选好确定信息就能付款出单，电子保单直接下载存在手机里，工人有需要随时能查，方便又快捷。

别找没有资质的个人中介或者非正规的第三方平台买。有个开装修队的陈老板，之前听朋友介绍找了个个人中介，对方说能帮他买到超龄工人的团意险，价格还比正规渠道便宜不少，陈老板图便宜就交钱了，结果后来有个56岁的瓦工摔了腿要理赔，才发现这个中介根本没给真投保，钱都被中介挪走了，最后只能陈老板自己掏医药费，赔了不少钱，吃了没找对渠道的亏。

不管选哪个渠道，都要先核对对方的资质。线下网点要看有没有正规的营业执照和保险经营资质，线上渠道要确认是保险公司官方或者持牌经纪的平台，付款后一定要拿到正式的电子或者纸质保单，当场核对保单上工人的年龄、职业信息对不对，确认保障内容和之前说的一致，没毛病再收尾，别稀里糊涂就交钱，省得后续出麻烦。

图片来源：unsplash

留意投保关键细节

第一，一定要如实填写工人的职业信息，别抱着蒙混过关的想法。我之前认识一个货运车队的负责投保的张队长，车队里有好几个56、57岁的装卸工人，张队长为了能顺利投保还能省点保费，就把这些工人的职业类别填成了内勤行政，结果有个58岁的老工人在卸货的时候被货物砸伤了腿，去申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现和实际工作不符，直接没法按对应保额理赔，最后只拿到了很少一部分退款，工人的医药费大半都得车队自己掏，张队长悔得肠子都青了。所以你看，不管工人年纪多大，是什么工作就填什么工作，一点都不能乱改。

第二，要确认投保的团体人数要求符合规定。团意险对投保人数有要求，很多人不知道，超过55岁的工人占比也会有隐性要求。比如说有个小型装修队，一共8个工人，其中5个都超过了55岁，老板一开始没问清楚人数和超龄人员占比要求，直接交了钱投保，结果保险公司核保的时候发现超龄工人占比超过了规定，直接没法承保，保费退回来的时候，已经耽误了大半个月的保障时间，那段时间工人进场施工，老板天天提心吊胆怕出事儿。所以投保前先问清楚，总投保人数要满足什么要求，超龄工人能占多少比例，符合要求再交钱。

第三，一定要核对清楚每一位超龄工人的年龄信息，别填错出生日期。之前有个绿化工程队的包工头，手下有个56岁的老陈，填信息的时候把老陈的出生年份写错了，写成了63岁，刚好这款产品的承保上限是60岁，提交之后直接被核保打回来了，改信息又花了三天，刚好那三天老陈在修剪树枝的时候摔了，因为没承保成功，一分钱都报不了，包工头只能自己掏了几万块的医药费。所以填完信息一定要一个一个核对，出生日期对着身份证看，别错一个数字。

第四，要问清楚健康要求，别漏了健康告知。很多超过55岁的工人多少有点小毛病，但是团意险的健康要求一般不会太严格，可这不代表不用告知。比如说有个保洁项目，招了一个57岁的阿姨，她之前有过行走方面的旧疾，投保的时候负责人没问，阿姨自己也没说，后来阿姨在工作的时候摔倒诱发旧疾，理赔的时候保险公司查出之前的病史，又因为没有如实告知，没法正常理赔。其实只要提前说清楚，大部分不影响工作的旧疾都是可以正常承保的，不说反而出问题。

第五，投保完成之后，一定要核对每个人的承保清单。很多负责人投完保就把保单扔一边了，根本不看清单，等到出事儿了才发现，那个超龄的工人根本没被录进去。之前有个工地赶工期，临时加了两个56岁的工人进去，负责人给经纪说了要加人，也补了保费，结果经纪忘了录入系统，清单也没看，后来其中一个工人被掉下来的工具砸伤，找保险公司才发现根本没投保，最后只能工地自己赔。所以拿到承保清单之后，一定要挨着核对名字、年龄、职业，确认每个人都在保障范围内，错了漏了赶紧改，别等出事儿了才发现问题。

结语

总的来说，工人年龄超55岁买团意险，不用慌，先筛能接纳这个年龄段的产品，再对照自己的职业核对要求，盯紧核心保障不踩坑，找正规渠道办理，投保时如实说清楚情况就可以。根据自己的预算选对应保障额度，预算充足可以选高一点的意外身故伤残额度，预算有限就先把意外医疗的报销比例和额度做足，总能找到合适的方案，给自己或是工人添份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。