学校交的学平险报销比例是多少

引言

很多家长给孩子交学校的学平险的时候，都会忍不住想问一句，报销比例到底是多少呀？这个问题答案可不是一句话就能说清的，今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家搞明白这里头的讲究。

一 看清免赔额再算账

我先直接说：最终拿到手的报销金额，不是总花费直接乘上标注的报销比例，得先扣掉免赔额，剩下的部分才按比例报。很多家长刚拿到保单只扫一眼报销比例，觉得比例看着不错，就默认大部分花费都能报，真到申请理赔的时候才发现，扣完免赔额之后，能报的钱比自己预期少了一大截，就是没提前把免赔额这件事掰扯清楚。

我给你说个真实的例子，上个月楼下邻居张姐家读初二的男孩，放学打球抢篮板的时候踩在别人脚上崴了，去医院拍片子加固定护具，一共花了1200块。学校统一买的学平险，宣传单上写着门诊报销比例最高到百分之八十，张姐当时算着怎么也能报九百多块，结果最后只拿到160块的报销款，差了快八百，就是因为这款学平险的门诊免赔额是1000块。

先扣免赔额，公式是这么算的：可报销金额=（总花费-免赔额-社保不报销的费用）×对应报销比例。张姐家这个情况，1200块总花费，减去1000块免赔额，剩下200块，再扣掉一点不在社保目录里的耗材钱，最后按百分之八十报，就只拿到一百多，真不是保险公司不赔，是一开始就没把免赔额这事儿看明白。

不同学平险的免赔额设定差不少，门诊的免赔额有的是50块，有的是100块，也有像刚才说的设定到几百上千的。住院的免赔额一般在100块到500块不等，也有部分产品设定得更高。你拿到学校发的学平险说明之后，先翻到门诊和住院对应的免赔条款，把两个免赔额都找出来记清楚。

给你说实在建议，如果是给刚上幼儿园、经常感冒发烧跑门诊的孩子买，优先选门诊免赔额低的产品，哪怕报销比例稍微低一点，实际拿到的理赔款也会更多。如果孩子已经上了中学，平时很少生病，就是偶尔运动受点小伤，那可以优先挑住院免赔额低、报销比例高的，这种设定反而更实用。别光盯着宣传页上写的高比例，忽略了免赔额的门槛，不然真的会像张姐那样，预期落了空。

图片来源：unsplash

二 社保范围外很难报

大部分学校统一投保的学平险，报销只覆盖社保目录范围内的医疗费用，社保范围外的用药、耗材、检查项目，基本都报不了。

去年我们小区张姐家的孩子，上体育课的时候被实心球砸断了小腿胫骨，医生说孩子还在长身体，用进口的钛合金锁定钢板排异反应小，愈合之后固定效果更稳，不用二次开刀取出。张姐当时想着反正买了学校的学平险，就选了进口钢板，总共花了七万多，其中进口钢板这一项就花了三万二，全都是社保范围外的项目。

等到去申请报销的时候，张姐才傻了眼，社保先报了两万多，剩下的四万多里，三万二都是社保外的开支，学平险一分都不给报，最后只报了五千多的社保内住院费用，算下来自己还是掏了快四万，本来以为有保险能兜住大部分，结果一下子掏了这么多，攒的孩子兴趣班学费都挪去填坑了。

你要是给孩子买学平险，拿到保单之后第一时间翻报销范围这一块，直接找有没有标注“可报销社保范围外医疗费用”这句话，别听老师口头说啥都能报，白纸黑字写清楚才作数。

如果选的是只报社保内的基础款学平险，你经济条件允许的话，额外给孩子加一份能覆盖社保外费用的小额医疗险，一年也就一两百块，碰到这种需要用进口耗材、进口药的情况，就能补上缺口，不用自己硬扛大额的自付开支。要是你预算实在有限，也得提前心里有数，碰到需要选社保外项目的时候，提前算好自己要掏多少钱，别像张姐一样事后才追悔莫及。

三 门诊住院分两类

门诊的报销规则和住院完全不一样，别拿着住院的标准去套门诊，报不下来钱别觉得被骗了。

我身边就有个真实例子，去年楼下读二年级的朵朵，春天得流感连续半个月跑门诊输液，前前后后花了快两千块，朵朵妈交学费的时候顺手买了学校的学平险，想着反正也不贵，总多少能报点，结果去提交申请之后，只拿到三百多块的报销款。为啥差这么多？原来学平险里，门诊有单独的单次报销限额，还有年度累计限额，大部分学校统一买的基础款，单次门诊报销限额大多在两三百到一千块不等，年度累计封顶也就两三千。朵朵这次单次花了八百多，单次限额是五百，扣除免赔额之后就只能报三百出头，要是她提前知道门诊有单次限额，分开两次挂号结算，就能多报小两百块。

那门诊的报销比例到底怎么算？我直接说干货：大部分情况下，门诊的报销比例比住院低十个到二十个百分点。比如住院在社保范围内能报到六成到八成，门诊一般只能报到四成到六成，而且一定要先扣免赔额，免赔额大多是五十块到一百块不等，扣完免赔额再按比例报，算下来跟你想的拿到手的钱肯定不一样。

再来说住院报销，住院的报销比例一般更高，限额也更高，大部分普通住院，社保范围内的花费，扣除免赔额之后，报销比例能到六成到八成。还是说之前摔断手指的小王，他住院总共花了八千多，其中七千都在社保目录里，扣除一千五的免赔额之后，剩下五千五按七成报，最后拿到三千八百多的报销款，帮家里减轻了不少负担。要是小王这次是门诊处理骨折，那报销比例就会降到五成左右，限额也低，拿到手的钱会少好几百。

给大家两个直接能用的操作建议：如果你家孩子平时经常感冒发烧、磕碰擦伤，跑门诊的次数多，买学平险的时候别只看总价格，要挑门诊单次限额高、免赔额低的款，哪怕多花十块二十块，真用到的时候能多报不少。如果孩子平时身体不错，很少生病住院，只是怕意外磕碰需要住院，那可以选住院报销比例高、年度限额高的基础款就够，不用多花钱拉高门诊的额度，省下来的钱可以留着补其他保障。

四 家庭经济决定补多少

如果家庭每个月可支配收入不高，除去日常的生活费、车贷房贷、老人赡养等固定开支后，剩余的可支配资金其实不多，那么优先配置学校统一购买的学平险就完全够用，不需要额外再购买其他类似产品，这样可以在满足孩子基础保障需求的同时，控制住保费支出，不会给家庭带来额外的经济负担。

给大家举个例子：邻居李姐，家里有两个孩子正在读小学，爱人做普通装修工人，自己在家附近的超市做收银员，每月家庭总收入扣完社保后不到8000块，家里还有每月三千多的房贷要还，老人常年吃药也要固定开销。他们家两个孩子都只买了学校统一交的学平险，一年保费每人只需要不到一百块，整体算下来也就不到两百块，完全在家庭承受范围内，也给孩子覆盖了基础的意外、门诊、住院保障。去年大孩子不小心被自行车刮伤胳膊缝针，一共花了一千八百多，除去100块免赔额，剩下符合报销范围的1600多块，按照60%的比例报销，拿到手九百多块，减去自己交的一百块保费，实际只花了不到一千块，解决了燃眉之急，李姐觉得当时买这个学平险就很值。

如果家庭可支配收入处于中等水平，除去固定开支后每月能剩下两三千块可灵活支配，可以在学校购买的学平险基础上，额外补充一份小额医疗险，这样可以补充学平险报销比例不够、门诊限额不高的缺口。毕竟孩子年纪小，抵抗力弱，一年跑好几次医院都是常有的事，小额医疗险每年几百块保费，能把社保和学平险报销之后剩下的自付部分再报一部分，大大减轻家庭支出负担。

还是给大家举个例子：楼下张哥家，孩子刚上初中，夫妻两个都是普通上班族，每月扣完社保和房贷之后，能剩下三千多块可灵活支配。他们家孩子买了学校的学平险之后，又补充了一份小额医疗险，一年保费三百多块。去年冬天孩子得了流感引发肺炎，前后住院一共花了八千多块，社保报了三千多，学平险按照比例又报了两千多，剩下一千出头的自付部分，通过小额医疗险又报了八成，算下来整个治疗过程家庭只花了不到三百块，大大减轻了负担。张哥说这几百块保费花得太值了，本来想着可有可无，真用上了才知道好。

如果家庭经济条件比较好，可支配收入充裕，那么建议在学平险之外，补充一份百万医疗险和一份少儿重疾险。百万医疗险可以覆盖大病治疗的大额医疗开支，解决社保和学平险不能报销的部分；少儿重疾险则是一旦确诊合同约定的重疾，可以一次性给付一笔保险金，家长可以用这笔钱支付孩子的治疗费、营养费、家长陪护的误工费，甚至后续孩子康复的费用，不用担心因为钱不够耽误治疗。

这种配置其实也不贵，百万医疗险一年几百块，少儿重疾险一年几千块，对于经济条件好的家庭来说完全可以承受，但是能给孩子足够全面的保障，不管是小病还是大病，都不用发愁医药费的问题，真正给孩子撑起一把安全伞。

结语

总的来说，学校统一交的学平险，门诊报销比例一般在五成到七成之间，住院报销比例会按照花费额度从六成到八成递增，具体还是得看条款约定。不同年龄、不同家庭情况的朋友都记好：只要是正常在校就读的孩子，不管健康状况如何，都可以先买上这份学校统一办理的学平险，毕竟价格不高，一年几十到一百多块就能有基础保障。如果孩子平时经常磕碰感冒，家里经济条件允许，再补一份不限社保范围的小额医疗险；要是担心大病风险，再加一份百万医疗险做兜底，搭配起来保障就够用啦。就像之前摔断手指的小王，要是提前弄懂免赔额和报销范围的规则，提前补好对应保障，就能少掏不少自费的钱了。

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