买医疗保险怎么买较好 自己买医疗保险多久生效

引言

生活里是不是不少朋友对着五花八门的医疗险犯愁？想买一份合适的却不知道从哪儿下手，自己掏钱买的话又要等多久才能用上保障？别着急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 了解自己的需求

先说说刚工作没几年的年轻人吧，每个月到手工资几千块，除去房租水电三餐开销，剩下没多少余钱。你别听别人乱买，先想想你平时最担心啥？大多是头疼脑热去门诊，或者不小心得个小病住个院，花大几千就心疼好久。那你需求就明确：先把小额医疗保障配好，不用追求太贵的保障，先把当下日常看病的小风险兜住就行。

再说说上有老下有小的中年人，你们是家里的经济支柱，上要给老人养老，下要供孩子读书，月供压力也不小。你得想想，要是自己身体出问题，不仅要花治疗费，还可能断了收入。所以你的需求肯定是要覆盖大病治疗的花费，不能因为一场病把家里积蓄掏空。对了，别只顾着给孩子买，自己的保障得放在前头，你稳了全家才稳。

我给你说个真实的例子，张姐今年38岁，前两年光顾着给儿子买了保险，自己啥保障都没，去年查出来身体出了问题，前前后后治疗花了十几万，社保报销完还剩八万多要自己出，本来准备给儿子报兴趣班的钱都拿出来填了坑，亲戚朋友也借了点，那段时间愁得头发都白了好多。要是她之前先搞清楚自己的需求，给自己配上合适的医疗险，这笔自费的钱就能由保险分担，也不至于把家里的计划全打乱。

再说说给爸妈买的情况，爸妈年纪大了，平时难免有个腰酸背痛，或者慢性病经常跑医院。这时候需求就很明确：优先看能不能买覆盖门诊和住院的医疗保障，要是爸妈身体还有不少小毛病，就别硬挑保障全但贵的，先找能正常承保、能帮着分担住院花费的就行。

还有本身已经有一些小毛病的朋友，你别盲目跟风买网红产品，你的核心需求是能顺利买到能承保的保障，别硬买健康告知要求特别严的，到时候真出事了赔不了，白交了保费。先捋清楚自己的年龄，每个月能拿多少钱出来买保险，现在身体啥情况，最担心哪方面的花费，把这几个问题理清楚，你买的时候就不会乱选了。

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二. 选择合适的险种

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常最大的担心就是生病住院花大钱，那就优先选一年期的医疗险，价格便宜，每年几百块就能有几百万的报销额度，足够覆盖日常大病住院的开销，刚好匹配你现阶段的预算和需求。去年我认识的一个刚毕业两年的小姑娘，就是这么选的，她当时预算有限，每个月扣除房租生活费，剩下没多少结余，就挑了一年期的医疗险，结果入职体检查出来结节需要住院手术，前后花了三万多，医保报销完剩下一万八，全部走医疗险报了，相当于自己只花了几百块的保费，没动攒了好久的买房首付，压力小太多。

要是上有老下有小的中年人，已经有了一定积蓄，想给自己做长期稳定的保障，那就选保障期限更长的医疗险，不用每年担心停售没法续保，适合长期需要兜底的情况。我邻居张大哥，今年四十出头，父母年纪大了孩子正要上高中，家里全靠他的工资撑着，之前买过一年期的，后来换成长期的，就是怕自己万一身体出问题，以后想买都买不了，现在心里踏实多了，就算中间身体出点小问题，也不影响后续保障。

年纪超过五十岁的长辈，买医疗险首先看健康告知宽松的险种，很多长辈年纪大了难免有高血压、糖尿病这类基础病，严格健康告知的险种买不了，就选对健康要求更低的，哪怕报销额度稍微低一点，也比没有保障强。我姑姑今年五十六，有十年的高血压，之前好几份都买不了，后来选了一款健康要求宽松的，今年因为冠心病住院，医保报完剩下八千多，也顺利报了七千，姑姑说这钱刚好够给孙子买开学的文具和课外书，没花孩子的积蓄，心里特别舒坦。

如果本身已经有了社保，只是想补缺口，那就重点挑能报销社保外自费药、进口器材的险种，社保报不了的部分刚好能接上，不用自己掏大笔钱。像之前有个患者做介入手术，放的支架是进口的，一个支架就三万多，社保只报几千，剩下的全走医疗险报销了，自己一分额外的钱都没出。

要是你预算比较充足，还想覆盖门诊、小额住院的开销，可以在百万报销的医疗险之外，加一份小额医疗险，平时感冒发烧住院花个几千一万，小额医疗险就能报，不用动用大额医疗险的额度，也能帮你减少日常看病的支出，适合对小毛病也不想自己掏钱的朋友。比如平时孩子肺炎住院，花个五六千，社保报完剩下两三千，小额医疗险就能全报，刚好弥补大额医疗险起付线以上才能报的缺口，搭配起来用保障更全。

三. 注意保险条款

先看健康告知要求，别啥都不问直接投保。比如咱们小区张姐去年自己买医疗险，当时看到健康告知栏只勾了没住过院，就忘了说自己半年前体检查出甲状腺结节，当时她觉得结节不痛不痒不用提，结果今年查出来要做手术，申请理赔的时候保险公司查到了她之前的体检记录，因为结节没如实告知，直接拒赔了，张姐后悔得不行。所以看到健康告知，问到啥就说啥，没问到的不用主动说，如果确实有小毛病，比如结节、囊肿，按照要求提交最近的检查报告给保险公司核保就行，别抱着侥幸心理隐瞒。

然后要看清楚保障范围，哪些能报，哪些不能报要掰扯明白。别只听销售说住院就能报，就直接交钱。比如有的医疗险只保住院期间的医疗费用，门诊手术、住院前后的门急诊费用不报；有的医疗险可以报特殊门诊，比如放化疗、尿毒症透析这些，你得看条款里有没有写清楚。刚工作的小吴之前贪便宜买了一款便宜的医疗险，后来因为长了囊肿做门诊手术，申请理赔才发现条款里根本没覆盖门诊手术，几千块钱全得自己掏，这不就白买了。

接下来要留意免赔额的约定。免赔额就是你自己掏的钱，超过免赔额的部分保险公司才给报。比如常见的百万医疗险一般有1万块免赔额，就是说住院花了1万5，去掉1万自己掏，剩下5千符合条件的才能报。如果你预算比较高，想买一份小病小痛也能报的，可以选0免赔或者免赔额比较低的住院医疗险；如果只是想用来应对大病风险，选有1万免赔额的产品就行，价格会便宜不少，性价比也更高。不同人需求不一样，按照自己的需求选就好，别看到免赔额就觉得不好，也别一味追求低免赔额多花冤枉钱。

还要看清楚报销范围，是只报社保范围内的费用，还是社保外的自费药、进口药也能报。比如做个手术，用到的很多先进耗材、进口靶向药都是社保不报的，这部分如果医疗险能覆盖，就能帮你省很多钱。你看楼下邻居老李，之前生病要用到一款进口药，一支就要大几千，他买的医疗险只报社保范围内，这部分全得自己承担，花了不少积蓄；而同病房的病友买的医疗险能报社保外费用，这部分钱就走了保险，压力小很多。所以买的时候一定要看条款里的报销范围，能报社保外的会更实用。

最后要留心续保条件。买医疗险最怕的就是今年生病理赔了，明年就不让你买了，或者产品停售了你就买不了了，换新产品还要重新核保，如果身体出了问题就买不到保障了。所以看条款的时候，要看清楚如果产品停售，还能不能续保，有没有写清楚不会因为你身体变差或者理赔过就拒绝你续保。如果你年纪比较大，或者身体本来就有点小问题，尽量选续保条件比较宽松的，这样买了之后能一直有保障，不用担心里外没保障。

四. 购买渠道和方法

先给大家说线下渠道，如果你年纪比较大，不太会操作线上平台，或者习惯面对面问清楚所有问题，找正规保险公司的线下代理人就可以。比如住北京的张阿姨，今年56岁，之前从来没买过商业医疗保险，怕自己看不懂条款踩坑，就找了家附近保险公司网点的代理人，面对面把自己有高血压、常年吃药的情况说清楚，代理人一条一条给她讲哪些能报哪些不能报，张阿姨当场就弄明白自己适合哪款，也不会因为填错健康告知后续理赔出问题。线下渠道的好处就是有专人对接，有问题随时能找到人问，适合对网络不熟悉、健康状况有点小问题的朋友。

然后说说主流的线上渠道，现在很多人都习惯在手机上买东西，买保险也一样，正规保险公司的官方公众号、官网，还有持正规牌照的互联网保险平台都可以选。比如刚工作两年的小周，今年26岁，每天都对着手机电脑办公，闲下来就自己在平台上对比不同产品的保障内容，算下来价格比线下找代理人便宜一些，他选好之后直接在手机上填健康告知、完成缴费，全程不到半小时，非常方便。线上渠道适合年轻朋友、能自己看懂基本条款、身体健康状况比较好的朋友，能自己把控选品节奏，不用被人推销，想对比多久就对比多久。

如果你拿不准自己该选什么，也可以找正规的保险经纪顾问，这里要提醒大家，一定要找持正规执业证书的顾问，不要找网上没资质的野路子。比如家住成都的小林，今年32岁，上有老下有小，想给一家三口都配齐医疗保险，自己看了好几天越看越乱，就找了一位持正规资质的经纪顾问，把一家三口的年龄、健康状况、预算都说清楚，顾问根据他的情况整理了几个不同的方案，把每个方案的优缺点说清楚，最后小林选到了符合自己需求的方案，省了自己瞎琢磨的时间。这种方式适合预算清晰、但不会自己梳理需求的家庭，顾问能帮你整合不同产品，做组合搭配。

还有一种渠道就是企业单位帮忙办理的职工医保，这是基础保障，如果你是在职员工，单位都会统一办理，这个一定要参保，这是最基础的医疗保障，哪怕之后再买商业医疗保险，职工医保也是基础打底的。如果你是灵活就业人员，也可以自己去社保部门办理城乡居民医保或者灵活就业人员医保，这个是国家的基础医疗保障，价格不高，不管什么情况都建议先买上。

最后给大家提几个必须注意的点，不管你选哪个渠道，首先要确认这个渠道、这个机构是有正规牌照资质的，可以去监管部门的平台查询资质，不要轻信朋友圈里陌生人的推销，也不要买私下转钱给个人的不知名产品。第二，填健康告知的时候，不管哪个渠道买，都要如实说自己的健康状况，不要隐瞒，之前有位朋友隐瞒了自己之前住过院的病史，后来理赔的时候被查到，直接拒赔了，保费也白花了。第三，买完之后一定要保存好电子或者纸质保单，记清楚自己的保障内容和缴费时间，避免断保影响保障。

五. 生效时间和注意事项

先给大家说清楚不同情况的生效时间，直接记就行，没那么多绕弯的。

如果买的是一年期的普通医疗险，大部分都是选好了投保日期，过了约定等待期才生效。比如你3月1号投保，选次日生效，那合同成立日期是3月2号，之后要过30天等待期，3月31号之后生病住院才能申请赔付。这里要提个真实例子，去年我朋友小张刚辞了旧工作，新公司社保下个月才交，他怕空档期出事，当天就买了一份一年期医疗险，想转天就生效，结果投保完第三天就得急性阑尾炎住院，花了八千多，因为还在等待期里，最后一分钱都没报，只能自己掏腰包，这个亏一定要记住。

如果买的是保证长期续保的医疗险，生效时间和一年期的差不多，但是要注意，如果你是因为身体有小异常做了健康告知，保险公司可能会延期承保，生效时间要从延期通过那天开始算，不是你交钱那天就生效。比如王阿姨上次买长期医疗险，体检查出来有个小结节，保险公司要求三个月后复查没问题再承保，那这三个月里就算交了钱，保险也没生效，这期间住院肯定不赔，大家投保后一定要留意保险公司的核保通知，别交了钱就不管了。

还有一种情况，就是买的是城乡居民医保，这个是自己交的，一般是每年固定时间段缴费，下一年的1月1号开始生效，如果你是中途刚参保补缴的，一般会有1-3个月的等待期，过了等待期才能报销。比如李叔之前断交了居民医保，今年春天身体不舒服想补缴，结果补缴完第二个月就得脑梗住院，因为没到等待期，也没法报销，最后花了小十万，全自己扛着。

最后给大家说几个注意点，第一，投保的时候一定要看清楚生效日期和等待期，不要等到生病了才想起看条款，那时候啥都晚了。第二，不要为了快点生效就隐瞒健康情况，哪怕过了等待期，保险公司查到你投保前就有毛病没说，照样不赔，还不退保费，亏到姥姥家。第三，如果你是社保断缴了想买商业医保过渡，一定要算好断缴的时间和等待期，提前投保，别等空档期开始了才买，中间空出来的时间没保障，出事没人管。第四，买完保险之后，把电子保单或者纸质保单存好，记清楚生效时间和等待期截止日，真要是不舒服需要住院，先看看保险有没有生效，心里有数。

其实生效时间这事说复杂也不复杂，就是别嫌麻烦，投保的时候多花两分钟看一眼约定，比出事之后到处找人说理强多了。

结语

总结一下哈，买医保就是跟着你的情况来挑，先摸清楚自己要啥保障，再选匹配的险种，认真抠清楚条款细节，找靠谱渠道投保就行。像刚工作手头不宽的就先办好基础医保，再添几百块的百万医疗；中年人上有老下有小，身体有点小毛病，就优先选健康告知宽松的产品；预算充足的，再加一份门诊险补充小毛病开销。关于生效时间也给你划好重点了，自己买的一般短期医疗险大多等待期30天，重疾类的医疗险等待期90天，生效日从保单上写的日期算，等待期内得大病一般不赔，买的时候算好时间衔接就行，别让保障空窗。按照这些思路选，基本就能买到适合自己的保障啦。

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