人身重大疾病保险范围 买人身重大疾病保险

引言

你是不是也在疑惑，人身重大疾病保险到底保哪些情况？普通人想买一份合适的，到底该怎么挑？今天咱们就把这些问题聊得明明白白，帮你搞清楚怎么选不踩坑。

一. 选对保险，守护健康

咱们先把范围说清楚，现在市面上的人身重大疾病保险，一般会覆盖银保监会规定的法定重疾，还有不少产品会额外加中症、轻症保障。常见的比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些咱们常听说的大病，都在核心保障范围里，中症和轻症一般是重疾的早期阶段，比如轻度脑中风、原位癌这类，也能获得赔付，部分产品还会加一些特定疾病保障，比如针对女性的特定乳腺、宫颈疾病，针对男性的特定肺部、前列腺疾病，针对少儿的特定先天重疾，你可以根据自己的情况选。

核心保障责任分两种，一种是单次赔付重疾，一种是多次赔付重疾。单次赔付就是赔完一次重疾合同就终止，多次赔付就是赔完一次之后，得了别的符合要求的重疾还能再赔。价格上单次比多次便宜，适合预算有限的朋友，多次的保障更全，价格稍高，适合预算宽松、想长期有稳固保障的朋友。

你放心，不是说得了病就一定不给赔，只要你确诊的病符合条款里定义的状态、手术要求，就能拿到赔付金。赔付金拿到手之后怎么花，保险公司不会管，你可以用来付治疗费，也可以用来还房贷、补贴家用，甚至用来找更好的护工、买康复营养品都没问题，这一点是医疗险没法比的，医疗险只报销治病的花费，重疾险直接给钱，帮你弥补生病不能上班少赚的收入，解决生活的后顾之忧。

不同人群的保障需求不一样，刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，要是得了大病，不仅付治疗费有压力，还可能没法工作断了收入，甚至要花父母的养老钱，选重疾险就是给自己搭个安全垫；上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，要是倒下了，一家人的房贷、孩子学费、老人赡养费都没着落，一份合适的重疾险，能帮你扛住大病带来的经济冲击；就算是已经退休的老年人，要是不想因为自己生病花掉子女的积蓄，也可以选合适的产品，减轻子女的负担。

还有不少朋友会问，我有医保了还要买重疾险吗？当然要，医保是报销制，有起付线、报销比例限制，很多进口药、靶向药还有特殊治疗项目，医保报销不了，剩下的自费部分对普通家庭来说也是不小的负担，加上你生病不能上班，收入下降，重疾险的赔付金刚好能补上这些缺口，两者搭配起来，保障才够全。

二. 购买条件知多少

首先看年龄，不同产品的投保年龄跨度不一样，一般满28天的婴儿就能投，大部分到60岁左右都能买，部分产品放宽到65岁。年龄不同，价格和可投的产品也不一样，年纪越小买价格越低，核保也更容易，别拖着不买，年龄上去之后说不定想买都买不了。

然后最关键的就是健康条件，这个真别存侥幸心理。现在大多产品都有健康告知，你得如实回答，体检查出结节、息肉，或者有过往病史，都得按要求说清楚。如果你只是普通的脂肪肝、轻度宫颈炎症，大多可以正常投保；如果是已经得过比较严重的病，那就得看保险公司的核保结论，可能加费，可能除外，也可能直接拒保。比如我见过好多朋友，觉得自己身体小毛病不影响，隐瞒了病史，真出事的时候保险公司查出来，直接拒赔，钱白交了不说，保障也没拿到，太亏了。所以一定要如实填健康告知，别给自己挖坑。

接下来看职业要求，不少人买保险的时候容易忽略这一点。大多产品覆盖普通的办公室职员、退休人员、学生这类低风险职业，如果你是从事高空作业、井下作业这类风险比较高的职业，普通产品买不了，得找专门开放这类职业投保的产品。买之前一定要翻一下条款里的职业分类表，看看自己的职业在不在可投范围里，别买完了才发现不符合要求，白忙活一场。

还要看BMI也就是体重指数，很多产品都会对体重有要求，一般BMI超过一定数值，就会要求加费或者进一步体检。比如身高1米6，体重超过180斤，BMI就超标了，这时候核保会更严格，所以如果体重超标的朋友，也得提前做好心理准备，看看自己符合不符合要求。

最后说一下，如果你是已经买过同类型产品，想要加保，那也要看新产品的购买条件，多数产品接受加保，只要你符合健康和职业要求就能买，但也要注意不要重复投保之后，总保额超过保险公司的限额，超过限额部分也没法赔，买之前先算好自己需要的保额，再对应看条件，符合了再下手。

三. 真实案例看保障

32岁的张姐是互联网公司运营，孩子刚上小学，老公在私企上班，家里每个月要还房贷车贷，父母已经退休身体偶尔出小毛病，全家开销都靠夫妻俩的工资撑着，属于典型的上有老下有小的中产家庭。张姐单位常规体检的时候查出了乳腺结节，当时没太当回事，半年后单位组织复查，结果显示结节分级变高，做穿刺后确诊乳腺癌。

这个结果出来，张姐一家人都慌了，医生说要尽快做手术切除，后续还要做几个周期的治疗，预估下来治疗费用快20万。张姐夫妻俩手里的活期存款刚好只够付孩子明年的兴趣班学费和老人的体检费用，一下子拿不出这么多钱，找亲戚开口借钱又张不开嘴。

幸好张姐三年前就买了人身重大疾病保险，当时她确诊的乳腺癌在保险保障范围之内，张姐整理好病理报告、诊断书这些材料提交给保险公司，不到两周就拿到了赔付金。这笔钱刚好覆盖了手术和治疗的费用，还剩下一部分钱够张姐在家养病一年不用上班，不用靠老公一个人扛下所有经济压力。

另一个例子是刚参加工作的小吴，25岁，刚攒了一点钱，想着给自己买份保障。小吴当时挑了覆盖常见高发重疾的产品，每年缴费不高，刚工作半年就查出了急性胰腺炎，符合保险条款里的赔付条件，拿到赔付金之后，不仅付了治疗费，还不用因为生病请假扣工资发愁，保住了自己刚攒下的积蓄，不用动存来付房租的备用金。

还有60岁的王叔，退休之后身体一直不错，儿女给他买了符合年龄要求的重疾险，去年王叔确诊脑中风后遗症，符合保险保障范围，拿到赔付金后，除了付康复费用，还请了专门的护工照顾，不用儿女天天请假陪护，减轻了儿女的生活和工作压力。从这几个案例就能看出来，只要你买的保险覆盖了你得的重疾，就能拿到赔付金，帮你扛住大病带来的经济冲击，不用让整个家庭因为一场大病陷入困境。

图片来源：unsplash

四. 如何选择适合自己的保险

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，月收入几千块，先优先把基础保额做够，不用追求一步到位买全所有责任。可以先选带核心高发重疾保障的产品，缴费选20年或者30年的长缴费期，分摊下来每个月只需要花两三百块，就能拿到几十万的保额，把基础保障兜住。等后续收入涨了，再根据需求加保就行。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济核心，一旦得重疾，不仅要花治疗费，还要停工养病好几年，损失的收入特别多。你的保额一定要覆盖3-5年的家庭年收入，再加上预估的重疾治疗费用，至少要配50万以上保额。如果预算够，可以加上二次赔付责任，毕竟中年人患重疾后，后续再出问题的概率不低，多一层保障更踏实。

已经退休的老年人，如果之前没买过大病保险，想买的话先看自己的健康状况，要是高血压、糖尿病这些常见老年病都控制得好，可以买专门针对老年人设计的产品，这类产品保额不用太高，一般二三十万足够，重点看有没有包含老年人高发的病种，比如老年痴呆这类，缴费选一次性缴或者短缴费期就行，避免交保费交到一半出事的尴尬。如果健康状况已经不符合购买条件，可以退而求其次选对健康要求比较宽松的产品，先有保障比没保障强。

身体已经有一些小异常的朋友，比如结节、脂肪肝这些，买的时候优先选支持智能核保的产品，自己在线就能马上知道能不能买，不用折腾好久。如果智能核保没通过，可以试试人工核保，把自己的体检报告、复查记录准备好，说不定能顺利承保，千万别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。

预算很充足，想要全方面保障的朋友，可以在覆盖基础重疾保障之外，加上轻症额外赔付、中症额外赔付，还有特定重疾额外赔的责任，比如针对男性高发的肺癌，女性高发的乳腺癌，多加一点保费就能拿到更多赔付，生病之后能拿到更多钱治病、养病，还能覆盖出院之后的康复护理费用，不用动自己的存款和房产，生活质量不会受太大影响。

五. 购买渠道与注意事项

线下找保险公司代理人买，好处是能面对面问清楚所有细节，有业务员长期跟进后续理赔，适合年龄偏大、不太会操作线上工具的朋友，你要是有空，也可以多约几个代理人聊聊，对比不同产品的保障差异，别听完一个介绍就急着下单。

线上可以通过保险公司官方APP、正规保险平台买，价格普遍比线下便宜一些，操作也灵活，能自己慢慢看条款，适合年轻人或者习惯自己研究内容的朋友，不过线上买一定要自己把健康告知一条一条读完，别随便点“同意”，没看清就投保容易留隐患。

不管选哪个渠道，首先要把健康告知做对。你之前住过院、做过手术、体检出结节囊肿之类的异常，一定要如实说，别想着隐瞒蒙混过关。比如之前有朋友体检出甲状腺结节，怕加费就没填，后来得甲状腺癌申请理赔，保险公司查到体检记录直接拒赔，交了好几年钱一分都没拿到，亏得不行。健康告知问到的就答，没问到的不用主动说，别多答也别少答。

接着要注意看保障范围的细节，别只看有多少种疾病，重点看高发重疾有没有全包含，另外要看清楚赔付要求，有的病种要求实施了某种手术才赔，有的要求达到某种状态才赔，别光看数量多就觉得好，比如同样是保脑部疾病，有的要求开颅手术才赔，有的要求达到特定的神经损伤状态就能赔，后者对消费者更友好。

缴费方式可以根据自己的收入选，刚工作不久积蓄不多的，选最长的缴费年限，每个月或者每年交的钱少，压力小，还能大概率触发保费豁免，要是缴费期间得了约定重疾，后续保费不用交了，保障还继续。收入稳定积蓄也多的，可以选短一点的缴费年限，总交的钱更少。

买完之后也别扔一边不管，保单要整理好，告诉家人自己买了这份保险，放好联系方式，要是换了手机号、住址，记得及时通知保险公司更新信息。每年可以拿出来整理一次，看看自己的保障够不够，要是收入涨了、家庭责任变重了，可以再加保，调整适合当下的保额。

结语

看到这儿大家应该都弄清楚啦，人身重大疾病保险，主要覆盖银保监会规定的统一重疾和保险公司额外增加的病种，像高发的恶性肿瘤、心梗、脑中风后遗症这些都在核心保障范围内，不少产品还会把轻度、中度病症也纳入保障，确诊符合条件就能赔。买这类保险不用贪多求全，跟着自己的情况选就好：年轻刚工作选长缴费期、消费型的，先把保额做足；中年上有老下有小，搭配好保额覆盖收入损失；已经有基础病的多看看支持核保放宽的产品，别轻易放弃投保。早买早落实保障，真遇到风险的时候，这笔赔款能帮你扛住治疗花费、维持家庭开销，踏踏实实给自己和家人添一份靠谱的保障就对了。

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