儿童有必要交学平险吗 儿童学平险理赔范围

引言

各位宝爸宝妈们，你是不是送孩子上学时收到过学校发的学平险投保通知，心里犯嘀咕——儿童到底有没有必要交学平险？这学平险真的能赔吗？它的理赔范围又覆盖哪些情况？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 百元保平安，门诊住院都能报

我直接说观点：对绝大多数有娃家庭来说，学平险值得买，核心原因就是便宜。多数学平险一年保费也就一百多块，哪怕是给孩子多添一份保障，对家庭开支也不会造成什么负担，哪怕只是给日常看病多添一层报销，性价比也够看。

我给你说个身边真实的例子，我家楼下张阿姨家的孙子，今年上小学二年级，平时就是爱跑爱跳，放学出校门跑着赶公交车，没留神踩滑摔了个大马趴，下巴磕破缝了五针，去社区医院处理加打破伤风，总共花了一千二百多。当时张阿姨给孩子买了学平险，事后整理好单据提交申请，除去一百块免赔，最后报了八百多，算下来自己只出了四百不到，张阿姨说这一百多块保费花得太值了，不然一千多全得自己掏。

很多爸妈会问，平常孩子生病门诊能报吗？大部分学平险都包含了意外门诊和住院医疗，有的普通疾病住院也能报。就像孩子换季容易得肺炎支气管炎，动不动就要住院一周，少说几千块住院费，有了学平险就能按比例报销一部分。举个例子，去年同事家姑娘得肺炎住院，总费用四千八百多，医保报完之后剩下两千出头，走学平险又报了一千三，最后自己只花了不到一千，这不就实实在在减轻了不少负担。

那不同情况的家庭怎么选？如果家里经济条件一般，暂时还没给孩子配其他商业医疗险，那一定要买学平险，它购买门槛很低，大部分孩子都能正常投保，不需要复杂的健康告知，哪怕是孩子身体有点小毛病，只要不触及免责条款，大多都能顺利参保，是一份入门级的基础保障，放在那里不用的时候不心疼，真用上了能帮衬一把。

如果已经给孩子买了其他商业医疗险，也可以买一份学平险做补充。很多商业医疗险有一千块左右的免赔额，也就是说一千块以下的医疗费要自己掏，刚好学平险的意外医疗免赔额大多很低，不少只有几十块，完全可以覆盖掉免赔额这部分的花费，相当于小毛病小意外的花费也能报，相当于给现有保障补了个缺口，花一百多块补个缺口，怎么算都划算。

这里给你提个可操作的小建议：买之前先看看保障责任里，意外门诊的报销比例和免赔额，尽量选报销比例高、免赔额低的，毕竟孩子小意外小磕碰多，这类情况用到的概率最高，优先把这部分责任选好就不会错。

图片来源：unsplash

二. 看家庭经济力，搭配对应保障

如果咱们是普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，孩子的奶粉、早教、兴趣班开支已经占了不少预算，那一定要先给孩子买上学平险。一年保费也就小几百块，哪怕手头紧，挤挤就能出这笔钱，不至于给家庭添太大负担，基础保障也能先落袋。我闺蜜家就是这样，小两口刚买了房，每个月扣完贷款剩下的钱刚好够日常开销，之前犹豫要不要给孩子买贵点的商业医疗险，后来听了建议先买了学平险，去年孩子得肺炎住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，学平险报了两千多，自己只出不到一千，要是没买，这笔额外开支对他们来说还是有点压力的。

要是家里预算比较宽松，已经给孩子配置了其他基础商业险，那学平险也可以买，当做补充保障就好。很多家长给孩子买了百万医疗险，但是百万医疗险有免赔额，平时孩子感冒发烧门诊、小磕小碰缝针花几千块，达不到免赔额报不了，这时候学平险就能派上用场，把这些小额的医药费给报了，相当于把百万医疗险没覆盖到的缺口给填上，不用自己掏钱扛这些零碎开支。楼下开水果店的张姐，家里条件不错，给儿子买了好几份商业险，还是加买了学平险，上个月儿子在学校打球崴了脚，拍片子拿药花了一千二，社保报了四百，剩下的八百全走学平险报了，张姐说这钱哪怕不多，买杯奶茶买本习题集都够，总比自己掏强。

如果孩子本身身体不太好，经常跑医院，平时小毛病就不少，那不管家庭预算怎么样，都建议把学平险配上。本来孩子频繁就医，家里已经要多掏不少医药费，多一份保障就能多报一点，累计下来也能省下不少钱。我同事家孩子，从小体质弱，一到换季就支气管炎，每个冬天都要住一两次院，他们家预算不算顶尖，但还是果断买了，一年下来，零零散散的门诊加住院报销，算下来报的钱都快抵得上十好几年的保费了，确实帮他们减轻了不少负担。

如果家里孩子已经上高中或者大学，平时要住校、参加体育活动、外出研学，意外风险比小年龄段孩子更高，哪怕你之前没给孩子配置其他意外险，学平险也一定要安排上，价格不贵，保障覆盖了在校期间的大部分意外情况，家长在外打工也能更放心。我远房亲戚家的侄子，上大二的时候参加学校的越野跑，不小心摔骨折了，做手术加康复花了三万多，社保报了一万五，剩下的一万三，学平险报了八千多，孩子自己勤工俭存的零花钱也没动多少，亲戚说当初就是学校通知买，没多想就买了，没想到真用上了，当时花的几十块保费，太值了。

这里给大家提个醒，不管你家是什么条件，买之前都算好手里的保障额度，别重复买没用的。如果你已经给孩子买了免赔额很低的小额医疗险，保障范围和学平险差不多，那就看保费差多少，如果学平险更便宜，就换学平险，如果已经买的小额医疗险保障更好，也可以不用重复买，把钱省下来加在其他保障上就行，不用为了凑保障白花冤枉钱。

三. 出险怎么理赔快，少走冤枉路

第一时间给保险公司报出险，别拖延。就说我闺蜜家的孩子，上周在学校体育课崴了脚，当时肿得老高，她当天晚上就给承保的保险公司打了电话备案，接线员直接给她列了需要准备的所有材料清单，等孩子看完病交资料，不到三天理赔款就到账了。反过来，有位家长是孩子拆线半个月才想起报险，保险公司还要补做事故核查，前前后后拖了快一个月才拿到钱，白跑了两趟补材料。所以不管伤势大小，只要你打算申请理赔，出了事儿第一时间报，别等着所有治疗都结束才说。

所有单据凭证都要收好，别乱扔乱塞。不管是门诊的挂号单、缴费发票、医生开的诊断书，还是住院的出院小结、费用明细清单，甚至是意外摔倒的现场照片、学校开的意外事故说明，全都分门别类整理好，复印一份留底，原件按顺序理清楚交给保险公司。之前有个家长嫌麻烦，把缴费小票随便塞在书包夹层里，等找的时候已经被洗得模糊不清，没法做凭证，最后只能自己承担这部分费用，白白亏了几百块。

看好要求选对医院，别随便找小诊所就医。大多数学平险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是你图离家近，直接去了没有资质的私人诊所，最后理赔是通不过的。如果孩子是在学校附近的社区医院做紧急处理，之后也要及时转去符合要求的医院，提前跟保险公司说明情况，一般也都能认可紧急处理的费用。如果需要转院治疗，一定要让原来的医院开好转院证明，提前跟保险公司沟通确认，别私自转院，不然可能会影响理赔。

按照要求填申请资料，别漏项填错。现在大多数学平险都可以线上申请理赔，直接上传所有材料的照片就行，不用跑线下网点交材料，省事很多。填写申请的时候，一定要把孩子的信息、事故发生的时间地点原因写清楚，别模棱两可，也别隐瞒真实情况。比如孩子是在学校跑操摔的，就如实写，别随便改成在家摔的，信息不对反而会耽误核查进度。

留好对接人的联系方式，进度勤跟进。报完险之后，把对接的理赔专员电话存好，如果超过一周还没消息，可以主动打电话问进度，不用一直干等。遇到需要补充材料的情况，按要求尽快补上，别拖着，补得越快，理赔到账也就越快。按照这几步走，基本不会走冤枉路，理赔流程走得顺，也能少操点心。

四. 细看免责条款，了解保障边界

很多家长给孩子买学平险的时候，都是拿到学校发的通知就直接交钱签字，连条款都不看一眼，更别说专门找免责条款出来看了，其实这是非常不对的。咱们买保险，说白了就是买一份合同，合同上写清楚了哪些能赔，哪些不能赔，免责条款就是明确告诉你哪些情况保险公司是不会赔钱的，提前看清楚，才能避免出事了之后理赔被拒，闹得心里不痛快。

我朋友张姐去年就遇到过这种糟心事。她家孩子从小有过敏性鼻炎，平时都控制得挺好，也很少犯病，结果去年春天孩子换季的时候鼻炎犯了，还引发了鼻窦炎，住了一个星期院，花了小几千块。张姐想起孩子买了学平险，就拿着资料去申请理赔，结果被保险公司拒赔了，理由就是孩子的过敏性鼻炎是投保之前就有的旧毛病，属于免责条款里的既往症，不给赔。张姐说当时买的时候根本没看条款，也没人跟她说既往症不赔，这才吃了亏。所以不管是谁给你推销保险，你自己都一定要把免责条款里的既往症这一条看明白。一般来说，投保之前孩子已经查出来的、还没治好的慢性病、先天性疾病，大部分学平险都是免责的，不会赔。如果孩子本身有一些小毛病，投保的时候一定要如实跟保险公司说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

除了既往症，免责条款里还有关于特殊活动的约定，这一点也得看清楚。很多孩子周末假期都喜欢去学个轮滑、跆拳道，或者报名参加夏令营，那这些活动出了意外能不能赔？大部分学平险对于孩子日常校园活动、普通的课外休闲运动都是保障的，但是一些高风险运动，比如攀岩、潜水、探险这些，很多都是在免责范围内的。举个例子，去年暑假有个爸爸带着10岁的孩子去户外漂流，孩子不小心翻船碰伤了腿，花了不少治疗费，申请学平险理赔才发现，漂流属于高风险运动，在免责条款里写得清清楚楚，不给赔。所以如果你的孩子平时喜欢参加一些户外运动，或者报了课外的运动兴趣班，一定要提前看一下学平险的免责条款，看看孩子常参加的运动是不是在保障范围内，如果不在的话，就单独给孩子买一份对应运动的意外险，别等出事了才后悔。

还有一点要注意，就是孩子故意行为或者违法违规行为导致的受伤，大多也在免责范围内。比如说孩子跟同学打架斗殴，自己出手伤人结果被对方打伤，或者孩子偷偷跑到学校禁止进入的区域玩耍，不小心受伤，这些情况很多学平险也是不赔的。另外，如果是因为第三方造成的伤害，已经由第三方全额赔偿了医药费，那学平险也不会重复赔付，这一点在免责条款里也会写清楚。比如孩子被电动车撞倒了，骑电动车的人已经全额付了医药费，那你就不能再拿着发票去学平险申请报销了，这一点也得提前心里有数。

最后提醒大家，看完免责条款之后，要是有不明白的地方，直接找保险公司的业务员问清楚，或者找学校负责收保费的老师咨询，别揣着糊涂就投保。学平险本身不贵，但是把保障边界弄清楚，才能让这份保险真的起到作用，别让本来是给孩子保障的保险，最后变成了闹心的由头。毕竟咱们给孩子买保险，图的就是一个踏实，把该看的都看明白，心里才能真的踏实。

结语

总结下来，儿童还是很适合配置学平险的，它保费便宜门槛低，就算孩子有小毛病也大多能投保，理赔范围覆盖了孩子日常磕碰、感冒住院这类常见的花费，就拿之前缝针的例子来说，几百块的花费报销之后几乎没给家庭添多少负担，不管是什么经济条件的家庭，给孩子买一份都不亏，如果你家还没配齐其他少儿商业保险，直接买一份学平险就能先给孩子搭起基础保障，如果已经买了其他保险，加一份学平险也能补充报销一些剩余的医疗开支，买的时候记得看清保障范围和免责内容，这样需要用到的时候就能顺顺利利拿到理赔啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。