学校交的学平险报销比例怎么算

引言

家有学生的家长，是不是常想问：学校统一交的学平险，报销比例到底怎么算？能报回来多少钱呀？别着急，今天咱就把这个问题掰扯清楚。

一. 报销比例在哪里

找报销比例不需要到处问，直接找你手里的投保凭证或者电子保单就行，信息都写得明明白白。

很多家长在学校统一缴费之后，只会拿到一张纸质的投保告知小纸条，大部分情况，纸条上会直接印好报销比例，你翻到背面的赔付说明部分，一眼就能找到对应的数字。

如果只拿到了投保单号，没有纸质保单，你可以直接搜承保保险公司的官方公众号，找到个人保单查询入口，输入孩子的身份证号就能查到完整电子保单。点开之后直接翻“保险责任”或者“赔付标准”这一块，不要翻前面密密麻麻的投保须知，那里大多是免责说明，找报销比例直接找保险责任部分就行，住院医疗报销、门诊报销的比例都会分开列清楚，一点都不复杂。

我碰到过不少家长，当时没存保单，学校也找不到存档信息，这种情况也不用慌。直接打对应保险公司的官方客服电话，报孩子的身份证号，客服会直接告诉你对应的报销比例，还能把电子保单重新发到你邮箱，两分钟就能搞定。

一般来说，分级报销的情况比较常见，比如住院花费在一级医院、二级医院、三级医院，报销比例会不一样，医院等级不同，比例有高有低，这些数字在保单里都会给你分情况列好，不会混在一起让你猜。还有一部分是按社保报销之后的剩余费用来算比例，剩下的部分按约定比例报，这些内容都会在保单里写清楚，你只要找对地方就能直接看到准确数字，不用自己瞎猜。

二. 免赔额别忽略

你给娃报完销之后，总拿到手的钱比预想少？十有八九是没把免赔额算进去。很多家长拿着账单来找报销，上来就算“我花了一千，按百分之八十报应该拿八百，怎么只拿七百二”，其实就是忘了先扣掉免赔额那部分，剩下的钱才按比例算。

学平险的免赔额一般都定得很低，大多在一百元左右，这个免赔额是每次理赔都要单独算的，不是全年累计扣一次，也不是所有花费加起来只扣一次。也就是说，你这次孩子磕碰花了钱，要先扣一百；下次孩子发烧住院又花钱，还要再扣一次一百，两次报销分开算，互不影响。

举个实际场景给你算明白，就拿孩子体育课崴脚去门诊换药来说，第一次换药用了八十块，没到一百的免赔额，这八十块就报不了，得自己全掏。过了一周第二次换药，又花了六十块，两次分开算的话，还是都没到免赔线，两次都报不了。要是你第一次崴脚直接拍片加开药，总共花了两百块，那就是两百先扣掉一百的免赔，剩下一百再按比例报，剩下的一百按百分之八十报的话，就能拿八十块，最后自己掏一百二。

这里得给你提个醒，别抱着“反正免赔额少，攒着几次一起报就行”的想法。大部分学平险都要求每次理赔对应一次就诊，你分开几次就诊的费用，不能攒到一起扣一次免赔额，每次都得单独算。要是你想着把三次八十块的费用凑一起扣一次免赔，最后肯定报不了，白跑一趟折腾自己。

给你一个实用的小建议：每次孩子看完病，先自己对着免赔额算一遍，看看能不能达到报销门槛。如果单次花费离免赔额差不了几十，也别嫌麻烦直接放弃申请，你可以先把单据留好，问问学校负责对接保险的老师，能不能同一次意外伤害导致的多次就诊，合并算一次免赔，有些产品是支持这种情况的，能多报一点是一点。

图片来源：unsplash

三. 真实案例说清楚

去年9月开学，一年级的小朋友壮壮在操场追着同学跑着玩，没注意脚下的小水坑，滑了一跤摔破了膝盖，还磕掉了一小块门牙。去医院清创缝合、拍片子，后续又做了门牙的修复，前前后后一共花了2100块。

壮壮妈妈早就给孩子交了学校统一组织的学平险，也走了城乡居民医保报销，医保报完之后，剩下的自付部分是1200块，刚好符合学平险的意外医疗保障责任。她整理好缴费单据、病历还有医保报销的分割单，发给保险公司之后，没几天就拿到了理赔款。

很多家长不知道这里的报销比例是怎么算的，我们就拿壮壮的情况来算，清清楚楚给大家摆出来。这款学平险的规则是，100块的免赔额，扣除免赔之后，按照80%的比例报销医保范围内的费用。那计算过程就是：1200块减去100块免赔，剩下1100块，乘以80%的报销比例，最后一共报了880块。壮壮妈妈自己只花了320块，大大减轻了小意外带来的经济负担。

再给大家说另一个情况，同校的乐乐今年得肺炎住了一周院，总花费是7800块，医保报完之后自付部分是3200块，这款学平险对住院医疗的报销比例，是分级计算的：免赔额同样是100块，花费在1000元以下部分报50%，1000元到5000元部分报60%。那计算下来就是，（1000-100）×50% +（3200-1000-100？不对不对，重新算：扣除100免赔之后是3100块，其中1000块部分报50%，就是500块，剩下的3100减1000等于2100块，这部分报60%就是1260块，加起来一共报销1760块。乐乐妈妈自己只承担了1440块，比原本的支出少了一半多。

从这两个例子能看出来，不同的保障责任，报销比例不一样，有的分级阶梯报销，有的固定比例报销，算的时候一定要先扣掉免赔额，再扣掉医保已经报过的部分，最后乘以对应比例，就是你能拿到的报销钱。如果你拿到理赔款觉得不对，翻出条款对照例子算一遍，立马就能搞明白。如果孩子平时容易生病、爱跑动闯祸，一定要记得核对清楚自己手里学平险的报销比例，要是觉得比例低、覆盖不全，再补充合适的商业医疗险就可以。

四. 不同情况怎么选

如果你的孩子还在上幼儿园，平时活泼好动爱跑跳，稍微不注意就容易磕伤碰摔，本身家庭每个月能拿出来买保险的预算也不高，那就直接选学校统一交的基础款就够。基础款学平险价格不高，一般一年只需要几十块钱，已经能覆盖日常磕伤、感冒发烧住院这些常见情况的基础报销，完全能满足入门保障需求，不用额外多花冤枉钱。

如果你的孩子从小体质偏弱，一到换季就容易得呼吸道疾病，或者经常因为肠胃炎这类问题住院，那光靠学校交的基础款就不够了。基础款的报销比例大多只在五成到六成左右，而且单项保障的额度不高，真遇上几次住院，自己掏的钱还是不少。这种情况你可以在学校学平险的基础上，补充一份低免赔、高报销比例的小额商业医疗险，把基础款没报完的合理费用再报销一部分，大大减轻自己的经济压力。

如果你的孩子本身有既往症，投保的时候要注意，不少学校统一投保的学平险对既往症免责，也就是买保险之前已经有的毛病，出事了不给报销。这种情况你可以先问一下学校，能不能选可承保部分既往症的学平险方案，如果学校没有额外选项，你可以单独给孩子买一份能覆盖对应既往症的医疗保障做补充，别抱着侥幸心理只买学校默认款，真申请报销的时候被拒，反而亏了。

如果你的孩子已经上高中或者大学，平时要参加体育训练、校外研学这类活动，发生意外的概率比小时候更高，那你可以选学校提供的意外额度更高、意外报销比例更高的升级版学平险。升级版一年也就多花几十块钱，意外医疗的报销比例能比基础款高十个到二十个百分点，意外身故伤残的额度也更高，更符合大孩子户外活动多的特点。

如果你的家庭本身已经给孩子买了完整的商业保障，额度和报销比例都够，那学校统一交的基础款学平险也建议你买一份。它本身价格很低，而且是集体投保，核保要求比较宽松，就算孩子身体有点小问题，大多也能直接投保，相当于给孩子的保障多添一层，平时在学校发生的小意外小伤病，走学平险报销也方便，不用动自己买的大额商业险的保额，用起来更顺手。

五. 续保问题要注意

不少家长给孩子买完当年的学平险，就把这事放到一边忘了，等到孩子出事要理赔才发现，续保早断了，保障缺口直接露出来，赔不了钱可太闹心了。你一定要记好当年学平险的到期时间，提前一周左右就把续保的事安排上，别等保障断了才想起补。

你可以提前给手机设个到期提醒，比如孩子九月初买的当年学平险，第二年八月下旬就设个提醒，到期前点一下就能完成续保，操作不麻烦，还能避免断保。要是换了学校，也别忘主动问新班主任，新学校会不会统一组织续保，别默认以前的续保流程自动延续，容易漏。

不同孩子情况不一样，续保的时候也要调整。要是孩子这一年体检查出了小问题，续保的时候要如实说清楚，别隐瞒。不然真出事申请理赔，保险公司查到没如实告知，会拒赔，钱白花还得不到保障。

给你举个实际例子，有个三年级的小朋友，一年级查出来有过敏性紫癜，治好之后第二年家长续保，怕被拒保就没说这件事。后来孩子病情反复住院花了一万多，申请报销的时候，保险公司查到之前的体检记录，因为没有如实告知，没法按比例理赔，家长只能自己承担这笔费用，挺亏的。

要是孩子平时小病小痛比较多，你尽量选不需要每年重新核保的学平险续保，不用每次都提交健康记录，省了不少麻烦。要是孩子身体一直很好，也可以看看不同续保方案的价格，选符合你预算的就行。另外，要是学校统一组织续保，你一定要确认清楚，孩子的保障是连续的，不要出现中间一两个月没保障的空窗，真出点事，空窗期是没法报的。

结语

算学平险报销比例其实一点都不难，先扣掉免赔额，再乘以条款里约定的比例就能算出来，不同治疗项目、不同就医范围的报销比例会有差异，直接看自己手里的保单条款就能搞清楚。不管你家是什么条件，给孩子买了学平险都要把保单信息存好，普通家庭就靠它做基础保障，要是孩子平时总跑医院，可以再搭配合适的商业医疗险补全保障，真遇上孩子看病花钱的情况，也能少掏点钱，给家里减轻点负担。

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