有什么适合60岁以上的长期保险

引言

叔叔阿姨们忙活了大半辈子，是不是都在琢磨，年纪过了六十，还能不能挑到合适的长期保障呀？是不是怕坑多找不到靠谱的方向？今天咱们就一起聊聊这个事儿，给您说清楚该怎么选。

一. 慢病友好的医疗险

62岁的张阿姨患原发性高血压十年，平时一直规律吃药，指标控制得还不错，之前想给自己买一份能长期续保的医疗险，跑了好几个地方，试了几款产品，都因为高血压被卡下来了。后来经人介绍找到了一款核保宽松的长期医疗险，只要求她收缩压不超过160，舒张压不超过100，张阿姨测了刚好符合要求，顺利投了保，每年交两千多块钱，保障额度够用。

去年冬天张阿姨因为突发冠心病住院，做了支架手术，前前后后住院加术后复查，总费用花了快八万，医保报完之后，剩下四万八左右，按照这款保险的条款，报了八成，最后自己只花了不到一万块，要是没买这份保险，这小十万的开销对张阿姨家来说，还是挺吃力的，儿子刚换了房贷，本来打算找亲戚凑钱，这下直接不用张口了。

购买条件其实很宽松，大多只要求年龄不超过65岁，能正常走路吃饭、生活能自理就行，常见的高血压、糖尿病、冠心病这些老年慢性病，只要控制得稳定，基本都能投，不用做复杂的体检，只需要如实填写自己的病史就行，不用特意去医院开一堆检查报告。

优点很明确，解决了大部分老人买不了普通医疗险的痛点，保障是长期的，不用担心今年生病了明年就不让续，而且报销范围覆盖医保外的自费药、进口药，手术费、护理费也都能报，部分产品还带门诊慢特病的报销，平时去医院开降压药、降糖药，超出免赔额的部分也能报一部分。缺点就是价格比普通医疗险稍高一点，而且部分严重的并发症会除外不保，买的时候要看清楚条款里的约定。

购买的时候记住这几点：第一，优先挑支持长期保证续保的产品，别买一年一核保的，避免生病后被拒保；第二，重点看赔付比例，尽量选赔付比例高的，免赔额低的；第三，如果常年有慢特病需要开药复查，一定要选带门诊慢特病保障的；第四，缴费可以按年交，不用一下掏一大笔钱，理赔的时候只需要整理好住院单据、医保报销单，交给保险公司就行，现在很多都支持线上提交，不用跑线下网点，很方便。

二. 留爱不留债的终身险

先给大家说清楚，这类保险适合三类60岁以上的叔叔阿姨买：第一类是手里有一定积蓄，想把确定的一笔钱留给孩子；第二类是本身有基础病，之前没买过别的寿险，担心自己走后留下医疗欠款给孩子；第三类是家里只有一个孩子，想多给孩子留一点帮衬。

60岁以上购买，一般投保年龄上限到65岁，超过65岁大部分产品都买不了了，想买得抓紧。健康要求不高，只要不是确诊过重大疾病，一般都能通过核保，有高血压、糖尿病这类常见慢病，只要控制稳定，大多也能买。

给大家说个真实的例子，我邻居家64岁的王叔叔，前两年查出来有早期肺癌，治疗花了不少钱，都是孩子垫的。他一直愧疚，怕自己哪天走了，孩子这些钱打了水漂，还影响孩子换房贷。后来他找了合适的产品，自己攒了十万块，分五年交，每年交两万，保额有二十多万。去年冬天王叔叔走了，孩子拿到了二十多万赔付金，不仅把之前看病欠的外债都还清了，剩下的五万块，给刚上小学的孙女报了兴趣班，说这是爷爷最后给孙女的礼物，现在提起这事，孩子都掉眼泪。

缴费方式建议选分期交，别一次性交全。60岁以上大多手里的钱都是养老钱，一次性拿出来一大笔，万一要用钱拿不出来，反而影响生活。分三到五年交就合适，每年掏的钱不多，不会影响日常开销，也能拿到足够的保额。

买的时候要注意两个点：第一，别隐瞒健康情况，问到的病史如实说就行，不然将来赔付会出问题；第二，提前和家里孩子说一声，把保单放在孩子能找到的地方，别等需要用的时候找不到保单。如果预算充足，保额能覆盖掉你剩下的养老缺口，还有孩子可能要承担的身后费用就刚好，不用盲目买高保额，增加自己的缴费压力。预算有限的话，买个十万左右的保额，也能帮家里解决不少问题。

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三. 长期护理险选购指南

先给大家说第一个选购关键点：优先挑包含居家护理责任的产品。很多叔叔阿姨年纪大了，真要是生活不能自理，大部分人更愿意待在自己家里休养，不想去机构，这个时候居家护理赔付就能直接帮上大忙。

给大家说个身边真实的事儿，家住老陈今年67岁，去年摔了一跤之后，左边身子动不了，穿衣、吃饭、洗澡全靠女儿请假在家照顾，女儿本来做着一份稳定的工作，为了照顾老陈不得不辞工，家里一下少了一份收入，还得额外请护工，一个月下来光护理费就四千多，压力特别大。好在老陈女儿之前帮老陈买了带居家护理的长期护理险，满足合同约定的护理条件之后，每个月直接赔三千多，刚好覆盖了大半护工费，老陈女儿也能重新找一份半天的工作，不用再为钱愁得睡不着觉。

第二个关键点：一定要看清楚护理等级的约定条款。不同产品对能触发赔付的护理状态要求不一样，有的产品要求必须满足六项基本生活能力中的三项以上无法完成才能赔付，有的要求更宽松，大家买的时候别光听介绍，一定要看清楚条款里的要求，别等到申请赔付的时候才发现不符合条件，白交了保费。

第三个关键点：看购买条件，60岁以上的朋友买，先看年龄上限，有的长期护理险可以接受70岁以内的人投保，健康告知也不算严格，常见的高血压、糖尿病都能投，只要不是严重到影响生活自理能力，一般都能通过核保。

再说说价格和缴费方式，长期护理险一般可以选一次性缴清，也可以选分三到十年缴，经济条件一般的朋友，就选长一点的缴费期，每个缴费周期压力小一点，也不影响日常生活。60岁以上朋友买，一年缴费几千块就能拿到每月几千块的护理保障，还是很划算的。如果家里有家族性的慢病病史，或者子女平时工作忙没法长期贴身照顾，不妨给自己配置一份，提前把风险安排好，不给子女添太多负担。赔付方式一般分两种，一种是按月固定赔付，不管你请护工花了多少钱，都按月打款，自己想怎么用就怎么用，另一种是按实际花费报销，选哪种看你自己的习惯就好。

四. 防癌险实用选购技巧

先给身体有基础问题的叔叔阿姨划个重点：大部分60岁以上朋友多少都有高血压、糖尿病这类慢性病，常规医疗险核保很难通过，防癌险只保癌症相关责任，核 bio 要求宽松很多，很多常见慢病都能正常投保，这一点对年纪大的朋友特别友好。

给大家说个真实例子，63岁的赵叔叔退休前在工厂上班，一辈子烟不离手，退休后查出来二型糖尿病，之前想碰普通医疗险，试了好几款都因为血糖指标没达标被拒保了。后来赵叔叔的儿子帮他选了一款核保宽松的长期防癌险，顺利投保成功。投保刚满一年，赵叔叔单位组织体检，查出肺部有结节，进一步活检确诊了肺腺癌，拿到诊断书之后，赵叔叔家人提交了理赔申请，不到一周就拿到了一次性赔付的保险金。这笔钱刚好用来付基因检测、靶向药的费用，还请了护工在医院陪护，没动家里原本攒着给孙女交大学学费的存款，赵叔叔的儿子说，当初买的时候没指望能用上，真出事了才知道这笔钱帮了多大忙。

第一，先看等待期，尽量选等待期短的。很多产品等待期是九十天，也有部分产品能做到一百八十天，等待期越短，我们能拿到保障的时间就越早，没必要选等待期太长的产品，平白多担几个月的风险。

第二，一定要看保障范围，要选包含原位癌和轻症癌症赔付的产品。很多老人防癌筛查做得勤，能很早查出原位癌，这种早期阶段治疗花费不低，如果能提前赔一笔轻症责任的钱，刚好可以用来付治疗费用，不用等到确诊重度癌症才能拿到钱，实用性强很多。

第三，结合自己的预算选价格和缴费方式。60岁以上买长期防癌险，价格会比年轻人高一些，如果预算有限，可以选基础保额，不用硬撑着买太高的保额，能覆盖主要治疗花费就够。缴费方式尽量选拉长缴费年限，比如分5年或者10年缴，每年交的钱少一点，不会一下子给生活造成太大压力，而且如果缴费期间确诊癌症，后续保费都不用交了，直接就能拿到全额赔付，杠杆比一次缴清更高。

最后提醒一句，买之前一定要如实填健康告知，问到什么答什么，问到病史别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出纠纷。如果身体符合健康告知要求，做好健康告知，后续理赔才会顺顺利利。

结语

总的来说，60岁以上朋友买长期保险，得跟着自己的身体、钱包和真实需求挑：身体有点小毛病，优先看慢病友好的医疗险或者防癌险；想给家人留点安排，就考虑终身险；担心以后失能没人照料，长期护理险很合适。要是拿不准，可以让子女帮忙核对条款，选符合自己情况的就好，添了这份保障，咱养老心里也更踏实。

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