人身保险重大疾病保险可靠吗

引言

说起买重疾险，不少朋友心里都会打个问号：咱们身边常见的人身保险里的重大疾病保险，到底可靠吗？这篇内容咱们就好好聊一聊这个问题，把你想问的事儿说清楚。

一. 什么是重大疾病保险

我先直接说哦，这个险种本身是靠谱的，它就是帮咱们扛大病风险的工具，不是啥坑人的东西，这点你先放心。

你想哦，咱们平时上班攒点钱不容易，万一哪天查出来大病，治疗费、康复费不说，你在家养病三五年不能上班，房贷车贷要还，孩子学费要交，老人要养，家里现金流直接断了，这日子多难啊。重大疾病保险就是，你符合合同里说的理赔条件，保险公司直接给你一笔钱，这笔钱你想咋用就咋用，不光能付医药费，还能还房贷、贴补家用，帮你把这段难走的日子撑过去，这就是它最核心的作用。

它和咱们平时买的医疗险不一样哦，别搞混了。医疗险是你先花钱治病，之后拿发票给你报销，花多少报多少。它不一样，只要你确诊了合同约定的情况，满足条款里的条件，就直接给钱，不管你治不治病、花了多少钱，这笔钱自由支配，这点差别你得记清楚。

它不是啥都保，也不是只要得大病就赔，这点我得给你说透。它只保合同里写清楚的那些病，合同没写的，它就不赔。不同的产品，保的病种数量不一样，但是不用执着于数量多就好，其实常见的高发大病，多数产品都会覆盖，核心看高发的那几种有没有覆盖全就行，不用去比谁保的病种多几百个，很多冷门病种这辈子都碰不上，加进去也没用。

它分好几种类型，对应不同需求的人。如果你就想保一段时间，比如保到孩子长大，或者保到自己退休，那就选定期的，价格便宜，预算不多也能买。如果你想一辈子都有保障，那就选保终身的，年龄大了正是大病高发的时候，保障不会断，就是价格比定期的贵一些。还有的带身故责任，就是没得大病，最后走了也会给一笔钱给家人，价格会再高一点；如果只选纯重疾，不带身故，价格就便宜不少，你就根据自己的预算和需求挑就行。

刚工作的年轻人，手头钱不多，就可以先买定期纯重疾，花很少的钱，先把几十万的保障配上，等以后收入涨了，再加保终身的就行。上有老下有小的中年人，如果预算够，直接上终身带身故的，一步到位也挺好，就算没得大病，最后也能给家人留一笔钱，不亏。要是已经退休的老人，预算有限就优先看防癌相关的，要是身体好预算够，再选合适的重疾，不用硬撑着买贵的，适合自己就好。

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二. 保险条款怎么看

先看承保的疾病范围，别只盯着宣传页说的一堆病种就心动。条款里会写清楚每种疾病的定义，有的病种看起来吓人，实际理赔门槛很高，一定要对应着一条一条看。比如有的病种要求必须做了对应手术才赔，你要是只做了保守治疗，就算得了这个病也达不到理赔要求，这个一定要看清。

再看免责条款，这部分是说什么情况保险公司不赔，必须放在最显眼的地方看，别跳过。比如你故意导致的身体伤害、既往症没如实告知的，这些大多在免责里，一条一条捋一遍，看看有没有你担心的情况被写进去。比如不少人之前就有小毛病，要是条款里把相关的后续发病都免责，那就要多留心。

接着看赔付条件，不同的病种赔付要求不一样。有的要求达到某种状态，有的要求实施了指定手术，别搞混。比如有的病种要求瘫痪持续一定时间才赔，不是确诊就给赔钱，你要是没看清，以为确诊就赔，到时候真出事了会失望。还有的产品分了轻症、中症、重疾，不同层级的赔付比例不一样，条款里写清楚对应层级的要求，要核对清楚。

然后看等待期，等待期就是你买完之后，得过多久出事才能赔，这个也要看清楚。不同产品等待期不一样，等待期里出事一般只退保费，不赔钱。有的条款等待期里出险，只是终止合同退保费，有的是只不赔付对应疾病，合同还继续有效，这两种差别很大，要仔细看内容。

最后看现金价值和退保相关的条款，如果你打算长期缴费，万一哪天真交不上了，能退多少钱，条款里都会写清楚。有的产品现金价值增长快，交了十几年之后现金价值接近已交保费，有的要很久才追上来，如果你担心后续可能需要用钱，这块一定要看明白。还有减额缴清这些选项，条款里有没有写，有需要的话也可以多留意。

比如我身边有个朋友，之前买的时候只看宣传说有上百种病，没看条款，后来得了轻症，发现自己得的那种轻症，条款里要求的条件他没达到，最后没能理赔，闹得挺闹心的。所以看条款别嫌麻烦，核心的这几块看好了，才不会踩坑。

三. 购买条件与注意事项

咱们先来说购买条件哈，不同产品对年龄的要求不一样，一般出生满28天到五六十岁都能买，超过六十岁可选的产品就少一些，年纪越大能买到的保额也会更低。

然后是健康条件，这是核保最核心的一块，真的别瞎糊弄！你之前有没有住过院、有没有甲状腺结节、高血压这些常见问题，一定要如实说。别想着侥幸隐瞒，不然真到理赔的时候，保险公司查出来，拒赔你都没处说理。比如你查出来有肺结节，投保的时候不说，后来得肺癌申请理赔，保险公司调出来之前的体检报告，直接拒赔，保费都可能白交。如果健康状况有小问题，比如就是普通的甲状腺结节分级比较低，可以试试走人工核保，很多产品也能正常承保，或者加费承保，别直接放弃投保。

接下来，要分人群说清楚选择方向。刚工作没几年的年轻人，收入不算高，那优先选保额做高，保障期限可以先选保到七八十岁，不用一步到位买终身，先把保额做足才是关键。要是上有老下有小的中年家庭支柱，那必须把保额买够，至少要覆盖3到5年的家庭开支，还有房贷余额，万一出事，也不会拖垮一家子，保障期限优先选终身，一步一步把保障做全。

如果是已经退休的老年人，预算有限的话，可以先买防癌险，毕竟老年人患癌症的概率比较高，防癌险健康要求宽松很多，很多三高都能买，不用硬啃正常的重疾险，价格贵还不一定能过核保。要是本身身体健康，预算也够，再考虑买普通的重疾险。

还有几个要注意的点，第一，别盯着返还型重疾险买，返还型的价格比不返还的贵很多，性价比不高，普通家庭就买消费型就够，把钱花在刀刃上，把保额提上去比什么都强。第二，先给家庭里挣钱的人买，再给老人孩子买，很多人反过来先给孩子买，大人自己裸奔，这完全错了，大人本身才是家庭的保障，大人出事没收入，孩子的保费都交不起。第三，买之前别盲目叠加多份，如果你预算够，多买几份确实可以叠加赔付，但如果预算有限，先把一份的保额做足比买好几份低保额的有用多了。

四. 价格与缴费方式

三十岁身体健康的上班族，买五十万保额的保障终身产品，一年价格大概在几千块区间；五十岁买同额度同类型产品，价格会涨到七八千甚至更高，年龄越大，价格越高，这个规律你记好就行。

健康状况也会影响价格，有轻度高血压、甲状腺结节这些小异常，只要核保通过，有些情况会加费承保，价格会比标准体买贵一些，要是直接被除外承保，价格反而和标准体一样，只是对应的那个器官相关的重疾不赔而已，别搞混两者的区别。

选缴费方式的时候，能选长缴费就别选短缴费，同样五十万保额，分二十年交，每年交的钱比分十年交少一大半，每年缴费压力小很多，而且大部分产品都带保费豁免功能，如果缴费期内你不幸得了合同约定的轻症、中症，剩下没交的保费不用再交，保障依旧有效，选长缴费，触发豁免的概率更高，相当于省了保费。

不同收入人群选缴费方式也得调整，月收入几千块的普通工薪家庭，优先选最长缴费期，把每年保费控制在年收入的百分之五到百分之十就行，别超过百分之十，不然每年交完保费，生活费、孩子学费都受影响，太不划算。要是你手里有一笔闲置资金，近几年也没有大的开销计划，也可以选短缴费，总交的钱会比长缴费少一些，适合手里余钱充足的朋友。

还有一点要提醒你，别为了省总保费硬扛短缴费，我见过不少朋友，为了少交总钱，选了五年交，一年交两万多，交了两年之后家里突然需要用钱，交不起了只能退保，退保只能拿现金价值，前期现金价值很低，亏了一大半不说，保障也没了，得不偿失。按照自己的收入情况选，适合自己的才对。

五. 真实案例分享

32岁的张女士在互联网公司做运营，平时经常加班赶项目，早就觉得身体发沉，但是一直没顾上去体检。去年公司组织体检，查出了胸部有异常结节，进一步穿刺活检后，确诊为恶性肿瘤。

张女士之前听朋友劝，26岁刚工作攒了点钱的时候，就买了一份人身重大疾病保险，当时她还觉得自己年轻身体好，买这个纯属浪费钱，每年交几千块，不如存起来买护肤品，架不住朋友一直说，才咬咬牙买了，保额选了五十万。

确诊之后，张女士抱着试试的心态提交了理赔申请，没到一周，五十万理赔款就到账了。这笔钱刚好帮她补上了自费靶向药的缺口，还能让她辞职安心在家养病，不用因为没收入发愁房贷和生活费，也不用逼着父母掏出养老钱给自己治病。

如果张女士当时没买这份重疾险，光是自费药的开支，就能把她工作几年攒的积蓄耗空，后期恢复也没办法安心休息，只能拖着病体回去上班。这就是重疾险的作用，它不是给你报销医疗费，而是直接给你一笔钱，帮你覆盖治病期间的收入损失、康复开支，帮你稳住整个家庭的生活节奏。

再说说另一个案例，45岁的王先生，平时有高血压，几年前想买重疾险，觉得自己身体没问题，投保的时候故意没说自己的高血压病史，每年按时缴费，今年查出来脑相关的重大疾病，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的高血压就诊记录，最后因为未如实告知，拒赔了，还只退了一点点现金价值，亏了好多。

从这个案例能看出来，重疾险本身可靠，但很多人出问题都是自己没做好健康告知，不是保险骗人，是你没按规则买。所以我给你的建议很明确：如果你身体有异常，投保的时候一定要如实说，不要隐瞒，该做核保就做核保，不然交了十几年钱最后拿不到赔偿，得不偿失。

还有一个60岁的赵阿姨，退休之后手里有十万闲钱，被业务员劝说买了一份返还型重疾险，每年交两万，交五年，七十岁之后没得病就能把钱返回来。结果赵阿姨今年查出来符合合同约定的重大疾病，申请理赔的时候才发现，自己的保额才八万，还没交进去的保费多，理赔款根本不够用。

这个案例也提醒大家，如果你买重疾险是为了获得保障，就优先买纯保障型的，不要贪返还，返还型的价格贵，保额还低，真出事了根本起不到作用，不如把钱花在提高保额上，这样才能真的帮你扛风险。

结语

看到这儿你应该心里有数啦，合规推出的人身重大疾病保险是靠谱的，它能不能帮到你，关键看你有没有选对适合自己的产品。不用盲目跟风买，也不用全盘否定，结合自己的情况挑就好：先理清楚自己的预算、年龄、健康状况和保障缺口，把核心条款摸清楚，再挑符合自己需求的配置就对了，它能帮你在遭遇大病的时候分担经济压力，给你和家人留一份安稳保障。

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