买医疗保险哪些较好 买医疗保险哪个比较靠谱

引言

是不是打开保险页面看得眼花缭乱？不知道哪款才适合自己？怕踩坑怕买错？别慌，咱们这就把这些问题理清楚，帮你选到合适的医疗保险。

一. 确定保障需求

先问问自己，你现在已经有啥基础保障啦？比如有没有职工医保或者居民医保？这俩是咱们最基础的兜底，不管你想补啥商业医疗保险，都得先把这个办好，这是第一步哈。

如果你刚毕业二十多岁，手头不宽绰，平时也就偶尔感冒发烧去个社区医院，那你的核心需求就是扛大病风险，不用追求啥都保，先把能覆盖大额住院花费的险种配齐就够。

我邻居家小周刚工作那年，就是觉得自己年轻身体好，不想多花钱，他确定的需求就是万一得大病，别把工作几年存的积蓄一下造没，所以只盯着能报几十万住院费的医疗险选，没乱买那些啥都管的贵险种，一年也就花几百块，刚好贴合他的需求。

如果你已经四十多岁，上有老下有小，平时单位也给交了医保，那你得看看自己平时体检有没有啥小问题，比如结节、息肉这类常见情况，你的需求就不光是保大病，可能还想覆盖门诊的自费药、或者住院之后的康复开销，要是经常去医院做复查，那带门诊保障的就更适合你。

如果你是给家里五六十岁的老人买，那得先看老人健康情况，要是老人平时身体硬朗，没什么基础病，需求就是怕老人住一次院花光养老钱，那就选对健康要求宽松、能覆盖高龄住院花费的就行；要是老人已经有糖尿病、高血压这类慢性病，别硬挑要求全健康的险种，选能接纳特定慢性病投保的就好，不然买了之后赔不了，白花钱。

如果你已经攒了不少积蓄，就是想把医保报完剩下的自费部分都覆盖掉，那你的需求就是补充医保缺口，选能报医保外自费项目的就好，不用追求太高的保额，够覆盖常见大病的自费花费就行。

要是你经常出差去外地，或者习惯去大城市的公立医院特需部、国际部看病，不想挤普通病房，那你的需求就得加上覆盖特需医疗的责任，别选只报普通部的，不然真去特需住院了，一分都报不了，满足不了你的需求。

二. 比较不同险种

先说说普通百万医疗，它免赔额大多是一万，保费便宜，二三十岁年轻人一年也就几百块，能报住院的大额医疗费，不管是手术费还是自费药都能覆盖，适合大多数普通家庭当基础保障。缺点就是有免赔额，一两万的小额住院报不了，要是平时容易得小毛病住院，这点你得提前想清楚。

再聊聊小额住院医疗，它一般没有免赔额，或者免赔额只有几百块，住个院花个几千块就能报，刚好能补上百万医疗的缺口。一年保费也就两三百块，适合家里老人、孩子经常感冒住院的人群配置，用来报百万医疗不报的那部分免赔额和小额住院花费，搭配起来用保障更全。缺点就是保额不高，一般也就几万到十几万，应付不了大病，只能做补充，不能当主要保障。

然后说说防癌医疗，它只保癌症相关的治疗费用，投保门槛比百万医疗低很多，很多三高、糖尿病的朋友买不了百万医疗，就能选这个。保费也比百万医疗便宜一些，年龄大的老人也能投，适合年龄超过60岁、身体有小毛病买不了其他医疗险的朋友。缺点就是只保癌症，其他大病小病都不管，保障范围窄，只能做针对性保障。

接下来是中端医疗，它能报销公立医院普通部的住院费用，有的还带门诊责任，免赔额可以选0或者几千，比百万医疗灵活，能报门诊花费，体验比百万医疗好一些。保费比百万医疗贵一点，比高端医疗便宜，适合追求更好一点的保障、平时也想报门诊花费的家庭。缺点就是不能报公立医院特需部、国际部的费用，遇到想住好一点病房的情况还是报不了。

最后说下高端医疗，它能报公立医院特需部、国际部甚至私立医院的费用，有的还能安排专家问诊、海外就医，服务特别好，就医体验棒。缺点就是价格贵，一年几千到几万都有，适合预算充足，想要好的就医体验、追求优质医疗资源的人群，普通工薪家庭没必要盲目选，符合自己预算和需求才实在。

三. 注意保险条款

先看免赔额条款，这直接关系到你能拿到多少赔付。很多医疗险都有免赔额，就是说超过免赔额的部分才会给报，低于免赔额的部分得自己掏。比如你去医院看病花了几千块，如果免赔额设得高，可能刚好达不到赔付标准，最后一分钱都报不了。你得根据自己的需求选，要是买小额医疗险，尽量选免赔额低甚至0免赔的，平时看个门诊、住个小医院都能用上；要是买大额医疗险，免赔额高一点没关系，价格会便宜不少，主要用来扛大风险。

再看保障范围和除外责任。条款里会写清楚，哪些情况能保，哪些情况绝对不赔，千万别嫌麻烦跳过不看。比如有的医疗险不保障美容整形、孕前检查、牙齿矫正这类项目，要是你正打算做牙齿正畸，买之前没看，买完才发现不能报，白花了钱。还有一些既往症，大部分医疗险都会除外，要是你本来就有慢性病，买的时候没仔细看，后续理赔很可能被拒。你一定要把这部分逐行扫一遍，把自己担心的情况对应上，别糊里糊涂签字。

接下来要看等待期条款。等待期就是买完保险之后，得等一段时间生病了才能赔，刚买完就去看病，大部分情况都不赔。不同产品等待期不一样，有的短一点，有的长一点。给你提个醒，如果你已经身体不舒服打算去看病，别等着买完保险再去，这不仅没法理赔，还可能影响你后续买其他保险。要是你已经买过一份同类医疗险，换产品的时候尽量选等待期短的，避免出现保障空窗。

然后要留意续保条款。这一点特别重要，要是你年纪大了或者身体出了小毛病，后续能不能接着买，全看续保条款怎么写。有的条款写了，不会因为你身体健康变化或者理赔过，就拒绝你续保，这种就比较稳。还有一些是一年一续保，每年都要重新审核，要是你这一年生过大病，下一年可能就买不了了，保障就断了。你买的时候一定要看清楚，关于续保的约定写得明不明白，别只听口头介绍，一定要落到纸面上的条款才行。

最后还要看赔付比例条款。同样的花费，不同情况赔付比例不一样，比如经过社保报销之后，比例会高一点，没经过社保报销，比例就低很多。举个例子，有的产品约定，有社保先报过，再给报九成以上，没经过社保就只报六成。你买的时候一定要记清楚这个规则，去医院看病的时候别错了流程，不然平白少拿不少赔付。另外，不同的项目赔付比例可能不一样，比如门诊手术、特殊门诊的比例有没有差异，也记得提前核对清楚。

图片来源：unsplash

四. 考虑价格与缴费方式

先给你说直白点，价格匹配你的收入才靠谱，别硬撑着买贵的，最后交不起费断保，啥保障都没了，还白扔之前交的钱。刚毕业工作没几年，月薪几千的年轻人，每个月拿出来两三百买医疗险就够，别听人忽悠每个月掏一两千买高端保障，占了工资一大半，连吃饭租房都紧巴巴，完全没必要。

要是你是上有老下有小的中年人，家庭年收入几十万，能拿出几千块的预算，就可以把保障做全一点，多留点预算给医疗险也没问题。总之，记住一年交的保费，别超过你家庭年收入的十分之一，留够生活费和应急钱，怎么选都不会出错。

再说说缴费方式，同一款保障责任差不多的医疗险，选年交比一次性交完压力小太多。咱们普通家庭基本都选年交就行，每年交一次，分摊下来每个月没多少负担，不会一下子掏一大笔钱影响日常开支。要是你手里闲钱比较多，也不想每年惦记着缴费，也可以选一次性交清，省去了忘记缴费断保的麻烦，不过这种方式只适合手里有富余资金的朋友，一般人就老老实实选年交。

还有一些长期医疗险可以选月交，每个月扣几十块，听起来压力更小，但是算下来总保费会比年交多一点点。如果你每个月固定发工资，手里没多少存款，月交也能选，毕竟能把压力摊到每个月，不会年底一下子掏几百上千觉得心疼。我身边有个刚参加工作的小姑娘，就选了月交，每个月从工资里扣八十多，她说完全没感觉，要是一下子掏九百多交一年，还得心疼好几天。

最后别忘了，算价格的时候别只看总保费，要看清保费会不会涨。有些一年期的医疗险，保费会随着年龄涨，年纪越大保费越贵，买的时候看着便宜，过个一二十年保费会涨不少，要是你打算买长期保障，尽量选保障期内保费固定不变的产品，心里有数，不会突然涨价给你添负担。还有一些保证续保的产品，价格都是写进合同里的，不会随便涨，这种就比较稳妥，适合长期持有。

五. 实际案例分析

28岁的小林刚毕业工作3年，月收入6千，身体没什么大毛病，平时偶尔会感冒发烧，想给自己买份医疗保险先做基础保障。就按咱们之前说的，她先选了百万医疗加上小额住院医疗，一年缴费下来也就三百多，不会对刚工作的年轻人造成经济压力。上个月她急性阑尾炎住院，前后花了八千多，社保报销完还剩四千多，小额住院医疗刚好把剩下的部分都报了，自己只出了几百块，她说一开始只想着买个心安，真用上才知道，连几千块的小钱都能覆盖，不用动自己攒的买房首付，太实用了。

42岁的张姐，家里开小超市，年收入三十多万，之前体检查出有甲状腺结节，想买医疗险一直担心买不了。按照咱们说的，她先去整理了最近两年的体检报告和复查记录，先尝试投保百万医疗，健康告知如实填了结节情况，保险公司按照除外承保顺利通过了，后来她还加买了一份防癌医疗险，每年总费用不到两千，保障就做全了。去年张姐查出来乳腺结节需要手术，切除后病理是良性，总共花了一万七，社保报完剩下六千多，百万医疗除了甲状腺相关责任除外，这次乳腺手术的费用全都按条款报了，自己只付了免赔额部分，张姐说本来以为有结节肯定买不了，没想到如实告知之后还能买到合适的保障，真是解决了心里一块大石头。

55岁的老王，已经退休，血压有点高，子女想给他买份医疗保险，担心年龄大价格贵，身体条件通不过健康告知。子女给老王选了防癌医疗险和专门面向中老年人的普惠型医疗险，一年加起来一千出头，投保的时候健康告知要求宽松，血压高也顺利投保了。去年老王查出肺部肿瘤，治疗总共花了十几万，社保报销后还有八万多，普惠型医疗险报了三万多，防癌医疗险又报了四万多，自己只花了不到一万，子女说本来还担心治疗费用要掏大半积蓄，现在有保险兜着，不用太担心钱的问题，给老人治病也更踏实。

35岁的陈先生，是家里的经济支柱，上有老下有小，年收入五十万，已经买了百万医疗，还想给自己加一份中端医疗，提升就医体验。他选了可以报销公立医院特需部费用的中端医疗，一年缴费一千八，今年他因为腰椎问题需要做微创治疗，选了公立医院特需病房，住院加手术总共花了四万二，社保报了一万二，剩下的三万中端医疗全部报销，不用排队等普通病房，还能享受更好的医护条件，陈先生说多花这一千多，能让自己治病的时候舒服很多，这个钱花的很值。

这里提醒大家，不管是什么情况的案例，都要记住两个关键点：第一是一定要如实做健康告知，别隐瞒身体情况，像张姐那样如实告知，照样能买到合适的保险，隐瞒了反而会影响后续理赔；第二是要根据自己的预算选，刚工作就选基础组合，预算充足再慢慢提升保障，不用硬撑着买贵的，适合自己情况的才靠谱。

结语

总结下来啦，先摸清楚自己的年龄、健康情况还有能拿出来的预算，就很好选：刚工作手头不宽的年轻人，可以先选保障基础住院医疗的险种，保费不高保障够用；上有老下有小的中年朋友，根据自己身体情况搭配基础加中端医疗，覆盖日常大病住院支出就行；身体条件好、预算充足的朋友，可以考虑搭配能覆盖更多自费项目的险种。选的时候一定要看清条款里的保障范围、免责内容，优先选合规大保险公司的产品，如实填健康告知，别隐瞒病史，这样就能买到靠谱合适的医疗保险，真出事的时候也能稳稳拿到赔付啦。

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