45岁以上旅行险怎么买 40岁适合买什么旅行险

引言

嘿，出门旅行前纠结保险的朋友看过来！有没有想问过自己，40岁出门玩该挑什么样的旅行险？45岁以上想买旅行险，又该怎么选才合适？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你实用靠谱的参考。

40岁选险看核心保障

40岁这个年纪，很多人已经稳定下来，不管是跟朋友短途自驾，还是带家人出国逛景点，或者周末爬个山玩个水，出行频率不算低，选旅行险不用贪花里胡哨的附加责任，抓住核心保障就够。

我给你直接说第一个核心：必须要有足额的意外医疗责任。40岁的人平时忙工作，运动反应不如年轻人，出去旅行很容易出点小意外，比如崴个脚、磕破腿，或者被路上的车蹭一下，意外医疗就是给这些情况兜底的。给你说个真实例子：39岁快满40的陈姐，上个月跟同事去周边的山里徒步，走野路的时候脚滑摔了，膝盖缝了八针，还拍了片子看有没有骨裂，前前后后花了快两千块。她出发前随手买了旅行险，选的就是带足额意外医疗的，除了一百块的免赔额，剩下的都报了，等于自己没花多少钱，要是选那种只保身故伤残不保医疗的，这钱就得全自己掏。

第二个核心：一定要带紧急救援服务。这个看着没用，真碰到事儿能帮大忙。还是拿身边例子说，41岁的刘哥，去年开车带家人去西北玩，半路急性阑尾炎发作，前不着村后不着店，找不到大医院。他买的旅行险带紧急救援，打了电话之后，保险公司直接帮他联系了就近的公立医院，还安排了转运，连后续就医的对接都帮着弄了，最后相关的救援费用和医疗费用也都走了保险报销，没让刘哥自己乱找医院花冤枉钱。

接下来要分情况说，根据你的经济情况和出行需求调整。要是你平时只偶尔出行，一年出去个一两次，都是短途的周边游，预算也有限，直接选基础款的单次旅行险就行，就挑意外医疗额度够、带紧急救援的就行，价格很便宜，一天几块钱就能搞定，不用多花冤枉钱买没用的附加责任。

要是你预算比较充足，一年出行次数比较多，或者经常坐飞机出远门，那就可以在核心保障之外，加上行李丢失、航班延误这些附加责任。比如40岁的周女士经常出差顺带旅游，上次飞重庆航班延误了四个多小时，她买的旅行险带延误责任，拿到了三百多块的赔付，刚好够她在机场吃一顿饭，等于多了点小保障也很实用。你记住，40岁买旅行险，核心保障不能少，附加责任按需加，别乱买一堆用不上的就行。

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四五+盯紧健康告知

四五+出门旅行，身体多多少少带点基础毛病，选旅行险第一要务就是盯紧健康告知，别瞎买错了最后赔不了，白花钱不说还添堵。

49岁的刘叔去年去外地看女儿，出发前图便宜随便找了个产品买，没仔细看健康告知，他本身有十多年的糖尿病，投保的时候没填，旅途中因为血糖波动引发并发症住院，最后申请理赔被保险公司拒了，好几千的住院费全自己掏了，回来念叨好久说悔不该当初没认真看告知。

如果你本身只有常见的稳定基础病，比如血压、血糖长期吃药控制得不错，没有严重并发症，直接选健康告知只问严重疾病的产品就行，不用找那种要求全身体检才能投保的，一来浪费时间折腾身体，二来很多小毛病会卡你，没必要。

如果你平时身体还算硬朗，只有一些不影响日常生活的小问题，比如轻度脂肪肝、颈椎病之类的，这种大多不影响投保，只要按照健康告知的问题如实回答就行，不用主动把所有小毛病都往上说，问啥答啥就可以。

投保的时候别抱着侥幸心理隐瞒病史，你隐瞒了，到理赔的时候保险公司核查出来，肯定会拒赔，要是你拿不准自己的情况能不能过告知，可以提前联系投保平台的客服，把自己的身体情况说清楚，问清楚能不能投保，别自己硬买。

选的时候也可以留意，有些产品专门给四五+人群设计，健康告知本身就做了放宽，对带基础病的人群很友好，价格也不会贵太多，这种就是很合适的选择，买的时候多对比两款告知要求，选符合自己身体情况的就可以。

按需选短/长期旅行险

如果你是40岁，平时只有每年一次小长假出游，平时基本不出远门，选单次短期旅行险就合适。单次旅行险按出行天数算价格，出行几天就保几天，价格比年度款便宜不少。比如41岁的刘姐，公司每年只有春节和五一各有一次长假，她每次出门旅游都只买对应行程天数的单次险，每次花费不到一顿下午茶钱，保障刚好覆盖出行全程，不会花冤枉钱。经济一般的朋友选这类就够，不用多掏没用的钱。

如果你是40岁，每年出差、自驾出游加起来超过3次，直接选一年期的长期旅行险，比每次单独买单次险划算很多，而且不用每次出行前都重新选产品填信息，一次买完管一整年，省不少麻烦。43岁的陈哥做区域销售，每个月都要跑两三个外地城市谈客户，之前每次出门前都要花时间挑旅行险，有时候赶早班机还会忘买，后来换了一年期的长期旅行险，一次缴费保一整年，不管当月出几趟门都有保障，算下来一年花的钱比买三次单次险还少，太适合经常出门的人。

如果你是45岁以上，平时只是跟着老姐妹老哥们每年结伴出去玩一两趟，每次行程也就三五天到一周，选对应行程的单次短期旅行险完全够用，不用硬买一年期的长期险。49岁的周阿姨退休后，和老邻居们约定每年春末夏初出去玩一次，秋天再周边转两天，一年也就出两趟门，她每次都只买对应出行天数的单次险，价格便宜，保障也刚好，不会因为买了一年期用不了几次浪费保费。年纪大了出门少，选单次就够，没必要多花闲置的钱。

如果你是45岁以上，退休后时间多，经常和老伴自驾全国转，或者隔三差五就去周边城市逛逛，一年出行次数能达到四五次，选一年期长期旅行险更合适。47岁的郑叔叔退休后闲不住，买了房车，半年都在路上跑，隔几个月换一个地方玩，他一开始每次出门都买单次险，后来算了算，一年买四次单次险的钱，比买一份一年期长期旅行险贵了快三分之一，而且每次买都要重新操作，太麻烦，换成一年期之后，不管今年出几趟门，哪怕每个月都在外转，也都有保障，不用反复操作，还省了钱。

不管选短期还是长期，都要核对自己的出行次数和预算来挑，经济基础一般、出行少就选短期，经常出门、预算宽松就选长期，贴合自己的出行情况选就不会错。买的时候还要注意，不管选哪种，都要确认保障范围覆盖你这次出行要做的项目，比如你要去爬山漂流，就得选包含这类非高危项目责任的产品，别买了之后才发现不在保障范围里，真出事得不到赔付。缴费也都是一次性缴清，选完直接付款就生效，很方便，赔付的时候保留好所有的收费单据、就医证明，按流程提交就能申请，大多都能顺利赔付。

购保必看关键条款

先看免责范围，这是买旅行险最核心的点，别等出事理赔了才发现，你要保的情况刚好在免责里。之前有位49岁的刘哥，喜欢玩潜水，出去旅游跟着当地俱乐部去深潜，下水的时候不小心呛水引发肺炎，花了小两万治疗费，找保险公司理赔才发现，他买的旅行险条款里，把深潜列进了免责项目，最后一分钱都没赔到。给你提个醒，如果你的旅行安排了高危项目，不管是徒步登山还是潜水漂流，一定要提前翻条款，看看这类项目在不在保障范围内，别图便宜直接买基础款，基础款大多把非休闲类的高危项目免责了。

再看意外医疗的免赔额和报销比例。不少朋友选旅行险只看总保额，不看免赔额和报销比例，最后理赔的时候差不少。比如有位41岁的陈姐，摔了胳膊去医院，花了1800块治疗费，她买的旅行险意外医疗有1000块免赔额，报销比例只有80%，最后算下来只报了640块，自己还掏了一千多。如果是预算够的话，尽量选免赔额低的，能选0免赔就选0免赔，报销比例尽量挑高一些的，尤其是年纪大了出门，碰个摔碰扭伤的概率不低，这点真的能省不少钱。

第三要看紧急救援的服务范围和条款细节。很多旅行险都带紧急救援，但不是所有救援都免费。比如有位52岁的周姨，跟团去偏远景区玩，突发胸闷需要转去市区大医院，她以为救援服务都是免费的，结果理赔的时候才发现，条款里写了，只有当地医院没法处理的情况才免费救援，她这个情况符合转运条件，但如果不符合的话，几千块的转运费得自己掏。另外还要看，救援能不能覆盖你去的地方，国内游要确认偏远地区、小众景区能不能覆盖，别去了地方才发现服务到不了。

第四要看行程变更相关的条款。不少人出门会遇到临时改行程、取消行程的情况，比如你提前订了机票酒店，突然身体不舒服去不了，能不能退钱？这个要看条款里有没有行程取消、行程变更的保障，还要看保障的免责情况。比如有位43岁的吴哥，本来计划出门旅游，结果家里有事走不开，想申请理赔，翻条款才发现，只有自身疾病、发生不可抗力的情况才能赔，家里私事不算，所以你要是担心临时变动，要看清楚条款里赔付的触发条件，选覆盖你可能遇到情况的产品。

最后要确认就医医院的要求。大部分旅行险都要求去二级及以上公立医院就医才赔付，如果你不小心去了私立医院或者私立诊所，花了钱也没法报。尤其是去一些小众景点，附近可能只有私立诊所，要是真的碰到突发情况，先看一下医院资质，或者提前跟保险公司报备确认，别稀里糊涂看完病，最后没法理赔吃亏。买之前把这些条款核对清楚，不用花太长时间，但能避开绝大多数理赔坑。

结语

总结下来，40岁朋友买旅行险，抓牢意外医疗、紧急救援这些核心保障，再根据自己出行频率和预算加选行李丢失、航班延误这类附加责任就行；45岁以上朋友买旅行险，优先挑健康告知宽松的产品，记得提前仔细核对免责条款和免赔额，再根据自己每年出行次数选单次或者年度款就可以，选对适合自己的产品，出门玩就能放下心好好享受旅途啦。

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