公司的学平险有哪些 投保学平险公司怎么选

引言

不少家长准备给孩子买学平险的时候都会犯愁：咱们国内做学平险的公司这么多，市面上能选的产品也不少，到底有哪些常见的选择？挑公司的时候又该从哪儿下手呢？别着急，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 意外磕碰医疗费用怎么算

就拿上周同事家上二年级的浩浩来说吧，浩浩在学校课间和同学追着玩，没站稳磕到走廊的桌角上，下巴磕出一道两厘米的口子，去社区医院缝了四针，打破伤风加上开药、缝合一共花了八百多。同事之前给孩子买了学校统一办的学平险，提交报销申请后，最后报了六百七十多，自己只掏了一百出头，这就是意外磕碰医疗的作用。

你一定要先看免赔额，不同公司出的学平险，免赔额不一样。有的学平险意外门诊是零免赔，花多少只要在保额里，按比例报；有的是一百元免赔，也就是说，一百块以下不报，超过一百的部分再按比例算。还是浩浩这个例子，如果是一百元免赔，那就是八百二十多的总花费减去一百免赔，剩下七百二十多按比例报，比零免赔的方案少报一百块左右，差得还挺多，你一定要把这个条款看清楚。

第二看能不能报社保外的自费项目。还是拿磕伤缝针来说，有的医院会推荐美容线缝合，减少留疤，美容线属于自费药，不能走社保报销。如果你买的学平险只报社保范围内，那这部分钱就得自己出；如果包含自费药，就能按比例报销。我身边有朋友家孩子之前打进口破伤风，一针就三百多全是自费，买的学平险能报，最后全额报了下来，省了不少钱。

第三看报销比例，不是所有产品都按同一个比例报的，有的是经过社保报销后，剩余部分报八成到九成；没经过社保报销的话，只报五成到六成。你带孩子看完病，记得先走社保结算，再找学平险报销，能多报不少钱。另外，有的产品会按就诊医院的等级调比例，比如社区医院报九成，三甲医院报七成，这个也要提前搞清楚，别等报销的时候才发现比自己预期少很多。

最后给你分情况给建议，如果你的孩子平时比较调皮，爱跑爱跳经常磕着碰着，优先选零免赔、包含自费药的方案，虽然价格可能多十几二十块，但是真碰到事能省不少钱；如果孩子平时比较文静，很少有磕碰，选一百免赔仅报社保内的方案也够用，价格更便宜。保存好所有的收费单据、处方、病历，报销的时候这些都要用到，丢了很麻烦。

二. 生病住院能不能覆盖费用

我先给大家说个真实的例子，去年秋天读三年级的浩浩突然得急性阑尾炎，住了五天院做了微创手术，前前后后总共花了七千多块，浩浩妈妈一开始买了学校统一组织投保的学平险，出院之后整理好材料提交上去，最后报了四千多，自己只出了不到三千，减轻了不少负担，这就是学平险住院保障实实在在的用处。

不是所有公司的学平险都能覆盖生病住院的费用，你得直接翻条款找住院医疗责任这一栏，有些公司的学平险只保意外导致的住院，不保疾病导致的住院，这点一定要看清楚，别买完之后出事了才发现不赔，白白浪费钱。

大部分带疾病住院责任的学平险都有等待期，一般是30天到90天不等，等待期内生病住院是不赔的，刚开学那段时间不少家长才集中投保，要是孩子开学没几天就生病住院，刚好撞上等待期就没法理赔，你要是已经打算买，别等开学扎堆买，提前一点投保，就能避开这个空窗期。

不同公司的学平险，住院报销的范围不一样，有些只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口耗材都不报，有些公司的学平险会扩展一小部分社保外的费用报销，你家孩子平时体质比较弱，经常生病跑医院，建议选带部分社保外报销的产品，哪怕价格贵一点点，实际用的时候能帮你省不少钱。

报销的比例也不一样，比如同是花了一万块的住院费，去掉免赔额之后，有些公司报60%，有些能报80%，你选的时候优先挑报销比例高的，另外要注意住院保额的设置，一般选五万到十万左右的保额就足够应付普通小病住院，要是你想给孩子更充足的覆盖，也可以选更高保额的方案，不会贵太多。

如果孩子已经有医保，先报医保之后再走学平险报销，实际自己掏的钱会更少，要是孩子还没办理医保，选学平险的时候就要更留意报销门槛，优先选免赔额低的，这样能报的费用更多。

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三. 不同家庭预算如何定方案

年预算一百到三百的普通工薪家庭，直接选基础保障款就够用。这种方案一般能覆盖意外门诊、普通住院的报销需求，保额也能满足日常中小风险的应对，适合大多数有社保的普通学生家庭。比如家住县城的张阿姨，儿子读小学，家里每年攒钱还房贷，只给孩子买了两百多块的基础款学平险，去年孩子踢足球摔断胳膊，社保报完剩下的一千八百多，学平险报了一千三，自己只花了五百多，完全没给家里造成额外负担。

预算三百到六百的小康家庭，可以选带额外责任的进阶款。这种方案除了基础的意外和住院报销，还会加一些针对性责任，比如意外伤害伤残补充、常见重疾的一次性给付，保额也会更高一些，适合希望保障更全面，又不想花太多钱的家庭。比如做互联网运营的陈女士，女儿容易过敏引发支气管炎，她选了四百多的进阶款，去年女儿因为支气管炎住院加脱敏治疗，社保报完剩下三千多，学平险报了两千八，还额外给了一千块的健康补充金，整体算下来自己只掏了几百块，比基础款省心不少。

预算六百以上，希望给孩子做足保障的家庭，可以选高端扩展款。这种方案可以报销社保外的自费药、进口器材，还能覆盖一些特殊门诊的费用，适合孩子本身体质偏弱，或者家长希望给孩子更好医疗支持的家庭。比如李先生的儿子有轻微过敏性哮喘，容易急性发作需要用进口雾化药，他选了七百多的扩展款，去年孩子急性发作住院，进口药一共花了四千多，社保不能报，学平险全额给报了，没让家里多花额外的钱。

如果孩子本身已经有其他商业医疗险，可以只挑最便宜的基础款搭配。很多家长已经给孩子买了百万医疗险和意外险，其实学平险只需要补充一些小额医疗报销就够，不用重复买高保额的产品，白花冤枉钱。比如王女士已经给读初中的女儿买了百万医疗险和综合意外险，就只花一百多买了基础款学平险，平时孩子发烧门诊几百块都能报，大风险有其他保险托底，性价比很高。

要是孩子健康条件有点小异常，买不了其他商业保险，那就优先选能正常承保、保障范围够用的方案，不用纠结价格。有些学平险对健康要求比较宽松，即使孩子有小毛病也能投保，这种情况下先把保障配齐，再根据预算调整保额就可以，不要因为纠结价格让孩子没保障。比如赵先生的女儿小时候得过轻度肾病，其他商业医疗险买不了，他就选了三百多的可承保学平险，去年孩子因为复查住院花了两千多，顺利拿到了报销，解决了他的心头大患。

结语

现在你清楚啦，市面上做学平险的公司推出的产品，大多会覆盖意外门诊、意外身故伤残、疾病住院这几个核心保障，不同公司产品的差异主要在免赔额、报销范围、保额这些细节上。选公司的时候，先看公司的理赔服务是不是便捷，能不能线上快速报案提交材料，再对照咱们刚才说的几个核心点，结合自家孩子的情况和家庭预算挑：如果孩子平时爱跑跳容易磕碰，优先挑包含自费药报销、意外门诊免赔额低的；如果孩子体质弱容易生病住院，优先挑疾病住院保额充足、等待期短的；预算有限选基础款就够用，预算充足可以选保障更全的方案，这样就能选到适合自家娃的学平险啦。

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