工人年龄超过50岁怎么买长期保险

引言

咱们超50岁还在忙活的工人朋友，是不是都悄悄琢磨过，我这个年纪还能不能买到合适的长期保险？会不会买不到合适的，反而花了冤枉钱？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白该怎么选。

一. 先抓核心保障险种

咱们干工人的，50岁之后，身体零件慢慢开始出小问题，日常跑工地、干家务，最怕出事掏大笔钱，所以买长期保险，先抓核心保障，别乱买杂七杂八不顶用的险种。

核心保障第一个要盯的，就是长期重疾险，咱们这个年纪，得大病的概率慢慢上来了，要是真摊上事，动辄十几万几十万的治疗费，普通家庭扛不住，长期重疾险是确诊约定病症就赔，拿到钱能直接付治疗费，也能补停工后的收入损失，不会让一家人跟着熬。就拿52岁的瓦工刘哥说，他干了快三十年瓦工，天天弯腰搬砖，腰不好，去年单位体检，查出甲状腺结节一级，本来担心过不了核保，选了核保宽松的长期重疾险，顺利投了保，保到终身，去年冬天体检查出甲状腺恶性病变，符合理赔条件，拿到赔付后直接付了手术和术后调理的钱，养病大半年没上班，也没动给儿子准备的买房首付，这就是抓对核心保障的用处。

第二个要安排的，是长期医疗险，这个险种专门报销住院、手术、靶向药这些大额医疗费，和重疾险搭配起来，保障更全。咱们50岁之后，不少人有高血压、关节炎这类常见病，严重了也要住院，长期医疗险能报销社保不报的部分，自己掏不了几个钱。比如51岁的钢筋工陈叔，有十年的高血压病史，投保的时候走智能核保，只要血压控制在要求范围内，就顺利承保了，去年冬天因为脑出血住院，前前后后花了快十五万，社保报了六万多，剩下八万多都走长期医疗险报销了，自己只花了几千块门槛费，要是没买这个，这笔钱对他家来说也是不小的压力。

要是你身体条件已经不太好，正常重疾险买不了，可以考虑带身故责任的终身寿险，不仅能留一笔钱给家人，不少产品也支持保单贷款，急用钱的时候能灵活取用，算是兼顾保障和资产规划。要是你经济条件有限，先挤不出来太多钱买重疾和医疗，也可以先买一份长期意外险，咱们干工人，意外风险比普通人大，长期意外险保几十年或者一辈子，每年保费便宜，发生意外身故、伤残都能赔，也能先给家里兜个底。

记住，咱们这个年纪买长期保险，别被什么带理财收益的险种晃花眼，先把生病、意外的保障兜住才是正经事，理财类的收益不高，保障也缺，钱花了还没用到刀刃上，先把核心保障安排明白，有余钱再考虑别的就好。

二. 健康异常如实告知

不管你是常年干体力活落下了腰间盘突出，还是有常年的高血压、轻度脂肪肝这类小毛病，投保的时候一定要如实说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。我见过太多工人朋友觉得只是小毛病，不说也没人知道，结果真出事要理赔的时候，保险公司查到之前的体检记录或者就医记录，直接拒赔，之前交的钱打了水漂，还没拿到该有的保障，太亏了。

就拿我认识的55岁保洁李阿姨来说，她在小区做保洁快8年，年轻的时候落下了高血压，一直吃降压药控制，身体状态其实还不错，想给自己买一份长期医疗险。当时投保的时候，她听一起干活的工友说，只要没住过大院就不用说，说了肯定买不了。李阿姨差点就瞒了，后来还是想起我们之前聊天说的，咬咬牙还是在健康告知里填上了自己高血压的情况。

填了之后，李阿姨心里还打鼓，怕直接被拒保，毕竟自己年龄已经超50了，还有高血压。结果没想到，这款产品支持智能核保，按照提示填了血压的具体数值，还有平时吃药控制的情况，没两天就核保通过了，只是对高血压相关的并发症做了责任除外，其他的保障都正常有效。当时李阿姨还说，早知道如实说也能过，干嘛要担惊受怕瞒着。

投保之后过了一年多，李阿姨摔了一跤，膝盖骨裂要住院做手术，总共花了快三万块。因为她如实告知了，这次住院是意外导致，和高血压没关系，保险公司很快就报销了大部分的住院费用，自己只花了几千块。要是当时李阿姨听了工友的话隐瞒了病史，这次理赔肯定会出问题，所有费用都得自己掏，对她家里来说又是一笔不小的负担。

给大家说几个直接可操作的要点。第一，健康告知里问什么答什么，没问的不用主动说，不用把几十年前的小擦伤都拿出来说。第二，手里有体检报告、就医记录的，按照记录上的内容如实填，别自己瞎猜病情。第三，如果有健康异常，先试试智能核保，核保不通过还可以换其他核保宽松的产品，别上来就隐瞒。只要如实说了，就算核保结果不如预期，也比后期拒赔强，这点千万要记牢。

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三. 缴费方式灵活搭配

先给咱们超50岁的工人朋友说第一个观点：先摸清楚自己手里的余钱再选缴费期，千万别硬扛。咱们出来做工，大多都是攒点养老钱或者贴补孩子，手里余钱不多就别硬选一次性缴清或者短缴费期，不然万一急用钱拿不出来，反而拖了生活的后腿。

像53岁做搬运的王师傅，就是咱们身边很常见的例子。他一直在建材市场帮人搬瓷砖、拉家具，每个月赚的都是辛苦钱，除去日常吃喝、给老家老伴买药，每个月能攒下两千多块。之前他想给自己买份长期重疾险，一开始业务员给他推荐10年缴费，算下来每年要交六千多，王师傅一算，这几乎要花掉自己两个月的工钱，要是赶上淡季活儿少，连保费都交不起，万一断交了保障也没了，得不偿失。

后来王师傅换了选择，选了最长可支持的20年缴费期，算下来每年只需要交四千出头，分摊到每个月也就三百多块，刚好从自己每个月攒的钱里出，一点不影响日常开销。而且长期缴费还有一个好处，要是缴费期间出险了，后续的保费不用再交，直接就能拿赔付金享受保障，相当于用更少的投入换了足额的保障。

那要是手里攒了不少余钱，没什么大额开销的朋友呢？直接选短缴费期就合适。比如51岁做装修木工的刘叔，干了快三十年木工，手里攒了二十多万养老钱，孩子已经在城里安家，不需要他贴补，自己和老伴身体也还算硬朗，没什么大的开支。他买长期重疾险的时候就选了5年缴费，算下来总保费比20年缴费少交不少，而且用五六年就能交完，后续不用一直记着交保费的事儿，安安稳稳享受保障就行，也不用担心以后年纪大了记性差忘交保费，导致保障失效。

还有一种情况，就是咱们每年收入不稳定，有时候活儿多赚得多，有时候淡季没什么收入，这种也可以选弹性缴费的产品，不少长期保险支持缴费期内调整缴费金额，赚得多的年份多交一点，没收入的年份可以缓一缓，不用硬扛缴费压力，也不会轻易断了保障。记住一句话：缴费方式没有固定的好坏，贴合自己的收入情况，能一直续上保障，就是适合你的好选择。

四. 避开购保常见误区

第一个误区，别只盯着低价忽略条款内容。很多工友凑钱买保险，就爱选每年交的钱最少的，想着先买上再说，结果真出事了才发现，该赔的内容条款里根本没写。就说54岁的水电工赵叔，干了几十年水电，爬高上低落下了腰椎间盘突出，之前听同乡说有一款一年只交几百块的长期重疾险，想着划算就买了，结果去年病情加重需要做手术，申请理赔才发现，这款产品的条款里，根本没把他这个属于常见工人慢性病的情况列入保障范围，最后一分钱都没拿到，之前交的保费也打了水漂。建议你买之前花半小时翻一遍核心保障条款，重点看看你常犯的职业病、常见慢性病在不在保障范围内，别只盯着保费数字做决定。

第二个误区，别为了核保通过隐瞒健康情况。不少超过50岁的工人都有大大小小的毛病，比如高血压、颈椎病、关节炎，有的人怕被拒保，就想着偷偷瞒下来，想着熬过两年就肯定能赔，这完全是错的。我认识一个51岁的搬运工刘哥，本身有十年的高血压病史，投保的时候没说，结果投保第三年因为高血压引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查出来他投保前就一直在吃降压药，最后直接拒赔，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，亏了不少。记住，只要是投保前就有的身体问题，问到你就如实说，核保能过就买，不能过换一款核松的产品就行，隐瞒绝对会出问题。

第三个误区，别盲目跟风买返还型长期险。不少超过50岁的工人觉得，买消费型重疾险钱花了就没了，不划算，一定要买能到期返钱的，结果算下来每年保费比消费型贵出一倍不说，保障额度还特别低，出事根本不够赔。我见过一个53岁的瓦工陈叔，每年拿出来一万多交保费，买了一款返还型长期重疾险，拿到的保额才十几万，去年确诊大病，治疗加上康复休养要小三十万，十几万的保额根本不够填窟窿，要是他拿同样的钱买消费型长期重疾险，保额能做到三四十万，刚好能覆盖开销。如果你的预算不是特别宽裕，优先把保障额度做足，别盯着那点返还花冤枉钱。

第四个误区，别重复买同类长期险。有的工友觉得，买得越多赔得越多，一口气买了好几份同类型的长期重疾险，其实重疾险是可以叠加赔付的，但如果是报销型的长期医疗险，多买几份也不能重复报销，花了多份的钱，只能拿到一份报销，完全浪费。有个52岁的保洁王阿姨，听了销售的话，先后买了三份长期医疗险，每年交三份保费，去年生病住院花了八万，最多也只能报销八万，多交的两份保费等于白扔了。建议你同类型报销型的险种只买一份就够，预算多余出来，不如加高一份的保额，或者给重疾险加额度，这样更实用。

第五个误区，别超了年龄还硬买长期重疾险。不少超过55岁的工友，还想着一定要买一份保终身的长期重疾险，其实这个年龄段买，很容易出现保费倒挂，就是交完所有保费，总保费比保额还高，完全不划算。就说56岁的钢筋工老周，算了一下，如果买一份保终身的长期重疾险，交10年总保费要十六万，保额才十五万，总保费比保额还高一万，真要是出事，反而亏了。这个年龄阶段，如果买长期重疾险不划算，可以换个方向，选保长期的防癌险，健康要求更宽松，价格也更低，针对性也更强，适合咱们这个年纪的工人配置。

结语

总的来说，超过50岁的工人买长期保险，先抓重疾、医疗这类核心保障，选核保宽松的产品就行，记得一定要如实告知身体情况，再根据自己手头的钱选缴费方式，别贪便宜忽略条款内容，顺着这个思路挑，就能选到适合自己的长期保障，给自己和家人都吃一颗定心丸。

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