买医疗保险怎么买要多少钱

引言

你是不是也对着手机皱着眉，想给自己和家人添份保障，却不知道买医疗保险怎么买、到底要花多少钱？别慌，我们一块把这些事儿说清楚。

一. 了解自己的需求

先给你说，第一步得先摸清楚自己到底要啥，别上来就乱买，浪费钱还没保障。

你先想想自己多大年纪。二十多岁刚工作的小伙伴，大多身体没啥大毛病，平时最多就是头疼脑热去个社区医院，或者偶尔肠胃炎挂个水，那需求就是覆盖普通门诊和小额住院就行，不用硬咬着牙买太贵的。要是三四十岁上有老下有小，这个阶段身体开始走下坡路，不少人还有了结节、息肉这些小问题，就得重点考虑大病相关的医疗保障，毕竟一旦出事，几十万的治疗费普通家庭扛着挺吃力，需求就得往高保额靠。要是五六十岁退休了，大多有社保，但是年纪大了容易得慢性病，经常跑医院拿药，就得重点关注能不能覆盖慢性病门诊、住院报销比例够不够，这个年龄也别勉强自己买贵的，符合预算就行。

再说说你的健康情况，这个真的很重要，别隐瞒。如果你平时体检全正常，啥问题都没有，那大部分产品你都能挑，选择空间很大。要是你已经查出来有甲状腺结节、乳腺结节，或者高血压、糖尿病这些问题，那你就得盯着健康要求宽松的产品买，别瞎买健康要求严的，到时候赔不了白花钱。比如有人查出甲状腺结节3级，硬买了健康要求严的，真得甲状腺相关疾病住院，保险公司真可能拒赔，这点一定要上点心。

再说说你的经济情况，量入为出真的没错。如果你每个月除去房租吃饭攒不下多少钱，那就先买性价比高的，一年几百块就能搞定基础保障，先把保障缺口填上，别为了买保险影响正常生活。如果你手里有富余的预算，已经配齐了基础保障，那可以再考虑补充更高额度、覆盖更广的产品，比如去私立医院特需部的报销责任，提升就医体验。

最后别忘了算上你已经有的保障。如果你有职工医保或者居民医保，这是基础，在此之上补商业医疗保险就行，不用重复买功能一样的。如果你单位已经给你买了团体补充医疗，那你就看看团体医疗还缺啥，比如它保额只有几万，那你就补一个高保额的，把缺口填上就行，不用全重新买。

二. 挑选合适的险种

刚参加工作没几年，月收入几千块，身体没啥大毛病就是怕万一生病花大钱，优先选百万医疗险加上普通门诊医疗险就行。这俩搭配起来，门槛不高，年轻人大多能直接买，百万医疗险管住院大额花费，门诊医疗险管平时感冒发烧拿药的小额支出，刚好覆盖日常和大病的需求。

如果是已经当爸妈，上有老下有小的，除了给自己配齐上面俩，还要给孩子和爸妈挑合适的。孩子活泼爱闹，平时小毛病多，可以选带门诊责任的少儿医疗险，再加一份百万医疗险就够，不用挑太复杂的，孩子年龄小，整体价格也不贵。老人年纪大了，很多人身上有高血压、糖尿病这些常见问题，别盯着普通医疗险碰钉子，可以选专门给老人设计的防癌医疗险，大多健康要求宽松，不少带基础病也能买，只管癌症相关的医疗花费，价格也比普通百万医疗险亲民很多。

要是你本身已经有单位给交的职工医保，或者居保，也得补充一份商业医疗险。职工医保的报销有封顶线，不少自费药、进口器材也报不了多少，商业医疗险刚好能补上这个缺口。比如你做个手术，总花费十万，医保报了四万，剩下六万大多是自费项目，买了百万医疗险就能按比例报剩下的部分，不用自己扛这么大压力。

如果你预算比较充足，想长期有保障，可以选保证续保的医疗险，后续哪怕产品停售，你已经买了的也能接着续，保障不会断。要是预算暂时有限，也可以先买一年期的，价格更便宜，先把保障拿到手，等后续收入涨了再换长期的也没问题。

要是你身体已经有一些小毛病，比如结节、囊肿这类体检常见问题，别乱投，先看清楚每个险种的健康要求，有的产品对结节的核保比较宽松，直径不超过一定范围就能正常买，多对比几个，总能找到符合你身体条件的，不要隐瞒自己的健康情况，不然到理赔的时候容易出问题。

三. 注意保险条款

先看保障责任，这条一定要逐字看清楚，哪些能赔哪些不能赔，直接写在条款里，别偷懒跳着读。比如你想买住院医疗保险，就得看清楚门诊手术赔不赔，特殊门诊的费用能不能报，是不是把床位费、护理费这些日常住院开销都涵盖进去，别等出事了才发现自己想买的责任，条款里根本没写。

再看免责条款，这部分是明确说不赔的内容，必须重点标出来。很多人买保险只看能赔啥，忽略免责条款，最后理赔出问题才后悔。比如有的条款会把部分既往症列为免责，如果你之前确诊过某类慢性病，投保前没看清这条，后续理赔肯定会出纠纷；还有一些特定的行为免责，也要提前弄清楚，别糊里糊涂就签字。

一定要确认免赔额的约定，免赔额就是需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才会按比例赔。不同产品的免赔额设置差别很大，有的是单次住院计算免赔额，有的是全年累计计算，还有的会对特定项目单独设置免赔额。比如同样是百万医疗险，有的设置一万年免赔，有的对部分癌症治疗不设免赔，这些细节都写在条款里，一定要看明白，别只听口头介绍就下单。

看清续保条件的约定，这对长期买医疗保险的人特别重要。有的产品一年一续保，会不会因为你当年理赔过，第二年就不让你续了？有的产品保证续保一段时间，条款里有没有写清楚，保证续保期间内不会调整保费，不会因为你的健康变化拒保？这些内容都要落实到条款上，口头承诺不算数，必须白纸黑字写清楚才行。

最后核对理赔的相关约定，比如申请理赔需要准备哪些材料，报案的时间限制是多久，保险公司处理理赔的时效是多少，还有定点医院有没有限制，是不是只报销二级及以上公立医院普通部，这些都写在条款里。比如有的人买完保险，去了私立医院看病，最后才发现条款要求必须是公立普通部，这笔钱就报不了，提前看清就能避免这种麻烦。

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四. 购买渠道和价格

先给大家说可选择的购买渠道，不同渠道各有适合的人群，你直接对号入座就行。如果你喜欢自己研究、慢慢挑，可以选保险公司官方渠道，比如官网、官方公众号或者官方APP，上面所有产品信息都是直接放出来的，你可以自己对比条款算价格，没人催你下单，适合平时时间比较多、对保险有点基础了解的朋友。

如果你拿不准主意，想找专人帮你梳理，就找持牌的保险经纪人或者线下代理人，记得一定要先看对方的执业资格证书，他们能帮你根据你的情况梳理方案，有什么不懂的当面就能问清楚，后续理赔也能帮忙跟进流程，适合不太懂互联网操作、或者怕自己看错条款的中老年人，以及想要一对一服务的朋友。还有一种是正规第三方保险平台，上面会集合不同保险公司的产品，你可以一次性对比多款的保障和价格，不过选这种渠道一定要认准有正规销售资质的平台，不要点陌生链接乱买。

接下来说价格，价格不是固定的，会跟着你的年龄、健康状况、保障额度、保障期限、缴费年限变，你可以根据自己的预算灵活调。一般来说，年龄越小价格越便宜，比如二十多岁的年轻人买一年期的普通医疗险，一年只需要两三百块，就能拿到几百万的报销额度；四十岁以上价格会涨一些，大概五六百块一年；超过六十岁，价格一般会涨到一千多块。如果是保证续保多年的长期医疗险，价格会比一年期的稍高一点，但好处是不会因为你身体变差或者理赔过就不让你买，稳定性更好，适合担心身体出问题后续买不了保险的朋友。

不同预算的朋友也有不同的选法：月薪几千块、预算有限的年轻人，可以先选一年期的医疗险，每年缴费，压力很小，先把基础保障补上，等以后收入涨了再换长期的也没问题；预算比较充足、想要稳定保障的，可以选长期医疗险，选择按月或者按年缴费都可以，按月缴费分摊下来每个月只要几十块，也不会有太大压力。如果是已经退休的老年人，预算有限就选专门针对老年人设计的医疗险，价格一般在一千到两千之间，符合投保年龄和健康要求就能买，不用盲目追求高价格的产品，够用就好。

最后提醒大家两点：买的时候不要只看价格，一定要先看保障内容合不合自己的需求，再对比价格，不要为了省几十块钱买了保障缺口很大的产品；另外不管选哪个渠道，买完之后一定要核对电子或者纸质保单，确认上面的保障内容和你选的是不是一致，个人信息有没有填错，避免后续出问题。

五. 实用案例分享

28岁刚工作3年的小张，每月到手工资6k，除去房租吃饭，每月能存下来1000多，他平时肠胃不太好，偶尔犯炎症要跑医院，担心万一得点稍重的病，存的钱顶不住，不敢乱花钱买贵的保险。我给他的建议是先买一份一年期的普通医疗险，再搭配基础的普惠型医疗险，一年下来总花费也就几百块，刚好符合他的预算，平时门诊住院的费用，经过基础医保报销后，剩下的符合条件的部分还能再报一部分，日常小毛病的医疗负担能减轻不少。

35岁的陈女士，是全职妈妈，家里主要收入来自先生，孩子刚上小学，她自己有甲状腺结节，买保险的时候被不少产品健康告知卡住了。我给她找了对健康要求比较宽松的中端医疗险，结节只要分级符合要求就能正常承保，她每年缴费不到三千，能覆盖中端住院医疗，还有额外的门诊保障，万一需要住院治疗，不用挤公立医院特需部的号，也能通过保险报销部分费用，她自己也说，终于不用天天担心看病花钱，给家里添负担了。

50岁的老李，退休前在工厂上班，腰间盘突出是老毛病，去年体检查出肺部有小结节，子女想给他买份医疗险，一开始担心年龄超了，或者健康过不了。我建议他们试试放宽了投保年龄的老年医疗险，很多这类产品最高能到65岁还能投，对一些常见的老年慢性病也有宽松的投保规则，老李最后成功投保，一年保费不到两千，覆盖了住院医疗保障，去年冬天老李因为腰间盘突出严重到住院，手术加上用药花了四万多，基础医保报了两万多，剩下的一万八千多符合条款的部分，医疗险报了一万四，自己只掏了几千块，子女都说这钱花得值。

42岁的王先生，做个体生意，平时时间自由，收入不错，每年能攒下二十多万，他有家族高血脂史，自己也有轻度脂肪肝，想要更高端的医疗保障，不想排队等床位，还想要去环境好一点的医院治疗。我给他推荐了高端医疗险，每年缴费八千多，他顺利通过了健康告知，这份保险能覆盖公立医院特需部、国际部的医疗费用，还能安排就医绿通，去年他因为脂肪肝引起的问题需要住院调养，直接住了国际部，全程不用自己排队挂号，所有符合条款的费用都报销了，总共花了八万多，保险全额报了，王先生说，就冲不用排队这一点，买得就不亏。

还有一个刚毕业的大学生小周，刚找到工作，还没交社保，预算特别有限，一个月只能挤出来几十块买保险。我给他推荐了没社保也能投的一年期医疗险，投保不需要先有社保，一年下来总保费才三百多，刚好符合他的预算，今年春天他得流感引发肺炎，住院花了六千多，保险报了四千多，相当于大半年的保费都赚回来了，他说刚毕业没什么积蓄，这份保险帮他躲过了一次大的财务危机，刚入社会第一份保障买对了，心里踏实多了。

结语

总结下来，买医疗保险先捋清楚自己的需求和情况，再对应挑险种，仔细抠条款，选靠谱渠道投保就不会错。价格也完全适配不同预算，学生党刚工作的朋友几百块就能配齐基础保障，预算充足再慢慢补充高端保障就好。按照咱们说的步骤一步步来，你肯定能买到适合自己的医疗保险，给自己添上靠谱的保障~

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