买医疗保险都体检什么 买医疗保险是不是要体检

引言

你是不是准备买医疗保险的时候，对着健康告知页犯了愁？会不会要先去体检呀？万一查出点问题会不会不让买？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，帮你顺顺当当买对保障。

一. 买医疗保险一定要体检吗？

我直接说结论：不一定，得看你的情况和保险公司要求。

平时身体没啥毛病，年龄也不大，走线上投保的话，大多不用提前体检。你只需要按照投保页面的健康告知，如实回答问题就行，问啥说啥，没问到的不用主动说，这就是咱们常说的如实告知原则。

我给你说个真实案例，去年28岁的小张，平时天天加班，但每年体检都没啥大问题，就是偶尔有点熬夜上火的小毛病，他想给自己买一份医疗保险，走线上投保的时候，只填了健康告知里问到的问题，所有项目都符合要求，全程没要求体检，三天就承保了，现在已经有保障了。

那啥情况需要体检呢？如果你年龄比较大，比如超过50岁，投保的时候保险公司大多会要求你做体检；还有如果你之前已经有一些小毛病，健康告知里问到了，你没法直接符合要求，保险公司可能会要求你去做针对性体检，再判断要不要给你承保；还有你买的保障额度比较高，超过了保险公司免体检的额度，那也得去做体检。

再给你说个例子，52岁的王阿姨，之前查出来有轻度脂肪肝，想买医疗保险，她找线下经纪人咨询，保险公司就要求她去指定医院做肝功能和腹部超声的复查，也就是针对性体检，结果出来之后，脂肪肝程度没加重，肝功能正常，最后也顺利承保了，只是对脂肪肝相关的并发症做了责任除外，其他保障都正常有效。

这里给你提个醒：没要求你体检的时候，别自己主动跑去体检，万一查出来新问题，反而可能影响你承保。如果要求你体检，体检费用大多是保险公司承担的，不用你自己掏钱；还有，不管要不要体检，都一定要如实说自己的健康情况，千万别隐瞒既往病史，不然以后理赔的时候很容易出纠纷，本来该赔的钱也拿不到，那就亏大了。

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二. 体检都检查哪些项目？

如果保险公司明确要求你体检，不同健康状况、年龄的人，检查项目不一样，先给你说通用的常规项目。常规项目里首先是基础体格检查，包括量身高体重、测血压心率、医生问诊身体有没有不舒服，摸一下甲状腺、腹部有没有异常结节肿块，还有视力听力这些基础项目，别看这些简单，血压异常肥胖都是很多疾病的诱因，保险公司很看重这些指标。

然后是抽血类项目，这部分是必查的，主要查血常规、肝肾功能、血糖血脂，还有乙肝五项这些传染病相关项目。血常规能看出来有没有贫血、感染或者血液系统的异常，肝肾功能能反映你肝肾的基础健康，血糖血脂能排查有没有三高问题，这些都是常见的慢性病，会直接影响保险公司核保结论。比如邻居张阿姨，之前自己体检查出来空腹血糖有点高，没当回事，后来买医疗险要求体检，查出来确实糖耐量异常，最后保险公司给她做了责任除外，糖尿病相关的并发症不赔，就是因为这项指标异常。

接下来是影像学检查，一般会要求做胸片或者胸部CT，还有腹部B超，看肝、胆、胰、脾、肾这些器官有没有结节、囊肿、结石或者其他占位性病变。很多人体检都会查出来甲状腺结节、肺结节，这些都是现在很常见的情况，保险公司会根据结节的大小、形态判断风险，不会直接拒保，但会根据风险情况调整核保结论。比如刚参加工作的小林，今年26岁，体检的时候查出来一个3毫米的肺结节，形态规则，边界清楚，保险公司直接标体承保了，没有额外加费也没有除外。如果结节更大，形态不好，可能就会要求你半年后复查，再看能不能承保。

如果是年龄超过40岁，或者本身已经有一些基础不适，保险公司一般会加做针对性的项目，比如心电图、心脏彩超，排查有没有心脏方面的问题；女性还会加做乳腺、妇科相关的检查，排查乳腺结节、宫颈病变这些常见问题；男性如果有吸烟饮酒的习惯，可能会加做更详细的肺部、肝脏检查。

最后提醒你，如果投保之前保险公司没要求你主动体检，你不用特意自己去体检，只要如实回答健康告知里问到的问题就行，你已经有的体检报告，只要是半年到一年内的，都可以直接交给保险公司用，不用重复检查，省时间也省费用。如果你本身不知道自己的健康状况，刚好想买保险，也可以用保险公司提供的免费体检，不用自己提前花钱去做。

三. 不同年龄段的体检重点

20-30岁的年轻人，平时身体看起来结实，大多经常熬夜、饮食不规律，还有不少人有抽烟喝酒的习惯。买医疗险的时候，体检重点放在基础项目就行。常规的身高体重血压，看看有没有隐性肥胖或者早期高血压；血常规查查看有没有贫血、炎症这些常见问题；胸片看看肺部有没有异常，毕竟长期吸烟或者经常待在油烟大的环境，得查清楚；再加上肝功能、肾功能，看看经常熬夜喝酒对肝肾有没有造成损伤。举个例子，26岁的小李做互联网运营，天天熬夜赶方案，抽烟一天小半包，买医疗险之前按要求做体检，查出轻度脂肪肝，因为发现及时，只是被要求控制饮食定期复查，没有加保费也没有除外承保，顺利买到了合适的医疗险。如果这个年纪已经有多年胃病或者反复过敏，记得加做胃镜和过敏原检测，别隐瞒身体情况，如实告知才能避免后续理赔纠纷。

31-40岁的中青年，大多已经成家立业，工作压力更大，上有老下有小，不少人已经出现了慢性病的苗头。这个年龄段买医疗险体检，除了基础项目，要多加针对性项目。血糖、血脂是必须查的，现在很多人长期吃外卖久坐不动，容易出现血糖血脂异常；女性要加做乳腺超声、宫颈筛查，这个年龄段是乳腺结节、宫颈病变的高发阶段；男性要加做前列腺超声，不少中年男性已经出现前列腺增生问题。我身边有个35岁做销售的张哥，平时应酬多，很少运动，买医疗险体检的时候查出来空腹血糖偏高，但还没到糖尿病的程度，保险公司只是要求他半年复查一次血糖，还是正常承保了，如果他当时隐瞒这个情况，后续出险查出来，很可能会被拒赔。这个阶段别觉得自己年轻扛得住，越是有小毛病越要查清楚，如实告知对自己只有好处。

41-50岁的中年人，身体机能开始下滑，很多慢性病慢慢显现，这个阶段买医疗险，体检要更全面一些。除了前面说的血糖、血脂、肝肾功能，要加做心脏相关检查，比如心电图、心脏超声，不少人这个阶段会出现冠心病、心肌缺血的问题；还要加做消化系统的超声或者胃肠镜，排除消化道息肉、肿瘤这些问题；有长期吸烟史的，建议加做肺部CT，比胸片看得更清楚，能发现早期的小结节。我邻居王阿姨46岁，之前一直咳嗽没当回事，买医疗险体检的时候做了肺部CT，发现一个小结节，因为直径很小，形态也规则，保险公司只是把肺部相关的责任做了除外，其他保障都正常承保了，王阿姨也很满意，毕竟还有其他保障可以选。如果是有家族病史的，比如家里有人得过高血压、糖尿病或者肿瘤，一定要针对性加做相关项目，别省这个功夫。

50岁以上的中老年朋友，身体的小毛病更多，很多人已经有了明确的慢性病，买医疗险的时候，体检重点就是排查已有的小毛病会不会进展，以及有没有新发的严重问题。除了前面说的常见项目，要加做骨密度检查，中老年骨质疏松很常见，也能帮保险公司更准确评估你的身体状况；有眼部不适的要加做眼底检查，排查糖尿病视网膜病变；脑血管也要重点查，可以加做经颅多普勒，看看有没有血管斑块或者狭窄。举个例子，58岁的刘叔之前已经确诊高血压好几年了，一直吃药控制，血压很稳定，买医疗险的时候体检就是重点查血压控制情况，还有心脏、肾脏有没有因为高血压出现并发症，结果显示控制得很好，保险公司只是加了一点保费就承保了，刘叔也觉得很值，毕竟之后住院能有保障，比没有强。

不管你在哪个年龄段，都要记住，买医疗险的体检是帮保险公司核实你的身体状况，不是故意卡你，只要如实把自己的身体情况说清楚，按要求做对应项目的检查就行。身体好的大概率能正常承保，有小毛病也不一定买不了，大多是加费或者除外部分责任，总比没有保障好，千万不要为了顺利买到险隐瞒已有的身体问题，最后吃亏的还是自己。

四. 体检结果对保费的影响

如果你的体检结果完全正常，没有异常指标，那一般可以按照正常费率缴纳保费，不需要额外加费，也不会被特殊限制保障责任。我身边就有这样的例子，刚毕业的22岁小林，平时天天泡健身房，不抽烟不喝酒，买医疗险前主动按要求做了体检，所有指标都在正常范围，最终顺利按照产品的标准费率承保，每年交的保费和宣传的一致，没有任何额外支出。

如果体检只是查出一些轻微的小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低、小型的良性子宫肌瘤这类情况，大多不会直接拒保，也不会大幅涨保费。一般会做加费承保，或者对对应的异常相关的责任做除外承保，加费的幅度不会太高，大部分人都能接受。去年我帮邻居张阿姨整理投保资料的时候就遇到过这种情况，张阿姨51岁，平时爱跳广场舞，身体整体还算不错，就是体检查出有直径不到1厘米的甲状腺结节，分级在2级，最后保险公司给出的结论是除外甲状腺相关责任，保费维持正常费率，张阿姨觉得可以接受，顺利投保了。

要是体检查出中度或者比较明显的异常，比如血压血糖超标比较多、结节分级比较高，那保费上涨的幅度会大一些，也有可能直接给出拒保的结论。比如38岁的陈先生，平时应酬多，体检出来血压收缩压超过160，空腹血糖也超过了标准值不少，投保的时候，一家保险公司给出的结论是加费30%承保，另一家因为异常指标过多直接拒保了。陈先生最后对比了两家的条件，选择接受加费，成功拿到了保障，毕竟有保障总比没有强。

如果你是已经知道自己身体有异常，主动提前去做了体检拿到明确结果，在投保的时候如实告知给保险公司，反而比隐瞒异常，等到理赔的时候被查出未告知要好得多。很多人抱着侥幸心理，觉得自己有小异常不用讲，等到理赔的时候保险公司查到既往体检异常，直接拒绝理赔，退的保费还不多，反而亏了更多。提前把体检结果拿出来，就算加费，至少能拿到确定的保障，后续理赔也不会有纠纷。

不同的保险公司对于同一项体检异常的判断不一样，给出的保费结论也会不同。如果你拿到一家公司的加费结论觉得难以接受，可以多试几家不同的公司投保，对比不同的保费方案再做决定。比如同样是轻度脂肪肝，有的公司直接标准体承保，有的公司会加费10%左右，多投几家总能找到更适合自己经济情况的方案。不要看到一家给出加费就直接放弃，多对比才能拿到划算的保障。

五. 购买医疗保险的小贴士

先给你说第一个小贴士：如实填报健康告知就对了，别想着隐瞒病史蒙混过关。我给你说个真事儿，32岁的张姐之前单位体检查出甲状腺结节，她买医疗保险的时候怕通不过，就没填这个情况。后来她确诊甲状腺相关问题需要住院治疗，找保险公司理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，交了好几年的保费只退了现金价值，亏了不少。所以记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，但是问到的一定如实说，别存侥幸心理。

第二个小贴士：根据自己的年龄和经济情况选对保障额度。刚工作没两年的年轻人，手里积蓄不多，可以先选额度适中的产品，缴费选月缴也能减轻每月压力，等之后收入涨了再加保都没问题。比如说刚毕业24岁的小吴，每个月到手五千多，就可以选每年几百块的产品，不用咬咬牙买高额度贵产品，先把基础保障拿到手再说。要是上有老下有小的中年朋友，建议把额度买够，毕竟这个年龄段住院治疗的相关花费不低，足够的额度才能覆盖支出。

第三个小贴士：注意看保障的免赔额设置。不同产品的免赔额不一样，有的是每年累计免赔，有的是每次住院都要算免赔。免赔额高的产品，一般价格会便宜一些，适合用来应对大额的住院花费；免赔额低甚至没有免赔的产品，价格会高一点，但是小毛病住院也能赔，你可以根据自己的需求选。比如说你已经有单位的基本医保，就可以搭配一个免赔额适中的产品，保费不高，能覆盖基本医保报完剩下的自费部分。

第四个小贴士：身体已经有小毛病，没法直接买正常的产品也别慌。现在不少产品都有智能核保，你可以跟着提示填自己的身体情况，当场就能知道能不能买，要不要加保费或者除外责任。就拿之前说的甲状腺结节来说，不少产品只要结节大小在规定范围，分级没问题，都可以正常承保，就算除外甲状腺相关责任，也能拿到其他部分的保障，比你拖着不买强。

第五个小贴士：买完之后也要定期整理自己的保障。比如说你几年前买的产品额度不够了，或者身体情况变了，可以适时调整补充。别买完就扔在一边不管，真要用的时候才发现额度不够，那可就麻烦了。还有一点，别因为怕体检通不过就一直拖着不买，年龄越大，价格越高，身体出问题的概率也越大，越早买越容易获得保障。

结语

总结下来呀，买医疗保险不是必须要体检，大部分情况都是你如实告诉保险公司自己的健康情况，不用特意提前跑一趟医院。只有三种情况要查：要么是买之前保险公司明确要求你去查，要么是年龄大了投保，还有就是你之前填的健康情况有可疑，保险公司才会让你补个体检。如果真要体检，基本也就是查身高体重血压、血尿常规、肝肾功能、胸片、腹部B超这些基础项目，不同年龄还会加对应的重点检查，结果异常也不一定买不了，可能加保费、除外某类责任就能投保，不用太担心。给你个可操作的小提醒：年轻身体好，没住过院没常年吃药，直接买不需要提前体检，如实说健康情况就行；年龄超过五十岁，或者之前有过健康异常，不如主动先做好对应检查，带报告投保，反而不容易后续理赔出问题；预算充足的，可以先买好不用体检的基础保障，再加保更高保额的产品，不用因为怕体检卡着不敢投保。就说我之前碰到的张阿姨吧，52岁之前查出来过甲状腺结节，她主动带着最近半年的B超报告去投保，最后结论就是除外甲状腺相关责任，正常承保了，今年她查出来肺结节住院，出院后很快就拿到了理赔，刚好解决了一大部分住院花费的负担。所以不用被体检吓退，按要求做好健康告知，配合要求来，就能顺利买到适合自己的保障啦。

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