人身重大疾病保险需要买吗

引言

你是不是刷到过不少轻松筹的求助，也看着身边朋友家人得过不小的病，忍不住悄悄琢磨：人身重大疾病保险，到底要不要买？今天咱们就把这事说清楚。

一. 重大疾病保险是什么

你只要得的病符合合同里约定的情况，保险公司直接给你赔钱，这笔钱你想怎么花都可以，不用非得拿去看病，这就是它和医疗险最大的不同。

医疗险是你先花钱看病，之后给你报销花出去的钱，相当于走报销流程，花多少报多少，不可能多给你。但重疾险不一样，只要确诊符合要求，一次性给你一笔钱，剩下的全看你安排。

你可以用这笔钱付手术费、化疗费，也可以用来付房贷车贷，给孩子交学费，或者给家人留着当生活费，甚至你觉得身体太虚想去国外疗养一阵，用这笔钱付机票酒店，完全没人管你。

对普通人来说，得一场大病影响的不只是看病花钱，最坑的是没法正常上班了，收入直接断了，但家里的开销一分没少——小孩要吃饭上学，老人要赡养，房贷每个月到点就得扣，没了收入，就算看病能报销，家庭生活也容易被拖垮，重疾险赔的这笔钱，刚好就能补上这个窟窿。

它不是用来代替医保或者医疗险的，是给你兜底的额外保障，相当于给你的生活加了一张安全网，不会因为一场大病把攒了十几年的积蓄掏空，也不会让一家人跟着你一起降级生活。

哪怕你家里已经存了一笔应急钱，重疾险也能帮你把这笔钱保住，不用动自己的存款就能应对风险。要是你手头本来就没多少积蓄，那它的作用就更明显了，不至于一病回到解放前，还把家人牵扯进来还债。

简单说，医疗险管你的医药费，重疾险管你生病之后的日常生活，两者搭配起来，才能把大病带来的风险给兜住，这就是重疾险最核心的作用。

二. 谁最需要这份保险

第一个得拎出来说的，就是上有老下有小的中年家庭支柱。你想想啊，你每天睁眼就是房贷车贷，孩子辅导班学费等着交，爸妈年纪大了体检也容易出问题，全家都指着你的工资周转。要是你倒了，房贷没人还，孩子上学钱断了，爸妈养老也成问题，这个时候一份重疾险赔的钱，能帮你把窟窿填上至少一半，不至于让一家人的生活彻底变天。

刚入职场的年轻人也建议安排上。别觉得自己年轻身体好，天天熬夜加班吃外卖，现在不少重疾都找上年轻人了，你要是刚攒了几万块存款，一场病下来全给医院了，本来还想着攒钱付首付，这下直接回到解放前。而且年轻人买重疾险价格便宜很多，同样的保额，三十岁买比四十岁买每年能省好几百，缴费期拉长的话，压力也很小，早买早享受保障，还能避开后面年纪大了出小毛病被除外承保的风险。

身体健康条件还不错，还没查出一堆结节囊肿的朋友，抓紧买。等你体检查出甲状腺结节三级、乳腺结节，再去买重疾险，要么直接不让你买，要么把甲状腺乳腺相关责任给你除外了，真出了问题不赔，你说闹心不闹心？只要你现在体检没什么大问题，能正常投保就赶紧选，别等身体出了小异常才想着买，到时候想买都买不了。

家里没有足够抗风险存款的朋友，一定要买。我见过不少家庭，存款也就几万块，真要是得重疾，光治疗费就得一二十万，还不算术后疗养不能上班的收入损失，这个时候只能找亲戚朋友借，欠一堆人情不说，后面好几年都在还债。重疾险就是一次性给你一笔钱，不管你是付治疗费还是补家用都可以，帮你扛过最难的那几年。

从事经常加班、压力大行业的朋友，也可以优先安排。比如互联网行业、教培行业、医护行业这些，不少人长期处于高压状态，饮食作息不规律，重疾发病概率比普通朝九晚五的人高一些，提前给自己备一份，相当于给自己多买一层安全感，真出事了不用拖累爸妈帮你凑钱，自己手里有赔付金，治疗选择也能多一些。

三. 真实案例：保险如何救急

我朋友小晴今年32岁，在互联网公司做运营，平时加班多，身体一直有点小毛病，去年公司体检的时候查出来胸部有结节，她没当回事，过了大半年摸到结节变大，赶紧去医院做进一步检查，最后确诊是恶性肿瘤。

小晴当时手里的存款刚凑完房子首付，还借了亲戚几万块装修，老公就是普通上班族，每个月工资除了还房贷，要养两岁的小孩，还要给双方老人打赡养费，家里现金流一下子就紧了。医生说微创术后还要做靶向治疗，一个疗程的费用不算低，而且术后需要好好休养两三年，不能再像之前那样996加班。

好在小晴五年前刚参加工作攒了点钱的时候，就买了一份人身重大疾病保险，每年缴费几千块，当时保险公司核查了她的健康告知也顺利承保了。确诊之后她第一时间给保险公司报了案，不到一周，符合条款约定的理赔款就打到了她的账户上。

这笔钱没有要求必须用在医疗费上，小晴拿它结清了剩下的装修欠款，又预留出了两年的房贷生活费，剩下的部分用来支付靶向治疗的自费药，她不用为了钱发愁，也不用拖着病体急着回去上班，可以安心在家养病调理。

如果当初她没买这份保险，家里就得卖房凑钱，孩子上学都成问题，夫妻两个人也得天天为钱吵架。正是因为提前买了重大疾病保险，才帮这个小家庭稳住了阵脚，没有因为一场病被打回赤贫。

你看，重大疾病保险的理赔金就是救急钱，它不光能帮你付医疗费，还能覆盖你养病期间的生活费、房贷车贷这些开支，帮你保住攒了半辈子的积蓄，也保住你原本的生活节奏。

图片来源：unsplash

四. 选择保险的注意事项

先看保障范围，别光听销售说啥都保，得自己翻条款看。比如有些号称覆盖高发问题的产品，其实少了好几种常见重疾，真出事了才发现不在理赔范围内，那可不白交钱了。你要对着行业统一规定的高发重疾一个个核对，常见的都有就够基础保障，不用盲目追求一百多种重疾凑数，很多罕见重疾你大概率遇不上，加进去只会让你多花钱。

再看健康告知，一定要如实说自己的身体情况，别存侥幸心理。我见过不少朋友，之前体检查出结节，投保的时候想着没人查就不说，结果真确诊重疾去理赔，保险公司调出来体检记录，直接拒赔，钱也白花了，病还得自己治，亏到姥姥家。要是你身体有点小问题，比如高血压、结节啥的，别硬投，可以试试智能核保，把情况填进去，看看能不能承保，就算除外承保，也比不如实告知最后拒赔强。

接着看赔付条款，要看清楚是确诊就赔，还是要实施了约定手术，或者达到约定的状态才能赔。比如有的重疾，条款写的是确诊恶性肿瘤就能赔，那没问题；但有的神经性疾病，要求必须达到某种痴呆程度才赔，要是只做了检查没达标，就拿不到钱。你买之前一定把这几条弄明白，别稀里糊涂签了字，最后理赔的时候扯不清。

还要看豁免条款，这个真的很实用，优先选带投保人豁免和被保险人豁免的。比如你给孩子买，选了投保人豁免，要是你作为交钱的人，中途得了约定的重疾，剩下的保费就不用交了，孩子的保障还继续有效，这不就帮你解决了万一你出事交不起保费的问题吗？被保险人豁免就是万一被保人得了轻症、中症，剩下的保费也不用交了，保障还在，这个功能能选就选，多一层保障没坏处。

最后别光看价格便宜就下单，一分钱一分货放在保险里也对。有的产品卖得特别便宜，要么是保障期限只保一年，明年要是身体出问题就不让你续保了；要么就是保障缺这缺那，真出事赔不了。你要结合保障范围和价格一起比，先把该有的保障都凑齐了，再在里面选价格合适的，别为了省几百块，最后出事拿不到几十万的理赔金，那才是因小失大。

五. 如何购买更划算

先看第一个技巧：越早买越划算。我见过二十多岁刚工作的小姑娘买，30万保额，二十多年缴费期，每个月才三百出头。要是四十多岁才买，同样的保额，每个月就得七八百，而且年龄大了身体容易出小问题，还可能被要求加费，甚至直接买不了，早买不仅便宜，还能早早把保障握在手里，稳赚不亏。

第二个技巧，选对缴费期限，拉长缴费期更划算。尽量选最长的缴费期限，别看总保费算起来比短缴费期多一点，实际上分摊到每个月，压力小很多，而且还能用上保费豁免——如果缴费期间你不幸得了合同约定的大病，剩下的保费不用交了，保障依然有效，算下来反而更省钱。举个例子，同样30万保额，选二十年缴费比十年缴费，每个月能少交一半，对大多数普通工薪家庭来说，拉长缴费期的性价比要高得多。

第三个技巧，先保核心，别盲目追求大而全。不少人刚接触重疾险，就想把所有责任都加上，什么二次赔付、额外责任全安排上，结果价格一下翻了一倍，压力大到交两年就交不起了，最后只能退保，保障没了还亏了钱。其实对大多数人来说，先把核心的重症、中症、轻症保障做足就够了，先把保额买够，以后手头宽裕了，再慢慢加保其他责任，这样既不影响保障，也不会花冤枉钱。

第四个技巧，结合自己的已有保障调整购买方案。如果你单位已经给你买了不错的补充医疗险，能报销大部分大病治疗费用，那你买重疾险就可以重点把保额做高，不用额外再重复买带过多医疗责任的产品，省下不少钱。要是你只有最基础的医保，那除了做足重疾保额，也可以根据预算适当加一点贴合需求的责任，不用跟风买贵的，适合自己的就划算。

第五个技巧，买之前一定要做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过有人之前查出来过结节，买的时候故意不说，两年后真得病了，保险公司查出来既往症，直接拒赔，保费交了好几年，一分钱都拿不回来，这才是最大的不划算。买的时候如实说，该核保就核保，哪怕除外一部分责任，也比最后赔不了强，这才是真的划算。

结语

看到这里，你肯定已经有答案啦：人身重大疾病保险要不要买，看你的现有保障和经济状况就对啦。如果你还没配置过这类保障，手里又攒得出保费，给自己添上一份，相当于给生活加了层缓冲垫，真出事的时候不用慌慌张张卖房卖车，也不用拖垮家人的生活节奏。要是你现在预算有限，也可以先选保障期限短一点、保额够应对基本风险的，后续手头宽松了再慢慢加保，不用硬撑着买高保费产品。总的来说，它不是必须买的“奢侈品”，但确实是给普通人托底的实用保障，根据自己的情况选对了，就能帮你接住生活里的意外风浪。

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