适合65岁的旅行险 百万旅行险购买教程

引言

叔叔阿姨们，是不是出门旅行总担心不小心出点意外，可又发愁找不着适合咱们65岁人群的旅行保障？想选保障充足的百万旅行险，又摸不着头脑不知道该怎么挑？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 65岁购险准入条件

先讲年龄门槛，现在不少百万旅行险都放开了年龄限制，哪怕你刚好65岁，甚至超过一两岁，只要符合其他要求，都能正常投保，不用因为刚到年纪就觉得买不到合适的。

再聊健康要求，很多65岁的朋友都有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，其实不用太焦虑。只要你平时规律吃药，病情一直控制得稳定，没有近期住院或者并发症的情况，大多都能正常通过投保要求。就拿我之前碰到的王伯伯说，王伯伯今年刚好65岁，跟老伴儿计划去桂林玩，十年前查出来有高血压，这些年一直按时吃降压药，每天都测血压，收缩压基本都控制在130到140之间，没有出现过脑卒中或者心梗这类并发症，按照投保要求填写健康告知之后，很快就通过了审核，顺利买到了合适的保障。

如果你是已经患了比较严重的疾病，比如恶性肿瘤治疗结束没超过两年，或者近期因为心脑血管疾病住过院，也不是完全买不到，可以多对比几款产品，有些产品对健康的要求会宽松一些，选符合自己情况的就可以，不要隐瞒健康情况如实告知就行。

然后说出行类型的要求，如果你是跟团去周边城市逛景点，或者坐高铁去邻省玩几天，这种普通的休闲出行，几乎所有适合65岁的百万旅行险都能买。如果你计划去长途自驾，或者去一些偏远地区徒步，要提前看清楚产品对出行类型的要求，有些产品不保障长途自驾或者野外徒步这类出行，提前看好要求再买，避免白花钱。

最后提醒大家，一定要如实填写自己的信息，年龄别写错，健康情况别隐瞒，不然真的出险之后，会影响理赔。65岁的朋友买旅行险，不用听别人说年纪大买不到就放弃，多花十来分钟对比，总能选到符合准入条件的产品。

二. 条款避坑重点提示

先看第一条坑点：既往症相关约定要看仔细。65岁大多有一些常年控制的小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎，很多产品会约定，投保前已经有的旧伤、已经确诊并且一直治疗的病症，旅行过程中因为这个毛病发作产生的费用，不赔。就拿65岁的老陈来说，他退休后每天都跳广场舞，膝盖有老关节炎，投保的时候没仔细看条款，以为所有身体不舒服都能赔，结果这次出门旅行爬了个小山，关节炎复发肿得走不了路，去当地医院看诊花了一千多，最后才发现条款里明确写了既往症导致的医疗费用不赔，这笔钱只能自己掏。所以大家投保前，一定要把既往症的约定一条一条读清楚，如果是已经稳定控制的小毛病，有的产品可以正常承保，只要不是因为这个旧病出问题，都能赔，别稀里糊涂投保最后吃哑巴亏。

第二个要盯紧的，就是参与项目的责任约定。不少叔叔阿姨出门旅行，都想体验点新鲜项目，比如坐个游船逛峡谷，爬个景区开发好的小山，或者跟着农家乐去摘个果，但是很多旅行险会把不少听起来不危险的项目划到高风险里面，列为免责。之前67岁的李叔叔报了个近郊漂流团，他想着漂流就是坐船玩水，能有什么风险，投保的时候也没看项目相关条款，结果划船的时候船翻了，李叔叔摔在河滩上磕断了两根肋骨，住院花了好几万，找保险公司理赔才发现，条款里把漂流划归高风险项目，不在保障范围内，一分钱都赔不了。所以大家出门前，先想好自己要参与什么项目，把条款里关于免责项目的内容全看一遍，要是你报的行程里有漂流、登山这类项目，就得选明确把这些常规旅行项目包含在内的产品，别漏了。

第三个容易踩坑的地方，就是紧急救援的服务范围。很多叔叔阿姨出门，就怕突发急症需要转院或者送回家，百万旅行险一般都会带紧急救援服务，但不是所有救援都能赔。有的条款会约定，只有在二级及以上医院就诊，符合救援条件才能启动服务，还有的会限定，救援不能去你投保时约定以外的地区，比如你只买了境内省内游的保障，跑去省外旅行出了事，救援服务就用不了。还有不少产品会约定，救援的费用有额度上限，超过额度的部分要自己出。65岁的周阿姨去年去外地玩，突发心梗需要转回老家治疗，她买的产品条款里救援额度只有五万，转院加医护护送一共花了八万，超出的三万就得自己承担，本来生病就闹心，还多花了一笔冤枉钱。所以买的时候一定要看清楚，救援的额度够不够，服务范围包不包含你要去的地方，对医院有没有要求，这些都要核对清楚。

第四个要注意的坑，就是医疗费用的报销范围。不少旅行险的意外医疗只报销社保范围内的用药，社保外的进口药、自费项目都不报。65岁的刘叔叔去年出门旅行摔了腿，当地医院用了进口的钢板固定，一共花了六万多，其中三万多都是社保外的费用，他买的旅行险只报社保内的两万多，剩下的三万多只能自己付。要是你担心旅行中受伤需要用自费药，那就选可以覆盖社保外医疗费用的产品，虽然保费会贵一点点，但真出事的时候能省不少钱。

最后还要盯紧出行时间的约定。很多叔叔阿姨会提前好几天投保，或者计划玩十天，就只买十天的保障，但是很多条款里，保障生效时间是投保后的次日零时，不是你投保当天就生效。还有的会约定，保障到期时间是你行程结束当天的二十四时，如果你的火车晚点，或者临时多玩了一天，过了保障期限再出事，就不赔了。之前66岁的吴阿姨提前一天投保，当天就坐高铁出发，刚到目的地摔了一跤，这时候保障还没生效，根本赔不了。所以大家算时间的时候，一定要多买个一两天，把出发和返程的时间都包含进去，提前投保也要算好生效时间，别卡着点买，给自己留好余地。

三. 高性价比选购技巧

先分旅行时长选，只去周边城市玩两三天短途游，选按单次出行计费的产品就行，不用掏冤枉钱买一整年的保障。65岁的张伯伯上个月跟老伙计去隔壁城市看菊花展，只玩三天，就挑了单次短期的，算下来一天保费才几块钱，刚好覆盖出行这段时间，比买年省了不少钱。

如果一年要出门三四次，哪怕每次都是短途，也可以选按年保障的产品，平均下来单次出行的保费比每次单独买便宜很多。65岁的刘阿姨跟老伴儿就爱每个季度找个周边古镇小住两天，一年算下来要出门四五次，她算过账，每次单独买单次险，加起来要花一百多，选一年期的才八十多，保障额度还一样，划算很多。

按照旅行内容挑责任，别贪多乱加没用的保障。如果就是跟着常规旅行团逛城市景点、逛公园、看博物馆，只要选带意外医疗、异地紧急救援这两个核心责任就行，什么个人行李丢失、行程取消这些附加责任，要是不需要就可以不选，省下来的保费够你多买两瓶茶路上喝。65岁的陈阿姨去年跟团去桂林玩，就是只选了核心责任，保费便宜一半，路上不小心崴了脚，意外医疗刚好报了拍片拿药的钱，完全够用。

要是你计划去户外走个轻度徒步，或者去海边玩个浮潜，就得把高风险项目保障加上，别觉得加责任贵几十块不划算，真出问题这点钱能帮你解决大麻烦。65岁的周叔叔喜欢去郊外走轻徒步路线，上次去徽杭古道，爬坡的时候脚滑摔了，因为提前加了对应保障，医疗费用全都报了，要是没加这个责任，就得自己掏钱。

最后还要核对保额，不用盲目追求过高额度，符合自己出行需求就行。要是只是国内普通游，意外医疗额度够覆盖异地看病花销就行，不用硬加额度抬升保费；要是你需要去偏远地区旅行，或者年纪大了担心突发身体问题，可以把紧急救援的额度提一些，也花不了太多钱，能让自己和子女都安心。按照自己实际需求砍冗余责任，选对应额度，就能花少钱拿到合适的保障。

图片来源：unsplash

四. 赔付流程实操指南

第一，第一时间报案别拖延。咱们65岁出门旅行，万一碰上磕碰受伤、手机行李丢了这种事，第一时间联系投保的保险公司就行。大多数保险公司都有24小时的客服热线，线上投保的直接在投保平台点报案按钮也可以，不用怕麻烦。我身边65岁的刘叔去年去桂林玩，在景区石板路上滑了一跤扭了脚，当时疼得站不起来，儿女帮他当天就给保险公司打了电话，登记了出事的时间、地点、具体情况，提前留好了记录，后面申请赔付特别顺畅。要是你拖个三五天再报案，部分材料可能找不到，反而耽误审核进度，记得越早越好。

第二，按要求整理好所有理赔材料，别缺东少西。不同的事故要准备的材料不一样，要是意外受伤需要报销医疗费用，你得准备好身份证复印件、完整的病历本、医院开的诊断证明、所有的缴费发票、费用清单，要是有拍片子做检查，把检查报告也一起整理好。要是你是丢了行李或者随身物品，就得准备好报警记录、景区或者酒店开的丢失证明、购买物品的原始票据。还是刚才说的刘叔，他当时就是把景区门诊的病历、收费小票、拍X光的报告全都整理得整整齐齐，递上去之后保险公司一次就收齐了，没让他补材料，省了好多功夫。很多朋友觉得整理材料麻烦，随便塞几张就交上去，结果还要来回折腾补材料，反而耽误自己拿钱，提前按要求整理好，效率高很多。

第三，提交材料有多种方式，选你方便的来。要是你会用智能手机，线上投保的直接在投保的小程序或者APP上传材料照片就行，不用特意跑线下网点，哪怕你还在旅行途中，也能直接提交。要是你不太会用手机，或者觉得线上操作不放心，可以把材料打印出来，寄给保险公司指定的地址，也可以找身边的子女帮你操作，或者直接去当地的线下网点，找工作人员帮你提交。刘叔就是儿女帮着在投保平台上传的所有材料照片，当天就提交成功了，不用刘叔自己折腾，特别省心。

第四，耐心等待审核，有疑问主动联系客服。保险公司收到材料之后，一般几个工作日就会开始审核，要是你的材料清晰完整，事故责任清楚，很快就能出结果。要是审核的时候有不清楚的地方，工作人员会主动联系你补充信息，你只要如实说清楚情况就行，不用紧张。要是超过一周还没消息，你也可以主动打客服电话问进度，不用一直等着。刘叔当时提交材料之后，第四天就收到了审核通过的通知，赔付金直接打到了他预留的银行卡里，到账特别快。

第五，到账之后核对金额，有问题及时沟通。赔付金到账之后，你可以对照保单上的保障范围，核对一下赔付的金额，要是你觉得有不对的地方，可以直接打保险公司的客服电话，询问具体的计算方式，保险公司会给你明确的解释。像刘叔这次扭伤脚，总共花了一千八百多的医疗费，除去合同约定的免赔额，剩下的符合要求的费用都按比例赔了，金额对得上，他也挺满意。本来这次出门摔了脚，他还担心要花不少钱，有了赔付之后，基本没给自己添多少负担，出门玩也更踏实了。

结语

这么看下来，65岁想买合适的百万旅行险其实不难，只要对准自己的身体情况、出行安排和经济条件选，把条款里的坑提前避开，就能踏踏实实出门玩。要是计划短途周边游，选基础责任就够；要是去远一点的地方，按需加上附加保障就行，不用花冤枉钱。看完这篇，你下次出发前就能顺顺当当选到合适的，好好享受旅途啦。

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