旅行险，买前必知这18件事！

引言

嘿，正准备收拾行李出发旅行的你，有没有停下来想过，出门玩真的需要买旅行险吗？买旅行险真的会像很多人说的那样，全是坑没用吗？今天咱们就一起把这些疑问聊清楚。

按需选对应险种类型

短途周边游的朋友，选涵盖意外医疗的基础款就够了。一般咱们周末去周边爬山、露营、逛古镇，行程简单，也不会带太多贵重物品，最大的风险就是磕碰崴脚、蚊虫叮咬发炎这类小意外，基础款完全能覆盖需求，价格还便宜，几块钱到几十块钱就能搞定。之前有个朋友小李，周末约着去京郊徒步，下山的时候踩滑摔了，小腿磕出大口子，去医院缝针换药花了一千多，他出发前随手买了十几块的基础款旅行险，最后所有符合要求的花费都报销了，相当于没花一分钱看伤，你说划算不划算。

长途跨省游的朋友，除了意外医疗，一定要加上随身财物保障。长途出行咱们一般会带行李箱、换洗衣物，不少人还会带相机、平板、笔记本电脑拍素材、处理工作，这些东西要是在旅途里丢了、被偷了，或是因为托运损坏了，自己承担损失真的挺心疼。之前小张去西南旅游，坐大巴的时候放在行李舱的行李箱被错拿，找了两天都没找回来，箱子里的单反相机和换洗衣物全没了，他买旅行险的时候特意加了随身财物保障，最后按照条款拿到了对应额度的赔付，刚好够补买一台入门相机，少亏了不少。要是你本来就计划带很多贵重物品出门，买之前记得看清楚条款里单件财物的赔付上限，别到时候东西贵赔不够。

去玩高风险项目的朋友，必须选明确包含高风险运动保障的险种。普通旅行险的免责条款里，都会把潜水、滑雪、攀岩、冲浪这类项目列进去，真出事了一分钱都不赔。之前小王去北方滑雪场滑雪，转弯的时候没控制好速度摔了，胳膊骨折做手术花了快两万，他一开始差点买了普通旅行险，后来朋友提醒才换了含高风险运动的款式，最后顺利拿到了赔付，自己只花了很少一部分钱。要是你计划去玩这些项目，别嫌麻烦，一定要翻一下免责条款，确认你要玩的项目不在免责里再买。

跟团出行的朋友，别直接用旅行社送的旅行险就完事。旅行社送的一般是旅行社责任险，只保旅行社犯错导致的意外，如果是你自己不小心摔倒、东西丢了，这个险是不赔的。所以哪怕旅行社已经送了保险，你自己也得再补买一份个人旅行险，给自己添层保障。之前刘姐跟团去华东玩，自己在景区台阶上踩滑摔了，旅行社说送的险不赔个人意外，还好刘姐自己提前买了，最后报销了所有的医药费用，没白花这笔钱。

自驾出行的朋友，记得选包含自驾意外保障和车辆救援服务的旅行险。咱们自己开车出门，虽然车子本身有车险，但很多车险不包含车上人员的意外医疗，要是开车途中出点小意外，乘客受伤的医药费，车险不一定全报，加了自驾保障的旅行险就能补上这一块。另外不少这类旅行险还附赠拖车送油这类道路救援服务，开车半路出点小问题，直接打电话就能找人帮忙，省得自己在人生地不熟的地方到处找修理厂，省心很多。

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细看条款核心保障项

先看意外医疗的报销范围，别只盯着保额数字看，一定要确认能不能报社保外用药。比如你旅行的时候被野狗咬伤，打进口狂犬疫苗，一针就要大几百，如果你的旅行险只报社保内用药，这笔钱就只能自己掏；要是包含社保外用药，就能顺利报销。之前有个朋友去海边玩被海鲜壳扎了脚，伤口感染需要用进口消炎药，他买的旅行险刚好涵盖社保外用药，前前后后一千多的药费全报了，没自己花一分钱，这就是看清报销范围的好处。

再看行程取消、行程中断的触发条件，别以为只要你不想去了就能赔。很多人买的时候没仔细看，临出发因为自己家里有事走不开，想找保险公司赔钱，结果才发现，只有条款里列出来的情况才能赔，比如你突发重病、或者出行目的地发生突发情况没法去，才符合要求，个人原因改变行程是不赔的。还有航班延误的赔付条件，有的要求延误满3小时赔，有的要求满4小时赔，差一个小时都拿不到钱。之前有个姑娘飞三亚，航班延误了3小时20分，她买的那份要求延误4小时才赔，最后一分钱都没拿到，白等了大半天还没拿到补贴，就是买的时候没看清触发时间要求。

随身财物保障要看清楚赔付限额和除外情况。比如你带了万元的专业相机出门，有的旅行险对单件电子产品的赔付限额只有两千元，就算相机整个丢了，也只能赔两千，剩下的只能自己承担。还有一些东西，比如身份证、现金、手机，有的旅行险根本不赔，有的只赔一部分，一定要提前看清楚。之前有个去西安旅游的小伙子，钱包被偷了里面有三千块现金，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了现金不在赔付范围内，最后只能自认倒霉。

一定要一条条看完免责条款，别嫌麻烦直接跳过。很多你以为能赔的情况，其实都在免责里写了不赔。比如你去参加未开发景区的野爬，或者玩漂流、蹦极这类项目，普通旅行险的免责条款里都把这些列进去了，出了意外根本不赔。还有如果你是因为自己饮酒、闯红灯导致的意外，保险公司也不会赔。之前有个大叔跟朋友自驾游，中途酒后开观光车出了意外，找保险公司理赔被拒，就是因为免责条款里明确写了酒后驾驶不赔，这点一定要记牢。

最后要看清楚紧急医疗转运的相关条款。如果你去偏远地区旅行，出了意外需要转去大医院治疗，这笔转运费可不便宜，少则几千多则几万。有的旅行险包含这项保障，会帮你安排转运还承担费用；有的只给报销当地医院的治疗费，转运费要自己出。之前有个去川西自驾游的游客，突发高原反应需要转去成都的医院治疗，他买的旅行险包含紧急医疗转运，直接帮他联系了转运车辆，一万多的转运费全由保险公司承担，没让自己花一分钱，要是没这项保障，这笔开支可不小。

不同人群投保指南

学生党大多预算有限，出行基本是和同学结伴短途出游、假期长线逛国内景点，选单次出行的基础款就够用，不用掏冤枉钱买贵的保障。学生出门玩经常带电脑、平板这些电子设备，要是预算够，可以加个几十块升级一下随身财物保障，避免东西丢了坏了全自己扛。去年暑假，有个大二的小周跟同学去西安玩，坐地铁的时候背包被偷，里面装着刚买没多久的笔记本和学生证，他之前花20块买了带财物保障的旅行险，最后除了证件补办的费用，笔记本的折旧损失也拿到了赔付，没敢跟家里要额外的钱补设备，靠理赔解决了大问题。

刚工作没几年的年轻上班族，出行频率不低，一年少说出去两三次，短途出差都算的话可能更多，选一年期的旅行险性价比更高，比每次出行单独买划算不少。这类年轻人很多喜欢打卡户外项目，比如溯溪、露营、城市周边滑雪，一定要看清楚保单里有没有包含这些项目的保障，别光看便宜就下单。之前有个做策划的小吴，跟朋友去浙西溯溪摔了膝盖擦伤缝针，他买的普通一年期旅行险没保这类户外项目，最后几千块医药费全自己出，白花了买保险的钱还没拿到理赔，亏了两头。

已经退休的中老年朋友出行，要么跟团逛景点，要么去外地子女家小住，大多行动偏缓，但是意外磕碰、突发身体不适的概率比年轻人高，一定要选健康告知宽松的产品，很多旅行险对70岁以上老人会直接限制投保，选的时候先看投保年龄范围够不够，再把意外医疗的额度放在第一位挑。去年68岁的王阿姨跟老姐妹去青岛玩，吃海鲜不小心闹了急性肠胃炎，又在海边踩滑摔了骶骨骨折，她女儿提前给她选了支持75岁以内投保、意外医疗额度够高的旅行险，住院加门诊的大部分费用都报了，子女不用专门跑过去，也没花多少额外的钱，王阿姨恢复也很顺利。

带娃出行的一家三口或者全家出游，给孩子选旅行险的时候，重点加选意外医疗和走丢协助保障，小孩子好奇心强，人多的景点很容易跟家长走散，好的旅行险会安排专人协助寻人，还能赔付寻人期间的住宿、通讯费用。之前李女士带五岁儿子去热门主题乐园玩，转身买冰淇淋的功夫孩子就找不到了，园区广播找了半个多小时没消息，她赶紧联系保险公司，保险公司联动园区安保调监控，不到一小时就找到了孩子，后续因为寻人耽误了行程，当晚多出来的酒店费用也拿到了赔付，没让本来开心的旅程变成糟心事。

有基础病的朋友出门旅行，选旅行险的时候一定要留意有没有包含突发疾病保障，不少产品会把既往症引发的突发情况除外，但也有产品可以覆盖旅行途中突发的原有疾病加重情况，投保的时候如实填写健康情况，别隐瞒，不然出险了会拒赔。之前有个患高血压的陈先生，去成都旅游的时候路上血压突然升高，送去医院急诊，他投保的时候如实说了自己的高血压病史，选了支持保旅行途中突发既往症加重的产品，最后急诊的费用也顺利拿到了报销，没给行程添更大的麻烦。

投保赔付实用技巧

投保第一件事，一定要如实填健康和个人信息。别觉得自己只是出门玩，小毛病不用讲，万一出险，保险公司核对信息发现你隐瞒了情况，直接拒赔，哭都没地方说理。去年有个大哥去青岛看海，本身有旧疾，投保的时候怕通不过就没写，结果旅行途中旧疾发作住院，申请理赔的时候被查出隐瞒，一分钱都没拿到，白白浪费了保费。所以记住，问什么答什么，没问的不用主动说，别乱给自己加戏就对了。

一定要保管好所有理赔需要的凭证。不管是医院的诊断书、缴费发票，还是行程延误的航班证明、财物丢失的报警回执，每一样都别丢。之前有个姑娘去西安旅游，手机被偷了，买的旅行险含随身财物丢失保障，结果她当时着急赶车，没开报警回执，回去申请理赔的时候卡了半个多月，最后还是麻烦当地派出所补开材料才拿到赔付，折腾了好半天。建议你把所有凭证都拍好照片存在云端，原件也单独放一个文件袋，别随便乱扔，省得要用的时候找不到。

出险之后一定要第一时间报案。大部分旅行险都要求出险后48小时内报案，拖得越晚，越容易出现证据灭失，理赔流程也会拖得越慢。之前我身边有个朋友去桂林爬山摔了，当时觉得伤得不重，就没当回事，回到家之后伤口发炎要住院，过了一周才想起报案，保险公司因为无法核实出险情况，最后只赔了一部分，剩下的费用只能自己掏。还有急性病发作、财物被盗这些情况，更是要当场报案，配合保险公司收集信息，流程走得顺，拿钱也快。

买的时候搞清楚赔付的转账要求，提前准备好对应银行卡。现在大部分理赔都是直接打款到个人银行卡，别随便填一张已经销了户的卡，也别填别人的卡，除非是未成年人投保，可以填监护人的卡。之前有个阿姨跟团去北京玩，投保的时候填了已经注销的旧银行卡，理赔审核过了之后钱转不出来，又折腾去保险公司改信息，多花了快两周才拿到钱。

如果是找平台买的，别只存链接，一定要把正式的电子保单下载下来存在手机里。不少朋友买完就把通知删了，真出事了找不到保单，还要翻半天购买记录，耽误报案时间。也可以把保单信息分享给一起出行的家人朋友，万一自己出了事没办法出示保单，同行的人也能帮你报案申请理赔。

结语

总结下来，出门旅行要不要买旅行险？当然要备上一份安心。记住这18件事，别盲目跟风乱买，先摸清楚自己去哪玩、玩什么、谁出行，再对着内容挑对应保障，细看条款别漏看免责，如实填报信息，出险及时留材料报案就搞定。这样买的旅行险才能真的给你的旅途兜底，让你放开手脚玩得踏实～

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