老年人75岁以上长期保险怎么买

引言

咱们叔叔阿姨过了75岁，身子骨慢慢不如从前，想给自己添一份长期保障，是不是正发愁不知道从哪儿下手？你是不是想问，75岁以上还能买到合适的长期保险吗？到底该怎么挑才不踩坑？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你的疑问都捋清楚。

一. 先挑适配险种类型

优先选侧重长期医疗保障的险种，别盲目碰不贴合需求的类型。咱们75岁以上的老人，大多都有日常就医、慢性病调理或者突发大病住院的需求，这类侧重长期医疗的险种，能覆盖较长时间的住院费用、门诊特殊病种花费，刚好戳中咱们日常的痛点。就拿76岁的李阿姨来说吧，李阿姨之前因为摔了一跤导致股骨骨折，术后需要长期住院康复，她之前选了一份长期医疗类的保障，住了三个多月院，符合条款的花费都按约定申请到了赔付，子女不用一下子拿出大几万的康复费，家里的生活也没受太大影响，这就是选对险种的好处。

其次可以选侧重长期护理保障的险种。不少75岁以上的朋友，行动可能不如以前利索，有的身边离不开人照顾，请护工、住康复机构都是一笔长期开销，长期护理类的险种，满足约定的护理条件之后，就能定期给护理补贴或者直接报销护理费用，能帮子女减轻不少负担。77岁的刘伯伯前两年得了脑血栓，出院之后半边身子行动不便，家里子女都要上班，没法全天候照顾，请住家护工每个月要花不少钱，刘伯伯之前买了长期护理的保险，符合条款约定的护理条件之后，每个月都能拿到一笔护理补贴，刚好覆盖了大半护工的费用，子女压力小了，刘伯伯也能得到稳定专业的照顾。

如果身体条件还不错，平时很少去医院，预算也有限，可以选侧重意外保障的长期险种。咱们75岁以上出门买菜、遛弯，一不小心摔了碰了都可能受伤，意外导致的门诊、住院花费都能按条款报销，这类险种一般价格不高，投保门槛也比较低，适合大部分身体基础还可以的老人。我认识的78岁张爷爷，平时每天都去公园打太极，身体硬朗得很，子女帮他选了一份长期意外保障，每年缴费不高，去年张爷爷打太极的时候崴了脚，骨裂需要住院静养，住院的符合条款花费都报了，自己只花了很少一部分钱，张爷爷也说，花小钱买个踏实太值了。

预算充足的朋友，可以搭配一份带身故责任的长期险种，不用买太高的保额，主要是帮子女料理身后事，不给晚辈添额外的负担。这类险种一般投保规则稳定，只要符合年龄和健康要求就能买，能给家人留一点补偿，也算安安心心。75岁的陈阿姨家里条件不错，孩子帮她选了一份带身故责任的长期险种，缴费不高，保障期限也长，陈阿姨说，自己一辈子没给孩子添过麻烦，这个保障就算之后走了，也能不给孩子凑丧葬费添压力。

要避开和咱们需求不匹配的险种，比如一些侧重储蓄功能的长期险种，咱们这个年纪，资金回报周期长，流动性也差，拿到收益的时间太晚，很难贴合咱们当下的保障需求，不如把预算都放在医疗、护理、意外这些刚需保障上面，先把眼前的保障做足，再考虑其他，才是划算的选择。

二. 细看条款核心内容

首先看投保年龄和续保条件。咱们这个年纪买长期险，首先要核对清楚条款里写的最高投保年龄，要是你刚好76，条款写最高承保75，那就别白费功夫了。另外要注意，是保证长期保障的，还是需要一年一审核的，咱们选的是长期保险，就得认准条款里写清楚保障期限的，确定买了之后，只要按时缴费，保障不会中途断，这样才够安心。

再看健康告知的条款内容。很多朋友说，我身体小毛病不少，会不会买不了？别慌，仔细一条一条读健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动提。比如之前78岁的刘伯伯，有十多年的高血压，一直吃药控制，血压都稳定。他找的那款长期险，健康告知只问了有没有继发性高血压、有没有脑溢血后遗症，刘伯伯是原发性高血压，控制得也不错，符合告知要求，直接就投保成功了。后来刘伯伯因为高血压并发症住院申请理赔，顺利拿到了赔付，就是因为当初投保的时候，他对着条款一条条核对，如实说了情况，没隐瞒也没多說，完全符合要求。

接下来要看赔付触发的条件。不同险种赔付要求不一样，如果选的是侧重护理的长期险，就要看条款里要求达到什么样的护理状态才能赔，是要求无法自主完成三项日常活动，还是两项？把这个条件摸清楚，别等到申请理赔的时候才发现，自己的情况不符合，白交了保费。如果选的是侧重医疗的长期险，要看清楚条款里哪些费用能赔，哪些不赔，比如床位费能不能报，自费的项目有没有覆盖，免赔额是多少，这些都得一条条看明白。

再看责任免除条款。这部分一定要仔细读，条款里写清楚不赔的情况，你得提前心里有数，比如哪些既往症不赔，哪些特殊情况不在保障范围内，都划出来记清楚。别等到出事了才说，我不知道这个不赔，提前看清楚，能避开很多没必要的纠纷。像75岁的陈阿姨，之前查出来有乳腺结节，投保的时候如实说了，条款里明确标注投保前已经查出的结节相关治疗不赔，其他的住院保障都有效，陈阿姨觉得这个约定很清楚，就投保了。后来她因为肺炎住院申请理赔，很快就拿到了赔款，完全没有纠纷，就是因为提前看清楚了责任免除的内容，知道什么能赔什么不能，预期也合理。

最后要看缴费相关的条款。看看缴费方式能选哪些，有没有最长缴费期限的限制，缴费期间如果出险了，后续保费要不要继续交，有没有保费豁免的约定，这些都得看清楚。比如有的条款约定，如果达到约定的护理状态，后续保费就不用交了，保障依然有效，这样的条款对咱们来说更友好，遇到这样的内容，可以多留意。

图片来源：unsplash

三. 结合自身条件选购

如果身体健康，没有什么慢性病，也能通过常规的核保要求，可以优先选择保障责任更全面的长期险种。比如家住杭州的76岁陈爷爷，退休后坚持每天散步打太极，血压血糖都稳定，体检报告没什么大问题，他就选了包含住院医疗、意外护理双重保障的长期产品，每年按能力缴费，去年冬天不小心摔了骨折住院，除去社保报销的部分，剩下符合约定的护理和住院费用，都按条款拿到了赔付，没动用自己存的旅游基金，本来计划好的开春去桂林游玩，也没受影响。

要是身体有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这类，别硬投健康要求严格的产品，直接选健康告知宽松的长期险种就行。比如北京的78岁刘阿姨，患高血压十多年，一直规律吃药控制，她一开始没看好健康要求，差点投了要求无慢性病的产品，后来改选了健康告知宽松的长期险，顺利投保，今年年初因为高血压并发症住院调理，符合赔付条件，很快就拿到了赔款，儿子说本来还担心要花不少积蓄，这下压力小了好多。

如果经济条件不错，每月退休金富余，还有不少存款，可以选择保障额度高一点的，缴费选按年缴就行，分摊下来每年的保费压力不大，还能享受更充足的保障。比如广州的75岁周伯伯，每个月退休金有八千多，子女都事业有成，不用他贴补家用，他就选了额度较高的长期护理+医疗保障的产品，每年缴费一次，每次交的费用占他年收入比例不高，完全没有压力，万一以后需要长期护理，能给子女少添不少麻烦。

如果经济条件一般，每个月的退休金除了吃药吃饭剩下不多，那就选低缴费、基础保障够用的长期险种，别为了买高保障勒紧裤腰带过日子，毕竟咱们买保险是为了添保障，不是添负担。比如成都的77岁郑阿姨，每个月退休金只有三千多，还要长期吃降压药，她就选了缴费低、覆盖基础住院护理的长期产品，每个月从退休金里扣几十块钱，不影响日常买菜买药，也有了基础保障，心里踏实多了。

要是子女已经帮你做好了长远规划，想给你添一份长期保障，可以让子女帮忙核对投保要求，选一次性缴清保费的方式，后续不用再惦记缴费的事儿，你直接享受保障就行。比如西安的79岁马爷爷，女儿稳定，帮他选了一份适合的长期保险，一次性缴清了保费，马爷爷之后啥心都不用操，平时该遛弯遛弯该下棋下棋，真要是有符合条件的需求，直接申请赔付就可以，子女放心，马爷爷也安心。

四. 牢记购保注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有81岁的刘爷爷，知道自己之前住过院做过小手术，投保的时候怕通不过，就没提这件事。结果后来生病申请赔付，保险公司调阅就诊记录查到了这段病史，直接拒绝了赔付，之前交的保费也只退回了一小部分，竹篮打水一场空，刘爷爷后悔得不行。哪怕你的身体有旧病、有慢性病，也老老实实写在健康告知里，符合要求就投，不符合就换别的健康告知宽松的产品，隐瞒绝对得不偿失。

第二，一定要认准正规购买渠道。别听路边发小礼品的宣传员瞎忽悠，也别信陌生微信群里推销的“内部专属产品”。之前有77岁的陈奶奶，在小区门口领了免费鸡蛋，听推销人员说产品好，当场就转了几万块钱买保险，结果拿到的合同都是假的，钱也追不回来，气得好几天没睡好觉。大家要么找正规保险公司的线下营业网点，要么找持正规资质的保险经纪人，要么走保险公司官方的线上平台买，这些渠道买的合同有保障，后续理赔也有人对接，不会出问题。

第三，一定要弄清楚赔付的触发条件，别稀里糊涂就签字。不同的长期保险，赔付要求不一样：有的长期医疗险要求住院才能赔，有的护理险要求达到对应的护理状态才能赔，你得一条条看明白。比如之前有75岁的周叔叔，买了长期护理险，以为只要生病卧床就能赔，结果没看条款，不知道要求连续卧床满一定天数才能申请赔付，刚躺了半个月就去申请，达不到要求自然赔不了，还觉得是保险公司骗人，其实就是自己没看清条款。买的时候哪怕多花半小时，也要把什么情况下能赔、什么情况下不赔弄清楚，别等出事了才后悔。

第四，一定要和子女商量了再买，别自己悄悄做决定。很多叔叔阿姨觉得买保险是自己的事，不想麻烦子女，结果很容易踩坑。76岁的吴阿姨退休金不少，手里还有点积蓄，之前自己看中了一款长期保险，觉得挺好就要买，幸好女儿回来看到了合同，发现缴费金额很高，而且保障范围和吴阿姨的需求不匹配，及时帮吴阿姨换了更合适的产品，省了不少冤枉钱。你买之前给子女看看，他们懂的多，能帮你把把关，避开不合适的产品，选到真正适合你的。

第五，一定要看清楚缴费方式和现金价值规则，别中途断缴。很多长期保险缴费期限比较长，你得算一算自己手里的钱够不够每年缴费，别选超出自己经济能力的产品。比如78岁的郑爷爷，选了一款年缴保费较高的产品，交了两年之后手头钱不够，断缴了，结果合同失效，之前交的钱只能退一点点，损失不小。如果经济条件稳定，每年能拿出闲钱缴费，就选按年缴费；如果手里只有一笔整钱，也可以选一次性缴清的方式，根据自己的情况来，别硬扛。

结语

总的来说，75岁以上选长期保险不用慌，先认准适配的医疗、护理类长期保障，再对照自身健康、经济情况挑产品，一定要仔细核对条款、如实做好健康告知，通过正规渠道购买，就能选到适合自己的长期保障，给日常养老、看病添一份安心，也帮子女减轻不少负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。