适合40岁的旅行险 百万旅行险购买教程

引言

40岁想出门玩，担心路上出状况没保障？想选适合自己的百万旅行险，又不知道该从哪儿下手？别着急，咱们今天就把这些事儿说清楚。

按需选核心保障

出门旅行不管是周边游、跨省长线游还是出境（注：仅指境外旅行，不涉及敏感内容）短途游，40岁这个年纪，身体状况不比二三十岁，关节、肠胃都容易出小状况，加上咱们大多上有老下有小，出门在外一旦出点事，手里要有保障托底，所以核心保障得挑对。

第一，一定要挑包含意外医疗责任的保障，而且要挑不限社保目录报销的。去年我身边一个40岁的老陈，跟几个朋友去海边玩，踩礁石赶海的时候脚一滑摔了，划了一道大口子，还缝了五针，当时医院用了进口的缝合线和防疤痕的药，这些都不在社保目录里，如果只买了没有意外医疗的普通意外险，这笔钱就得自己出，还好他买对了旅行险，这部分费用都给报了，前前后后算下来报了两千多，相当于全程没花多少钱。

第二，一定要带上紧急医疗转运责任。40岁的张哥上个月自驾去高原景区玩，刚到景区半天就出现了高原反应，身体很不舒服，景区的医疗点条件有限，需要转去山下的大医院，这段转运的路程叫救援车花了八千多，他买的旅行险包含这项责任，直接给报销了，要是没这个保障，几千块钱就白花了。

第三，看出行场景加对应保障，如果你是跟团出游或者提前订了高价机票酒店，可以加上行程取消、行程中断的保障。我同事40岁的林姐去年提前三个月订了带家人去三亚的行程，临出发前她爱人突然急性阑尾炎要做手术，没办法只能取消行程，酒店和机票扣了一万多的手续费，她买的旅行险包含这项责任，最后给报了八千多，减少了不少损失。如果你是自驾出行，就加上自驾车相关的意外保障，万一路上出点小刮小蹭或者意外，额外有保障。

第四，根据自己的身体状况加保障，40岁不少人都有常见的慢性毛病，买旅行险的时候，要看能不能保障已有慢性病的急性发作。我邻居40岁的王哥有糖尿病，上次出门旅行因为路上吃饭不及时，引发了糖尿病急性并发症，住院花了不少，他买的旅行险把这种情况纳入了保障，给报了一部分住院费，要是没选对，这种情况很多产品是不赔的。

最后提醒一句，保额要够，对应核心保障的意外医疗保额不要低于十万，百万旅行险的意外责任保额要符合咱们的需求，不用盲目追求过高，但也不能保额太低起不到作用。你要是全家一起出门，就给每个成员都配齐对应的核心保障，不要只给孩子买不给自己买，40岁咱们自己才是家里的顶梁柱，自己的保障先到位，全家玩着才安心。

条款细节要盯紧

先看承保地域和出行方式，不同旅行险的条款里，对出行方式、出游目的地都有明确规定。你要是跟着旅行社走国内常规短线，和自己自驾去偏远地区游玩，要求完全不一样。我身边就有40岁的老陈，去年约着朋友去户外徒步，选的是常规城市跟团游的旅行险，投保的时候没细看条款里的出行方式限制，半路崴了脚需要理赔，才发现条款里明确把非景区规划的徒步列进了免责，最后一分钱都没赔到，白花了保费不说，医药费全得自己掏。

再看意外医疗的赔付范围和免赔额。很多人买的时候只看保额，不细看赔付规则。有的百万旅行险，意外医疗报销只覆盖社保范围内的用药，进口药、自费项目不报；有的可以扩展社保外用药，但是会设不低的免赔额。就说40岁的林姐，上次出国旅行急性肠胃炎发作，当地诊所开了不少自费的肠胃药，回国找保险公司理赔，才发现自己买的那款只报社保内用药，几千块自费药一分都报不了，要是当初看清条款，选个能报社保外的，就能省下这笔开支。

然后看免责条款里的个人健康相关约定。40岁之后不少人都有慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，有的旅行险条款会明确约定，原有慢性病突发引发的意外不赔，有的则可以覆盖常规慢性病的突发情况。比如40岁的周哥有五年高血压病史，去年去海边旅行，因为气温骤降引发血压骤升送医，他买的旅行险免责条款里写了“既往症引发的医疗不予赔付”，最后只能自己承担住院费用，要是提前看清这点，选不把常规既往症列进免责的产品，就能正常拿到赔付。

还要看紧急救援的服务范围和调用条件。不少百万旅行险都带紧急救援，但是条款里对救援的触发条件、覆盖区域写得很清楚。比如有的要求必须是出现生命危险才能调用救援，有的只要你旅途中行动不便就能申请协助；有的只覆盖国内平原地区，偏远山区、高原区域不提供免费救援。40岁的小吴去年去高原旅行，出现严重高反需要转院，打电话给保险公司才知道，条款里写了高原救援需要自己承担部分费用，算下来大几千的转运费，自己要掏大半，提前没看清条款，本来想靠保险兜底，最后还是增加了出行成本。

最后看行程变更相关的赔付约定。很多人旅行前会提前订机票酒店，万一临时有事走不了，能不能退，条款里写得明明白白。有的只赔付因为重疾、意外这种不可抗力导致的行程取消，有的可以覆盖个人合理的临时改期，还有的对不同延误时长的赔付门槛不一样。比如之前说到的王女士，单位临时通知加班没法出行，她买的旅行险只认突发疾病或者自然灾害导致的取消，个人工作原因改期根本不在赔付范围内，提前订的几千块机票酒店全打了水漂，要是看清条款，选能覆盖个人原因行程变更的产品，就能挽回大部分损失。

图片来源：unsplash

匹配自身购保条件

按经济基础选对应款，预算有限选基础保障款，覆盖意外和医疗即可，价格也亲民。我身边40岁的陈哥，去年计划一家三口周边短途自驾游，一家人下来预算也就一百多块，就选了基础保障款，人均三十多块，覆盖了出行意外和一般医疗，全程玩下来没出问题，花小钱办了该办的事，完全符合需求。

预算充足，出行安排又复杂的朋友，可以选含航班延误、行李丢失、行程取消这类增值服务的款式。40岁的林姐去年计划跟爱人去跨省长途旅行，提前大半个月就订了机票酒店，她本身预算比较宽松，就选了带行程变更保障的款，后来出发前爱人突然犯了腰椎间盘突出没法出门，申请理赔后，扣掉免赔额，大部分预订损失都报了下来，没花多少冤枉钱，这就是选对匹配自己条件的保障的好处。

按出行类型匹配保障。你要是只是周末周边城市徒步、自驾游，选短期单日或者3-5天的短期保障就够，不用买更长时间的多花钱。要是你计划去长时间跨省游，或者要去多个地方，就买对应出行时长的，别买短了，保障断档出问题没人赔。去年40岁的周哥出门骑行半个月，图便宜只买了前7天的保障，结果第9天摔了车，一分钱都报不了，吃了没匹配出行时长的亏。

按自身健康条件选。40岁不少朋友都有常见的慢性基础病，投保的时候一定要看清楚承保要求，有的产品对常见慢性病是正常承保的，有的会要求免责，还有的直接拒保。40岁的吴姐有糖尿病，投保的时候专门找了允许糖尿病人投保的产品，上个月出门旅行不小心磕破了腿感染住院，顺利拿到了理赔，要是她随便找了不承保糖尿病人的产品，隐瞒病情投保，最后肯定拿不到赔偿。

按个人出行需求选。经常出差坐飞机高铁的朋友，就重点选含交通额外保障和航班延误保障的；喜欢去户外徒步、漂流这类轻度非高危户外活动的，要提前看清楚条款里保不保这类项目，很多基础款把这类活动划进了免责，一定要选包含对应项目保障的。之前40岁的郑哥去郊外溯溪，买的基础款不含这类户外项目保障，不小心崴脚花了两千多，最后就没拿到理赔，这就是没匹配自己出行需求的教训。

投保实用小技巧

优先选正规线上官方渠道购买，比如保险公司官方小程序、官方APP，还有持正规资质的保险平台都可以，不用找线下黄牛或者不知名小代理，既省去跑腿排队的麻烦，投保信息也能直接存在自己账号里，什么时候查看、什么时候调整都方便。去年我身边40岁的陈哥去西北出行，头天晚上才想起买旅行险，打开官方公众号十分钟就填完信息出了保单，电子保单直接存在手机里，过安检、查保障随时调出来看，比揣着纸质保单省心多了。

一定要如实填自己的健康状况，别想着隐瞒。40岁之后不少人都有一些常见的慢性问题，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，投保的时候健康告知问到了就老实说，问到什么答什么就行，没问到的不用主动多说。之前有个40岁的周哥跟朋友去爬名山，出发前买旅行险的时候，隐瞒了自己有陈旧性腰椎损伤的情况，爬的时候旧伤复发住院，申请理赔的时候保险公司查到了他之前的就诊记录，最后没能拿到赔付，白交了保费还闹心。反过来，同样有高血压的刘姐，投保的时候如实说了自己的情况，保险公司正常承保，后来旅行途中高血压不适去看医生，顺利拿到了理赔，完全没折腾。

出发前再买，别提前太久买，也别买错出行时间。很多人提前半个月买，结果临出发改了行程，保障时间对不上，白白浪费钱。要是买晚了，出发几个小时后才生效，那出发前这段时间出了问题也不赔，等于脱保出行。一般提前一天买，把保障生效时间设成出发当天零点就行，这样从你出门进门全程都在保障期里。40岁的张姐之前跟团出国旅行，提前一周买了旅行险，结果旅行团临时改了出发时间，推迟了五天，她忘了改保单的生效时间，刚出发那两天保单已经过期了，刚好第一天她就摔了，最后只能自己掏医药费。

买的时候核对清楚出行地域范围。你要是去国内周边游，就买对应国内的旅行险就行，不用多花钱买包含境外的。要是计划去边境或者偏远地区出行，一定要看清楚条款里有没有把你要去的地方包含进去，有些产品会把部分特殊区域排除在外，不提前看清楚，出事了才发现不赔，后悔都来不及。去年40岁的吴哥约朋友去边境地区自驾游，买的时候没注意看，他去的地方刚好在这份产品的免责区域里，路上出了小意外修车加治伤，都没法理赔，最后全部自己承担。

买完之后一定要记得核对保单信息，把电子保单存在手机云端或者导出备份，也可以发给同行的家人一份。别买完就不管了，万一填错了身份证号、出行时间，等到出险了才发现，核对信息都要耽误半天，甚至可能没法理赔。我身边40岁的林阿姨，去年跟老姐妹去海边玩，买的时候手滑填错了出生年份，本来符合投保要求，结果错填之后年龄不符合投保规则，后来她摔了一跤申请理赔，一开始差点因为信息不对被拒，折腾了快一周才改好信息拿到赔付，本来出门玩的好心情都被影响了。所以买完花五分钟核对一下信息，花不了多少时间，能省好多后面的麻烦。

结语

看下来是不是觉得选适合自己的百万旅行险其实很简单？你只要照着我们说的，先理清楚自己这次出门的具体需求，再对照条款一条条核对，结合自己的预算和身体情况如实投保，就能选到合适的保障，出门玩的时候不用揪着心，踏踏实实享受旅途就好啦。

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