有什么适合40岁以上的旅行险

引言

咱们40岁以上的朋友出门游玩，最看重就是玩得踏实安心，不想因为点小意外小状况扫了兴，你是不是也在发愁，到底什么样的旅行险适合咱们这个年纪选呀？别着急，这篇文章就给你把问题说清楚。

按需选险种类型

咱们40岁以上出门旅行，场景不一样，要选的险种类型也完全不一样，你得先给自己这次出行定好位，别乱买错了。就说周末跟老伙计约着去郊区爬个山、泡个温泉，也就一两天的短途周边游，这种选基础款旅行险就行。基础款覆盖常规的意外磕碰、小额医疗，价格也便宜，一天几块钱就能搞定，没必要花冤枉钱买带一堆用不着保障的贵价产品。比如我邻居张大哥46岁，每个月都要跟朋友去周边水库钓两次鱼，他就每次出门前买一天期的基础款，每次才三块多，有次钓完鱼骑车摔了蹭破膝盖缝了两针，花了小一千，最后都按条款赔了，花小钱办了稳当事。

要是你是跨省长途旅行，一走就是十天半个月，那一定得选带突发疾病医疗保障的类型。40岁往上，多多少少身体都有点小状况，出门在外换水土、累着了，很容易出点身体不舒服的状况，去异地医院看病花钱不少，带突发疾病保障的旅行险就能帮你扛这部分开销。就说之前碰到的刘叔，51岁，跟老伴去广西玩半个月，出门前听劝选了带急性病医疗的类型，结果到桂林第三天吃了两口河鲜闹急性肠胃炎，去当地医院输液拿药花了两千多，回来就申请到赔付了，要是当初买的是没带这个保障的基础款，这钱就得自己全掏了。

如果你是自驾出行，不管长途短途，都得额外选带车辆道路救援服务的旅行险类型。咱们开着车出门，说不定碰到爆胎、抛锚，前不着村后不着店的，自己找不到救援不说，叫人来价格也贵，带道路救援的旅行险，一般都包含免费拖车、送油、换胎这些服务，能省不少麻烦钱。比如刚才说的刘哥，去年跟家人自驾去西北，走到半路车胎扎了，他买的旅行险里带道路救援，打个电话就有人过来换备胎，一分钱额外费用都没出，安安稳稳接着赶路，没耽误后面的行程。

如果你是跟团游或者已经订好了高价机票、订了不能退的民宿，那得选带行程变更保障的类型。40岁往上，家里上有老下有小，说不定临出门老人孩子出点状况，走不了了，机票酒店团费都不能退，损失可不小，带行程变更责任的旅行险就能给你赔这部分损失。之前有个陈姐，43岁，报了一个去东北的滑雪团，团费加机票一共小八千都交完了，结果出发前一天孩子发烧肺炎住院，没法去了，她买旅行险的时候特意选了带行程变更的，最后扣完免赔额，七千多都赔给她了，没白花这份钱。

如果你是打算长期在外旅居，比如冬天去南方住两三个月避寒，那别选一次一次买的短期险，选可以保障一整年、不限出行次数的类型就合适。这种一年期的旅行险，算下来平均每次出行的成本更低，而且不用每次出门都重新买一次，省得忘了买还提心吊胆。比如李阿姨49岁，每年都要去海南住三个月，中间还偶尔去周边城市玩，她就买一年期不限出行次数的，一年也就一百多块，不管哪天出门都有保障，不用每次收拾行李的时候都想着找手机买保险，省心又划算。

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细看核心保障条款

先看医疗保障额度和报销范围。40岁以上朋友身体机能不如年轻人，出门在外容易有突发状况，别随便选额度太低的。比如去偏远一点的景区游玩，当地就近的卫生院处理不了问题，要转去市区的医院，额度不够的话，剩下的费用得自己掏。建议挑医疗额度能覆盖一般异地就医花费的，同时留意是否包含自费项目的报销，有些只报医保范围内的，要是用到进口药或者特殊检查项目，就报不了，这点一定要提前看清楚。

再看紧急救援服务的覆盖范围和条款约定。咱们出去旅行，不少人会去爬山、去郊外徒步，万一遇到需要救援的情况，靠谱的救援服务能省好多事。要看清楚条款里写的救援区域，是不是覆盖你要去的地方，有没有哪些情况是不赔的。比如有位46岁的陈大哥，约了朋友去城郊爬山，中途崴了脚走不动，手机信号还差，他买的旅行险条款里明确包含户外徒步的救援服务，打了救援电话之后，很快就有工作人员过来接他去附近医院，后续救援的费用也都按条款赔了。要是他买的旅行险把这类非正规景区的救援排除在外，那这笔钱就得自己付了。

接着看行程变更的赔付条件。很多40岁以上的朋友都是抽时间凑假期出门，说不定临走前家里或者工作上出点突发情况，走不了了，或者得提前回来，这时候行程变更责任就能帮你减少损失。要看清楚条款里约定了哪些情况能赔，比如家人突发急病能不能赔，自己突发疾病能不能赔，航班取消延误多久符合赔付标准，有没有免赔额，赔付的上限是多少。之前有位43岁的李阿姨，报了一个国内的长途旅行团，都交完团费快出发了，儿子家里突然出了点事，她走不开只能退团，她提前买的旅行险里包含这类行程变更责任，最后拿回了八成团费，帮她减少了不少损失。要是买的时候没看这条，退团的损失就只能自己扛了。

然后看免责条款里的健康相关约定。不少40岁以上朋友都有一些常见的基础慢性病，买旅行险的时候一定要翻到免责条款看一看，有没有把你自己患有的慢性病列在免责里。比如有些条款会写“既往症引发的医疗费用不赔”，但也有一些产品会给常见的慢性病留出保障空间，只要你平时病情控制稳定，投保的时候如实说清楚，旅途中因为慢性病急性发作引发的医疗费用，也能按约定赔。有位49岁的李叔，患有冠心病，平时一直吃药控制，之前出门旅游没注意看免责条款，旅途中因为胸闷不适去看医生，最后才发现条款里把既往症除外了，一分钱都没报到。后来再出门，他特意选了不把控制稳定的常见慢性病列在免责的产品，后来旅途中有点不适就医，顺利拿到了赔付。

最后要看行李物品丢失的赔付约定。咱们出门旅行，都会带手机、随身衣物，有些还会带老花镜、常用药之类的个人物品，万一丢了或者被偷了，能补一点损失是一点。要看清楚条款里，哪些物品赔，哪些不赔，比如手机这类电子产品赔付上限是多少，有没有免赔额，像身份证银行卡丢失之后，补办的费用能不能赔，这些细节都别漏看。别等东西丢了去申请理赔，才发现自己丢的东西刚好在免责范围内，白白受损失。

匹配自身健康状况

40岁以上人群，不少人都带了基础病出门，别拿着自己的健康状况瞎蒙着投保，一定要对着投保要求一条条核对，找到符合自己健康情况的产品，别稀里糊涂买了，最后出事赔不了。

你要是平时身体硬朗，没什么常年吃药的慢性病，那可选范围就宽很多，普通的旅行险大多都能买，只要看好基础的出行保障就行，不用额外找特殊产品，选的时候多对比价格和保障额度就行，不用多花冤枉钱在特殊健康准入上。

如果你本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见的慢性病，那就别直接买普通旅行险，一定要找支持现有慢性病投保的产品。我身边就有这么个例子，48岁的张阿姨跟老姐妹计划去桂林玩一周，张阿姨患原发性高血压五六年，平时一直规律吃药控制得挺稳定。一开始她图便宜，随手买了一款没问健康状况的普通旅行险，结果出发前跟朋友唠起这事，朋友提醒她仔细看条款，这款产品明确把原有慢性病引发的意外和医疗都列为免责，真要是旅途中血压出问题，一分钱都赔不到。后来张阿姨换了一款支持高血压投保的旅行险，只是比之前贵了十几块钱，就把旅途中高血压相关的突发医疗都纳入了保障。

果然出发第三天，张阿姨爬象山的时候有点累，当天晚上就头晕得厉害，血压一下飙到一百八，老姐妹赶紧把她送到当地医院急诊，留观输液一天才缓过来，前后花了一千八百多。因为买对了符合自己健康状况的产品，提交完就诊记录和缴费单据，不到一周就拿到了赔付，去掉免赔额之后赔了一千五百多，相当于没怎么花看病钱，张阿姨回来之后一直跟身边人念叨，买旅行险一定要贴合自己的身体情况，不能乱买。

如果你最近刚做完手术，还在恢复期打算出门复查顺便转转，那一定要优先选可以覆盖术后恢复阶段保障的产品，投保的时候主动告知近期的手术情况，别隐瞒，隐瞒病史最后一定会影响理赔。买的时候跟保险公司说清楚自己的恢复情况，只要符合产品的投保要求，就能顺利买到对应的保障，出门也能踏实。

最后再提醒一句，不管你身体什么样，投保的时候都别嫌麻烦不看健康告知，身体健康的不用特意挑，有基础病一定要找明确支持投保的，别抱有侥幸心理，选对了才能玩得安心，出事了也能有兜底。

高性价比选购技巧

别盲目选保障全但贵得离谱的产品，挑贴合你出行需求的就够，很多你用不上的保障都在加保费，算下来完全是花冤枉钱。比如你只是去周边城市爬个山住两天，总共行程也就两三天，根本不需要花大价钱选带一堆特殊项目保障的产品，选包含基础意外和急性病医疗的基础款就够，保费一般也就几块到十几块，完全够用。

如果你一年出门旅行的次数比较多，别每次都单独买单次旅行险，算下来累计保费会比买一年期多次出行的旅行险贵不少。比如42岁的周先生，平时就爱利用节假日带家人出门周边游，一年算下来大概有四五次出行，之前他每次出门都单独买，一年下来保费花了小一百，后来换成一年期不限出行次数的产品，总保费才八十多，比每次单独买省了近三分之一，保障额度也没缩水。

身体条件不错、没有基础病的朋友，不用特意加价选覆盖特殊慢性病的产品，选常规投保的产品就可以，价格会便宜不少。比如44岁的陈先生，平时坚持锻炼身体，没有慢性病，选常规的旅行险就可以，比带特殊慢性病保障的产品便宜一半左右，完全能覆盖出行需求。

要是你跟团旅行，别直接默认买旅行社搭售的旅行险，先看看旅行社已经给你买了什么保障，再自己补差价买缺口就好。很多旅行社搭售的旅行险保障额度比较低，价格还不算便宜，比如46岁的李阿姨报了一个五天的国内旅行团，旅行社搭售的旅行险要收三十块，医疗额度只有两万，李阿姨自己找正规平台买，同样的出行天数，三十块能买到五万医疗额度，还多了行程变更的保障，性价比高很多。

买之前一定要算清楚你的出行天数，别多买天数浪费钱，也别少买天数导致出行中途保障断了。比如你行程是六号到十号，一共五天，就买五天的保障，别顺手买七天，多出来两天的保费就是白花，反正你那时候已经回家了，用不上保障。选产品的时候优先挑支持按天选保费的，这种都是精准按你的出行天数算钱，不会多收不必要的费用。

结语

总结下来，40岁以上朋友选旅行险，不用贪多求全，跟着自己出行场景、健康状况和预算选就对：周边遛弯选基础款就能覆盖需求，跨省长途一定要带急性病医疗和紧急救援，有基础病就挑支持慢性病投保的，常出门可以选灵活的短期险多次投保，这样既能玩得安心，也不会花冤枉钱，出门游玩踏实放心。

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