儿童买的什么学平险 儿童学平险怎么挑选

引言

家里娃上学要投保，不少家长都犯懵：儿童买的到底是什么学平险？给自家娃挑的时候又该注意啥？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你选到合适的保障。

学校险到底保哪些事儿

第一个保障，就是日常校园里的意外受伤。咱们身边不少孩子放了学就往操场跑，追跑打闹摔一跤、打球崴脚、被文具划伤都是常有的事儿。就说楼上邻居家的小男孩淘淘吧，上个月在学校体育课上和同学玩接力跑，踩到鞋带摔了一跤，膝盖蹭破一大块皮还缝了两针，打破伤风加换药总共花了快八百，买的学平险直接报了六百多，自己只出了零头。选的时候就盯一点：意外责任能不能覆盖校园内外，别只保上学那几个小时，放学出去玩、周末上兴趣班出意外也得管才行，毕竟孩子大部分磕碰都发生在课外。

第二个常见保障，就是意外门诊和意外住院。刚才说的蹭破缝针属于门诊，要是摔得严重点骨折打石膏，需要住院观察，这部分也能报。这里要提醒你，一定要看条款里写没写包含自费药。很多低价产品只报社保范围内的，要是孩子受伤需要用进口的缝合线、或者固定骨折的耗材，这部分自费就得自己掏，所以选的时候尽量挑能报部分自费药的，不用全报，能报个六七成就够用了。

第三个保障，就是疾病住院医疗。孩子小抵抗力弱，一到换季就容易得肺炎、支气管炎，住一个星期院少说也得几千块，有了这个责任就能报一部分。还是拿淘淘说，去年冬天他得支原体肺炎住了十天院，社保报完之后自己还得承担四千多，学平险又报了三千块，一下子减轻了家里不少负担。这里注意看免赔额，有的产品免赔额是一百，有的是两百，同样报销比例下，选免赔额低的更划算。

第四个常带的保障，就是身故和伤残责任。虽然咱们都不想用到这份保障，但有总比没有强，万一发生不好的情况，也能给家长留一点补偿，不至于让家庭因为突发情况陷入经济困境。这块不用追求额度太高，符合监管要求就行，不用多花钱拉高额度，把预算留给医疗部分更实用。

还有一些产品会额外加一些小福利，比如意外门诊的陪护津贴、或者常见的疫苗接种异常反应保障，这些都是加分项，有当然好，没有也不用强求，核心还是前面四个基础保障，把基础保障选对了，这份学平险就能起到该起的作用。

图片来源：unsplash

不同孩子怎么选才合适

如果你家娃是天天在操场跑、课间追着打闹的活泼娃，选的时候优先拔高意外医疗的额度，把报销比例放在第一位。就拿邻居家浩浩来说，这孩子天天泡在篮球场，上个月抢篮板的时候摔下来，磕破了额头缝了五针，还用到了进口美容线，这笔线钱属于自费项目。他妈妈当初选的时候特意挑了覆盖自费药报销的，意外医疗额度也给够了，最后社保报完剩下的部分，学平险报了八成，自己只花了不到两百块。要是当初只选了只报社保内的便宜产品，这笔自费线钱就得自己全掏，怎么都得花小一千。所以这类爱动的娃，别光盯着总保额好看，一定要盯紧意外医疗的报销范围和比例。

如果娃从小体质偏弱，换季就感冒、经常闹支气管炎跑门诊，那你重点要抓住院医疗和门诊医疗的责任。我同事家妞妞，一到秋冬就容易肺炎住院，去年住了一周院花了快四千，她选学平险的时候特意挑了包含疾病门诊和住院责任，而且免赔额低的产品，最后报下来自己只出了一千出头。要是选了免赔额高的，比如免赔额设到了五百，本来报销额度就不高，最后报不了几个钱。对这类娃来说，免赔额越低越好，能报门诊疾病责任的就优先选，别嫌一点点贵，真用到的时候能省不少心。

如果你家是刚上幼儿园的低龄娃，要注意叠加意外门诊和误食呛咳相关的责任。刚上幼儿园的小朋友好奇心强，总爱捡小东西往嘴里塞，园区里滑滑梯、爬架子也容易摔。之前小区里有个三岁的小朋友，在幼儿园玩的时候误吞了小纽扣，最后做喉镜取出来花了两千多，因为学平险包含了这类意外门诊责任，最后也顺利报销了。对低龄娃来说，不用追求太高的重疾额外责任，先把日常意外和小病的保障做扎实就够，毕竟这个年纪孩子主要风险就是磕碰和感冒发烧这些小问题。

如果预算有限，普通工薪家庭，那就先买基础版就够。先把意外医疗、住院医疗这两个核心责任保住，剩下的附加责任比如身故保额什么的，不用买太高，基础额度就满足需求。很多学校统一推的基础款学平险，一年也就百八十块，核心责任都全，完全能覆盖日常需求，不用硬撑着买贵的。

如果娃本身有一些小的健康异常，比如有常见的过敏性鼻炎、蚕豆病这类，买的时候一定要仔细看健康告知，找健康告知宽松的产品。别隐瞒病情投保，不然真理赔的时候会出问题。之前有个妈妈，孩子有先天性的轻度室缺，投保的时候没说，后来孩子住院申请理赔，保险公司查出来病史直接拒赔了，白交了好几年保费。选的时候如实填健康告知，找能正常承保的产品就可以，哪怕价格贵一点点，也比最后赔不了强。

购买时注意这些细节

第一，一定要认真读健康告知，别随便瞎填。我身边有个真实案例：邻居家孩子之前得过肺炎住过院，家长投保的时候觉得都是小事儿，没填进去，后来孩子因为肺炎引发支气管炎住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，孩子的保障也没落实。所以健康告知问到的问题，如实说就好，没问到的不用主动多说，别给自己埋坑。如果孩子有小毛病拿不准，提前问清楚销售人员，别私自隐瞒。

第二，一定要看清楚保障的医院范围。别买完了才发现，平时常去的社区医院、家附近的二甲医院不在报销范围内。就有家长遇到过这种情况：孩子在学校摔破头，家离社区医院近，直接去缝针了，结果保单只报二级以上公立医院的花费，最后几千块医药费只能自己掏。如果平时习惯带孩子去社区医院看病，就挑覆盖社区医院的产品；如果只去大医院，那选常规产品就够，提前核对清楚才不会出事。

第三，留好所有理赔需要的材料，别弄丢。很多家长看完病就随手把发票、病历放一边，等到申请理赔的时候找不到了，没法顺利拿钱。还是说之前遇到的例子，有个妈妈孩子摔骨折看完病，把发票夹在孩子作业本里，后来作业本当废纸卖了，只能去医院重新补办，跑了三四次才办好，折腾了快一个月才拿到理赔款。不管是门诊发票、住院清单还是病历本、诊断证明，都统一放在一个文件袋里，电子票就存到专门的相册文件夹里，报案的时候直接拿出来，省好多事儿。

第四，关注报案和理赔的时间要求，别超期。大部分产品要求出险之后十天半个月之内报案，有的家长觉得反正孩子看完病再慢慢弄，结果拖了好几个月，超过了要求的报案时间，理赔的时候就会多出很多麻烦，还要额外提供好多证明，耽误自己的时间。孩子出事之后，第一时间告诉保险公司，不管有没有看完病，先报上去，后面再补材料都没问题，别拖着。另外也要及时更新自己的联系方式，之前就有家长换了手机号没告诉保险公司，保险公司有问题联系不上，差点耽误了理赔，所以换号之后一定要通知保险公司更新信息。

第五，别盲目跟风多买，重复购买没法重复报销。很多家长觉得给孩子买个两三份，保障更足，其实学平险属于报销型保险，你花了多少钱就报多少钱，就算买了好几份，加起来报销的钱也不会超过你实际花的医药费，多买就是多花冤枉钱。一般家庭给孩子买一份合适的就够，如果已经有了其他商业医疗险，就对照一下两份的保障责任，互补就可以，不用重复买一样的责任，把钱花在刀刃上才对。

结语

说白了，咱们给孩子买的儿童学平险，就是专门针对学生群体设计的校园基础保障，总结下来挑选也很简单：先对照自家孩子的情况，活泼爱动就侧重意外医疗额度，体质偏弱就盯紧疾病门诊责任，选的时候别只盯着低价，要看看医院范围支不覆盖常去的社区医院，能不能报社保外自费药，记着提前看健康告知，提前整理好孩子的病史如实填写，缴费后留好联系方式，保存好就医的发票和病历，预算有限选基础保障够用就好，有余力再补充其他责任就够啦。

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