各公司学平险费用 学平险哪个承保公司

引言

家有学生娃的家长，是不是都在纠结，不同公司卖的学平险，收费差得多吗？想给娃买靠谱的学平险，该怎么挑承保公司？这些问题是不是戳中了很多家长选保险时的困惑？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

保费高低背后有什么讲究

国内不同承保公司推出的学平险，定价区间差异不小，从几十元到三百多元不等，没有统一的收费标准。你要是给刚上小学的孩子买，大部分产品一年保费在80到180元之间；要是给高中、大学的孩子买，因为活动范围更大，意外风险更高，定价一般会比小学生的贵20到50元。

保费不同，核心原因是保障责任和额度不一样。比如同样都是一百多块，有的产品只覆盖意外身故、意外门诊和住院医疗，有的还多了重疾身故保障、校内特定意外额外赔付，价格自然会往上走。去年有个三年级孩子的妈妈，一开始选了60块钱的低价学平险，里面意外医疗额度只有3000元，后来孩子跑操摔断胳膊做手术花了快8000，保额不够用，剩下的五千多只能自己掏。后来她第二年换成了120块的产品，意外医疗额度提到了2万，就够用了。

免赔额和赔付比例也会影响保费高低。免赔额就是报销的时候，需要你自己先承担的部分。有的产品免赔额是0，社保报销之后剩下的部分按90%赔，保费就要一百五六；有的产品免赔额是100，只给社保范围内用药按70%赔，保费只要七八十。你要是孩子平时经常磕磕碰碰，小伤小病门诊次数多，建议选免赔额低、报销比例高的，哪怕保费贵几十块，真报销的时候能多拿不少钱。如果只是想给基础保障补个兜底，选免赔额稍高一点的低价产品，也能满足需求。

是否包含自费药报销，对保费的影响也很明显。不带自费药报销的产品，普遍保费都在100块以内；包含自费药报销、额度在1万以上的，保费基本都要超过150块。之前有个初中生，运动的时候摔了韧带撕裂，手术需要用进口的固定材料，一共花了一万两千多自费药，他妈妈买的是160块的学平险，包含5万的自费药额度，最后报了八千多，要是当初贪便宜买了五六十块不包自费药的，这笔钱就全得自己出。

给你说几个可直接用的建议：如果你的预算比较有限，只需要基础保障，孩子日常也很少有大的伤病，选80到100元、意外医疗额度1万以上的产品就可以。如果预算充足，想给孩子更全的保障，可以选150到200元、包含自费药报销、赔付比例超过80%的产品。如果孩子已经有了其他商业医疗险，只想补一份校内的意外保障，选低价基础款就行，不用多花钱买重复的责任。买之前一定要把保额、报销范围这些内容对应价格摆出来比，别只看保费数字下决定。

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挑选承保公司看什么条件

先看服务网点的分布情况，建议你优先选在孩子学校和家周边有线下网点的承保公司。比如家住广州天河区，孩子在天河区上学，选在天河区设有线下服务点的公司，万一后续需要提交纸质材料、咨询理赔疑问，能直接上门处理，不用来回邮寄等好几天，也不用反复打远程电话沟通半天说不清楚。有位家住杭州江干区的家长，之前选了一家没有线下网点的小公司，孩子骑车摔了需要补材料，来回邮寄花了一周，耽误了理赔进度，后来续保换了家楼下就有网点的公司，补材料当天就办完了，省心不少。

再看合作医疗机构的范围，建议你提前查清楚，这家公司合作的医保定点医院有没有覆盖孩子学校附近的门诊、周边的三甲医院。不少家长都踩过这个坑，之前北京朝阳有位家长，孩子在学校体育课崴了脚，去学校门口的门诊处理，结果这家门诊不在承保公司的合作范围内，最后没法报销，白花了小一千的医药费。如果你家孩子平时偏好去某几家医院看病，提前确认这几家医院在承保范围内，就不会出这种麻烦。

然后看理赔的响应速度，你可以问问孩子同班家长，之前买不同公司学平险的时候，理赔到账花了多久。不要光听宣传说快，要找实际买过的人问真实体验。上海浦东一位家长分享，她之前买的学平险，提交材料后三天理赔款就到账了，后来给朋友推荐，朋友换了另一家公司，同样金额的理赔，半个多月才到账，孩子术后复查等着用钱，还差点耽误事。一般来说，支持线上拍照传材料一键理赔的公司，响应速度都会更快，比一定要寄纸质材料的方便很多。

还要看免责条款的宽松程度，不同承保公司的学平险，免责要求不一样，有些公司对孩子日常参加学校组织的体育活动、校外春游这类常见活动都能保，有些公司会把一些常规运动列到免责里，比如孩子踢足球受伤都不给赔。有位深圳的家长，孩子参加学校足球赛扭伤了膝盖，结果之前买的学平险把足球运动列到免责里，直接拒赔，后来换了一家公司，这类常规校园运动都能保，后续孩子再出小意外就顺利理赔了。

最后看客服咨询的便捷度，选能随时找到真人客服解答问题的公司，不要选只有智能机器人，问啥都答不对的。很多家长都是第一次买学平险，难免会对报销范围、投保要求有疑问，能随时打通电话找到真人客服，几分钟就能把问题说清楚，不用对着机器人掰扯半天还搞不明白。不少家长反馈，有些公司的客服只有工作时间在线，下班之后孩子出了意外想问点注意事项都找不到人，这点一定要提前留意。

受伤理赔报销细节怎么看

先给大家说第一个要盯紧的点：报销的用药和诊疗范围。不少家长买的时候只看总保额，没仔细看哪些能报哪些不能报，等到理赔的时候才发现踩坑。之前有个四年级男生，在学校体育课踢足球，和同学抢球的时候不小心摔断了胫骨，做手术的时候，医生说进口的髓内固定材料排异反应小，恢复得也快，家长就选了进口材料。等到申请理赔的时候才发现，买的那份只报社保目录内的用药和材料，进口材料全算自费，一分都没报，前后差了小一万块钱。给大家的直接建议就是：买之前先翻条款，明确写清楚报不报社保外的项目，如果想要覆盖意外受伤可能用到的自费耗材、进口药，就选包含社保外报销的方案，哪怕多花几十块钱，关键时刻能帮你分担不少压力。

第二个要注意的，就是免赔额和赔付比例，别只看宣传写的高保额就直接下手。举个例子，两份都是一百块左右的学平险，一份写的意外医疗保额两万，免赔额100块，社保报销后赔付比例百分之九十；另一份保额三万，免赔额500块，社保报销后只赔百分之七十。真要是花了八千块的合理治疗费，社保报了四千，剩下四千，第一份能报（4000-100）×90%=3510，自己只掏390；第二份能报（4000-500）×70%=2450，自己要掏1550，差了一千多，差别可不是一点半点。建议你直接算：相同保费下，优先选免赔额低、赔付比例高的，不要只盯着高保额，没用，真用到的时候能拿到手的钱才实在。

第三个要记牢，出险之后第一时间该做什么，哪些材料不能丢。之前有个小姑娘，在学校被掉下来的灯管砸伤了头，去社区医院缝了针，当时家长想着伤得不重，就没保存病历和收费发票，过了大半个月，孩子伤口留了增生疤痕，要做祛疤处理，回过头找保险公司理赔，拿不出原始材料，理赔流程一直卡着，折腾了快两个月才勉强补完材料。给大家说直接操作步骤：孩子受伤之后，只要你打算申请理赔，第一时间给承保公司报案，一般线上公众号或者打客服电话就能弄；然后所有的门诊病历、诊断证明、收费发票、费用明细清单，全部原件保存好，哪怕是一百块的挂号费发票也别丢。如果是住院，出院的时候就要把所有资料都整理好，出院小结一定要找医院盖章，缺章的话很多公司不认可。

第四个要搞清楚的，就是哪些受伤情况是不能赔的。很多家长以为，只要是在学校受伤就都能报，其实不是。我身边有这么个例子，两个初中生下课打闹，其中一个孩子故意把同学从楼梯上推下去，导致同学骨折，推人的那个孩子，他买的学平险是不赔这种故意伤人导致的第三方损失的，得家长自己掏钱赔；另外，如果是孩子参加高风险运动，比如私自去校外玩攀岩、蹦极之类的项目受伤，很多学平险也把这些列进了免责。建议你买之前翻一下免责条款，把不能赔的情况过一遍，心里有数，不会等到理赔的时候才发现不符合要求。

最后给大家说一个容易忽略的细节：伤残赔付的给付标准。很多学平险都包含意外伤残责任，但不同公司对伤残的认定标准不一样，赔付比例也不一样。比如孩子受伤落下了十级伤残，有的公司是按保额的百分之十赔，有的公司按更低的比例赔。如果你在意这块，买的时候直接看伤残赔付比例约定，选择按通用伤残等级对应比例赔付的方案就行。总的来说，理赔细节别嫌麻烦，买之前多花十分钟看一眼，比出事之后再折腾省心太多。

健康状况影响投保怎么办

第一，投保前一定要如实填写健康问卷，别想着隐瞒既往病史。很多家长觉得孩子的小毛病过去很久了，不说也没人知道，这种想法真的错了。有一位住在我家楼下的邻居，他家孩子从小就有过敏性哮喘，之前发病住过两次院，投保的时候怕通不过审核，就没填这个病史。后来孩子在学校体育课哮喘急性发作送医，花了八千多块，申请理赔的时候，保险公司核查到之前的住院记录，直接拒赔了，保费也白花了，还闹得挺不愉快。所以不管是什么毛病，问卷上问到的，都如实写，别抱侥幸。

第二，不同健康状况对应不同的投保选择，别盯着一个方案不放。如果孩子只是普通的小问题，比如偶尔得过敏性鼻炎、做过疝气手术已经痊愈很久了，大部分承保公司都可以正常承保，不会额外加费也不会拒保，直接正常买就可以。如果孩子是有比较稳定的慢性病，控制得很好，也可以多问几家不同公司的学平险方案，有些公司的投保要求宽松一些，会允许投保，只是会把对应疾病的相关治疗责任除外，这种情况其实也可以接受，毕竟意外和其他疾病的保障还能正常用。

第三，如果孩子的健康状况暂时不符合某家公司的投保要求，也可以试试搭配其他类型的小额医疗险做补充。有些家长孩子有既往症，买不了常规学平险，可以先找对健康要求更低的产品，先把日常在校的意外保障做足，等后续孩子身体状况稳定了，再调整保障方案。不要因为一家公司拒保就觉得所有保障都买不了，多问多对比，总能找到合适的选择。

第四，已经如实告知之后，不管是正常承保还是除外承保，都要把承保通知书好好存起来。很多家长投保之后就不管了，真要理赔的时候找不到核保通知，反而容易出问题。如果保险公司给出了除外承保的结论，你也同意投保了，那就把这份结论保存好，心里清楚哪些责任不能赔，哪些可以赔，避免之后理赔的时候产生误会。

第五，要是拿不准孩子的情况能不能投保，可以先找线下的销售人员问清楚，或者直接打承保公司的客服电话咨询，提前说清楚孩子的健康状况，得到明确回复之后再投保，别稀里糊涂投了，最后理赔出问题。很多人怕麻烦，直接瞎填健康问卷，最后吃亏的还是自己，提前问清楚花不了十分钟，能避免之后好多麻烦。

结语

说完这些，咱们把开头的问题掰扯清楚：各公司学平险费用一般从一百元到三百元不等，具体看产品覆盖的保障内容，保额越高、可报销范围越广的价格会稍高一些，预算有限选基础款，想覆盖更全保障也可以选稍贵的方案；至于选哪家承保公司，不用纠结大小，优先挑在咱们本地有合作医疗机构、线下服务网点多、之前理赔响应速度快的就可以。总之，选学平险跟着自己的预算和实际需求走，提前捋清条款细节，做好健康告知，就能给孩子配上合适的保障啦。

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