买医疗保险没有付钱有什么后果

引言

你是不是也有过这种情况：选好医疗保险正准备付钱，转头被别的事打断就忘了付，过后还满不在乎地想，不就是晚了点给钱吗，能有多大事儿？今天咱们就来聊聊这个问题，把你想知道的都说清楚。

一. 保险合同失效

我先给你说个我身边朋友的真事儿啊，上个月小张刚看中一份合适的医疗保险，填完信息提交了投保申请，结果转头忙项目赶进度，把付保费这事儿忘得一干二净，过了一周才想起这茬，点进去一看，投保申请直接失效了，等于这份保险根本没成立。

你得明白，不管是线上买还是线下找代理人买，医疗保险都是要你付完钱，保险公司核保通过之后，合同才会正式生效。你光填了投保信息，没付钱的话，相当于你只是给了投保意向，双方根本没完成签约流程，保险合同从始至终就没生效过。

要是你是已经买了保险，续期缴费的时候忘了付钱，那一开始会有个缓冲期，大部分缓冲期是六十天，这六十天里你要是补上钱，合同还能接着有效。但要是过了缓冲期你还是没付钱，那合同就会直接失效，之后你哪怕出了符合保障要求的医疗花费，去找保险公司申请理赔，人家也不会赔你一分钱。

我去年还碰到一个粉丝找我吐槽，王阿姨退休之后给自己买了一份医疗险，每年自动扣费，结果她换了银行卡，忘了改扣费信息，续期保费扣不出来，她自己也没留意通知，过了三个多月，她摔了腿住院花了几万，翻出保单才想起没扣费，这时候合同早就失效了，几万块全得自己掏，她悔得连着好几天睡不好觉。

给你个可操作的小建议哈，要是你刚看中一款医疗险，填完信息别急着退出来，当场就把保费付了，别想着等会儿再付，很容易就忘。如果是续期缴费，你就把扣费的银行卡留足钱，要是换卡第一时间去保险公司改信息，还可以给自己手机设置个缴费提醒，提前三天弹消息提醒你，别等合同失效了才追悔莫及。如果你是刚工作手头紧，本来想买医疗险结果暂时凑不出保费，那你可以先选一年期的短险，保费便宜，一年几百块就能有基础保障，先把保障搭上，别让自己裸奔，等之后手头宽松了再换长期的也没问题。

二. 重新投保困难

我前阵子碰到一位张阿姨，去年找我咨询买医疗险，当时选好产品填完健康告知了，结果付保费的时候她临时觉得用不着，就没付钱，合同没生效。今年她单位体检查出甲状腺长了结节，需要做手术，这时候想起买医疗险了，跑来问我能不能再买，结果一核保，因为结节分级不低，直接被除外承保了，甲状腺相关的疾病都不能赔，张阿姨后悔得不行。

你别觉得不付钱就是放弃一次购买机会，什么影响都没有，其实真不是这样。第一次投保的时候你已经填了健康告知，留下了投保记录，只要身体状况发生变化，再投保的时候核保肯定会更严格。

要是你第一次投保的时候身体没啥大问题，因为没付钱没做成，过了一两年查出来高血压、糖尿病这些慢病人群常见的问题，再去投保医疗险，很多情况要么被加费，要么直接被除外相关责任，严重的还会被拒保。就拿我朋友小林来说，26岁的时候想买医疗险，填完信息嫌保费贵没付钱，那时候他身体啥问题没有，去年熬夜加班查出来转氨酶偏高，再投保的时候，核保要求他提供肝功能复查报告，复查后还是有点偏高，直接要求加费才能买，比当初的价格贵了小三百一年。

还有一种情况，你第一次投保走了核保，就算没付钱，核保已经给出了一定的结论，再换别的渠道投别家，你的投保记录都会被看到，前面的核保结论也会影响这次核保的判断。比如说你上次投的时候因为血压偏高，就算没付钱，核保已经标注了血压异常，这次再投，保险公司肯定会重点核查你的血压情况，要求你做更多检查，能通过的概率也会比第一次身体没问题的时候低很多。

给你说个实在建议，要是你已经选好合适的产品，健康告知也填完符合要求了，要是预算够，尽量当场付钱，别拖着。如果当时确实手头紧，暂时拿不出保费，也一定要在半年内整理好自己的身体报告，确认身体没变化之后尽早投保，别等身体出了小问题再想着买，那时候可就难买到合适的保障了。如果已经因为没付钱导致现在重新投保卡壳了，就多试几家不同公司的投保，不同公司核保尺度不一样，说不定就能找到能正常承保的产品，别试一家不行就放弃。

三. 赔付中断

我先给你举个真实的例子你就懂啦。张阿姨去年看上一款百万医疗险，填写好信息之后，本来要从银行卡扣费，结果她换了工资卡，没改扣费信息，第一次扣费就没成功。刚好过了半个月，张阿姨查身体查出来需要住院治疗，去找保险公司申请理赔，人家直接说，这份合同根本没生效，赔付肯定不给批。张阿姨悔得直拍大腿，几万块治疗费全得自己掏腰包。

要是你已经买了好几年，连续缴费都没断，就中途忘了付钱，那也可能出问题。之前有个上班族小李，工作忙忘了交保费，刚好过了宽限期，保障就中止了。这时候哪怕你之前已经交了五六年保费，一旦出险，保险公司也不会给你赔付，哪怕你之前一直都按时交钱也不好使。

还有一种情况，很多人买的是保证续保的医疗险，觉得反正能续，晚交几天没事，结果扣费失败没及时补上，哪怕是保证续保的产品，保障也会断，这期间出险照样拿不到赔付。别听别人瞎传什么保证续保就一定不会断，前提是你得按时交钱呀。

要是你刚好治疗到一半，保障断了，那之前能报的部分，后续新产生的治疗费也没法接着报了。比如王先生做慢性病治疗，本来每个月的治疗费能报七成，结果刚好这个月忘了交钱，过了宽限期才想起来，接下来三个月的治疗费全都得自己出，本来一年只花几千，这下硬生生多掏了小两万。

给你说个实打实可操作的建议，现在就去打开你的支付设置，把医疗险缴费改成自动扣费，扣完费会有通知，你看一眼就行，不会忘。要是真的碰到扣费失败，三天之内赶紧补上，大部分产品都有几十天的宽限期，只要在宽限期里补上，保障不会断，出险也能正常赔。要是你换了银行卡换了手机号，第一时间去保险公司的平台改一下扣费信息，别像张阿姨那样留了旧卡，导致扣不了费耽误事。不同年龄的朋友都可以这么操作，年轻人工作忙忘性大，开自动扣费最稳妥；年纪大的朋友眼神不好记不住，让家里孩子帮你设置好自动扣费，定时提醒查一下扣费状态，就能避开赔付中断的坑。

图片来源：unsplash

四. 保费上涨

我先给你说个我身边朋友的真实例子。去年28岁的小周打算给自己买一份百万医疗险，一开始选好了保障责任，也填好了健康告知，但是后来他忘了付钱，当时觉得刚好省下一笔钱，无所谓，结果过了半年，他熬夜加班感觉身体不舒服，查出来有结节，再想重新买这份医疗险，就出问题了。

原来他半年前选的那款医疗险，投保时没付钱，保障就没生效，而且当时的投保年龄是28岁，重新投保的时候已经过了生日，变成29岁，年龄涨了一岁，直接导致每年的保费涨了一百多块。而且因为这半年里身体查出了新的异常，健康告知不符合原本的投保要求，只能换别的产品，新产品不仅年龄涨了，还因为健康异常加费了，每年比原本的预算多了三百多，算下来交二十年，要多交小一万块呢，这时候小周才后悔，说早知道当初就按时付钱了。

你别觉得这个事儿离你远，大部分医疗保险的保费，都是跟着投保年龄涨的，年龄越大，保费越高，你当时没付钱，拖个一年半载再买，年龄上去了，保费自然就比当时买贵了。哪怕你只拖几个月，过了生日再买，保费都会比原本的价格高，这是很多产品都有的规则。

还有一种情况，你第一次投保没付钱，之后过了挺久想重新买，这期间你的身体状况很可能会有小变化，比如查出来甲状腺结节、脂肪肝、高血压这些常见的小毛病，很多医疗险碰到这种情况，要么直接拒保，要么就会要求加费承保，这一加费，每年都要多交一笔钱，长期算下来，真的不是小数目。

给你两个实用建议：如果你已经选好了适合自己的医疗险，健康告知也填完了，就按时把保费付了，别拖着，拖着只会让你多花钱；如果是你当时资金临时周转不开，那你可以选一年期的便宜医疗险先买上，一年只要几百块，保费压力很小，先把保障占上，等到之后经济宽松了，再换更适合你的长期医疗险，这样就不会因为年龄涨了、身体出小异常导致保费上涨了。如果你是年龄偏大，本来预算就不多的朋友，更要记住，选好就及时付钱，别拖，年龄每涨一岁，保费就涨一块，拖得越久，花的冤枉钱越多。

五. 如何避免这些问题

第一，你可以设置自动扣费。现在很多支付平台和保险公司都支持绑定银行卡或者常用支付账号自动扣费，你只需要确认好扣费日期和扣费金额，保证扣费账户里有足够的余额就行。像我邻居张阿姨，之前每年都靠手机备忘录提醒自己交保费，结果去年带孙子出去玩，忘了给备忘录更新日期，差点断缴，后来改成自动扣费，再也没操心过这件事。记得设置完自动扣费后，隔两三个月抽个两三分钟看一眼账户状态，要是更换了银行卡或者支付账号，及时更新绑定信息就行，别嫌麻烦，这一步能帮你躲开九成以上的忘缴情况。

第二，根据自己的收入情况选缴费方式，别硬撑着选年缴给自己压力。刚工作没两年的年轻人，月收入不算高，手里存不下太多闲钱，可以选按月缴费，每个月从工资里扣一点，压力小很多，也不容易出现凑不出钱断缴的情况。比如我认识的一个刚毕业的小姑娘，一开始听业务员说年缴有微小优惠，咬咬牙选了年缴，结果年底要交钱的时候，刚好碰到换工作空窗了两个月，手头紧拿不出钱，差点断缴，后来改成按月缴费，每个月交几十块，完全没压力，也没再出现付不出钱的情况。要是你收入稳定，手里有富余的闲置资金，选按年缴也没问题，只要提前把保费留出来，别把钱都投进没法及时取出来的地方就行。

第三，提前留好缴费缓冲金。你可以单独开一个小储蓄账户，每个月往里面存一点钱，专门用来交各种保险保费，别把这个账户的钱挪去用在别的地方。不管你选什么缴费周期，这个账户里都提前存够至少两期的保费，就算你这个月手头紧，或者忘了往里面转钱，也能直接从这个缓冲金里扣，不会出现付不了钱断保的情况。比如我同事小李，就专门开了这样一个账户，去年他家里突发急事，把常用账户的钱都用了，刚好到了交医保保费的日子，缓冲金里刚好存够了钱，自动扣费直接成功，没影响保障。

第四，关注保险公司的通知。很多人买完保险就把保险公司拉黑了，一看到来电就挂，一看到推送就删，其实保险公司在保费到期前半个月左右，都会给你发短信、发推送或者打电话提醒你，你别都当成垃圾信息忽略，抽十秒钟看一眼，提前准备好钱就行。要是你换了手机号码，一定要第一时间给保险公司说，更新你的联系方式，不然人家提醒都找不到你，很容易就忘了付钱，最后断了保障。

第五，要是真的碰到手头紧，一时付不出钱，别直接放着不管，赶紧联系保险公司问问。大部分医疗保险都有宽限期，一般是六十天，宽限期里你把钱补上，保障不会受任何影响，也不会影响你的后续投保。要是宽限期里还是凑不出钱，你也可以问问保险公司能不能申请保单中止，保单中止这两年里，你凑够钱了还能申请复效，只要你的健康状况符合要求，就能恢复保障，比直接退保重新买划算很多。比如我表哥前两年做生意周转不开，本来要断缴，后来申请了保单中止，过了半年资金周转开就申请复效了，保障一直没断，也没多花额外的钱。

结语

总结下来哈，买医疗保险没付钱的核心后果就是没法获得你想要的保障哦。要是你正好最近换工作手头紧，可以先选按月缴费的产品，每个月只花几十块就能先把保障挂上；要是年纪大、身体已经有点小问题的朋友，记得一定要按时扣费，别因为漏付丢了保障，真出事了再重新投很可能通不过核保；刚工作预算不多的年轻人，也可以先买一份低价位的医疗险，先别让自己裸奔，记得绑好自动扣费就不会忘记付钱啦。总的来说，提前规划好缴费，才能踏踏实实享受到医疗保障哟。

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