接受不了这3个“缺点”，劝你别买旅行险

引言

打算出门旅行的朋友，是不是刷到好多说旅行险必买的内容？难道路边社媒说的都对吗？是不是不管啥情况都得买旅行险？今天我们就来聊聊，到底哪些朋友其实不合适瞎买旅行险，看完你就心里有数了。

免责条款别不当回事

之前有个朋友阿凯，本来计划周末去郊野露营，出发前随手买了旅行险，没看条款就直接付款了。结果露营的时候他为了找好看的取景地，翻了防护栏走到未开发的崖边拍照，不小心脚滑摔下去蹭伤了小腿，去医院处理缝了四针，花了小两千。等他找保险公司申请理赔，才发现条款里明明白白写着，违规进入未开发区域、非景区开放区域发生的意外，不在赔付范围内，直接被拒赔了，只能自己掏医药费。

你别觉得这个案例是个例，好多人买旅行险都犯这个错——觉得不就是买个几十块钱的小保险，随便勾个同意就完了，谁会逐字看那好几页的免责条款啊？说白了，这就是给自己留隐患，旅行险的免责条款，就是告诉你哪些情况不赔，你不提前弄清楚，出事了才发现不赔，哭都没地方哭。

不同出行需求的人，要盯的免责内容不一样。如果你就是普通的跟团游，走的都是正规景区，那你主要看什么？看有没有把你日常吃的常用药、常见的高原反应这些基础情况排除在外。比如有的人去云贵高原旅行，有点轻微高原反应去吸氧就医，要是你的旅行险免责条款里把高原反应列为免责，那你这钱就报不了，这种就要换。

如果你本身就喜欢玩点户外项目，比如溯溪、攀岩、露营这类，那你必须重点看免责条款里有没有把高风险户外项目列入免责。好多基础款旅行险，都会把这些非休闲项目列在不赔的范围里，你要是提前没看，玩的时候出事了照样不赔。这种情况你就得选免责条款里没排除这类项目的产品，哪怕多花个十几二十块，也比出事了自己扛强。

还有，本身有基础疾病的朋友，一定要看免责条款里关于既往症的约定。比如有个阿姨常年有冠心病，跟儿子去海边旅行，路上冠心病突发，送去医院抢救花了不少钱，结果翻条款发现，条款里写明既往症引发的医疗费用不赔，最后也没能拿到赔付。所以有基础病的朋友，要是你出行需要保障，就得找免责条款里没有把合理的突发既往症并发症排除的产品，一定要提前核对，别抱着侥幸心理投保。

最后给你说个可操作的办法，你投保的时候，别直接点同意，把免责条款拉到最后，用搜索功能搜关键词，比如你要去高原就搜“高原”，你要去玩户外就搜“户外”“探险”，你有基础病就搜“既往症”，直接找对应的约定，几秒钟就能找到你关心的内容，不用从头到尾慢慢读，省时间还不会漏关键点。

赔付流程需提前摸透

先给你说个真事儿，上个月我闺蜜阿琳去云南玩，吃了路边的菌子火锅之后上吐下泻，连夜去当地医院挂了急诊，折腾大半天稳住之后，她想着自己买了旅行险，肯定能报门诊费，就没当回事，缴费之后随手把小票塞包里，病历本也没让医生写详细，就顾着继续玩了。

等她回家整理材料申请理赔，才发现问题大了：门诊缴费小票被背包里的矿泉水泡花了，关键金额和项目全糊得看不清，病历本上只写了“急性肠胃炎”，没写就医时间和具体诊疗项目，不符合理赔材料要求。她只能托云南当地的朋友帮着跑医院补材料，医院档案室调记录还要走流程，前前后后折腾了快两个月才拿到符合要求的材料，理赔又等了小半个月，本来出去玩挺开心，因为理赔这事闹得挺不痛快。

直接说观点：别等着出事了才去研究怎么理赔，投保完成当天，你就得把理赔流程摸清楚，别偷懒。第一件事就是把保险公司的理赔报案电话存进手机通讯录，别存在云端，直接存在本地通讯录，万一出事手机没网，你翻通讯录就能直接打，能省好多时间。

然后你要把理赔要求的材料一条条列出来，存进手机相册，不管是门诊就医、行李丢失还是行程变更，每一项对应的需要什么材料，都记清楚。比如就医类理赔，一般需要完整的门诊病历、加盖医院公章的缴费票据、检查报告，如果是意外导致的受伤，还要准备好意外发生经过的说明，别漏。如果是行李或者物品丢失，要第一时间找当地景区或者警方开遗失证明，这个材料是必须的，别丢了之后直接回了家才想起要开，到时候补都补不了。

给不同情况的朋友再补点针对性建议：如果你是跟朋友一起出门，出事之后可以让同行的朋友帮你拍一下现场照片，留存证据，申请理赔的时候能加快审核速度。如果你去偏远地区旅行，提前问清楚保险公司，能不能线上提交理赔材料，大部分公司现在都支持线上传，不用寄原件，省事很多。要是你准备去境外旅行，提前确认有没有中文对接的理赔服务，别到时候语言不通，连报案都说不清楚。真要是出了事，第一时间先报案，别拖，很多旅行险对报案时间有要求，拖太久可能会影响理赔结果。

图片来源：unsplash

保障范围有明确边界

很多朋友买旅行险，总想着“我花了钱，出啥事你都得管”，但其实旅行险的保障范围卡得很清，这就是它没法绕开的一个“缺点”，接受不了这点真的别乱买。

先给你说个真事儿，去年我闺蜜阿琳去南方海边旅行，特意带了自己攒了三年才入手的限量款手工陶瓷摆件，想给长辈当礼物，结果下高铁搬行李的时候被人碰掉摔碎了。她之前买了旅行险，赶紧拍了照片申请理赔，结果直接被拒。为啥？她买的那款旅行险，普通行李的保障只涵盖日常出行的衣物、普通数码产品，贵重物品、手工藏品这类本身价值浮动大的，根本不在基础保障范围内，得额外附加对应责任才行，她没加，自然赔不了。

要是你出门习惯带不少贵重物品，比如摄影师出门带的专业摄影器材，差旅人带的高档笔记本电脑，或者像阿琳那样带了高价值的礼品，直接给你说怎么做：买之前先翻保障责任，找有没有单独的贵重物品分项保障，保额够不够覆盖你带的东西的价值，要是没有就换一款，别抱着凑活买的心态下单。

还有就是出行目的地的边界，很多人容易踩坑。比如你报了本地周边的短途一日游，顺便拐去邻国转一天，买的时候只选了境内旅行险，境外那段出了问题，肯定不赔。再比如你本来买的是普通城市游的旅行险，转头跑去郊外玩山地越野车，这类高风险运动，大多普通旅行险也不赔，得找包含对应项目的才行。

给不同需求的朋友整理了可直接用的建议：学生党周末周边短途游，只带换洗衣物和普通手机，选基础版的境内旅行险就行，价格便宜，够覆盖意外医疗和普通行李损失就行；出门拍风光的摄影爱好者，一定要附加专业器材保障，预算够的话把保额拉到和你器材总价匹配；打算去境外玩的，别漏买紧急医疗转运的保障，基础旅行险大多不包含这块，得单独加上；喜欢玩漂流、徒步这类轻度户外项目的，一定要看清楚条款里有没有把你要玩的项目列在保障范围内，没列的就别买。接受不了这种明确的边界划分，非要想着一份险保所有，那真的不如不买，省得后续理赔闹心。

投保门槛要留意

很多人买旅行险，总觉得不就是出门几天，随便买一份就行，压根不看投保门槛。这真的是大错特错，旅行险的投保门槛看着不高，实际藏着不少细节，不注意的话，出事赔不了，钱白花。

我身边就有现成的例子，去年我堂姐带她六十多岁的爸爸去周边城市爬山，出发前一天在网上随便找了一份旅行险下单，填信息的时候只写了出行时间，压根没翻到健康告知那一页。她爸有二十年的糖尿病，平时控制得不错，她也没当回事，想着就是出门玩两天能出啥事。结果爬上山的时候，她爸突发糖尿病酮症酸中毒，送医急救花了快两万，申请理赔的时候直接被拒，就是因为投保的时候没如实告知健康状况，不符合投保门槛。

先说说健康要求这块的门槛，不是所有旅行险都不问健康情况。如果你本身有比较严重的基础病，比如日常需要长期服药控制的高血压、糖尿病，或者有过心脑血管方面的病史，投保的时候一定要逐字看健康告知。问到的问题就如实回答，不要隐瞒，也不要心存侥幸，觉得保险公司查不到。要是你买的旅行险健康要求比较严，你不符合还硬买，最后十有八九要被拒赔。如果身体条件不符合普通旅行险的健康要求，可以找专门针对有基础疾病人群设计的旅行险，这类产品健康告知会宽松很多，只要你当前病情稳定，一般都能正常投保。

再说说年龄的门槛，很多常规旅行险都有年龄上限，超过上限就不让买。不少子女给爸妈买旅行险，不仔细看年龄要求，下单的时候发现超龄买不了，或者糊里糊涂买了，真出事才发现超出承保年龄不赔。比如你爸妈已经七十多了，就别去碰常规旅行险了，直接找专门针对中老年的旅行险就行，这类产品一般能覆盖更高年龄的人群，保障内容也会贴合中老年出行的需求，比如会增加突发疾病相关的保障，比盲目买常规产品靠谱得多。

还有出行活动的门槛，这点很多人也容易忽略。你要是只是去城市周边逛公园、逛景区，普通旅行险的投保门槛都能满足。但你要是计划去做一些非常规的出行活动，比如潜水、攀岩、露营，很多普通旅行险会把这些活动列入免责，就算你买了，出事也不赔。投保的时候一定要看清楚，你计划参与的活动在不在承保范围内，要是不符合投保要求，就换一份包含这类活动保障的旅行险。

最后给大家提个可操作的小建议，下单前先花三五分钟把投保要求从头到尾过一遍，年龄符合、健康符合、出行活动符合，再付钱。拿不准的就找保险公司的客服问清楚，说清楚自己的情况，确认能投保再下手，别等出事了才后悔没看投保门槛。

结语

看到这儿你也明白了，旅行险本来就是给出行添保障的，不是啥都能保的万能护身符。要是你不想提前捋清楚免责、流程和保障边界，那确实没必要瞎买。只要你能接受这几点，再根据自己的情况选：爱探险挑含非常规路线保障的，带贵重物品加对应责任，有基础病找健康告知宽松的，年龄大选中老年专属款，就能挑到适合自己的旅行险，踏踏实实出门玩啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。