企业养老保险和机关事业养老保险

引言

你是不是也分不清楚企业养老保险和机关事业养老保险到底有什么不同？是不是纠结自己该怎么选适合自己的那一款？今天咱们就一起来聊聊这个事儿，把你心里的疑问都给捋清楚。

一. 险种特点对比

我先直白跟你说两者不一样，接下来给你掰碎了讲，你对着自己的情况对应就行。

第一个不一样的地方，是缴费的承担方不一样。如果你在企业上班，那这个钱需要你和单位一起缴，你每个月工资里会扣掉一部分，单位再帮你补一部分，最后两个部分的钱合起来计入你的账户。如果你是机关事业单位这边，以前的缴费模式和企业不一样，现在也逐步进入统缴模式，但整体来看，个人缴费的占比和单位缴费的划入规则，和企业还是有区别的，你要记清楚这点——自己每个月扣多少，要对着工资条核对清楚，别稀里糊涂没数。

第二个不一样，是待遇计算的方式不一样。企业养老保险的待遇计算，主要看你累计缴了多少年、每个月缴了多少钱、当地平均工资水平这些，多缴多得，长缴多得，规则很直白，你缴的时间越久、每个月缴的基数越高，退休后拿的钱就越多。机关事业养老保险的待遇计算，会结合你工龄、岗位职级这些因素，计算方式更偏向于和你在职时候的身份职级挂钩，和企业的计算逻辑有明显区别。

第三个不一样，是过渡规则不一样。不少机关事业单位的老员工，之前没有个人缴费的年限，这部分会按视同缴费来处理，计算待遇的时候会有过渡性养老金的安排，这是机关事业养老保险比较特殊的点。企业这边很少有这种情况，一般都是从实际缴费开始累计年限，很少涉及视同缴费的部分，只有部分早年参加工作的国企老员工才会有类似安排，普通企业员工基本碰不到。

第四个不一样，是养老金的调整习惯不一样。两者调整的时候，调整的比例和倾斜方向不一样，机关事业养老保险会更偏向于对高龄退休人员、低职级退休人员的倾斜，企业这边调整也会照顾缴费年限长的人员，但整体调整的挂钩方式更偏向于你本身的缴费基数和累计年限。

我给你直接说我的建议：如果你是企业在职人员，不用去羡慕别的群体，你只需要记住坚持缴费，别断缴，尽量保持缴费基数不降低，这样就能保证你退休后的待遇水平。如果你是刚进入机关事业单位的新员工，也不用纠结规则区别，单位会给你办理好参保手续，你只需要核对自己的缴费基数对不对就可以。如果你是准备换工作，从企业跳到机关事业单位，也不用怕之前的缴费白缴，你的缴费年限可以累计合并，账户里的钱也会一直存在，不会清零，你只要做好社保转移手续就可以，不用额外担心。如果你是从机关事业单位跳到企业，同样也可以累计年限，之前的视同缴费年限也会按规则认定，不会让你吃亏，按流程办转移就行。

二. 购买条件与资格

如果您是在企业上班的普通员工，只要和单位签了正规劳动合同，单位就必须帮你办理参保，个人不用额外申请，跟着单位走就行。

如果您是没雇人的个体工商户，或者是灵活就业自己干，那也能参加企业养老保险，只要拿着自己的身份证去户籍地或者常住地的社保经办点就能办理，年龄只要没到法定退休年龄都能交。

如果您是刚毕业出来找工作的年轻人，只要找到正规接收你的单位，入职当月单位就会帮你办理参保，不用你自己提前准备什么材料，只需要把个人身份信息交给单位人事就行，哪怕你是外地户籍，只要在当地就业，一样符合参保条件。

如果您是机关事业单位的在编工作人员，入职之后单位会统一办理参保手续，你只要配合提交个人信息就符合资格，不用自己操心办理流程，这个是跟人事关系绑定的，只要你是在编在岗，就符合参保要求。

我给你举个实际例子，28岁的小张之前在私企做行政，单位一直帮他交企业养老保险，后来他考进了本地的文化馆成为在编人员，入职之后单位直接给他办理了机关事业养老保险参保，之前交的企业养老保险也能衔接过来，完全符合参保资格，没遇到任何阻碍。

如果你是快到退休年龄才想起来参保，企业养老保险这边，只要你累计缴费还没满要求，没办理退休手续，都还能继续交，符合参保条件，不用太担心之前没交就不让交。

如果你之前从机关事业单位离职，去企业工作，那你直接转到企业养老保险就行，本身你之前在机关事业单位的参保经历有效，到新单位之后符合企业养老保险参保条件，新单位直接帮你续保就行。

如果你是待业一段时间之后重新找工作，只要新单位和你签了劳动合同，你就符合企业养老保险参保条件，直接由新单位办理参保，之前断缴的部分，符合规定的可以按要求补缴，不符合补缴要求的也不影响你新参保的资格。

给不同人群提建议，如果你是刚工作的年轻人，别纠结自己符合不符合，只要单位正规录用你，单位会帮你搞定，你直接参保就行，别要求放弃参保，早参保累计缴费年限更长，以后待遇更好。如果你是灵活就业的朋友，只要你是合法劳动就业，就符合参保条件，直接去办就行，不用怕自己不符合要求，带好身份证就能办理。如果你是从企业考进机关事业单位的朋友，放心入职，单位会帮你处理参保衔接，你肯定符合参保资格，不用提前自己跑手续。

三. 价格与缴费方式

咱们先唠企业养老保险的价格和缴费，在职跟着单位干的朋友，每个月从工资里扣一部分，单位再帮你交一部分，缴费基数一般是按你上一年月平均工资定的，工资高一点缴费就多一点，工资低一点缴费就少一点。要是你是灵活就业自己交，那缴费基数可以自己选，不同档位对应不同缴费金额，你能根据自己手里的钱选合适档位。

如果是在职状态，缴费方式很省心，单位每个月会自动从你工资里扣个人部分，单位承担的部分也会统一交给社保部门，你不用自己跑手续，只要核对工资条里的扣款金额对不对就行，每个月盯着点工资条就不会出错。

再说说机关事业养老保险的价格和缴费，在职人员同样是个人和单位一起缴费，个人按规定比例从工资里扣除，单位按对应比例缴纳，缴费基数也是根据个人工资收入核定，包含了基本工资、津补贴等项目，整体核算下来，缴费基数和个人的职级、薪资挂钩，薪资不同缴费金额会有差别。

灵活就业人员如果要交这类相关保险，只能自己承担全部费用，缴费的时候可以选按月交，也可以选按季度或者按年度交，建议你选按年度交的时候，提前算好手里的可支配资金，别因为交保费影响日常开销，要是手头暂时不宽松，选按月交压力会小很多。

给大家提两个实际建议，刚工作没几年、积蓄不多的年轻人，选缴费档位的时候不用硬撑着选最高档，按自己实际收入对应交就可以，等到后续收入涨了再调整档位也不迟；如果是已经临近退休，缴费年限还差一点的朋友，按政策允许的范围内选合适的缴费方式补缴，别错过规定期限；自由职业的朋友，最好把缴费日期存在手机备忘录里，提前把钱存进扣费账户，避免断缴影响后续待遇。

图片来源：unsplash

四. 赔付方式与注意事项

先跟大家说两种养老保险的领取方式，咱们直接说干货，不绕弯子。两种养老保险都是达到法定退休年龄之后，按月发放养老金，不存在一次性赔付领完全部钱的说法，这点大家一定要记牢，别信别人说能一次领完的忽悠。企业养老保险的养老金发放，是直接打到你预留的个人银行卡里，每个月固定日期到账，你随便去哪取钱都方便。机关事业养老保险的发放，现在也都改成统一打到个人银行卡了，不用再走单位渠道，自己直接就能查看到账情况。

接下来咱们说领取前要注意的事项，第一个就是累计缴费年限一定要达标。两种养老保险都要求累计缴满规定年限，才能办理退休领钱，如果你到了退休年龄，缴费没够年限，别直接停缴，赶紧选适合自己的方式补缴，补缴之后凑够年限，就能正常领钱了。如果你断断续续缴费，一定要提前去社保经办平台查一下自己的累计缴费时长，别等到退休才发现年限不够，耽误领钱。

然后要说说退休信息核验的注意事项。不管你交的是哪一种养老保险，退休之后每年都要做生存核验，要是没按时做，社保部门会暂停发放养老金，等你补做完核验之后，才会把之前停发的钱补发给你。现在核验很方便，在家用手机就能操作，不用专门跑线下网点，要是你不会操作，可以找家里年轻人帮忙，或者去社区服务中心让工作人员协助，记得别忘时间。

再说说更换联系方式和居住地要注意的点。如果你换了手机号，搬了新家，一定要及时去社保经办机构更新信息，要是社保部门联系不上你，没法提醒你做核验，很容易不小心停发养老金。另外要是你换了常用银行卡，也要及时更新银行卡信息，不然养老金没法按时到账，还得跑好几趟去改信息，耽误你使用。

给大家说几个实际要用到的操作建议，如果你同时交过两种养老保险，换工作的时候记得及时办理转移衔接，把之前的缴费年限合并计算，这样不会浪费你之前交的费用，累计下来年限更长，退休能领的钱也更多。比如你之前在企业上班交了五年企业养老保险，后来考上机关事业单位，就把之前的缴费转过去，合并计算你的缴费年限，对你只有好处没有坏处。另外，如果你是灵活就业人员交的企业养老保险，一定要记得按时缴费，别断缴太久，断缴不会清零之前的缴费记录，但是会影响累计缴费年限，最终也会影响你退休后领的钱数。如果经济条件暂时紧张，可以按最低档次先交着，别直接断缴，等之后经济宽松了，也没必要补缴断缴的部分，继续正常缴费累计年限就可以。

五. 案例分析

张姐今年42岁，之前在企业做行政前台，工作了18年，一直缴纳企业养老保险，前年因为孩子升学陪读，辞掉了企业的工作，后来考进了本地一所公立学校做后勤行政，开始缴纳机关事业养老保险。张姐一开始慌了，跑来问我，之前交的企业养老保险会不会白交，以后领钱会不会受影响？我直接告诉她，完全不会白交，之前缴费的年限和账户余额都会累计计算，不管你之前交的是哪一种，只要累计缴费年限满足要求，退休的时候就能正常合并计算待遇，不用担心断档浪费。张姐听了之后放下心，按要求把之前企业养老的账户转到了新单位，接着正常缴费就可以。

刚毕业的小林，22岁，现在在一家民营企业做运营，身边一起入职的同事说，反正以后说不定会考公考编，现在交企业养老保险没用，干脆自己先别交了，等进去机关事业单位再交就行。我给小林说，这个想法不对，你现在刚工作收入不高，企业养老保险是单位帮你交大部分，个人只承担小部分，你现在越早交，累计的缴费年限越长，以后哪怕真的考进机关事业单位，账户也能合并，年限也能累计，不会吃亏。如果现在断缴，不仅少了好几年累计年限，未来退休待遇也会受影响，所以不管未来换什么工作，只要符合参保条件，就一直正常交，别断缴。小林听了之后，按要求正常参保缴费，工作三年之后真的考上了本地的街道单位，之前三年企业养老的缴费顺利合并，一点没耽误累计年限。

王叔叔今年50岁，之前在机关事业单位工作了25年，后来因为想自己创业，主动辞职开了一家水果店，出来之后自己交企业养老保险。王叔叔问我，之前在单位交的那么多年，会不会白瞎？以后退休待遇怎么算？我跟王叔叔说，之前在机关事业单位工作期间的缴费信息会完整保留，出来之后交的企业养老保险会和之前的合并计算，缴费年限累计，账户资金合并，不用担心之前的贡献白费。王叔叔按要求做了账户转移和合并，一直交到60岁退休，最后核算待遇的时候，之前25年机关养老和后来10年企业养老的缴费累计，每个月领到的待遇比只交一种的同工龄人员，要符合预期，完全满足他日常的生活开销，平时跳广场舞、出去旅游都够用，不用靠子女接济。

李阿姨今年45岁，之前一直是灵活就业人员交企业养老保险，最近考上了社区的公益岗位，开始缴纳机关事业养老保险。李阿姨不知道怎么处理之前的账户，一直拖着没去办转移，拖了两年才想起这件事，跑来问我会不会有问题。我告诉李阿姨，尽快去社保经办部门办理账户转移合并就可以，没有时间限制，但早合并早安心，避免后续退休的时候因为材料不全耽误审批。李阿姨回去之后一周就办完了转移，所有信息都正常录入，后续缴费也一直正常，到退休的时候顺利办理了手续，按时领到了待遇。

陈大哥今年35岁，现在在机关事业单位工作，打算再过几年辞职去企业打拼，陈大哥问我，要不要提前取出账户里的钱？我直接给建议，绝对不要提前提取，不管你之后去哪里工作，都保留账户，把账户转移到新参保地继续缴费就可以，提前提取只能提取个人部分，单位缴纳的部分拿不到，还会白白浪费累计缴费年限，对未来退休待遇影响很大。陈大哥听了建议，三年后辞职去企业的时候，直接办理了账户转移，继续正常缴费，累计年限一直有效，未来退休的时候待遇计算不受任何影响。

结语

看到这里你应该对这两类养老保险摸清楚啦，其实不管你进企业工作还是进机关事业单位工作，对应的养老保险都是给你老年生活托底的保障。刚毕业找工作的时候，记得先问清楚单位给你交哪一类养老保险，别稀里糊涂漏缴了；中途换工作跨了两类体系的话，记得及时去社保经办点办理转移接续，别断了缴费年限影响之后领待遇；经济条件允许的话，不管你参保哪一类，都可以再搭配一份其他养老保险做补充，让退休后的日子过得更宽裕。只要记得按时缴费、及时跟进自己的参保状态，退休后就能稳稳领到钱，安安心心享受养老生活啦。

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