给孩子的旅行险怎么买？家长应该知道

引言

各位宝爸宝妈，是不是马上要带娃出门玩了？那你有没有想过，出门该怎么给娃选合适的旅行险呢？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你想知道的事儿说清楚。

按娃年龄精准选险

婴幼儿时期也就是0到3岁的宝宝，出门重点盯急性病医疗和意外烫伤磕碰保障。我楼下张姐上个月带刚满10个月的宝宝去周边城市亲子游，酒店空调开得太猛，宝宝半夜突发高烧，连夜去当地医院急诊，挂水开药花了八百多。她提前给宝宝买了含急性病门诊医疗的旅行险，提交单据后没多久就拿到了报销，本来还心疼额外的医疗开销，这下少了好多负担。这个年纪的宝宝刚会爬会走，坐推车容易翻下来，拿东西容易碰翻热水杯，所以意外医疗的额度不用追求特别高，但一定要覆盖门诊报销，毕竟大部分小磕小碰都是在门诊处理，报销门槛越低越好。

3到6岁的学龄前娃，正是精力旺盛爱疯跑的年纪，跟着爸妈出门逛景点、去乐园，摔擦伤、被游乐设施蹭伤都是常事儿，这个阶段选旅行险，重点把意外医疗的报销范围放宽，尽量选能覆盖社保外用药的。我闺蜜带5岁儿子去海边亲子游，小男孩追浪的时候没站稳，膝盖被礁石划了一道大口子，去当地诊所缝针，医生用了不用拆线的美容线，避免留疤，这部分花费社保报不了，但她买的旅行险刚好覆盖社保外用药，最后这几百块也顺利报了。这个年纪的娃还爱乱摸东西，容易感染肠胃问题，也可以捎带选上包含急性病住院责任的，出门不用提心吊胆。

6到12岁的学龄娃，很多家长都会带娃参加研学旅行、户外游学，或者跟着娃一起去爬山、露营这类户外活动，这个阶段选旅行险，除了基础的意外医疗，一定要加上紧急转运保障。邻居家小男孩读四年级，学校组织去近郊研学，爬山的时候崴了脚，骨折了需要转去市区的大医院做手术，他妈妈提前给买的旅行险包含紧急转运服务，保险公司直接安排了合规的转运车辆，不用家长自己折腾找车，还能报销一部分转运费用，省了好多事。这个年纪的娃已经会自己乱跑，脱离家长视线的时间变多，选的时候也可以看看有没有包含走丢后的寻人服务保障，多一层兜底总归安心。

12岁以上的青少年娃，很多家长会带娃去做一些轻度户外拓展，或者让娃自己参加青少年夏令营，这个阶段选旅行险，可以根据出行的具体项目调整保障。如果娃只是参加普通的城市研学、博物馆参观，选基础保障就可以；如果娃要去尝试攀岩、漂流这类项目，要看清楚条款里有没有把这些项目纳入保障范围，别买了之后才发现这些项目不赔。我同事家孩子读初二，自己报名参加了户外夏令营，出发前帮娃换了一款包含常见户外项目的旅行险，后来孩子溯溪的时候磨破了脚，消炎换药的费用也顺利报销了。

不同年龄阶段娃的出行风险不一样，不用跟着别人买一样的，盯着对应年龄段最高发的风险配保障就行，不用什么都要，把常出问题的那部分保障做足就够了。

抓核心保障不贪多

给娃挑旅行险，就抓四个核心保障，其他花里胡哨的附加险，没用的咱一概不用加，别花冤枉钱。

第一个核心，必选意外医疗保障。带娃出门不管是周边散步还是远途爬山，娃天生爱动爱跑，磕到碰到、摔下台阶、被异物刮伤都是常有的事。去年小区张姐带5岁儿子去邻市的水上乐园玩，娃跑着去冲滑梯，没站稳磕在防滑台阶上，下巴磕出两厘米的口子，去医院缝了五针，加上打破伤风，前前后后花了快一千二。张姐当时图便宜选了一款没附加意外医疗的旅行险，只保身故伤残，这点小意外根本报不了，所有钱都得自己掏。反过来讲，只要选对带意外医疗的，不管是门诊还是缝合换药的费用，都能按约定报销，实打实帮咱省钱。

第二个核心，一定要带急性病医疗保障。娃的肠胃敏感、抵抗力不比大人，出门换了水土，吃了点没试过的东西，或者吹风着凉，很容易突发发烧、上吐下泻，得去医院看病输液。要是没这项保障，异地看病的开销也得自己扛。我闺蜜带两岁女儿去海边玩，娃没忍住吃了两口冰芒果，当天夜里就急性肠胃炎，去当地医院急诊输液花了八百多，她买的旅行险包含急性病医疗，去掉免赔额之后报了七百多，相当于只花了几十块，省下的钱还能多吃一顿当地小吃。

第三个核心，带娃去偏远或者路况复杂的地方玩，一定要选包含紧急救援的保障。去年我邻居带娃去郊外的山林徒步，娃不小心崴了脚，路不好走根本下不了山，打了救援电话之后，保险公司安排的山地救援人员一个多小时就到了，把娃平安背下山送到医院，这笔救援服务费保险公司直接跟救援方结算，不用家长先掏钱垫付，省了好多事儿，也不用慌慌张张到处找资源。如果没这项保障，不仅找救援要花不少钱，还耽误娃的处理时机。

别乱加那些没用的附加保障，比如什么随身财物丢失、行李延误这类，很多时候给娃带的东西都不贵，而且这些附加险都有免赔额，赔下来也没几个钱，还白白拉高了保费。咱给娃买旅行险，就盯着刚刚说的这几个核心，把保额做足就行，其他没用的附加，一概不用选，省钱还能选到实打实有用的保障。

按需匹配经济预算

工薪家庭日常带娃出门，大多是周末周边短途游，咱们没必要花大价钱买长期保障，选单次出行的旅行险就够了。这种单次险保障期限可以灵活选，只覆盖咱们出门游玩的那几天就行，保费一般几十块，几十块换一趟安心出行，不会给家庭开支添负担，特别适配咱们日常出行的需求。我邻居张姐家就是普通工薪家庭，夫妻俩每月还完房贷，剩下的开支要存娃的学费、要覆盖日常开销，预算不算宽裕。上个月他们带5岁的娃去近郊露营，就买了三天期限的单次旅行险，只花了四十多块。结果娃在草坪上跑的时候，踩到别人放在地上的露营剪刀，划破了小腿去医院缝针，花了八百多的门诊费，最后全额报销了，相当于四十多块就解决了意外开支，性价比很高。

如果是一年里会带娃出门两三次以上的家庭，可以算一笔账，把几次单次险的保费加起来，对比一下一年期旅行险的价格，大部分时候一年期会更划算。一年期旅行险只要买一次，就能覆盖一整年里带娃所有的短途、长途出行，不用每次出门前都花时间挑产品、填信息，省了不少折腾，对于经常带娃出门探店、逛乐园、去周边打卡的家庭来说，真的省心又省钱。

要是你计划带娃出远门，行程超过一周，甚至要去路况比较复杂的地方，预算可以适当往上调一点，选保障额度稍高一些的产品。这种出行本来计划久，碰到意外的概率也会高一点，稍微多花十几二十块，就能把意外医疗的额度提上去，真碰到情况，也不用太担心保额不够用。我闺蜜小林家里预算中等，前年带7岁的娃去外地爬山，特意选了额度稍高的产品，多花了不到三十块，结果娃不小心崴了脚，拍片子加开药花了一千多，保额够覆盖，全程不用自己掏额外的钱，要是当时贪便宜选了低保额的产品，超出的部分就得自己承担了。

对于预算比较充裕的家庭，可以在基础旅行保障之外，加选包含行程取消、行李遗失这类附加保障的产品。比如你提前很久订了带娃出行的机票、民宿，万一娃出发前突然发烧没法走，提前订好的费用没法退，这部分附加保障就能帮你分担损失，要是带娃出门带了儿童推车、相机这类贵重物品，不小心弄丢或者损坏了，也能得到一定补偿，虽然多加一点保费，但能多兜住不少特殊情况的风险，体验感会好很多。

不管你家是什么预算，都别为了省几块钱，选没有合格资质的产品，也别为了所谓的“全面保障”盲目超预算买贵价产品，咱们只需要匹配自己的出行频率和出行计划，选符合预算、覆盖核心需求的就行，花合适的钱，换带娃出行的踏实，这就是旅行险最实在的用处。

图片来源：unsplash

理赔要点提前摸清

先把保险公司官方报案方式存进手机，别临时翻找不到，耽误报案时间。带娃出门本来东西就多，随手存一下花不了十秒，很多人嫌麻烦不做，真出事的时候手忙脚乱找半天，错过了最佳报案时机，反而给自己添堵。上次我闺蜜带5岁儿子去外地乐园玩，孩子跑着追气球摔了，膝盖缝了四针，她出门前就把报案电话存到了手机常用联系人里，缝完针坐着休息的时候就拨通了电话，客服当场给她讲清楚需要准备什么材料，一点不耽误事。

所有就医相关的单据，全部留存好，一张都别丢。不管是挂号单、门诊病历、医药费发票，还是检查报告、处方单，甚至是打车去医院的交通费小票，只要和这次意外就医有关，全都整理好放进文件袋。别觉得有些单据没用就随手扔，有位宝爸之前带娃出门，孩子得了急性肠胃炎输液，看完病把底联发票丢了，最后只能回医院补开，折腾了好几天才走完理赔流程。要是电子发票，也记得下载原件存进手机云端，别只存在聊天记录里，换手机或者清内存的时候不小心删了，又要重新找。

一定要去符合要求的医疗机构就医，别随便找小诊所。大部分旅行险都要求去二级及以上公立医院就诊，要是实在离得远，紧急情况下先去就近的诊所处理伤口，之后一定要转到符合要求的医院继续治疗，同时提前跟保险公司打电话说明情况，征得对方同意之后再转，别自己私自处理，最后理赔的时候出问题。比如上次有个家长带娃去郊区摘水果，孩子被树枝划了大口子，先去村口诊所止了血，之后立刻给保险公司打电话说明情况，对方同意之后转去市区公立医院缝合，最后顺利拿到了理赔。

提交材料的时候，按照要求整理整齐，标注清楚对应项目，能加快理赔审核速度。很多人把一堆材料乱七八糟塞进去寄过去，或者拍照的时候拍得歪歪扭扭模糊不清，审核人员还要慢慢整理辨认，自然就拖慢了进度。你整理的时候，按照发票、病历、检查报告的顺序排好，每张发票标注好金额，电子照片拍正拍清晰，保险公司审核起来快，你拿到赔付的时间也早。

别隐瞒真实情况，出险原因、孩子伤情都如实说，该提供什么信息就给什么。有家长觉得孩子之前有点小毛病，怕不赔就隐瞒，最后被保险公司查出来，反而没办法理赔，亏了自己。只要是这次旅行途中发生的意外或者急性病，实话实说就行，符合条款约定的都能正常赔，隐瞒信息才是理赔路上最大的坑。

结语

总结一下给娃买旅行险其实没那么复杂，就记住按娃的年龄和出行情况挑：小龄宝宝重点盯急性病保障，活泼爱动的娃优先抓意外医疗；工薪家庭短途游选单次短期产品就行，经常带娃出门选一年期更划算；记住只抓意外医疗、紧急救援这俩核心，没必要为没用的附加保障多花钱，出门前记得提前存好报案电话、收好就医单据，遇到情况按流程申请就可以，这样选出来的旅行险，就能踏踏实实给娃的出行保驾护航啦。

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