有什么适合60岁以上的团意险

引言

叔叔阿姨们，还有给老年团体张罗保障的朋友们，是不是琢磨着给一群60岁以上的长辈找合适的团意险，却摸不准方向不知道该选哪款？别着急，咱们这就聊聊怎么选。

按预算选合适险种

如果您是小区公益社团、乡村老年同乡会这类凑份子投保、整体预算不高的群体，直接选只覆盖基础意外责任的团意险就行。这类产品每年每个人只需要几十块钱，就能覆盖意外身故和意外伤残的基础保障，不会给大家添经济负担，也能给大伙凑出一份基础保障。就拿北京昌平区某个小区的老年太极队来说，队里一共12个叔叔阿姨，大部分都是退休工资不高的普通职工，队长组织凑钱投保的时候，大家就商量着选了这类基础款，平均下来每个人一年才58块钱，所有人凑起来也才不到七百块，对大家来说没什么压力。去年有个张阿姨晨练的时候踩滑摔倒，胳膊摔成了骨折，定完残之后很快就拿到了赔付，刚好覆盖了她自费买康复支具的钱，大伙都觉得这钱花得值。

要是您的社团是经常有户外活动的，比如一起爬近郊小山、组织近郊徒步踏青，大伙每人能拿出一两百块的预算，那就一定要加上意外医疗责任。不要觉得加责任会贵很多，其实分摊到每个人头上，一年也就多几十上百块，但是保障实在太多了——不管是不小心擦伤扭伤去门诊换药，还是摔了碰了需要住院治疗，对应的合理费用都能按比例报，不用大伙自己掏腰包扛着。还是拿刚才说的老年太极队来说，后来队里有几个退休教师经济条件稍好，牵头改成了带意外医疗的版本，每个人一年涨到130块，大伙也都能接受。上个月有个叔叔练太极转身的时候扭了膝盖，去医院做理疗拍片子一共花了一千二百多，其中八百多都走意外医疗报了，自己只花了不到四百，比原来的基础款贴心太多。

如果您是单位退休人员返聘组成的劳务团队，比如小区物业的退休保洁、公园的退休绿化维护人员，单位统一掏钱投保，预算比较充足，那就可以选扩展了额外责任的团意险。除了意外身故伤残和意外医疗，还可以加上住院津贴，只要是因为意外住院，每天都能领一笔津贴，用来补贴吃饭、陪护的开销，哪怕是退休返聘的长辈，也能多一份踏实。上海有个街道的绿化养护队，都是退休后愿意出来做点轻活的长辈，街道统一给大伙投保，就选了这种带津贴的版本，去年有个师傅修剪树枝的时候从矮梯子上摔下来，住了12天院，除了报销医疗费用，还拿到了一千多的住院津贴，刚好给来陪护的子女补了误工费，师傅说这比只报医药费贴心多了。

要是您是临时成团的老年活动团，比如一起报名短途旅行、一起参加线下文体比赛，只需要保十几天或者一两个月的短期团意险，那就按活动时长选按天计费的短期产品就行，不用买一整年的，能省不少钱。这种短期产品本来价格就低，预算哪怕不多也能覆盖，十几个人的小团，保十天总共也就两三百块，分摊到每个人头上才十几二十块，完全没压力。去年杭州有个老年摄影团，一起去外地拍了半个月的秋景，就买了这种短期团意险，当时有个阿姨不小心崴了脚，在当地医院拍片子拿药的钱都报了，花了很少的钱就解决了大问题。

选的时候还要注意，预算再紧张也别选那种只保大意外不保小磕小碰的极端低价款，很多这种产品只赔全残或者身故，平时常见的摔碰扭伤都不赔，白花了钱还得不到保障。预算再充足也没必要盲目选附加了很多用不上责任的产品，很多附加责任对于60岁以上的长辈来说根本用不到，多花的钱都是冤枉钱，只要贴合咱们自己社团平时的活动，覆盖咱们需要的责任就行。

图片来源：unsplash

健康宽松款怎么挑

首先，直接找只问意外相关健康问题，不问常见老年慢性病的团意险。60岁以上长辈大多会有血糖、血压偏高这类常见问题，很多严格健康告知的险种，会直接把这类长辈卡在门外，哪怕只是日常轻度运动出意外，也会因为既往症拒赔，选这种不问常见慢病的，大多数长辈都能顺利投保。

给您说个真实例子，张阿姨今年65岁，和小区里十几个退休姐妹凑了个手工兴趣团，团长张罗着买团意险，一开始看的几款都要求高血压二级以上不能投，张阿姨患高血压五年，一直规律吃药控制得很好，可就是不符合要求，投不了。后来换了一款健康宽松的团意险，人家只问有没有因为重疾住过院，没问高血压，张阿姨顺利投上了。上个月张阿姨做手工起身的时候没站稳，摔了一跤磕断了两根肋骨，住院花了快八千，提交理赔申请没几天，赔款就到账了，压根没因为高血压卡她。

其次，不要找要求提供体检报告才能投保的。很多长辈年纪大了，怕麻烦折腾，也不想特意跑医院做体检开报告，而且有些长辈刚体检完没多久，再做一次也没必要。选那种只要符合年龄要求，填基本信息就能投的健康宽松款，不用额外提交体检材料，省力又省心。就说小区里的老年钓鱼团，十几个叔叔都是62到70岁，选的这款不用体检的团意险，十几个人一天就办完了投保手续，其中两个叔叔有糖尿病，也没要求额外做血糖检测，直接投保成功。

第三，要看清楚有没有既往症免责的模糊表述。有些健康宽松款虽然不用告知慢病，但条款里写了凡是既往症引发的意外都不赔，这其实是坑。比如你本来有关节炎，意外摔倒导致关节炎加重，这种情况就不给赔。要选那种明确写了，意外导致的伤害不受既往症影响，只要意外不是既往症引发的，就能赔的条款。比如之前有个刘叔叔，有轻度颈椎病，跟着团里去近郊爬山，不小心崴了脖子，颈椎问题因为意外加重了，他买的这款条款写得清楚，只要伤害是意外导致的，不管有没有既往颈椎病都赔，最后顺利拿到了意外医疗的赔款。

最后，如果团里有长辈行动不太方便，或者得过已经痊愈的重症，也能找接受这类情况参保的健康宽松款。很多这类险种只要不是目前在治疗重疾，基本都能投，不用因为曾经生病就被排除在外。这样整个团不管长辈身体是什么情况，大多数都能买到保障，出门活动、一起参与社团项目的时候，大家都踏实。

实用赔付方式指南

优先选支持医疗机构直付的产品。不少60岁以上长辈手里积蓄不多，要是突发意外，一下子拿出几千几万的住院押金、手术费，确实会犯难。直付就是不用你先把钱掏出来凑齐办手续，保险公司直接和医院对接结算费用，出院的时候你只需要付不在保障范围内的部分就行，大大减轻了当下的经济压力。

选支持小额理赔快速到账的产品。60岁以上长辈出门买菜、遛弯、跳广场舞，偶尔会碰个小擦伤、扭个脚，去门诊处理、拍个片子花个三五百千八百块，这种小额意外理赔不用等攒一堆材料跑网点，现在不少产品支持线上传单据，两三天就能到账，不用长辈来回折腾，省不少力气。

要看清楚赔付的比例门槛。不少团意险的意外医疗责任会设置免赔额，有的免赔额是一两百，有的是几百，赔付比例也从百分之七十到百分之九十不等。给大家举个例子，张阿姨所在的小区书法社团，选团意险的时候没仔细看赔付条款，后来张阿姨出门帮社团拿书法作品摔了，花了一千八的治疗费，免赔额五百，赔付比例百分之七十，最后只拿到九百一十块的赔付；隔壁社区合唱社团选的是免赔额一百，赔付比例百分之九十，团员同样花了一千八，最后拿到一千五百三十块，差了不少，这个一定要提前看明白。

要确认报销医院的范围。很多长辈家附近就有社区医院、私立的康复门诊，不少团意险只报销二级及以上公立医院的费用，如果不小心去了不符合要求的医院，就拿不到赔付了。如果你们社团平时活动都在老城区，长辈爱去家附近的社区医院看病，可以选支持报销二级及以下合规医院费用的产品，更贴合你们的实际需求。

要提前问清楚理赔申请的渠道。别选那种只能线下去网点交材料的产品，不少60岁以上长辈腿脚不方便，离保险公司网点又远，来回跑太折腾。尽量选支持手机线上上传身份证、诊断证明、费用单据的产品，在家就能操作，子女也能帮着代办，要是真出事，申请起来省心又省力。

购保避坑注意事项

第一，一定要仔仔细细核对投保人员信息，别漏填、错填年龄。之前小区楼下太极团凑单投保，负责登记的张阿姨粗心，把68岁李伯伯的年龄写成58岁，后来李伯伯练剑的时候不小心崴脚骨折申请赔付，保险公司核对信息发现年龄错填，虽然最后补了材料更正，但前前后后跑了三趟折腾了快半个月才拿到赔付，本来养伤就需要安心静养，平白添了好多麻烦。只要是给60岁以上长辈投保，登记完一定要再挨个核对一遍出生年月，确保和身份证上信息一致，避免后续出问题。

第二，一定要看清楚条款里的活动免责内容，别选对日常休闲活动限制太多的产品。之前有个户外爬山兴趣团的王大爷，团里投保的时候没人仔细看条款，投保的团意险把非景区的徒步都列进了免责，后来大爷跟着大家去近郊走了开发一半的徒步路线，不小心踩滑摔了擦伤膝盖还扭了腰，申请理赔才发现这条在免责里，没法获得赔付，自己掏了小几千医药费。咱们60岁以上长辈凑团，大多是跳广场舞、打太极、近郊徒步、短途游玩这些日常休闲活动，投保前一定要翻到免责条款那一页，确认这些咱们常参与的活动都在保障范围内，没有被无端限制。

第三，一定要确认成团要求，别因为人数不够白忙活。不少团意险对参保的最低人数有要求，有的要求至少八人，有的要求至少十五人，还有的对参保人群的范围有要求，只能是同一单位退休人员、同一社区常住居民或者同一注册社团的成员才能参保。之前有个老街坊凑的钓鱼团，一共七个人想着凑钱买团意险，找了一款产品，投保的时候才发现要求最低八人成团，没法投保，几个人只能重新找产品，耽误了半个多月才有保障。凑团投保前，先问好保险公司或者经纪人成团的要求，人数够不够、人员符不符合要求，都确认好了再往下走流程。

第四，一定要确认承保年龄上限，别超龄投保。咱们60岁以上长辈，不同产品的最高承保年龄不一样，有的到70岁就不再承保，有的能放宽到80岁，之前有个老年合唱队82岁的刘团长，大家一起投保的时候没注意年龄上限，给刘团长也投了，后来刘团长意外摔下台阶受伤理赔，才发现超过了承保年龄，保单对刘团长不生效，没法赔。所以参保的时候，一定要先问清楚这款团意险最高能接受多大年龄投保，把团里所有长辈的年龄都核对一遍，确保每个人都在承保年龄范围内，别漏了年龄最大的成员。

第五，一定要问清楚意外医疗的赔付范围，别稀里糊涂投保。有的团意险意外医疗只保社保范围内的用药，有的能覆盖部分社保外的项目，咱们长辈年纪大了，万一受了伤，有时候会用到一些社保外的固定材料或者常用药，如果只保社保内，自己要掏的钱就会多一些。之前有个社区门球队的赵叔叔，打球的时候被球砸到胳膊骨折，打固定用了一款社保外的材料，团里买的意外医疗只报社保内，这一千多块钱就得自己出。如果预算够，尽量选能覆盖部分社保外费用的产品，真出事了能多减轻一些负担。

结语

总的来说，咱们找60岁以上的团意险，其实一点不难，跟着需求挑就行：预算有限选基础款先把核心保障兜住，预算宽松就加添意外医疗更安心；有慢性病史就盯着健康告知宽松的选，一定避开免责条列里限制日常活动太多的，还得提前确认好投保人数、看看赔付方式顺不顺畅，选到的保障肯定能贴合咱们老年群体出游、文体活动这些日常需求。

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