卡单公司的学平险有哪些 各大公司学平险对比

引言

各位宝爸宝妈是不是蹲过不少攻略，还是搞不清市面上各家卡单形式的学平险都有啥区别？挑来挑去越挑越乱，不知道哪款才合自家娃的需求？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你实实在在的参考。

一. 保障范围到底包括什么

先给你说个上周碰到的真实事儿，楼下张阿姨家上三年级的孙子，课间和同学追跑摔破了额头，去社区医院缝针加换药花了快四百，找保险公司理赔的时候才发现，买的这款只保住院相关的费用，门诊的钱一分都报不了，张阿姨说早知道这样当初就多看两眼保障范围了。

这就告诉我们第一件事，买之前先确认，有没有包含意外门诊责任。小孩子在学校天天蹦蹦跳跳，磕掉半颗牙、打球扭了脚、被铅笔扎到手、被蚊虫叮咬过敏去门诊拿药，这些情况十有八九不用住院，都是门诊处理，要是没这项责任，日常高频的小意外根本用不上，买了也白买。

第二，看看有没有疾病住院的保障。不少孩子换季容易得肺炎、支气管炎，情况严重一点就得住院，少则几千多则上万，如果你没有给孩子配置其他医疗险，那这项责任一定要选上。之前有个妈妈找我聊过，她家孩子因为急性阑尾炎住院，花了八千多，学平险的疾病住院责任报了四千多，一下子减轻了不少负担，要是没这项责任，这笔钱就得全自己出。

第三，注意有没有额外的附加保障，比如意外身故伤残、重疾额外津贴这些。意外身故伤残是基础必备项，不用选保额太高，有基础额度就够用；要是有额外的重疾津贴，也算是加分项，孩子确诊约定的情况，能一次性给一笔钱补贴营养费、误工费，不用花额外的钱就能多一项保障，何乐而不为。

还有一点千万别漏，一定要看责任免除的部分，也就是哪些情况不给赔。比如有的产品不给报体育运动导致的受伤，有的不给报既往症导致的住院，还有的对私立医院、特需部的费用一律不报。如果你家孩子报了学校的篮球校队，那就得挑能保体育运动受伤的产品，不然孩子打比赛受伤了赔不了，买了也起不到作用。

总结下来给大家直接说建议：给孩子挑学平险，优先选同时包含意外门诊、意外住院、疾病住院这三项核心责任的，附加保障看自己需求加，一定要把免责条款一条一条扫一遍，避开自己用得到但人家不赔的坑，别等出险了才发现保障不对口。

二. 意外住院怎么算赔付

先给你说个我身边遇到的真实例子，小区张姐家上二年级的娃，课间和同学追跑的时候摔下楼梯，胳膊骨折加上韧带损伤，住院一共花了八千多。张姐当时图便宜随便挑了一款学平险，理赔的时候才发现，这款产品的意外住院免赔额是八百，而且只报销社保范围内的用药，社保报完之后剩下三千多，去掉八百免赔，最后只报了不到一千五，自己还掏了两千多出去。换做另外一款性价比不错的产品，免赔额只要一百，还不限社保报销外用药，算下来能多报一千八左右，差得真不少。

免赔额就是理赔的时候，保险公司不赔，得你自己掏的那部分钱。学平险大多都是一年期产品，意外住院的免赔额，从一百到一千不等，选的时候肯定选免赔额低的，相同价格、相同保障的情况下，免赔额越低，你能拿到的理赔款就越多。

报销比例也得看清楚，有的产品是社保报销之后，剩下的部分报九成，有的只报六成。这里要注意，不少产品的报销比例是分级的，比如经过社保报销的，比例会高一些，没经过社保报销的，比例直接打折扣，买的时候别只看宣传页上的高比例，得看清楚条款里的分级规则。

还有要不要选不限社保用药的？孩子意外受伤，很多时候会用到一些社保不报的进口材料或者特效药，比如骨折用的进口钢板，一针破伤风免疫球蛋白，这些钱都不便宜，如果能包含社保外用药报销，能帮你省好大一笔。如果预算够，一定要选带社保外用药责任的产品，别为了省几十块，真出事了自己扛大额支出。

最后说赔付流程，现在大多数学平险都是线上理赔，你出院之后把住院小结、费用清单、发票这些资料上传到平台就行，快的话两三天就能到账。选的时候可以提前问问理赔时效，别选那种理赔要跑好几个网点，还要等半个月以上的，真出事了折腾人。给你个可操作的建议：如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类这类户外活动，优先选免赔额低于两百，社保外用药能报，报销比例在八成以上的，这种产品遇到意外住院，能帮你覆盖大部分支出，不会给家里添太多负担。

图片来源：unsplash

三. 既往病史能否正常投

先给大家说结论，不是所有既往病史都不能买，不同公司的学平险对既往病史的要求不一样，不用看到有过往病史就直接放弃投保。

之前有一位六年级小朋友的妈妈找我咨询，孩子刚出生的时候因为轻度新生儿黄疸住过一周院，出院之后没有留下后遗症，生长发育一直很正常，之后也没有再因为这个问题去过医院。这位妈妈一开始不敢投保，怕被拒赔，结果试投了好几款不同公司的学平险，大多都直接通过了，只有一家要求提供出院小结，提交之后也顺利承保了。后来孩子四年级的时候体育课摔骨折，意外门诊加住院花了八千多，最终顺利报销了六千多，完全没有因为之前的黄疸住院记录卡理赔。

不同公司对既往病史的宽松度差很多，有的公司只要求告知近两年的住院病史，超过两年的小毛病不会过问；有的公司对常见的先天性小畸形、出生时的轻度异常都比较宽容，只要后续复查完全正常就能投保；也有公司要求会严格一些，过往所有住院记录都需要告知。

举个相反的例子，之前有个家长给孩子投保，孩子三岁的时候查出有过敏性紫癜，治疗之后病情稳定，但家长怕通不过就没说，隐瞒了这个病史。第二年孩子因为过敏性紫癜复发住院，花了一万多块钱申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录直接拒赔了，最后不仅没拿到赔款，交的保费也只退了现金价值，亏了不少。

给大家直接说可操作的建议：第一，如果孩子只是出生的时候有轻度黄疸、轻度早产，出生之后都正常，直接正常投，大部分公司都接受，如实填写就行不用隐瞒。第二，如果孩子有已经治愈超过五年、没有后遗症的小病，比如急性肺炎住院、急性阑尾炎手术，直接如实告知，大部分公司都能正常承保。第三，如果孩子有慢性病史，比如哮喘、过敏性鼻炎，找对健康要求宽松的公司投保，也有能正常承保的产品，不用瞎碰运气。第四，不管是什么情况，绝对不要隐瞒病史，哪怕你觉得这个病已经好了和现在没关系，也要如实说，不然最后吃亏的肯定是自己。

四. 不同预算该怎么挑选

咱们家长给娃买学平险，兜里预算不一样，选法也完全不同，别跟风买贵的，适合自己的才是最好的。

先说说每个月攒钱压力比较大，一年只想拿几十块钱出来买保障的家庭，直接锁定基础款就行。这类卡单式学平险，一般几十块就能搞定，不用追求太高保额，就把核心保障抓牢：必须包含意外门诊和意外住院医疗，其他额外责任可以不用加。去年小区里张阿姨家的孙子，就是给娃买了五十多块的基础款，娃在楼下跑着玩摔破了额头，缝针加换药花了快一千，最后报了七百多，自己只出了两百多，完全够覆盖日常小意外的开支，对预算有限的家庭来说，实用性拉满。记住，这个档位别贪多，把高频用到的意外医疗保住就够，附加的冷门责任加了反而多花钱，用不上也是浪费。

预算能提到一百到两百块一年的家庭，可以在基础保障之外加一项责任，就是住院医疗保障。这个档位的产品，不仅能覆盖意外导致的门诊和住院，还能报生病住院的费用，比如娃得肺炎、支气管炎住院，几万块的治疗费也能按比例报销。同事小林家的娃抵抗力弱，每年都要住一两次院，去年给娃买了一百六十多的这个档位产品，年底娃支气管炎住院花了八千多，除去社保报销，自己剩的四千多又报了三千出头，大大减轻了当时的支出压力。如果你的娃本身体质偏弱，容易感冒生病，预算又够得到这个区间，选这种带疾病住院的就很合适，不用再多花冤枉钱加其他花里胡哨的附加险。

预算能到两百到三百块一年的家庭，可以再加一些特色保障，比如孩子常见的狂犬疫苗接种保障、意外骨折津贴这类责任。这些责任日常用到的概率不算低，比如孩子出门被流浪猫挠了，打一针进口疫苗大几百，很多基础款不报，这个档位的产品大多能覆盖。我邻居家的小姑娘去年在小区喂猫被抓伤，打疫苗花了快六百，就是走学平险报了五百多，刚好保费一年两百出头，算下来相当于多花几十块就多了这项实用保障，非常划算。这个预算区间还能买到报销比例更高的产品，比如基础款一般报百分之七八十，这个档位能报到百分之八十五以上，免赔额也更低，实际拿到的理赔款会更多。

经济条件比较宽裕，一年能出三百以上预算的家庭，可以选择附加了身故伤残、重疾一次性给付责任的产品。这类产品保障更全，除了前面说的所有基础和常用责任，还能给娃多一层兜底，如果遇到比较严重的意外，符合伤残标准能一次性给一笔补偿，应付后续的康复护理开支都够用。不过也要注意，这个档位不要盲目堆保额，孩子的身故保额符合监管要求就行，不用额外加太高，把预算花在医疗报销这些实用的地方才是正理。

不管你预算多少，都要记住两个关键点：第一，先看报销范围，能报社保外用药的比只报社保内的实用太多，哪怕预算少，尽量选带一点社保外报销额度的产品；第二，卡单式学平险大多是一年一买，尽量选续保条件宽松的，不会因为孩子去年出了险今年就不让买，稳定性比一时的价格便宜更重要。最后别为了面子硬买贵的，符合你家当下需求，能覆盖你担心的风险，就是好产品。

结语

目前大多保险公司都有推出卡单形式的学平险，咱们挑的时候就抓几个核心点：日常高频用到的意外门诊要加上、意外住院优先选免赔额低、能报社保外用药的，投保前如实填健康告知就行。如果家里孩子还没配置其他商业医疗险，预算一般就重点挑意外医疗责任全、价格亲民的就行，一般几十到一百多就能搞定；要是经济条件不错，可以选加上重疾责任、住院津贴的保障，给孩子多一层补充。每年买的时候记得抽5分钟对比一下核心责任，别闭着眼续费，就能选到适合自家娃的学平险啦。

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