孩子住院学平险报销比例怎么算的

引言

家里孩子住院，您是不是对着一堆收费单据发愁？不知道学平险到底能报多少？今天我们就来一起理清楚，把你心中的疑问一一解开。

一. 报销扣除要先看免赔额

计算报销比例第一步，先减掉免赔额。免赔额就是保险公司不用赔，需要你自己承担的那部分金额，不同产品的免赔额设定不一样，你得先把这个数找出来，才能接着算后面的报销钱。

拿咱们身边常见的例子说吧，楼下张姐家上小学的儿子上周体育课跳沙坑，崴了脚引发撕脱性骨折，住了一周医院，总共花了三千八百块的住院费和治疗费，他们家买的学平险写的是，社保范围内免赔额五百块，社保外住院费用不设免赔。张姐家孩子有居民医保，居民医保先报了一千二百块，剩下两千六百块里，一千八百块属于社保范围内的费用，八百块是社保外的自费耗材钱，这里算学平险报销的时候，就得先从社保范围内的一千八百块里，先扣掉五百块的免赔额，剩下一千三百块才能按约定比例算报销。

要是没扣免赔额直接算，出来的数肯定不准，很多家长刚接触学平险，就容易跳过这一步，最后拿到理赔金的时候，还以为保险公司少给了，其实就是没把免赔额扣对。如果孩子没走社保先报，那免赔额的扣除规则也不一样，大多数学平险会规定，没经过社保报销的话，免赔额会比经过社保报销的高一点，比如经过社保报完免赔是五百，没经过社保直接报的话，免赔可能是两百。

还有一种情况，就是部分学平险的免赔额是按单次住院算的，不是按全年累计。也就是说孩子这一学年住两次院，就得每次住院都分别扣一次免赔额，不是全年只扣一次。比如你家孩子上半年肺炎住一次院，下半年腮腺炎又住一次院，每次住院都要单独扣对应的免赔额，不能拿两次的总费用合起来扣一次。

给你一个直接能用的计算口诀，先分社保内和社保外，先找对应部分的免赔额，扣完之后再乘对应的报销比例，就能得到能拿到的报销钱，算出来的数肯定准。另外建议你买的时候，优先选免赔额低的产品，免赔额越低，自己需要承担的钱就越少，同等报销比例下，能拿到的理赔金就越多，对咱们家长来说更划算。

二. 既往病史可能影响理赔

学平险大多是一年期的短期险，在投保的时候都会有健康告知询问，其中一项就是问孩子有没有既往的病史，比如先天疾病、之前就已经确诊的慢性病或者住院手术病史。很多家长没当回事，觉得孩子现在好了，不用填，结果理赔的时候出问题，这个太亏了。

我认识一位张妈妈，孩子在幼儿园中班的时候查出来有先天性的室间隔缺损，三岁的时候做了介入手术，术后恢复得很好，之后也一直没什么异常。孩子升小学的时候，学校统一组织投保学平险，张妈妈填健康告知的时候没把这个病史写进去，觉得都已经治好了，应该不影响。结果孩子六年级的时候，因为这个部位又出现了心肌问题，住院花了三万多，申请理赔的时候，保险公司核对病史，发现孩子投保前就有这个问题，最后只退了当年的保费，一分钱都没赔，张妈妈后悔得不行，早知道如实说就好了。

其实不是说有既往病史就一定买不了，不同的情况处理方式不一样。如果是像感冒发烧这种急性病，治愈之后就没事，如实说也不影响承保，不用隐瞒。如果是之前得过比较严重的病，但是已经治愈超过两三年，没有复发过，也可以正常投保，最多就是要求你提供一下之前的出院小结和近期的复查报告，保险公司核对之后大多也能通过。

那如果真的隐瞒了既往病史，会有什么后果呢？如果这个病史和这次住院没有关系，比如之前得了肺炎治好了，现在摔断腿住院，这种情况一般还是能赔的，但要是像刚才张妈妈家孩子那样，这次住院的病因就是投保前就有的旧病，那肯定是赔不了的，严重一点还会直接解除合同，不退保费，最后亏的还是咱们自己。

给大家一个实用的建议，投保的时候，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动说。如果自己拿不准，就找帮你办理投保的工作人员问清楚，别自己瞎填。哪怕最后因为有病史买不了这个，也比买了之后赔不了强，大不了再换其他符合条件的保障，总比花了钱白扔了好。

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三. 保费低廉别忽视缴费期

学平险大多是一年一交的短期险，保费本身不贵，一般也就一百多到三百多不等，很多家长缴完一次就随手把这事忘了，很容易错过下一次的缴费时间，导致保障断档。

我身边就有这么个例子，朋友家的孩子去年九月升小学，学校统一组织买了学平险，朋友缴完费，没把这事放在心上，也没记缴费到期时间。今年六月，孩子在学校体育课跑跳摔了，磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加牙冠修复，前前后后花了快八千，结果朋友去申请报销的时候才发现，今年的保费没续交，保障早就过期了，一分钱都报不了，朋友悔得直拍大腿。

不同学校或者承保渠道的续保时间不一样，有的是跟着学年走，每年开学前统一缴费续保，有的是按你上一次投保的日期算，到期就要及时续费，不会自动帮你扣款续保。很多渠道不会反复发短信提醒，最多发一次通知，要是你刚好没看消息，就很容易错过。

给大家一个可操作的建议，不管你是自己在线上买的，还是学校统一买的，缴完费第一时间打开手机日历，在到期前15天设置一个重复提醒，标注清楚“孩子学平险续保”，这样提前半个月收到提醒，你有足够的时间处理，不会耽误续保。

要是你换了绑定缴费的手机号，一定要及时给承保渠道更新你的联系方式，避免收不到续保通知。就算你平时手机消息多，也别嫌麻烦，花一分钟设个提醒就能搞定，千万不要因为这点小钱漏了缴费，真等到孩子出事需要报销的时候，才想起保障断了，那可就得不偿失了。

四. 看病单据保存是关键点

孩子住院之后，申请报销最核心的依据就是各类看病单据，缺了任何一样关键单据，都可能耽误报销进度，甚至没法顺利拿到赔款，这一点我见过太多家长踩坑，必须给大家说清楚。

先给大家说一个真实发生的例子，去年楼下宝妈张姐家的孩子得了肺炎，住了一周院花了八千多，出院的时候忙着办手续接孩子回家，把原始住院发票随手塞在装检查单的塑料袋里。回家之后收拾东西，清理塑料袋的时候没注意，连带着发票一起丢了。等到过了半个月想起要报学平险，翻遍了家里的抽屉、书包、衣柜都找不到原件。张姐一开始以为去医院补开个证明就行，结果跑去医院问，医院只能补开发票的存根复印件，盖医院的公章，可当时她买的这份学平险，要求必须提供原始发票才能申请报销，一来二去折腾了快一个月，最后还是没能按流程提交材料，少报了五千多块钱，张姐后悔了好长时间。

给大家第一个可操作的建议，孩子一办理住院，你就专门找一个透明文件袋或者自封袋，把所有从进门办手续开始拿到的纸片，不管是缴费小票、检查申请单、挂号单，全部都往这个袋子里装，不要随手乱扔，更不要随便塞在孩子的书包或者衣服口袋里，来回折腾很容易弄丢。

第二个建议，出院拿到所有原始单据之后，第一时间给每一张单据复印备份，除了复印，你还要用手机给每一张单据逐张拍照，存进你手机的专门相册，同时上传到云端网盘备份。原始单据你要放在家里固定的抽屉或者保险柜里，千万不要随便把原始原件借给别人，也不要在没备份的情况下，直接把原件寄给保险公司，提前做好双备份，哪怕原件丢了，复印件和照片也能帮你推进报销流程，不会直接卡壳。

第三个要提醒大家的点，不是只有住院发票才重要，住院的病历首页、出院小结、费用明细清单，这三样也必须留好，缺一不可。很多家长只记得保存发票，把费用明细随手丢了，等到申请报销的时候，保险公司需要核对你每一笔花费是不是在保障范围内，没有费用清单就没法核对，只能再跑一趟医院打印，来回耽误时间。还有诊断证明书，也要让医院盖章之后好好保存，这些材料加在一起，才是完整的报销凭证。

最后再给大家提个醒，提交报销申请的时候，如果要求你给原件，你可以提前问清楚，报销完成之后会不会把原件退还给你，如果孩子还有其他商业保险要二次报销，原件还能接着用，一定要提前确认好，别交上去之后拿不回来，影响其他报销流程。

结语

总结下来，孩子住院学平险的报销比例计算其实很简单：先扣掉免赔额，再按对应比例计算，已经通过社保报销过的部分，很多时候还能提高剩余费用的报销比例，另外投保前如实说清孩子健康状况，保存好所有住院单据，就能顺利走报销流程。如果咱们预算有限，刚上学的孩子可以先买一份学平险做基础保障，给孩子添上基础住院防护；要是孩子有既往小毛病，买的时候一定要仔细核对健康告知再投保；如果已经给孩子买了其他百万医疗险，也可以搭配学平险，覆盖小额住院费用，搭配起来保障更全。

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