40岁买旅行险有哪些 旅行险的缺点有哪些呢

引言

嘿，辛苦大半辈子终于凑出时间出门放松的40岁朋友，你是不是现在正对着一堆保险选项犯愁？是不是好奇咱们这个年纪能选什么样的旅行险，这类保险又有哪些要注意的不完美之处？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

适合40岁的旅行险类型

第一个是境内短途基础款旅行险，适合周末周边游、城市周边逛吃这类短行程，一般一两天到三五天就能选。40岁的朋友大多抽不出整段长假，平时凑周末去周边爬个山、泡个温泉，或者带孩子去周边乐园玩，选这类就够。我身边有个41岁的张哥，上个月带孩子去周边的农场采摘，走路的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，他提前买了这个基础款，里面涵盖意外医疗责任，最后报了八百多，相当于没花多少钱还玩得踏实。这种基础款价格不高，一天几块钱就能拿下，保障覆盖意外摔伤磕碰的门诊、住院医疗，还有常见的行李丢失、航班延误这些小麻烦，完全满足日常短途出行的需求，经济条件一般的工薪家庭选它不心疼，保障也够用。

第二个是境内户外/自驾专项旅行险，适合去长途自驾、徒步露营这类带点运动属性的出行。40岁不少朋友开始注重休闲运动，有人喜欢约着朋友自驾走长线，有人喜欢去郊外徒步露营，普通基础款不对这类出行做保障，得选专门的款。就说我认识的43岁的刘哥，去年和三个朋友约着自驾去山区玩，走盘山公路的时候避让对面来车，不小心蹭到了护栏，自己额头撞在了挡风玻璃上缝了五针，他提前买了带自驾意外保障的旅行险，不仅报销了缝针的医疗费用，连车辆救援的拖车费也给报了一部分，省了不少事。这类款大多会把自驾意外、常规户外项目的伤害纳入保障，还有道路救援、行程中断补贴这类附加责任，如果你是准备出去自驾游或者走徒步路线，直接选这类就好，预算够的话可以把保障额度调高一点，应对可能出现的意外。

第三个是境外出行综合款旅行险，只要是出国旅行都得选这个，不管是跟着团走还是自由行。40岁不少朋友攒了些年假，想出去看看不同的风景，不管去周边国家还是远一点的地方，这个险是必须的。我邻居44岁的陈姐去年跟着爱人去东南亚自由行，不小心吃坏了肚子急性肠胃炎，去当地医院输液拿药花了两千多人民币，她买的这个综合款涵盖境外医疗，回来之后整理好票据就申请理赔，全款都报下来了。这类旅行险涵盖境外意外医疗、紧急转运、行李证件丢失、行程取消这些责任，不同出行天数可以选不同的保障期限，如果你是去比较远的地方，或者本身有一些小毛病，可以把医疗额度选高一点，应付突发情况更踏实。

第四个是带既往症放宽责任的旅行险，适合本身有慢性基础病的40岁朋友。这个年纪不少人都有高血压、糖尿病这类常见慢性病，出门旅行最怕慢性病急性发作，普通旅行险大多把既往症引起的问题列在免责里，买了也赔不了，就得选专门放宽了既往症责任的款。我们小区有个46岁的王姐，得高血压快十年了，去年准备去海南过冬，怕路上血压出问题，特意选了这类允许高血压投保，还能赔付高血压急性发作相关医疗费用的旅行险，结果出发第三天在海边散步的时候头晕发作，去医院检查调整用药花了一千多，最后顺利拿到了赔付。这类款健康告知比较宽松，不需要严格核保，只要你能正常出行就能买，特别适合有基础病、想出门旅行的朋友，预算比基础款贵一点，但胜在能给你实打实的保障。

第五个是跟团游专属附加旅行险，适合跟着旅行团出游的朋友。不少旅行团会给客人买团险，但团险的保额一般比较低，你可以自己再补一份这类附加款，把保额提上去，补充团险没覆盖到的部分。比如你跟着团去爬山，团险的意外医疗额度只有一万，要是摔得比较严重，一万不够用，你自己买一份附加的，就能补上差额。我同事40岁的小周去年跟着团去爬山，摔成了骨折，总共花了三万多医疗费，团险只报了八千，他自己提前买了一份跟团的附加旅行险，又报了一万五，自己只花了几千块，压力小了很多。这类款价格不贵，贴合跟团游的行程，适合不想买太复杂保障，只想给团险补缺口的朋友。

旅行险的常见短板

第一，保障期限绑定行程，灵活性差。很多人会遇到临时改行程的情况，比如本来计划玩5天，玩得开心想多待两天，或者家里有事需要提前一天回来，这时候就容易出问题。之前有41岁的张大哥，跟朋友去周边古镇玩，本来买了3天的旅行险，结果朋友临时提议多待一天去隔壁的景点爬山，他想着反正都出门了，忘了改保险期限，结果第二天下山崴了脚去医院，申请理赔的时候直接被拒了，因为出事的时候已经超出了保单的保障时间，所有医药费只能自己掏。要是提前返程也一样，多出来的保费不会退，白花一笔钱。

第二，大多不赔既往症引发的突发状况，对有基础病的朋友不太友好。40岁之后，不少人都有高血压、糖尿病、关节炎这类常见的慢性病，很多旅行险的条款里直接写了，既往症引发的旅行途中的不适、意外都不赔。之前有43岁的刘姐，本身有轻微冠心病，跟家人去南方旅游，一路舟车劳顿加上天气闷热，突发胸闷胸痛去了当地医院急诊，本来想着买了旅行险能报点医药费，结果拿病历去申请理赔，保险公司说她这个是原有冠心病引发的，属于免责范围，一分钱都没赔到。

第三，部分紧急救援服务有地域或者条件限制，不是出事就能叫得到。很多旅行险都宣传包含紧急救援，但仔细看条款就会发现，很多偏远的小镇、山区都不在救援覆盖范围内，还有的要求必须是保单指定的机构救援才能报销，要是当地只有普通医院，没有合作的救援机构，你自己找车转运的费用，保险也不报销。之前有40岁的陈哥，跟驴友去非热门景区徒步，中途摔了伤了腿没法动，打电话给保险救援，人家说那个地方不在服务范围内，只能自己联系当地村民找车抬下山，几千块的转运费全自己承担。

第四，对高风险运动的限制多，很多项目都不在保障范围内。不少40岁的朋友平时压力大，出去玩总想玩点新鲜的，比如潜水、漂流、攀岩、滑雪这些，很多普通旅行险都把这类项目列在免责里，要是玩这些项目出了事，保险不赔。之前有44岁的吴哥，去海边度假想体验深潜，下水的时候不小心呛水伤了肺部，住院花了不少钱，他买的是普通休闲旅行险，条款里明确把深潜列为高风险项目不赔，最后只能自己负担医药费。

第五，很多小额保障有免赔额，赔付门槛不低。不少旅行险的行李丢失、行程取消这类保障，都设置了几百块的免赔额，比如你行李丢了，里面的东西价值也就五百多，免赔额是三百，最后只能赔两百块，折腾半天拿不了多少钱；要是行程更改，总费用才几千块，免赔额就占了好几百，实际赔付的钱还不够你跑理赔折腾的功夫，很多人最后干脆放弃申请理赔了。

按需选险的实用建议

如果你只是计划周边逛两三天，比如周末去周边城市泡温泉、逛古镇，日常休闲出行没有高风险项目，选基础款境内旅行险就够，价格一天几块钱到十几块不等，缴费就是一次性缴清，买的时候直接对着行程选保障天数就行，直接在正规保险销售平台就能买。这类基础款一般涵盖普通意外医疗、随身行李丢失保障，完全能覆盖日常出行的需求，没必要多花钱买额外保障，浪费预算。

如果你计划去户外徒步、溯溪、滑雪这类带点风险的项目，就得挑包含高风险运动保障的旅行险。40岁的人平时坐办公室多，体能比不上年轻人，户外运动很容易扭到脚或者拉伤，普通基础旅行险大多不赔这类运动导致的意外，一定要额外选对保障责任。比如41岁的张哥，去年和朋友去周边山地徒步，出发前特意换了带高风险运动保障的旅行险，中途脚滑崴脚去景区医院处理，花了两千多医药费，最后顺利拿到了赔付，要是当时买的普通基础款，这笔钱就得自己掏。

如果你是计划出境旅行，就买境外综合旅行险。得注意选包含紧急医疗转运、证件丢失补发保障的版本，毕竟在国外就医、补办证件的开销都不低，有了这份保障能省不少事。预算有限的话可以只保留核心的医疗和救援责任，不用加那些没用的附加责任；预算宽松的话，可以再加一份行程变更保障，万一因为身体或者突发事情改了行程，能赔一部分定金损失。

如果你本身有高血压、糖尿病这类慢性基础病，挑旅行险的时候一定要重点看既往症相关条款，别选把所有既往症引发的意外都列进免责的产品，尽量挑健康告知宽松、能承保常见慢性病的旅行险。就说46岁的刘姐，有十年的高血压病史，去年计划去海南环岛游，一开始看了好几款都明确说高血压引发的意外不赔，最后选了一款不需要进行严格健康告知，对常见慢性病没有额外免责的产品，旅行途中因为血压波动头晕摔倒蹭伤，最后顺利申请到了医疗赔付，要是没选对，这次出行的意外开销就得自己承担。

要是你是开车自驾游，除了本身的车险，额外得买一份带自驾保障的旅行险，能补充车险覆盖不到的乘客意外医疗部分。车上坐了家人朋友的话，多一份保障总是更安心，买的时候直接选对应旅程的天数就行，不需要买长期的，跟着行程走就好，赔付的时候直接按照条款要求提交门票、行程单、医疗票据就能申请，流程很简单。

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理赔避坑的关键要点

第一，出行过程中遇到符合保障范围的意外或损失，一定要第一时间报案。多数旅行险都要求出险后48小时内联系保险公司报备，超过约定时间再报案，可能会因为无法核实出险细节，影响理赔进度甚至直接拒赔。之前有一位41岁的张先生，跟团去山区徒步，不小心扭到了脚，当时觉得疼忍忍就能过去，想着回到常住地再找保险公司理赔，结果因为没有及时报案，保险公司没办法核实受伤地点和原因，最后只能赔付了部分医疗费用，剩下的部分需要自己承担。所以哪怕当时情况有点混乱，也要先给保险公司打个电话说清楚情况，留好备案。

第二，所有跟出险相关的票据、凭证一定要全部留存好，不能随便丢弃。不管是意外受伤的门诊病历、住院缴费单据、检查报告，还是行李丢失的报警记录、航班延误的机场证明，哪怕是一张几块钱的挂号小票，都是理赔的关键依据。之前有一位43岁的刘女士，出行的时候随身带的笔记本电脑被盗，她当时只记得报警，却没向警方开具丢失证明，理赔的时候保险公司要求提供这个证明，她来回折腾了大半个月才补好材料，理赔时间足足拖了两个月，本来开开心心的旅行结束后，还因为这件事添了好长时间的堵。

第三，一定要提前把免责条款摸清楚，别等到申请理赔被拒了才去翻条款。很多朋友买旅行险的时候，只看保障内容不看免责，其实很多常见情况都在免责范围内。比如很多旅行险不保障高风险运动，要是你去玩潜水、攀岩、滑翔这类项目，出了意外是不赔的；还有多数产品对既往症引起的突发状况不赔，比如你本身有糖尿病，出门旅途中因为血糖升高引发不适住院，要是产品没把既往症相关责任加上，肯定会被拒赔。40岁左右的朋友很多都有一些慢性小毛病，买之前一定要把免责条款一条一条过一遍，别抱着侥幸心理。

第四，要搞清楚赔付的比例和免赔额要求，别高估了自己能拿到的赔付金额。不少旅行险的意外医疗都有免赔额，比如设定一百元免赔额，超过一百元的部分才能按照比例赔付，不是所有医疗费用都能全额报销。还有一些针对行李物品丢失的赔付，会按照物品的使用年限折旧计算，不是按照你买的时候的原价赔。比如你用了三年的手机坏了或者丢了，赔付的时候会扣除三年的折旧费，最后拿到的钱肯定比你买手机的时候花的钱少，提前搞清楚这些，就不会对理赔结果有不必要的误会。

第五，如果是跟团出行，也别觉得有旅行社买的团险就够了，自己一定要再核对清楚保障内容，有缺口的话要自己补充购买。旅行社买的团险一般保障额度都比较低，比如意外医疗额度可能只有几万，真的出点大事根本不够用。之前有一位40岁的陈女士，跟着旅行团出去旅游，旅行社给买了团险，她就没自己再买，结果路上发生意外住了院，花了快十万，团险的意外医疗额度只有三万，剩下的七万只能自己承担，要是她提前自己买一份合适的旅行险，就能覆盖剩下的费用了。所以不管有没有团险，自己都要再核对一遍保障额度，不够的话及时补上。

结语

总结来说，40岁朋友买旅行险，按照咱们出行的不同场景，选对应类型就好：境内休闲游选基础款，玩户外项目选高风险保障款，出境游选境外综合款就行。你得记住，旅行险不是万能的，它有不少短板，比如绑定行程的期限限制、既往症不赔、部分偏远地区救援覆盖不到这些问题。买的时候别乱选，工薪族选基础保障就够用，预算足再加配救援和责任保障，有慢性病就挑告知宽松的，出门前留好各类凭证，出事及时报案，就能稳稳拿到该有的赔付，安安心心享受旅行啦。

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